單親家庭理財(cái)

1、作者:日期:單親家庭如何理財(cái)理財(cái)作為近些年來的一個(gè)流行趨勢，已經(jīng)進(jìn)入了許許多多的普通家庭。而近些年來隨著社會(huì)發(fā)展導(dǎo)致人的生活觀念和諸多外界因素的影響，單親家庭的數(shù)量正在不斷增加中。單親家庭作為一個(gè)特殊群體， 往往是一個(gè)人的收入要花費(fèi)在幾個(gè)人身上，因而具有著經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、收入來源單一、家庭保障不完善及風(fēng)險(xiǎn)承受能力差等特點(diǎn)。其收入與開支如果不早點(diǎn)計(jì)劃好，可能會(huì)入不敷出。面對諸多的不確定因素， 穩(wěn)健的投資和建立完善的保障體系是單親 家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的基石。因此，單親家庭的理財(cái)計(jì)劃顯得猶為重要。對于單親家庭來說，防范風(fēng)險(xiǎn)、建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和重中之重。也就是說， 單親家庭的理財(cái)投資計(jì)劃應(yīng)該兼顧安全

2、性和收益性。這類家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)為：一是保障子女教育；二是保證全家人的生活開支；三是家庭的財(cái)務(wù)安全； 四是讓自己手中的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值。歸納起來就是：資產(chǎn)保值并保持較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及孩子教 育的資金需要。對于單親家庭理財(cái)?shù)倪@個(gè)問題，招商銀行洛陽分行金融理財(cái)經(jīng)理許帥峰說：“以安全穩(wěn)健為主，兼顧收益，不適宜投資風(fēng)險(xiǎn)過大的產(chǎn)品?！痹诒ＷC財(cái)務(wù)安全的前提下，需要讓資產(chǎn)保值并保持較好的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值，以滿足日常開支、突發(fā)事件、子女教育和老人贍養(yǎng)等，做好充分的經(jīng)濟(jì)和安全保障。他指出，單親家庭在資產(chǎn)配置上， 首先要留足家庭應(yīng)急備用金，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。備用金比例一般以滿足家庭

3、 36個(gè)月的支出為宜， 這部分資金可以考慮1/2活期儲(chǔ)蓄，1/2選擇銀行短期理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，既保證流動(dòng)性， 又有一定的收益率，同時(shí)，可辦理信用卡，緊急時(shí)透支消費(fèi)等。要及早考慮子女教育、老人 贍養(yǎng)和本人的養(yǎng)老規(guī)劃，特別是前兩者，是最沒時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的支出，可考慮建立專項(xiàng)資金，專戶管理，有計(jì)劃、按步驟地實(shí)施。尤其是子女的教育基金，直接關(guān)系到孩子的成 長，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件和孩子年齡，選擇如教育儲(chǔ)蓄、基金定投等方式進(jìn)行單獨(dú)積累，不可挪 作他用。孩子上大學(xué)時(shí)， 可以考慮申請助學(xué)貸款，既增強(qiáng)了孩子的責(zé)任感，也減輕了家長的壓力。而中信銀行洛陽分行國際理財(cái)師徐斐很贊同許帥峰的觀點(diǎn)，她說，在充分保障日常生

4、活開支、孩子的教育經(jīng)費(fèi)、自身醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)和養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)等剛性需求的前提下，輔以穩(wěn)健的投資，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增值，以提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確保家庭經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康運(yùn)行。如， 根據(jù)每月節(jié)余情況，同時(shí)考慮時(shí)間、精力和專業(yè)知識(shí)等因素，通過“4:3:3”組合防御型投資，也就是說，組合中固定收益產(chǎn)品（如定期存款、國債等）比重為40%,低風(fēng)險(xiǎn)中等收益產(chǎn)品（如保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品等）比重為30%,較高風(fēng)險(xiǎn)收益產(chǎn)品（如基金、黃金等產(chǎn)品）的比重為 30%,切忌為了追求高收益而進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資。這是非常不適合單親家庭 的狀況的?！皩τ诓煌膫€(gè)人和家庭，只有經(jīng)過具體的需求分析以后才能明確自身的保障需求，然后在此基礎(chǔ)上進(jìn)行具體的

5、產(chǎn)品搭配和選擇，保費(fèi)要合理。我們不能因?yàn)橐?guī)劃未來而影響自己現(xiàn)在的生活質(zhì)量，保障要充分，保障不全面，保障額度不夠就起不到應(yīng)有的作用?！敝袊藟勐尻柗止緜€(gè)險(xiǎn)銷售部銷售主管秦東建議：單親家庭，應(yīng)該未雨綢繆，合理配置家庭保險(xiǎn)品種，用保險(xiǎn)產(chǎn)品來提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。接下來用不同的案例來看一下不同的家庭如何理財(cái)。案例1:某女士，38歲，家住黑龍江，做銷售工作，離異，有一個(gè)女兒， 15歲，在讀初中， 有存款15萬，非房、車類非金融資產(chǎn)總額20萬，有兩處住房，一套自住、價(jià)值25萬，一套出租、價(jià)值10萬。年入15萬，每月支出4,000元。打算55歲退休。 家庭理財(cái)目標(biāo)：1、兩年后，預(yù)計(jì)旅游一次，支出一萬元。2

6、、異地購房一處，打算按揭十年，總房價(jià) 54萬。將來打算遷過去。3、子女教育金打算準(zhǔn)備 20萬。4、老人目前身體康健，醫(yī)保社保齊全，預(yù)計(jì)十年后付贍養(yǎng)費(fèi)。5、可能還貸會(huì)緊張點(diǎn)，但估計(jì)到時(shí)若資金緊張，可能會(huì)賣掉一套現(xiàn)房以還貸。6、目前每月定投基金一千元，分散為五種基金。期限三年。打算到期繼續(xù)購買。對于這個(gè)單親家庭的狀況，東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)給出了如下的理財(cái)方案： 一家庭財(cái)務(wù)分析：此客戶資產(chǎn)狀況較好，有存款15萬，彳房2套并且沒有任何負(fù)債。收入較高，結(jié)余也很多，財(cái)富的積累速度很快。不過家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源僅客戶一人，工作性質(zhì)是銷售，相對來講沒有公務(wù)員教師等工作穩(wěn)定，基礎(chǔ)不算很牢固，不過已經(jīng)有一定保障意識(shí)和投

7、資意識(shí)， 從配置定期壽險(xiǎn)和基金定投中可以看出。女兒目前15歲，即將面臨大筆教育金的花費(fèi)，這是此階段最要緊的理財(cái)目標(biāo)。按照目前的經(jīng)濟(jì)狀況，只要合理規(guī)劃資金，買房，旅游以及贍 養(yǎng)等理財(cái)目標(biāo)可逐一實(shí)現(xiàn)。二.家庭理財(cái)規(guī)劃：1 .現(xiàn)金規(guī)劃：從年度稅后收支表中可以看出客戶所在家庭當(dāng)前每月總支出平均為4,000元，一般需要準(zhǔn)備一些流動(dòng)性強(qiáng)的應(yīng)急資金用以應(yīng)付比如突然失業(yè)或是突發(fā)事件所需開支， 數(shù)額根據(jù)家庭成員工作穩(wěn)定情況，出差頻率，上下班交通工具選擇，身體狀況等來確定，一般為月開支的36倍。此客戶是家庭主要經(jīng)濟(jì)收入者（另外有租房收入），并且工作性質(zhì)為銷售，相對穩(wěn)定性不高，所以建議留足2萬元以活期或者貨幣市場基

8、金的形式備足，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。其余存款可以追求流動(dòng)性較活期弱但收益更高的資金管理方式比如定期或其 它理財(cái)產(chǎn)品。2 .教育規(guī)劃：女兒3年后即將接受高等教育，高等教育的花費(fèi)會(huì)比小學(xué)中學(xué)的花費(fèi)高出 許多，如果選擇出國就讀，那更是一筆不小的開支。客戶為女兒規(guī)劃了20萬的教育金，按照學(xué)費(fèi)平均每年4%的上漲，在國內(nèi)攻讀大學(xué)本科以及自費(fèi)研究生已經(jīng)足夠。因?yàn)闇?zhǔn)備時(shí)間 比較短，目前的存款最好都用做教育金的準(zhǔn)備，除去 2萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金，剩余的 13萬元作 為啟動(dòng)資金。本金的安全性要求很高，所以可以選擇保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品或是定期存款，三年后利息約1.3萬。不足的部分從現(xiàn)在起可以采取基金定投的方式補(bǔ)足。如果投資于

9、風(fēng)險(xiǎn)較 小的債券型基金，年利率按3.5%計(jì)算，那么每月定投 1,500元3年后可以將教育金缺口補(bǔ)齊。屆時(shí)將有13萬啟動(dòng)資金+1.3萬利息+5.68萬基金定投累計(jì)=19.98萬。定投資金從每月 結(jié)余中取得。3 .消費(fèi)支出規(guī)劃：家庭目前年度稅后收入 15萬，平均月結(jié)余8,500元，已有1,500元為 教育金儲(chǔ)備，月度可支配資金7,000元。自用住房市值25萬元，投資房產(chǎn)市值 10萬元，若想購買總價(jià) 54萬的房產(chǎn)，可以考慮 賣一處房以解決首付，因?yàn)檫w往異地之后，原房產(chǎn)管理起來不方便，這個(gè)需要根據(jù)目前的房市情況以及房產(chǎn)的增值空間來確定。如果時(shí)機(jī)合適甚至可以考慮將兩處房產(chǎn)都賣出，這樣貸款壓力小，且無管理

10、之麻煩。若將兩處房產(chǎn)均賣掉， 貸款20萬，10年償清，按照目前5.94% 的貸款利率，月供約為2,214.39元，相比現(xiàn)在的收入，壓力不算大。新房首付款至少需要54萬*30%=16.2萬，如果現(xiàn)有住房增值空間不大，建議賣房解決首付款。另外，客戶 2年 后計(jì)劃旅游，預(yù)算為1萬，此費(fèi)用直接從月節(jié)余中取得即可。4 .保險(xiǎn)規(guī)劃：此客戶家庭成員都配置保險(xiǎn)。中?？祵幍亩ㄆ趬垭U(xiǎn)對重大疾病，身故，高 殘等都有賠付，同時(shí)還有生存保險(xiǎn)金，保障比較全面。不過不知客戶保費(fèi)的繳納情況，也不知保額的額度，所以建議客戶根據(jù)保險(xiǎn)的雙十原則考察所購保險(xiǎn)保障是否全面。（雙十原則是指年繳保費(fèi)為收入的十分之一，保額為收入的十倍，不過

11、當(dāng)前保險(xiǎn)市場保額的這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很難達(dá)到，特別是投保人年齡偏大，但至少應(yīng)該覆蓋負(fù)債額以免為家庭留下經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。）5 .投資規(guī)劃：當(dāng)前家庭結(jié)余較多，每月可用資金很寬裕，所以在應(yīng)急準(zhǔn)備金，教育金， 保險(xiǎn)費(fèi)，購房問題解決以后，剩余的資金可以尋求更高收益。月可支配額5,750元（結(jié)余8,500元-1,500元教育金-1,250元保險(xiǎn)費(fèi)）可以通過基金定投的方式增值，積累父母贍養(yǎng)費(fèi)的同時(shí) 也補(bǔ)充自己的養(yǎng)老金。 根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好按適當(dāng)比例配置基金產(chǎn)品。基金定投的風(fēng)險(xiǎn)低于一般基金，而收入型或平衡型基金的風(fēng)險(xiǎn)比股票型風(fēng)險(xiǎn)低，假設(shè)若保守一些配置 3,500元（約占60%）平衡型基金定投（平均年收益5%）,其余約2,20

12、0元配置股票型基金定投（平均年收益 10%）,那么10年后將積累約100萬元。同時(shí)，客戶本身每月有1,000元定投基金，可以持續(xù)購買，不過不必選擇那么多品種，因?yàn)檫@樣需花費(fèi)較多精力關(guān)注每支基金的走勢，買基金定投并不能買了以后就撒手不管，所以適當(dāng)減少基金的種類，著眼長期的增值效果即可。案例2:王女士與丈夫離婚后與 5歲的女兒在一起生活。王女士自己開有公司，每年能 有十多萬的收入。而離婚后，丈夫每月還給孩子1500元的生活費(fèi)。女兒正在上幼兒園，每月支出2500元，而王女士的生活費(fèi)在 2000元/月左右，其中包括贍養(yǎng)父母的費(fèi)用 500元/月。 王女士有一套價(jià)值 30萬元的房子，銀行定期存款15萬元，

13、不過有6萬元無息親屬借貸， 約 定2012年年底還清。通過財(cái)務(wù)分析，我們能夠得知，王女士家庭財(cái)務(wù)狀況良好，收入支出比例合理，結(jié)余比 率較高，但過于注重流動(dòng)性，而投資結(jié)構(gòu)不盡合理，可增加投資，進(jìn)一步利于杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。 而王女士作為單親家庭中的唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)著較大壓力。 家庭理財(cái)規(guī)劃建議以安全穩(wěn)健為重，首要保障家庭的財(cái)務(wù)安全。所謂財(cái)務(wù)安全，是指無論在何種特 殊時(shí)期，家庭都不會(huì)因缺錢而無法維持正常的物質(zhì)生活水平，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)中。王女士今年34歲，正是事業(yè)發(fā)展的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長。同時(shí)，隨著孩子長大入學(xué)和 父母年邁，現(xiàn)有支出也會(huì)增加。 隨著王女士年齡增長，保健和醫(yī)療

14、費(fèi)用也會(huì)有所增加。另外三年后，6萬元借貸也需還清，這是一筆較大的支出，屆時(shí)需做好準(zhǔn)備。1、留足家庭緊急備用金建議王女士首先留足家庭緊急備用金，家庭緊急備用金是指保障家庭一段時(shí)間內(nèi)必要的生活支出的費(fèi)用， 額度一般為家庭月支出的 3-6倍，考慮到單親家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較 弱，且王女士的保險(xiǎn)不足，應(yīng)多準(zhǔn)備一些。王女士當(dāng)前月支出為4500元，建議留出月支出的8倍即36000元作為緊急備用金。2、做好教育規(guī)劃，讓孩子上學(xué)無憂孩子從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，教育費(fèi)用遠(yuǎn)不是學(xué)費(fèi)那么簡單，還包括交通、生活、衣著、教 育費(fèi)、娛樂費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用等，再考慮到通貨膨脹的因素，教育費(fèi)用將是一筆不菲的支出。一般情況下，孩子的教育資金

15、應(yīng)本著“寬備窄用”的原則，籌集時(shí)寬松些，以防有超計(jì)劃的需 要。王女士可從現(xiàn)在開始為女兒做教育規(guī)劃，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)都較低。建議利用定期定額計(jì)劃進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和投資，積累女兒的教育資金。當(dāng)前適合王女士的教育規(guī)劃工具有兩種：教育保險(xiǎn)和投資基金。建議王女士兩種工具組合使用。王女士可以根據(jù)女兒需要， 適量購買教育保險(xiǎn)。 一般情況下，教育保險(xiǎn)的回報(bào)率按銀行 存款利率設(shè)定，回報(bào)并不高，但教育保險(xiǎn)有兩個(gè)優(yōu)勢是存款和其它投資沒有的：教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，保障性強(qiáng) ；投保人出意外保費(fèi)可豁免。所謂保費(fèi)豁免，是指保單的投保人 如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘而喪失繳保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而領(lǐng)保險(xiǎn)金的

16、人卻可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險(xiǎn)金，這一條款對孩子來說非常重要。這也是教育保險(xiǎn)與銀行存款比最大的優(yōu)點(diǎn)。因教育保險(xiǎn)回報(bào)率不高，應(yīng)適量購買，能滿足最基本需求就可。同時(shí)，王女士還可以投資基金來為女兒儲(chǔ)備教育費(fèi)用。建議王女士每月投資一筆錢，定期定額購買一個(gè)投資組合，建議這個(gè)投資組合中三分之一為債券型基金，三分之一為平衡型基金，三分之一為股票型基金， 這樣一個(gè)穩(wěn)健型的組合既可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能獲得相對較高的收益。3、適當(dāng)投資，讓閑散資金動(dòng)起來當(dāng)前王女士沒有任何投資，只有15萬定期存款，在近期利率不斷調(diào)降之際，建議王女士降低存款比例，再輔以其它較具成長潛力的投資工具作為投資方式。由于通貨膨脹的侵蝕，僅存為定

17、期存款可能會(huì)出現(xiàn)實(shí)際負(fù)收益，且不利于資產(chǎn)的增長，需適當(dāng)進(jìn)行投資，在承擔(dān)適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取更高收益?？紤]到王女士的家庭是單親家庭，建議投資采用穩(wěn)健保守的風(fēng)格。首先，建議王女士 20%的資金繼續(xù)保持定期存款。進(jìn)行定期存款也有一定的技巧，從 定期存款的期限來看，宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經(jīng)不大。另一方面，如今存款利率較低，一般來說，這種狀況不可能持續(xù)幾年，一旦經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)，走出通 貨緊縮，利率必然相應(yīng)調(diào)高。其次，建議王女士 30%的資金用于購買國債。第三，建議王女士另外 50%的資金建立一個(gè)基金投資給合。王女士有自己的生意，精 力和現(xiàn)狀都不適宜直接參與股市，也很難從中獲利，因此

18、建議王女士通過購買基金間接投資。女士基金投資部分建議進(jìn)行如下分配：高風(fēng)險(xiǎn)高收益的股票型基金占總投資的30%,平衡型基金30%,債券型基金占40%。根據(jù)上述投資安排資產(chǎn)分散投入到不同的投資產(chǎn)品中， 加權(quán)平均后將會(huì)獲得 6%-12%的預(yù)期年收益，且有一定的保障性?；鹜顿Y建議以基金定投的方式定期定額投入，以降低平均成本，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。4、及早規(guī)劃養(yǎng)老，輕松攢夠百萬養(yǎng)老金王女士的理財(cái)目標(biāo)中并沒有考慮養(yǎng)老資金準(zhǔn)備，在很多人看來養(yǎng)老似乎是很遙遠(yuǎn)的事， 與自己無關(guān)。由于王女士職業(yè)的不穩(wěn)定性以及單親家庭的特殊性，養(yǎng)老必須早作打算，王女士現(xiàn)在34歲，離退休還有21年，如果從現(xiàn)在起早做打算， 及早籌備，老年生

19、活會(huì)安逸富足。王女士家庭當(dāng)前每年有 64000元的結(jié)余，這部分資金除了給孩子進(jìn)行教育規(guī)劃外，可將一部分用于養(yǎng)老資金積累。建議王女士通過基金定投方式建立個(gè)人養(yǎng)老保障。專設(shè)一個(gè)養(yǎng)老基金賬戶，從現(xiàn)在起， 每月投入一定數(shù)額資金購買基金，一直堅(jiān)持到55歲退休。基金投資是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但采用定投方式連續(xù)投資 5年以上就幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)了。假設(shè)王女士每月投資 1000元購買基金，基金年收益為 8%,堅(jiān)持21年，通過計(jì)算，屆 時(shí)將有65.04萬元用于養(yǎng)老。如果基金年收益為12%,則在王女士 55歲時(shí)，可積累112.74萬元。5、購買足夠保險(xiǎn)，為自己和孩子撐好保護(hù)傘王女士作為單親家庭中的主要經(jīng)濟(jì)來源與唯一支柱，所承擔(dān)的家庭責(zé)任很大，王女士沒有社