小額貸款公司發(fā)展

1、精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有小額貸款公司存在的問題及發(fā)展建議盡管小額貸款公司發(fā)展迅速，其所面臨的各種問題卻不可忽視。 怎樣較好地解決這些問題，決定了小額貸款公司未來的發(fā)展空間， 以 及能否真正解決當(dāng)前我國金融體制中存在的農(nóng)民和小微企業(yè)貸款難、 民間資金富集但缺乏投資渠道的“兩難”悖論。一、制約小額貸款公司發(fā)展的主要問題：（一）性質(zhì)定位不明。指導(dǎo)意見中明確規(guī)定小貸公司“只貸不 存”。這決定了小額貸款公司并非金融機(jī)構(gòu)，只是依照公司法的 要求領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的特殊法人。但在公 司法中對于經(jīng)營貸款這類特殊商品的公司卻沒有專

2、門的規(guī)定。同時,小額貸款公司以工商企業(yè)之名進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作時， 出現(xiàn)了一系列問 題。如小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支 農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政 策；無法進(jìn)入銀行間拆借市場進(jìn)行融資， 享受相對較低的同業(yè)拆借利 率；在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動產(chǎn)和其他權(quán)利抵 押、財(cái)物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時，也因企業(yè)性質(zhì)問題面臨諸多不便。（二）后續(xù)融資能力不足?？少J資金不足已成為當(dāng)前小額貸款公司 發(fā)展最大的瓶頸因素。按照現(xiàn)有規(guī)定，小額貸款公司只存不貸，主要 靠資本金發(fā)放貸款，融資杠桿率只有 0.5,與擔(dān)保公司的10倍、銀 行平均的12.5倍相差很大。

3、（我后附一片分析文章，可以簡單地比較 銀行與小貸公司盈利能力）。有的小額貸款公司開業(yè)不足一個月，資 精品 文檔本金即全部放完，只有爭取銀行融資或等待一年后增資擴(kuò)股， 難以形 成持續(xù)盈利的商業(yè)模式。盡管人民銀行、銀監(jiān)會指導(dǎo)意見中規(guī)定， 小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可以升級為村鎮(zhèn) 銀行，但在實(shí)際操作中限制非常嚴(yán)格。2009年6月中國銀監(jiān)會出臺 的小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定中規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的 主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 這就意味著 小貸公司要想升級為村鎮(zhèn)銀行，必須放棄控制權(quán)。這大大降低了小貸 公司發(fā)展的積極性，也限制了其后續(xù)融資能力的擴(kuò)大。（三）稅

4、負(fù)水平偏高。按現(xiàn)行稅制規(guī)定，小額貸款公司要交納5.6% 的營業(yè)稅及附加和25%勺所得稅，稅收上無優(yōu)惠政策。這對沖了小額 貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對借款人時只能盡量選 擇高利率，影響了對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持效果。以一家注冊資 本金為5000萬元的公司為例，以平均貸款利率 18%口資金使用效率 90%+算，按營業(yè)額的5.6%繳納營業(yè)稅及附加，再除去營業(yè)費(fèi)用以及 繳納25%勺所得稅后，在不產(chǎn)生壞賬的情況下，小額貸款公司的年收 益率比傳統(tǒng)制造業(yè)略高，與銀行業(yè)相比相距甚遠(yuǎn)。而且，農(nóng)商行（農(nóng) 合行、農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行還可以以3溢右的極低成本從人民銀 行獲得再貸款，無形中降低了稅負(fù)負(fù)

5、擔(dān)。（四）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏。目前小額貸款公司尚未建立起完善的風(fēng) 險(xiǎn)分散機(jī)制。第一，大多數(shù)小額貸款公司在縣域開展經(jīng)營活動。由于 不可預(yù)測的市場變化和自然災(zāi)害， 再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不 精品 文檔健全，財(cái)政補(bǔ)貼有限，使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的小額信貸回收 存在較大風(fēng)險(xiǎn)。第二，小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經(jīng)營業(yè)務(wù)的金 融企業(yè)，卻不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，更不能登錄，嚴(yán)重影響了小 貸公司的正常業(yè)務(wù)開展。隨著小貸公司數(shù)量越來越多、貸款金額越來 越大，全國數(shù)千億的貸款游離于征信系統(tǒng)監(jiān)管之外， 這對整個金融行 業(yè)都將是個越來越大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二、促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議：（一）明確金融機(jī)構(gòu)

6、定位。小額貸款公司雖不吸收公眾存款， 但也 是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，理當(dāng)屬于金融業(yè)范疇。應(yīng)明確把小額貸 款公司定位為金融機(jī)構(gòu)。對于小額貸款公司在開展與小額貸款活動相 關(guān)的同業(yè)合作、向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資等金融活動時， 應(yīng)按照銀行業(yè) 金融機(jī)構(gòu)對待。（二）提供更多的政策支持。一是對信貸投放支持“三農(nóng)”達(dá)到一 定比例的小額貸款公司，享受與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣的財(cái)稅政策， 并允 許稅前計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，鼓勵增加涉農(nóng)貸款投放。二是拓寬貸款資金 渠道。放寬“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額， 不得超過資本凈額的50%的限制，提高小額貸款公司融資杠桿率。 三是適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍， 如允許經(jīng)

7、營規(guī)范廣、管理水平 高的小額貸款公司開展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金 利用率，增加小額貸款公司盈利空間。 精品 文檔（三）建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公 司的業(yè)務(wù)合作，分享客戶資源，實(shí)現(xiàn)利益捆綁，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。二是探索 建立小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。政府每年拿出原給予企業(yè)的貼息成 立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對于小額貸款公司放貸過程中產(chǎn)生的不良貸款， 經(jīng) 過財(cái)政審核認(rèn)定屬于小額貸款公司盡職的，可通過風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比 例給予補(bǔ)償。三是構(gòu)建完善的征信體系。小額貸款公司除了通過組建 行業(yè)協(xié)會，著重加強(qiáng)縣域內(nèi)公司間交流與信息共享外， 還應(yīng)通過一定 的渠道，充分利用其他商業(yè)銀行的客戶信

8、用信息。 可適時將小額信貸 公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）適時放寬對小貸公司升級為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的嚴(yán)格限 定。這一規(guī)定是在銀行業(yè)監(jiān)管能力和監(jiān)管資源有限情況下的一個選 擇。但不可否認(rèn)的是，我國金融監(jiān)管部門對于民間資金辦銀行還存在 種種疑慮和擔(dān)憂。對小貸公司升級為村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)格限制，也與這 種不信任的心理有關(guān)。其實(shí)，真正的金融監(jiān)管不是控制“準(zhǔn)生證”，而是對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行合規(guī)監(jiān)管。所以，當(dāng)前需要做的是如何進(jìn)一步制 定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)， 加強(qiáng)監(jiān)管力量，而不是限制小貸公 司升級為銀行，行政性地限制其發(fā)展的空間。三、站在具體經(jīng)營的角度，我還想特別補(bǔ)充如下建議：1、小

9、額貸款的發(fā)展雖有障礙，但并非不可為，只是難為。要發(fā)展，必須找準(zhǔn)定位、找準(zhǔn)市場、找準(zhǔn)目標(biāo)客戶。要在銀行的夾縫中求生存、求發(fā)展，堅(jiān)持小額分散的原則。利用大股東自身的產(chǎn)業(yè)鏈、上 精品 文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有下游客戶，首先依托“圈子型”的客戶開拓市場，逐漸拓寬業(yè)務(wù)渠道。 股東一般對圈子型的客戶比較熟悉，甚至有長期合作關(guān)系，知根知底, 對客戶的資信狀況比較了解，貸款的前期調(diào)查比較方便。由于實(shí)業(yè)方 面有業(yè)務(wù)合作，相互有資金兌付，通過合法的約定，可以方便扣收貸 款本息。2、這里談點(diǎn)內(nèi)幕。很多人認(rèn)為開小貸公司會賺大錢，如果嚴(yán)格 按照4倍利率，按一年期6海，4倍24%勺禾息收入。我測算過我們 公司4年來每年的利息收入及費(fèi)用，大概各種費(fèi)用（包括稅費(fèi)、工資、 辦公費(fèi)用、計(jì)提準(zhǔn)備金等），要占10個點(diǎn)多點(diǎn)，也就是還可剩不到 14溢右，但獲得這個利潤率的前提是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)損失。短期能保 證，長期你能保證沒有呆壞賬？所以必須得違規(guī)，我們公司實(shí)際是按三分在放貸。踩了紅線，就得做兩套賬。兩套賬就有很多需要