淺析農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)的影響

1、淺析農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)的影響 【摘要】文章從農(nóng)村金融在農(nóng)村發(fā)展中的作用展開論述，分析了農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)中的影響，針對其存在的問題，提出了我國農(nóng)村金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議。 【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 金融體系 農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村發(fā)展 農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融狀況的好壞在很大程度上影響著新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化過程中，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化飛速發(fā)展、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)民的生產(chǎn)和生活等方面作用非常顯著。建國以來，尤其是改革開放以來，我國農(nóng)村金融供給得到了很大的改善，但也存在許多亟待解決的問題。 一、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用 1、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)

2、業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長 在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整開始時，如發(fā)展“一優(yōu)雙高”農(nóng)業(yè)需要引進(jìn)技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)田基本建設(shè)，建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠需要購買設(shè)備、聘請技術(shù)人才，開辦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場需要市場基礎(chǔ)建設(shè)資金，這時會需要大量啟動資金，這些資金的來源首先是企業(yè)籌集自有資金，通常數(shù)額較少，因此需要農(nóng)村金融部門的貸款支持。在農(nóng)業(yè)企業(yè)化經(jīng)營過程中，資金的潛在需求被充分的激發(fā)，并進(jìn)而轉(zhuǎn)化成實(shí)際需求，這時將出現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資供給不足的狀況。 2、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè) 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從發(fā)展之初就得到農(nóng)村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購置設(shè)備、進(jìn)原料，銀行還為這些企業(yè)提供流動資金貸款和資金結(jié)算服務(wù)。目前，迅速成

3、長的鎮(zhèn)企業(yè)要適應(yīng)市場化、國際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業(yè)發(fā)展集團(tuán)化和集約化，這些都要以資本為紐帶來完成。在我國市場經(jīng)濟(jì)不斷完善情況下，農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展提供重要支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施原本就不完善，農(nóng)村城鎮(zhèn)化對這些設(shè)施提出了更高要求，農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)拉動金融需求。小城鎮(zhèn)建設(shè)還帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷增加，逐步取代農(nóng)業(yè)現(xiàn)在的主導(dǎo)地位。隨著農(nóng)民進(jìn)駐小城鎮(zhèn)，將會促使房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、醫(yī)療、文化等產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，這些都離不開農(nóng)村金融的支持和服務(wù)。 3、市場經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民的生產(chǎn)、生活需要金融服務(wù) 農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)以及個體經(jīng)商都需要購買大

4、量配套生產(chǎn)資料，需要在前期投入大量資金；農(nóng)民生活中蓋房、成親、購買耐用消費(fèi)品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向依靠農(nóng)村金融提供消費(fèi)貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已發(fā)展為農(nóng)村個人貸款的主要形式。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民迫切需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更加完善和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，如存款貸款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、甚至是投資服務(wù)。農(nóng)村金融作用發(fā)揮得好不好，直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題 1、金融供給總量不足，用戶資金周轉(zhuǎn)緊張 目前，農(nóng)村存貸差額比例越來越大，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量向城市及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。而地（市）縣級商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)基本已經(jīng)被取消，其貸款能力

5、己大幅度下降，導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺越來越大。特別是長周期使用的農(nóng)戶生產(chǎn)開發(fā)性貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)技術(shù)改造貸款和長期基本建設(shè)貸款非常困難，一些處于快速成長期的企業(yè)貸款很難。 2、農(nóng)村金融供給單一，難于滿足多樣化需求 我國農(nóng)村之間區(qū)位、資源、資本、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件千差萬別，農(nóng)村金融服務(wù)的需求也勢必存在較大的差異性。農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質(zhì)、農(nóng)民認(rèn)知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠(yuǎn)低于城市。比如：信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、財務(wù)管理服務(wù)等業(yè)務(wù)量少質(zhì)差。銀行中間業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。比如，利率管制很嚴(yán)，農(nóng)村金融供給企業(yè)的受規(guī)模限制，其供給成本高于城市地區(qū)，卻得不到利率水平的補(bǔ)償；企業(yè)

6、發(fā)展中極需的理賠服務(wù)、管理咨詢等中間業(yè)務(wù)，許多銀行都不能提供。 3、農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重 農(nóng)業(yè)信貸主要集中在農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)銀行，政策性業(yè)務(wù)基本壟斷于農(nóng)業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)相對量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動了金融機(jī)構(gòu)改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)市場競爭嚴(yán)重不足，服務(wù)質(zhì)量低劣。 4、金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益差、不良資產(chǎn)比例高 目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍遇到經(jīng)營困難，利率水平不斷下降，而不良資產(chǎn)則不斷提高。農(nóng)村發(fā)展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負(fù)擔(dān)；農(nóng)村信用

7、社的不良資產(chǎn)是最高的，但是為了保證儲戶兌付、確保社會穩(wěn)定，政府通過中央銀行，進(jìn)行再貸款支持。但無論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，經(jīng)營業(yè)績都很差，不良資產(chǎn)比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財政帶來沉重負(fù)擔(dān)。 5、農(nóng)村金融供給體系不健全、功能定位錯位 （1）貨幣市場強(qiáng)、中長期資本市場弱 我國農(nóng)村金融供給中貨幣市場供給品種比較發(fā)達(dá)，而資本市場供給種類比較稀少，特別是中長期資本市場發(fā)展滯后，種類不全。農(nóng)村金融市場的主流產(chǎn)品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長期貸款、股票、產(chǎn)權(quán)投資等長期資本則比重短缺，國外農(nóng)村金融中比較常見的長期土地抵押貸款、長期房屋抵押貸款在國內(nèi)很少見到，一般只提供中期資金、很少

8、提供超過10年的貸款。 （2）間接融資強(qiáng)、直接融資弱 目前農(nóng)村的直接投資渠道還比較少。除少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)外，絕大多數(shù)縣級行政區(qū)沒有證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場，無法滿足農(nóng)村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權(quán)投資、債券投資無法得到流通與變現(xiàn)，直接影響了其發(fā)行規(guī)模對民間投資的引導(dǎo)作用。目前農(nóng)村借貸以合作信貸為主，商業(yè)性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農(nóng)村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業(yè)銀行的差別很小。商業(yè)性信貸是指各商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款，從目前反映的情況看，各商業(yè)銀行已經(jīng)大量撤并縣級行政區(qū)及以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，為減少信貸風(fēng)險，職權(quán)受到上級的嚴(yán)格限制，商業(yè)性貸款的作用己

9、被大大降低。民間借貸的作用正在加強(qiáng)，在許多地區(qū)（特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)），民間借貸的作用正在超過其他方式。 （3）政策性金融實(shí)力很弱 我國農(nóng)村的政策性金融工具主要是低息的農(nóng)產(chǎn)品購銷貸款，其發(fā)放對象主要為國家農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)，其主要發(fā)放者為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。此外，還有少量的農(nóng)戶小額扶貧貸款。這些與農(nóng)業(yè)金融發(fā)達(dá)國家的政策性金融體制均有很大差異，其規(guī)模也比較小。農(nóng)村政策性金融的主要對象是國有企業(yè)而不是農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從其機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)來看：缺乏地方性農(nóng)村政策性金融和民間政策性金融機(jī)構(gòu)。從其機(jī)構(gòu)的類型來看：缺乏農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)政策性投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等政策性金融手段。 （4）農(nóng)村政策性金融服務(wù)對象漂移嚴(yán)重 目

10、前，農(nóng)村商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)大都將其金融服務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)開始轉(zhuǎn)向大中城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村業(yè)務(wù)（主要是貸款業(yè)務(wù)）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)而非農(nóng)戶。二是農(nóng)戶小額貸款被大量地貸給鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶，而沒有被貸給最需要貸款支持的貧困農(nóng)戶。三是農(nóng)業(yè)政策性貸款中的不正之風(fēng)非常嚴(yán)重，影響了政策性信貸的聲譽(yù)。 三、發(fā)展我國農(nóng)村金融的建議 1、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須建立健全農(nóng)村金融體系 美、法、韓等國家除了眾多的商業(yè)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)外，一般都有獨(dú)立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)，以及政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村融資渠道。實(shí)踐證明，這些

11、國家的農(nóng)村金融體系的服務(wù)格局是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多層次發(fā)展相適應(yīng)的：政策金融機(jī)構(gòu)體現(xiàn)國家政策的支持重點(diǎn)主要是為農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)副產(chǎn)品收購服務(wù)；商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是為一般工商企業(yè)服務(wù)；而合作金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)戶服務(wù)。這種政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作，能夠有效滿足農(nóng)村各個市場主體的資金需要，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會健康、快速發(fā)展。 2、農(nóng)村金融體系必須以合作金融為基礎(chǔ) 合作金融體系及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)應(yīng)表現(xiàn)為： 第一，農(nóng)村合作金融體系應(yīng)有不同層次的乃至全國性的協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)，直接或間接地與國家政府有關(guān)部門保持密切聯(lián)系，使政府對農(nóng)業(yè)的扶持政策能夠通過金融方式得以有力實(shí)施。 第二，應(yīng)有健全的合作金融結(jié)算系統(tǒng)

12、，使基層合作金融組織的資金能夠在全國范圍內(nèi)方便融通、調(diào)度和清算。 第三，應(yīng)具有良好的運(yùn)行機(jī)制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應(yīng)按其風(fēng)險資產(chǎn)的一定比例向上級行繳存貸款擔(dān)?；?，以便減輕個別機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時的影響，能夠保證整個系統(tǒng)正常運(yùn)行。這幾點(diǎn)也都是我國合作金融體系所欠缺的。農(nóng)村金融體系以合作金融為基礎(chǔ)，是由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性決定的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一般以小規(guī)模的農(nóng)民家庭分散經(jīng)營為基礎(chǔ)，特別是我國農(nóng)村金融改革研究項(xiàng)目，難以得到政策金融和商業(yè)金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來的，以服務(wù)社員為宗旨，為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機(jī)構(gòu)星羅棋布，貼近農(nóng)戶，

13、則可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。 3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須有健全的籌資手段 我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對政府依賴過強(qiáng)，籌資手段又過于單一。因此在金融市場日益成熟的情況下，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，應(yīng)該積極地運(yùn)用發(fā)行股票、債券和向商業(yè)銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農(nóng)村信貸提供更強(qiáng)的資金保障。 4、政府應(yīng)該為農(nóng)村金融運(yùn)行提供良好的政策環(huán)境 財政對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持通?？偸怯邢薜?，要加速解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金短缺問題，使有限的財政資金發(fā)揮放大效應(yīng)，還必須構(gòu)建并且強(qiáng)化財政的農(nóng)村信貸投入導(dǎo)向與激勵機(jī)制。美國等國家通過對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利率補(bǔ)貼、減稅和貸款擔(dān)保等政策，激活農(nóng)村金融部門的創(chuàng)造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴(kuò)大貸款范圍等方式，把財政對金融的補(bǔ)貼政策傳導(dǎo)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門，實(shí)踐證明，這確實(shí)是政府組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源、支持農(nóng)村經(jīng)