[銀行]網(wǎng)商銀行挑戰(zhàn)

1、網(wǎng)商銀行挑戰(zhàn)浙江網(wǎng)商銀行創(chuàng)立大會(huì)將在3月16日這周舉行。頂著民營(yíng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的雙重光環(huán)，螞蟻金服集團(tuán)旗下的浙江網(wǎng)商銀行（下稱“網(wǎng)商銀 行”）尚未開業(yè)已頗吸引市場(chǎng)的眼球。財(cái)經(jīng)記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行的創(chuàng)立大會(huì)將在3月16日這周舉行。屆時(shí)，公司將確定 董事會(huì)及高管人員名單，各股東的股權(quán)比例也將得到厘清。之后，網(wǎng)商銀行將向浙江省銀 監(jiān)局報(bào)送材料，申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)許可證，并在通過之后，申請(qǐng)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照。浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng) 集團(tuán)有限公司、宇波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司共同發(fā)起設(shè)立，根據(jù)此前媒體報(bào)道，網(wǎng)商銀 行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、1

2、8%、16%,剩余11%股份的股東暫未確定。從支付寶到余額寶、從小貸公司到網(wǎng)商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網(wǎng)商銀行的 批號(hào)與設(shè)立，使得阿里這個(gè)做了十年類金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，終于“扶正”。而對(duì)于中 國(guó)的銀行業(yè)來說，網(wǎng)商銀行與近期開業(yè)的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道， 宣布了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代的到來。由于背靠螞蟻金服和阿里，監(jiān)管層希望其能發(fā)揮帶動(dòng)效應(yīng)，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過大數(shù) 據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，服務(wù)于個(gè)人及小微企業(yè)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。財(cái)經(jīng)記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行所使用的底層技術(shù)平臺(tái)將與螞蟻金服和阿里巴巴集團(tuán)其 他平臺(tái)相同。一位阿里內(nèi)部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個(gè)金融生態(tài)圈

3、比喻成一 座大廈的話，網(wǎng)商銀行就像其中的一個(gè)房間，它和同樣進(jìn)駐大廈的其他金融機(jī)構(gòu)一起，形 成良好的協(xié)同效應(yīng)。與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不同，螞蟻金服C00井賢棟將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式總結(jié)為商業(yè)驅(qū)動(dòng)的 金融。前者遵循由金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品、再通過銷售渠道向客戶銷售的單純商業(yè)邏輯，后者 則基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)商業(yè)活動(dòng)本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯(lián)網(wǎng)思維的跨界 產(chǎn)物。遠(yuǎn)程開戶、大數(shù)據(jù)征信、無網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步引入，在為銀行業(yè)帶來革新之 風(fēng)的同時(shí)，也引發(fā)新一輪的監(jiān)管思考。雖然人們一直在驚嘆互聯(lián)網(wǎng)金融非比尋常的商業(yè)力量，但事實(shí)上，其尚難撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的 地位。部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于自身資本金及業(yè)務(wù)定位的

4、限制，網(wǎng)絡(luò)銀行注定不是一個(gè)規(guī) 模迅速擴(kuò)張的銀行，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補(bǔ)關(guān)系。但有一點(diǎn)無可爭(zhēng)議，在未來的金融商戰(zhàn)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微螞蟻金服在給財(cái)經(jīng)雜志的回應(yīng)中稱，其能夠在籌備期內(nèi)如期完成各項(xiàng)工作，達(dá)到開業(yè) 的目標(biāo)。目前，正在進(jìn)行IT系統(tǒng)開發(fā)和測(cè)試工作。財(cái)經(jīng)記者了解到，因?yàn)檎憬W(wǎng)商銀 行是自建系統(tǒng)，所以很多時(shí)間花在了底層系統(tǒng)的搭建上。與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)將與螞蟻金服和阿里巴巴集團(tuán)整體的平臺(tái)化戰(zhàn)略相符, 用螞蟻金服C00井賢棟的話說，是商業(yè)驅(qū)動(dòng)的金融。因此，網(wǎng)商銀行會(huì)圍繞平臺(tái)化的大方 向在一些領(lǐng)域謀求創(chuàng)新，小額存貸款將是主要業(yè)務(wù)之

5、一。螞蟻金服在給財(cái)經(jīng)的書面回復(fù)中指出，相比其他同業(yè)者來說，網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢(shì)是基于 電商平臺(tái)的客戶和交易數(shù)據(jù)積累。目前已有數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者和商家在阿里的電商平 臺(tái)上發(fā)生買賣交易，并產(chǎn)生了交易數(shù)據(jù)的積累，這些消費(fèi)者和商家符合其“小存小貸”的 市場(chǎng)定位，也與阿里及螞蟻金服經(jīng)過多年模型所驗(yàn)證的小額分散的風(fēng)險(xiǎn)控制手段相適應(yīng)， 同時(shí)小額度高頻率的特質(zhì)也符合互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，適用于標(biāo)準(zhǔn)化的、集中線上運(yùn)營(yíng)的方 式。與網(wǎng)商銀行相類似，前海微眾銀行的目標(biāo)定位也是“普惠金融為目標(biāo)、個(gè)存小貸為特 色”，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業(yè)務(wù)方式，在 這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行并沒有做得很完善，從這個(gè)

6、意義上說，微眾銀行是一個(gè)補(bǔ)充者。浙江網(wǎng)商銀行的注冊(cè)資本為40億元人民幣，比此前開業(yè)的深圳前海微眾銀行略多。負(fù)責(zé)網(wǎng) 商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要 滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品 和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。遠(yuǎn)程開戶有限突破在此之前，遠(yuǎn)程開戶的問題一直為監(jiān)管機(jī)構(gòu)所“堅(jiān)守”，但對(duì)于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行 來說，這條限制不突破就寸步難行。一位央行權(quán)威人士指出，遠(yuǎn)程開戶要滿足開戶實(shí)名制的要求。傳統(tǒng)銀行的做法是通過面簽、 面查、面談的流程來完成，這其中涉及到人工的判斷，遠(yuǎn)程識(shí)別首先要回答的問題是，遠(yuǎn) 程認(rèn)證

7、技術(shù)是不是比人工識(shí)別更可靠。財(cái)經(jīng)記者了解到，身份識(shí)別的有權(quán)管理機(jī)關(guān)在公安部，在遠(yuǎn)程開戶這個(gè)問題上，公安 部是主要的決策者，但央行等機(jī)構(gòu)也會(huì)提供重要的參考意見。在公安部第一研究所相關(guān)人士看來，有效的實(shí)名認(rèn)證技術(shù)必須能夠準(zhǔn)確判定認(rèn)證對(duì)象的法 定身份且不受人為因素影響。而上述央行權(quán)威人士表示，初步來看，技術(shù)的可靠性似乎超 過了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風(fēng)險(xiǎn)是在應(yīng)用中慢慢才知道，一些隱藏的風(fēng)險(xiǎn) 點(diǎn)現(xiàn)在還無法看出。另一位央行權(quán)威人士對(duì)財(cái)經(jīng)記者說，考慮到網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)需 要，遠(yuǎn)程開戶的放開已經(jīng)是大勢(shì)所趨，放開之后會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行一體適用，但是 即便放開，可能做的業(yè)務(wù)也會(huì)受到有一定限制。但最近

8、有消息稱，騰訊向監(jiān)管機(jī)構(gòu)所提供的“人臉識(shí)別信息安全檢測(cè)報(bào)告”，針對(duì)對(duì)象是 可控區(qū)域的可控人群中的人臉識(shí)別，目前還不能用于作為遠(yuǎn)程開設(shè)銀行賬戶的依據(jù)，因?yàn)?開設(shè)銀行賬戶針對(duì)的是完全開放的人群。這乂為遠(yuǎn)程開戶能否放開帶來了一層陰影。在此之前，開戶是否放開就曾有過爭(zhēng)論。2014年3月，央行曾向各銀行下發(fā)關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人人民幣電子賬戶的 通知（討論稿），對(duì)電子賬戶開戶實(shí)名認(rèn)證作出了明文規(guī)定。其中最引人注目的是“強(qiáng)實(shí)名”和“弱實(shí)名”的概念。對(duì)于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見面認(rèn)證 開立的電子賬戶，央行界定為“弱實(shí)名”電子賬戶，只能用于購(gòu)買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行 或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付

9、和現(xiàn)金支付;而對(duì)于銀行與其他銀行合作進(jìn) 行了身份認(rèn)證或通過了柜臺(tái)認(rèn)證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開戶行為同一銀行的， 央行界定為“強(qiáng)實(shí)名”電子賬戶，可作為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實(shí)上,“強(qiáng)實(shí)名”和“弱實(shí)名”的區(qū)別，主要在于是否通過了 “柜臺(tái)認(rèn)證”。在很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士看來，開立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開的口子實(shí)在太大， 因此傾向于采用強(qiáng)賬戶、弱賬戶的業(yè)務(wù)區(qū)分，可能暫時(shí)不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行全業(yè)務(wù)賬戶，以便 于風(fēng)險(xiǎn)管控。思維沖擊網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，讓傳統(tǒng)銀行也感受到了沖擊。在一些資深業(yè)界人士看來，網(wǎng)絡(luò)銀行的沖 擊與其說在業(yè)務(wù)上規(guī)模上，毋寧說是在思想上。一位央行權(quán)威人士說，虛擬銀行對(duì)傳統(tǒng)

10、銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無網(wǎng)點(diǎn)銀 行會(huì)促使傳統(tǒng)銀行思考自己網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳 統(tǒng)銀行只要將網(wǎng)點(diǎn)適度減少，利潤(rùn)就會(huì)馬上提升。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)技術(shù)人才的重視， 也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要學(xué)習(xí)的。波士頓咨詢大中華區(qū)合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇對(duì)財(cái)經(jīng)記者說，未來銀行的資產(chǎn)端收 入增長(zhǎng)趨緩已經(jīng)是大勢(shì)所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來解決成 本收入比高居不下的問題，網(wǎng)絡(luò)銀行無疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過內(nèi)部的測(cè)算，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一年的IT單 賬戶成本在50元-80元，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對(duì)于傳統(tǒng)銀 行來說沒法做的業(yè)務(wù)

11、，是可以在網(wǎng)絡(luò)銀行上開展的。事實(shí)上，傳統(tǒng)的銀行也正逐漸網(wǎng)絡(luò)化，工商銀行、民生銀行等都已經(jīng)展開了直銷銀行的試 點(diǎn)，未來傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的界限將越發(fā)模糊。Brett King在其著作Bank 3.0中指 出，未來的銀行將不是機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的概念，而是一種服務(wù)的概念。在智能手機(jī)越來越普及 的今天，這種服務(wù)完全可以通過用戶的移動(dòng)終端來完成。一位央行內(nèi)部人士說，一方面，現(xiàn)有的金融體系在今后會(huì)逐步網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)引 進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的思維、方式和大數(shù)據(jù)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要借 鑒現(xiàn)有的銀行管理方式和多年來成熟的模式。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行做的是增量的業(yè)務(wù), 對(duì)傳統(tǒng)金融體系的改變更多是在

12、邊際上，還不可能取代現(xiàn)有的金融體系。目前，銀監(jiān)會(huì)給兩家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行 注定不是一個(gè)規(guī)模迅速擴(kuò)張的銀行。以浙江網(wǎng)商銀行為例，初期其資本金規(guī)模在40億元， 如果乘以12. 5倍的資金放大系數(shù)（按8%的資本充足率來算），可放貸資金最多也就在500 億元，從這個(gè)角度上看，充其量就是一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的級(jí)別。風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)銀行在帶來新的改變的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)監(jiān)管提出了更高的要求。前 海微眾銀行行長(zhǎng)曹彤指出，其目前最關(guān)注的三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)：笫一是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，笫二是信 用風(fēng)險(xiǎn)，第三是數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。他表示，微眾銀行在短時(shí)間內(nèi)服務(wù)的客戶會(huì)比較多，單個(gè)客戶的交易金額可

13、能不像傳統(tǒng)銀 行那么大，但是需要銀行具備的同時(shí)服務(wù)能力比較強(qiáng)，這對(duì)系統(tǒng)要求就會(huì)很高。再比如， 線上模式欺詐的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)高過線下的模式，所以會(huì)特別注意防止這方面的風(fēng)險(xiǎn)。在他看 來，小而分散帶來的是另外一種風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻金服在給財(cái)經(jīng)的回復(fù)中指出，網(wǎng)商銀行并不會(huì)因其互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)、不進(jìn)行線下網(wǎng)點(diǎn) 布局等特點(diǎn)，而在風(fēng)險(xiǎn)控制、負(fù)債穩(wěn)定性等方面低于傳統(tǒng)銀行。相反，在過去幾年，螞蟻 微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，可以使用大數(shù)據(jù)分析，降低風(fēng)險(xiǎn)控制的 成本，降低壞賬率。如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)保持統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的難題。越來越 多的人呼吁采用功能監(jiān)管，即網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如果做同樣的業(yè)務(wù)，就要適應(yīng)同樣 的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。從國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)看，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目前主要有美國(guó)和歐洲兩種模式。美國(guó)采取的是審慎寬松的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式：一方面，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)和交易的安全、維護(hù)銀行 經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健和對(duì)銀行客戶的保護(hù)；另一方面，主要通過發(fā)布指引、規(guī)則、手冊(cè)、報(bào)告、警 告、公告等非強(qiáng)制的形式來引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。原有的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定也繼續(xù)適用于網(wǎng)絡(luò) 銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的特殊情況，則基本上通過補(bǔ)充新的法律、法 規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境的方式進(jìn)行。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請(qǐng)、消 費(fèi)者保護(hù)等方面，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。歐洲中央銀行要求其成員國(guó)對(duì)網(wǎng)