高速公路項目工程保險管理

1、高速公路項目工程保險管理高速公路工程建設項目具有投資大、建設工期長、施工難度大、技術復雜以及工程參與方眾多的特點，既是材料、設備、工藝、技術方案、實施方法、施工手段的集成，又是觀念、責任、經(jīng)驗和科學管理的綜合體現(xiàn)。在建設過程中不可預見的因素較多，因此工程建設期間所承受的風險也比較大。高速公路施工還具有野外、露天、高空作業(yè)多，流動性大，不安全因素多的特點，一旦工程建設遭遇自然災害和意外事故，不僅會影響工程建設的順利進行，而且還會造成巨大的經(jīng)濟損失。而工程保險則可使投保人從保險人那里獲得經(jīng)濟賠償，補救工程損失或恢復損毀的工程，可以有效地分散和轉移風險。如何提高工程保險的效能，減少建設項目的風險損失

2、，是項目參建各方需要認真對待和深入研究的課題。本文就高速公路項目工程保險的管理方面加以探討和研究。一、高速公路工程保險的內(nèi)容和管理目標根據(jù)交通部交公路發(fā)2003 94 號公路工程國內(nèi)招標文件范本有關條款要求， 公路建設項目應投保工程一切險和第三方責任險。工程一切險是為永久工程、臨時工程和設備及已運至施工工地用于永久工程的材料和設備所投的保險。 第三方責任險是對因?qū)嵤┖贤こ潭斐傻呢敭a(chǎn)（合同工程除外）的損失或損害，或人員（業(yè)主和承包人雇員除外）的死亡或傷殘所負責任進行的保險。在風險管理中，要解決兩個問題，一是防范，二是轉移，保險主要解決后者的問題。 作為一種經(jīng)濟管理手段，工程保險要達到合理的風

3、險轉移的目的。高速公路項目投資較大，動則幾十億元的投資，投資和建設的風險管理難度大、周期長。 高速公路建設各方應充分利用保險手段，運用經(jīng)濟補償和風險轉移機制，以確保工程質(zhì)量、工程進度和投資的安全，有效控制投資，維護建設項目參建各方的利益。二、目前高速公路工程保險投保、理賠情況及分析1、工程保險投保情況目前河南省高速公路建設項目基本上按交通部交公路發(fā)2003 94號公路工程國內(nèi)招標文件范本有關條款要求投保了工程一切險和第三方責任險。工程保險的投保一般由業(yè)主統(tǒng)一與保險公司談判或協(xié)商確定保險費率后由施工單位投保； 或者業(yè)主在招標文件上直接給定費率標準，中標人與保險公司談判投保后， 業(yè)主按保單的費用金

4、額支付承包人；個別項目委托了保險經(jīng)紀公司協(xié)助施工單位辦理投保和理賠事宜。高速公路工程保險中占主要地位的是工程一切險。通過對部分在建高速公路項目工程一切險投保費率的調(diào)查，在談判和協(xié)商的基礎上，一般簽定保險合同的費率基本上低于綜合保險費率高限（表1），但各高速公路項目簽定保單的費率標準相差超過了一倍。如果引進競爭機制，對估算保費金額較大的項目采用招標方式，將有效節(jié)約保險成本，并能選擇優(yōu)秀的保險公司。第三者責任險一般按100萬元的累計最高賠償限額，費率一般在 3? -3.5?左右，保費為 3000-3500 元。由于第三者責任險相對于工程一切險金額較少， 個別項目在投保建筑工程一 切險時免費贈送了第

5、三者責任險。建筑工程一切險及第三者責任險費率表1）建筑工程部分（工期費率）,3路內(nèi)壩，隧道，橋梁管道的工建工程 2）建筑用施工機器，設備部分（年度費率）“類起重，升降機，傳送設備3類挖掘機，推土機，壓路機，施曳設備，鏟車，特種 車-“他各種施工機具 3）加保第三者責任（工期費率）“累計賠償限額者為累計賠償額的 （累計賠償限額者為每次事故賠償限額的 加保“交叉責任”，視危險大小加收第三者責任險保費 的-4）加保保證期保險（保證期為12-24個月不等，屬1次性費率）0.26%-0.3%,0.32%-0.45%0.9%-1.4%0.8%1%0.6%0.8%0.28%-0.32%0.35%-0.5%1

6、%2.5%有限的保證期責任，按建筑工程部分費率10%-15%叫攵擴大的保證期責任，按建筑工程部分費率15%-25%叫攵5）附加保障部分（工期費率）附加保障的費率應視具體危險程度來確定。 在一般情況 下，如無特別風險，每增加一項附加保障，應加費 0.02%。2、工程保險理賠情況理賠項目主要是暴風、暴雨造成的一些大的水毀、施工機械設備及房屋等方 面的損失。2006年年底即將通車的某高速公路項目投保保費 884萬元，自開工 至今，已得到保險公司賠付保險損失 318.7萬元（其中路基水毀賠償241.4萬元， 便橋水毀75萬元，龍門吊倒塌損失賠償2.3萬元），賠償金額占投保保費的比 例為36%而調(diào)查的三

7、十個在建高速公路項目理賠金額占投保保費的平均比例不 足9%其中即將通車的幾個項目平均賠付率也不足 25%理賠金額少，拖延時間 長，工程實際損失得不到有效補償，不能充分發(fā)揮工程保險的作用。3、高速公路工程保險投保、理賠現(xiàn)狀的原因分析在工程保險的實施過程中，一些投保人對工程保險認識不足，僅僅是作為招 標工作的一項輔助內(nèi)容，不夠重視，沒有規(guī)范的工程保險管理制度和辦法。對保 險公司夸大其詞的宣傳，有的投保人沒有深入細致地研究保險條款，對條款的理解不夠全面，在理賠時往往造成合同爭議。同時，一些保險公司服務質(zhì)量差，理 賠時限長、程序復雜、繁瑣，投保單位對保險公司無有效制約手段，導致理賠困 難、理賠金額少的

8、局面。對于小的損失，施工單位認為麻煩，一般不去理賠。一 些投保人原始資料整理得不夠齊全， 影響了索賠。如果發(fā)生理賠資料遺失，無法 辦理索賠的狀況，或者超過約定的理賠期限，即使能夠補充索賠證據(jù)，也將于事 無補，給項目和投保人帶來經(jīng)濟損失。三、高速公路工程保險的實施與管理1、引進競爭機制，實施工程保險的招標投標制度作為高速公路工程實際投資的一部分， 工程保險費用數(shù)額普遍較大，單個高 速公路建設項目投保保費金額一般都在數(shù)百萬元以上，有的項目則超過了千萬元以上。工程保險貫穿工程建設始終，與工程質(zhì)量、進度、投資密切相關，具備招 標的條件。交通主管部門、建設單位應通過招標擇優(yōu)確定保險公司， 規(guī)范高速公 路

9、建設項目保險管理。工程保險的招標可在施工招標完成后立即進行， 招標過程可參照按建設項目 招標分發(fā)布招標公告、資格評審、發(fā)售招標文件、投標、評標等。在招標公告中，可根據(jù)估算保險金額和路線情況確定是否設置多個合同段 （保費估算金額較大的保險招標項目， 為增加競爭性，應分合同段招標）。招標公告應告知投標人招標項目的基本概況，分項工程清單造價，業(yè)主和施工單位擬投入的設備、材料價值等一些基本信息。資格評審應對工程保險投標人的公路工程保險經(jīng)驗、保險的理賠能力、工程保險管理服務能力、履約信譽等方面進行符合性條件、強制性標準等進行綜合評審，確保投標人各方面實力和服務水平均能滿足本招標項目的要求。招標文件的投標

10、須知部分應結合項目情況，重點提出對投標人的投標擔保、履約擔保、投標時間、地點以及評標方式。工程保險招投標可采用綜合評標法、有限低價評標法等方式。招標文件的通用條款可采用建筑工程一切險條款中涉及公路建設方面的內(nèi)容。在專用條款中結合招標項目的實際對投標人提出責任、義務，主要為對本項目理賠時限、理賠程序、重點理賠項目（如水毀）、保費支付方式、期限、合同期間保費隨工程價款是否調(diào)整、調(diào)整方式等要求、規(guī)定。招標文件中的保險報價清單應給出分項工程的工程量和價款，投標人依據(jù)經(jīng)驗按分項工程進行費率和保費的計算。為避免嚴重的不平衡報價，招標文件應對重點理賠項目（如水毀）等進行詳盡的說明，加以限制。工程保險招標文件

11、的編制應仔細研究建筑工程一切險條款中的內(nèi)容，結合本項目實際制定合適、詳盡的規(guī)則和要求。如在每次事故免賠額條款中，一般規(guī)定每次事故絕對免賠額或損失的20%，以高者為準。免賠額制定過高，則即使投保了，投保人依然要承擔較大的風險。如免賠額商定為10 萬元，若每次損失都小于 10 萬元， 則投保人始終得不到賠償；即使損失能夠理賠30萬元， 保險公司也是按絕對免賠額10 萬扣減，承包人或項目本身損失依然很大。因此在編制招標文件或進行合同談判時，對免賠額的確定應結合項目實際，或者按照預計損失額分段確定免賠額。2、項目實施過程中的工程保險管理、 投保的業(yè)主和施工單位也應把工程保險的投保和理賠工作納入日常管理

12、工作范疇，明確專職部門或人員，建立重大事件理賠機制，及時應對重大理賠事件。 保險合同及條款內(nèi)容繁雜，對方方面面責任制定的比較詳細。投保人在投保時應仔細研究，理解條款定義，特別是理解和掌握投保方的權利和除外責任（保險公司按條款不予賠償?shù)姆矫妫?，減少理賠的盲目性。、在項目實施過程中，施工單位和項目公司應注意在某項工程發(fā)生變更，或者建筑材料漲價，費用增加時，應及時通知保險公司或保險代理，雖然保費有所增加， 但該項工程在受到損失時，所應得到的賠償也會提高。避免溝通不及時，導致理賠時爭執(zhí)不下，影響施工的順利進行。在保險實施中發(fā)生保險事件后，投保人應及時向保險公司報案，將保險事故發(fā)生的性質(zhì)、原因和程度報告

13、給保險公司，做好報案記錄。配合保險公司做好現(xiàn)場查驗，掌握第一手資料，對現(xiàn)場進行詳細的丈量、拍照等查勘記錄，查事實，找證據(jù)， 并將原始記錄妥善保存，特別注意記錄準確的出險時間、申請理賠時間。將理賠原始資料按專門的檔案資料予以規(guī)范管理。、在向保險公司索賠時，需注意幾個問題：、提供完善的索賠材料。索賠材料是保險公司理賠的依據(jù)，如保險單、工 程量及報價清單、維修發(fā)票等。、 給付時限。保險公司收到投保方給付保險金的請求后，應當及時按約定期限核定，并將核定結果通知投保方。對屬于保險責任的，在與投保方達成給付保險金額的協(xié)議后按照合同約定期限內(nèi)，履行給付保險金義務；、保險期限。保險期限都是固定的，如果保險事故發(fā)生在保險期限以內(nèi)，索賠是有效的，如果保險事故發(fā)生在保險期限以外，索賠是無效的；對于以一年為一個保險周期，按年度交納保費的情況，保險管理人員應及時在保險期結束前續(xù)保，避免兩個周期間存在空擋。、 索賠時效。被保險人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起在合同約定的期限內(nèi)不行使而