銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

1、銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策近年來(lái)，各家商業(yè)銀行都紛紛加大了自助設(shè)備的投放，以在行 式、離行式自助服務(wù)區(qū)等為代表的新興金融服務(wù)方式的出現(xiàn)，推動(dòng) 了金融電子化進(jìn)程，擴(kuò)大了銀行服務(wù)半徑，延長(zhǎng)了服務(wù)時(shí)間，提升 了服務(wù)質(zhì)量，給廣大持卡客戶提供極大的便利，但同時(shí)也遇到新的 挑戰(zhàn)，這就是針對(duì)自助設(shè)備的各類犯罪日益猖獗，客戶資金遭到非 法的盜*竊，金融企業(yè)的聲譽(yù)也受到了損害。因此防范和控制自助設(shè) 備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為進(jìn)一步推動(dòng)金融電子化進(jìn)程重要內(nèi)容，本文主要結(jié) 合當(dāng)前針對(duì)自助設(shè)備犯罪的主要手法，提供防范性的對(duì)策與措施。一、自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)近年來(lái)，社會(huì)媒體及內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)通報(bào)了多起針對(duì)自助設(shè)備的 案件，歸

2、納與總結(jié)這些案件，具有以下典型特征：1、案件數(shù)量呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)。近年來(lái)，隨著各商業(yè)銀行加大了自 助服務(wù)區(qū)建設(shè)，特別是離行服務(wù)區(qū)的建設(shè)，自助機(jī)具的投放數(shù)量大 幅增加，與此對(duì)應(yīng)的是針對(duì)自助設(shè)備的犯罪活動(dòng)也呈大幅增加的態(tài) 勢(shì)。據(jù)公開(kāi)資料，2007年10月公 1安機(jī)關(guān)立案的自助機(jī)具案件 2311件，較2006年同期上升了 40.4%,涉案金額8166萬(wàn)元，較 2006年同期上升24.3%,而2008年4月-2009年9月公 1安機(jī)關(guān) 立案數(shù)量達(dá)到了 3672起，涉案金額1.76億元，呈現(xiàn)明顯的上升態(tài) 勢(shì)，案件防控形勢(shì)十分嚴(yán)峻。案件防控形勢(shì)十分嚴(yán)峻。2、作案手段由低到高花樣翻新?？偨Y(jié)分析這幾年來(lái)的案件，可

3、 以看出針對(duì)自助設(shè)備的作案手段呈現(xiàn)出由低級(jí)到高級(jí)，花樣層出不窮。早期主要是采取在自助設(shè)備旁邊張貼虛假告示，利用客戶不熟 悉自助設(shè)備服務(wù)流程的機(jī)會(huì)，提供虛假服務(wù)熱線的方式，通過(guò)電話 誘導(dǎo)客戶按照其提示的操作達(dá)到其將客戶卡中資金轉(zhuǎn)賬到犯罪分子 的卡中實(shí)現(xiàn)其詐騙的目的。目前此類案件因?yàn)殂y行普遍取消了紙質(zhì) 公告及規(guī)范和統(tǒng)一了客戶服務(wù)電話而大量減少。第二階段，犯罪分 子通過(guò)自制的作案工具，如夾卡器，夾鈔器等，在客戶完成操作吐 鈔時(shí)被這些工具夾住，客戶以為自助設(shè)備發(fā)生故障，在客戶離開(kāi)后， 犯罪分子將被夾的資金取走，實(shí)現(xiàn)其盜*竊資金的目的。第三階段, 冒充銀行工作人員或者以持卡客戶身份實(shí)施詐騙，如犯罪分子冒

4、充 銀行服務(wù)人員為其服務(wù)引導(dǎo)該客戶在 ATM上操作，或者以客戶身 份出現(xiàn)，一般采取集團(tuán)作案方式，由前面的犯罪分子干擾和分散客 戶的注意力，后面的犯罪分子試機(jī)窺探客戶的卡密碼等重要信息， 在客戶操作一半時(shí)將客戶卡進(jìn)行調(diào)包。一旦客戶離開(kāi)立即進(jìn)行取款。 這類作案手段因其工具較為簡(jiǎn)陋，銀行防范也較為容易，或是一對(duì) 一的作案方式，成功率較低。3、*案件增多。近年來(lái)，隨著科技的飛速發(fā)展，高科技犯 罪有增多趨勢(shì)。早期案件基本上只針對(duì)單個(gè)客戶進(jìn)行，目前這種通 過(guò)制作刷卡器與攝像探頭配合使用的作案手法，最大的危害就是可 以在短時(shí)間內(nèi)大量復(fù)制客戶卡片信息，這類案件一經(jīng)發(fā)現(xiàn)基本上都 涉及到眾多持卡客戶，因而影響面廣

5、，社會(huì)影響大。犯罪分子竊取 到客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后，通過(guò)取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬、 再取現(xiàn)的方式迅速轉(zhuǎn)移套取現(xiàn)金。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，在給 人們帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也給犯罪分子提供了便利，一般犯罪分 子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，為異地作案提供了便利條件。從騙取客戶信 息、制作偽卡、盜*竊客戶資金等均分布在全國(guó)各地，一旦得手，又 通過(guò)網(wǎng)銀等進(jìn)行分贓，彼此互不相識(shí)，臨時(shí)組團(tuán)，迅速散伙，給案 件破獲帶來(lái)相當(dāng)難度。4、防范難度加大。目前針對(duì)自助機(jī)具的犯罪基本都呈現(xiàn)出以下 特點(diǎn)：一是夜間作案多。犯罪分子利用晚上，銀行下班后，自助銀 行無(wú)人值守的空檔試機(jī)作案，銀行難以有效防范；二是作案過(guò)程短。 從銀行監(jiān)

6、控錄像提供的情況看，犯罪分子之前都做了大量的前期準(zhǔn) 備，所選擇作案網(wǎng)點(diǎn)一般在城鄉(xiāng)結(jié)合部，或者城市較偏但客流量又 保持一定水平，以利于其安裝拆除設(shè)備，從安裝各種作案工具到拆 除之間僅僅間隔幾個(gè)小時(shí)，甚至僅有個(gè)把小時(shí)，而安裝和拆卸作案 工具用時(shí)就更短，僅僅十幾秒鐘，一般客戶及銀行都難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)， 大都要等到客戶卡內(nèi)資金被盜后向銀行反映，銀行才能發(fā)現(xiàn)；三是 流動(dòng)作案多。從目前已破案的情況看，犯罪分子大都是外地人，并 以流竄作案為主要作案方式，一旦得手迅速離開(kāi)；四是破案難度大。 犯罪分子之間有明確分工，從負(fù)責(zé)準(zhǔn)備作案工具，到安裝盜 *竊設(shè)備, 到制作卡，到提取現(xiàn)金都是一條龍操作，給防范和偵破案件帶來(lái)相

7、 關(guān)難度，其危害程度和社會(huì)影響也較大。二、自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)防控的難點(diǎn)應(yīng)當(dāng)說(shuō)，各家商業(yè)銀行對(duì)自助機(jī)具詐騙都高度重視，也采取了 多種措施，積極進(jìn)行防范，但從實(shí)際情況看，并未有效遏止犯罪活動(dòng)，究其原因主是針對(duì)自助機(jī)具犯罪活動(dòng)的防范在現(xiàn)有條件下有一 定的難度，主要表現(xiàn)在：1、事后才能有效發(fā)現(xiàn)。從目前犯罪分子的作案手段特點(diǎn)來(lái)看， 都是流竄作案、異地作案、夜間作案，且發(fā)案時(shí)程短，只針對(duì)客戶 信息，不破壞銀行機(jī)具，銀行內(nèi)部難以有效、及時(shí)發(fā)現(xiàn)。一般情況 下是客戶在卡上資金被盜后向銀行反映，銀行再通過(guò)調(diào)閱錄像，才 察覺(jué)問(wèn)題。這就給銀行造成很大的被動(dòng)。2、作案手段越來(lái)越高呈現(xiàn)高科技、高智能特征。從目前已披露 的案件來(lái)

8、看，犯罪分子制作的作案工具越來(lái)越先進(jìn)，越來(lái)越隱蔽。 犯罪分子通過(guò)制作仿真的刷卡器安裝在門禁系統(tǒng)，通過(guò)遠(yuǎn)程攝像探 頭窺探客戶密碼，再制作偽卡，實(shí)施犯罪。之后由于銀行將門禁系 統(tǒng)改制為不刷卡進(jìn)入后，犯罪分子干脆直接將盜卡設(shè)備安裝在自助 設(shè)備上，具盜卡器設(shè)備從卡梢設(shè)計(jì)、形狀、顏色、LOGO等方面與銀行自助設(shè)備幾可亂真，一般客戶難以識(shí)別。這就最大限度不留犯 罪痕跡，也減少了銀行發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。3,監(jiān)控的智能化程度較低。目前我們的監(jiān)控只能做簡(jiǎn)單影像記 錄，對(duì)交易的行為分析只能是通過(guò)人為的觀察，并由人來(lái)進(jìn)行對(duì)交 易人員及交易行為進(jìn)行判別。無(wú)法做到監(jiān)控系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)交易對(duì)象及 交易行為進(jìn)行判斷，集中監(jiān)控中心雖說(shuō)可以

9、做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，但也限 于目前機(jī)具數(shù)量較多，人為監(jiān)視還是難以對(duì)在營(yíng)運(yùn)的全部機(jī)具進(jìn)行 有效的覆蓋，仍然屬于人為干預(yù)手段。二、自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策1、堅(jiān)持每日錄像回放制度。即每天對(duì)上一日特別是晚間的監(jiān)控錄像進(jìn)行回放查看。從目前犯罪實(shí)施的過(guò)程來(lái)看。一般犯罪分子從 竊取客戶資金密碼、卡號(hào)，到制作偽卡，再到盜 *竊客戶資金有一個(gè) 不短的時(shí)間過(guò)程，如果銀行能夠在第二天及時(shí)發(fā)現(xiàn)，就為銀行通知 客戶修改密碼，或者凍結(jié)客戶資金帳號(hào)爭(zhēng)取了時(shí)間，最大限度地降 低客戶資金風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行錄像回放實(shí)際情況，可以考慮由 支行、集中監(jiān)控中心組織一定的人員進(jìn)行，以減輕基層網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)擔(dān)。 同時(shí)，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)控錄像進(jìn)行智能化升級(jí)，

10、即實(shí)現(xiàn)無(wú)客戶交易時(shí)能夠 做到監(jiān)控不工作，在有客戶交易時(shí)才工作，以縮短錄像回放時(shí)間。2、加強(qiáng)客戶安全教育。在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，提高 客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范能力是銀行義不容辭的義務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)不移余力做 好宣傳教育工作，在客戶首次辦卡時(shí)要進(jìn)行持卡用卡安全使用的詳 細(xì)宣傳教育，銀行應(yīng)當(dāng)充分提示和提醒客戶注意在持卡交易過(guò)程中 提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對(duì)目前犯罪分子大量采 用安裝測(cè)錄裝置的作案手段，要提醒客戶在自助設(shè)備上交易時(shí)一定 要事先檢查周邊是否存在異物，周邊是否有可疑人員保持高度的警 惕，并采取了積極的防范措施，在輸入密碼等重要信息時(shí)進(jìn)行遮擋。3、加大科技防衛(wèi)能力。道高一尺魔高一丈。

11、既然犯罪分子以高 科技手段進(jìn)行了犯罪，防范和制止犯罪的有效手段也必然要依靠高 科技。如目前犯罪分子最長(zhǎng)使用的安裝隱蔽刷卡器及攝像探頭裝置， 我們就應(yīng)當(dāng)研究和改進(jìn)防測(cè)錄裝置系統(tǒng)，在犯罪分子安裝有異物時(shí)， 機(jī)具能夠自動(dòng)識(shí)別異物并報(bào)警，同時(shí)能立即自動(dòng)關(guān)閉自助機(jī)具的使 用。二是借助目前防護(hù)倉(cāng)自動(dòng)閉鎖功能，在服務(wù)區(qū)內(nèi)設(shè)置裝置，一 旦發(fā)現(xiàn)有犯罪分子作案可在犯罪分子作案的同時(shí)關(guān)閉倉(cāng)門并與 公 1安110聯(lián)動(dòng)報(bào)警。目前這種方式已經(jīng)有成功將犯罪分子抓獲 的案例。三是遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮遠(yuǎn)程監(jiān)控中心的作用， 通過(guò)改進(jìn)監(jiān)控系統(tǒng)，提高自動(dòng)識(shí)別功能，實(shí)現(xiàn)人機(jī)結(jié)合的方式進(jìn)行 有效監(jiān)控。所謂人機(jī)結(jié)合，即在實(shí)時(shí)監(jiān)控時(shí)主要通過(guò)機(jī)器動(dòng)態(tài)跟蹤 監(jiān)控，對(duì)異常交易及異常行為能夠自動(dòng)在后臺(tái)報(bào)警，并由監(jiān)控人員 進(jìn)行了實(shí)時(shí)鑒別，人