理財規(guī)劃培訓課件(共43頁).ppt

1、理財規(guī)劃1樂學 樂生 智慧理財3課程簡介課證融合 與”國家理財規(guī)劃師“和銀行從業(yè)”個人理財“資格考證相融合崗位能力、職業(yè)發(fā)展與美好生活需要相結(jié)合學習與實踐相統(tǒng)一4課程體系緒言理財基礎(chǔ)客戶分析人生規(guī)劃現(xiàn)金與消費規(guī)劃保障規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃綜合理財規(guī)劃5緒言：理財人生1.理財時代2.理財范疇3.理財規(guī)劃4.理財規(guī)劃課程6一、理財時代感受理財時代理財是職業(yè)與人生的統(tǒng)一7感受理財時代看數(shù)據(jù)89我國GDPGDP（2005-20142005-2014）10我國城鎮(zhèn)人均收入（2005-20122005-2012）11我國農(nóng)村人均收入（2005-20122005-2012）12廣東城鎮(zhèn)人均收入（2005-20

2、122005-2012）13廣東農(nóng)村人均收入（2005-20122005-2012）14物價CPICPI（同比）151617感受理財時代案例1 ：工薪與存銀行案例2：全部投資（不購房）案例3：購車消費案例4：保險當投資18問題（討論）收入增長，但成本上升也快長期看來，實際利率為零當期享受與未來享受的選擇投資多元，如何選擇專家理財不信“?！?，自己理財不專業(yè)不理好財，不知不覺成為相對貧困者19理財時代你不理財，財不理你20理財時代的特征公眾的財富多元化公眾的財富金融化公眾的金融資產(chǎn)多元化財富價值價格化（價格波動性）理財效果將嚴重影響財富與生活水平（影響成本、收益）21二、理財范疇何為理財為何理財2

3、2二、理財范疇何為理財23考古“理財理財”一詞最早見于一詞最早見于易易系辭下系辭下“理財正辭禁理財正辭禁民為非曰義民為非曰義”。實際上來自孟子的言語，孟子說：實際上來自孟子的言語，孟子說：“何以聚人曰財，理財何以聚人曰財，理財正辭，禁民為非曰義。正辭，禁民為非曰義?！币馑际牵贺斘锏挠枚纫姓斦f法，禁止民眾鋪張浪費，意思是：財物的用度要有正當說法，禁止民眾鋪張浪費，才是合理的。才是合理的。禮記禮記王制王制：“量入以為出量入以為出” ，體現(xiàn)了財政總原則，體現(xiàn)了財政總原則 荀況：荀況：“節(jié)其流節(jié)其流”、“開其源開其源”（荀子荀子富國富國），體），體現(xiàn)了古代理財?shù)幕A(chǔ)思想?，F(xiàn)了古代理財?shù)幕A(chǔ)思想。2

4、4考古唐：唐：劉晏：培養(yǎng)稅源，相信劉晏：培養(yǎng)稅源，相信“戶口滋多，則賦稅自廣，故戶口滋多，則賦稅自廣，故其理財以愛民為先其理財以愛民為先”宋：宋：王安石：王安石：“以義理財以義理財”。理財是宰相要抓的頭等大事，。理財是宰相要抓的頭等大事， “政事所以理財，理財乃所謂義也政事所以理財，理財乃所謂義也” ，闡釋了政事和理財，闡釋了政事和理財?shù)年P(guān)系。的關(guān)系。何為何為“以義理財以義理財”，一是指，一是指“收支有義收支有義”：取之有道，用：取之有道，用之有節(jié)（合理而節(jié)約）；二指之有節(jié)（合理而節(jié)約）；二指“順義而理順義而理”，即依據(jù)財政，即依據(jù)財政與經(jīng)濟的依存關(guān)系，按需扶植生產(chǎn)而擴大稅源。（曾指出：與經(jīng)濟

5、的依存關(guān)系，按需扶植生產(chǎn)而擴大稅源。（曾指出：興修水利，救濟災(zāi)困，發(fā)展生產(chǎn)是為興修水利，救濟災(zāi)困，發(fā)展生產(chǎn)是為“義義” ）25現(xiàn)代理財體系形成國家理財、企業(yè)理財和個人理財?shù)恼w理財體系形成國家理財、企業(yè)理財和個人理財?shù)恼w理財體系國家理財：財政，除收支管理外，更多地賦予宏觀調(diào)控功國家理財：財政，除收支管理外，更多地賦予宏觀調(diào)控功能，有調(diào)有控，有促有限（制）。除直接調(diào)控外，還內(nèi)涵能，有調(diào)有控，有促有限（制）。除直接調(diào)控外，還內(nèi)涵引導功能（信號功能）引導功能（信號功能）公司理財：財務(wù)管理，內(nèi)涵稅收籌劃。公司理財：財務(wù)管理，內(nèi)涵稅收籌劃。個人理財：家庭理財。個人理財：家庭理財。26理財?shù)膬?nèi)涵何為理財

6、？理財：打理財務(wù)財務(wù)：一切的資金活動，包括資產(chǎn)活動、負債活動以及金融保障活動（金融權(quán)利）27個人理財個人理財是為了實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管個人理財是為了實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。 （理財周刊，2005）個人理財是指如何制訂合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。個人理財是指如何制訂合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。（美國理財師資格鑒定委員會）（美國理財師資格鑒定委員會）個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提

7、供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。（投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。（商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法管理暫行辦法，也是銀行業(yè)從業(yè)資格考試課目，也是銀行業(yè)從業(yè)資格考試課目個人理財個人理財?shù)慕缍ǎ┑慕缍ǎ┍硎龌疽恢?。表述基本一致。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法的規(guī)定相對的規(guī)定相對窄些，服務(wù)于商業(yè)銀行主體。窄些，服務(wù)于商業(yè)銀行主體。范疇：為自己理財與為別人理財?shù)慕y(tǒng)一：理財人生范疇：為自己理財與為別人理財?shù)慕y(tǒng)一：理財人生/ /人生理財。人生理財。概念：個人理財是指為了人生發(fā)展，而充分利用財務(wù)資源進行的財務(wù)概念：個人

8、理財是指為了人生發(fā)展，而充分利用財務(wù)資源進行的財務(wù)規(guī)劃活動。規(guī)劃活動。28理財?shù)膬?nèi)涵 內(nèi)涵：內(nèi)涵：資產(chǎn)保值與增值資產(chǎn)保值與增值負債成本與支出管理負債成本與支出管理資產(chǎn)與負債的匹配與流動性管理資產(chǎn)與負債的匹配與流動性管理稅收管理稅收管理保障與跨時規(guī)劃（包括人生規(guī)劃如教育、婚姻、家庭等）保障與跨時規(guī)劃（包括人生規(guī)劃如教育、婚姻、家庭等） 誤區(qū)：誤區(qū)：理財理財= =投資投資理財是節(jié)流理財是節(jié)流29外延理財與消費（支出）的關(guān)系理財與消費（支出）的關(guān)系相關(guān)的理財內(nèi)容：合理的消費（支出）、跨時規(guī)劃相關(guān)的理財內(nèi)容：合理的消費（支出）、跨時規(guī)劃理財不強調(diào)節(jié)約，不追求犧牲當前消費，但強調(diào)合理消費。理財不強調(diào)節(jié)約

9、，不追求犧牲當前消費，但強調(diào)合理消費。理財包括跨時規(guī)劃：在當前消費與未來消費的效用上進行自由選擇。理財包括跨時規(guī)劃：在當前消費與未來消費的效用上進行自由選擇。對于特定個體的特定時點上，消費將影響理財。理財需要原始積累。對于特定個體的特定時點上，消費將影響理財。理財需要原始積累。可以說：理財?shù)闹匦脑谟诳梢哉f：理財?shù)闹匦脑谟凇伴_源開源”，而不在于，而不在于“節(jié)流節(jié)流”。理財與投資的關(guān)系理財與投資的關(guān)系理財與投資的混淆：投資與理財專業(yè)理財與投資的混淆：投資與理財專業(yè)理財是綜合規(guī)劃（計劃），投資是理財?shù)募夹g(shù)與渠道。理財是綜合規(guī)劃（計劃），投資是理財?shù)募夹g(shù)與渠道。理財范疇大于投資（之外還有借款、保障、節(jié)

10、稅等），但投資是理財理財范疇大于投資（之外還有借款、保障、節(jié)稅等），但投資是理財?shù)闹黧w手段，直接體現(xiàn)了理財?shù)男Ч?。的主體手段，直接體現(xiàn)了理財?shù)男Ч?0二、理財范疇為何理財31為什么要理財持續(xù)的收入增長。資金是資源，資源利用效果將嚴重影響收入水平；理財是一個持續(xù)積微的過程。32理財是一個持續(xù)積微的過程設(shè)想：10萬元資金，20年存銀行：3.00%（1年），以5%計算復利：26.53萬元若基金（10%）：67.28萬元巴菲特（伯克希爾哈撒韋爾公司），22%（22%24%）：533.58萬元你若30%：1900.5萬元結(jié)論：現(xiàn)值是重要的，但相對于貼現(xiàn)率而言，現(xiàn)值并不重要。你有多高的貼現(xiàn)率？33為什么

11、要理財購買力維持（實際購買力下降是規(guī)律）物價上漲需求提高守業(yè)與創(chuàng)業(yè)：守業(yè)更需要理財流動性管理（資產(chǎn)與負債的匹配）日常流動性管理：不同收益的資產(chǎn)搭配，資產(chǎn)與負債的搭配重大支出的規(guī)劃。34為什么要理財成本管理利率管理：如按揭利率管理。通貨膨脹預(yù)期下的投資：通貨膨脹受益證券，不能投資債券通貨膨脹預(yù)期下的負債：固定利率（按揭）稅收籌劃人人避不開稅，尤其是個體經(jīng)營，非固定所得高者為員工籌劃，同樣的付出（成本）能讓員工實際得到更多35為什么要理財風險管理金融風險管理l信用風險：風險評估與分數(shù)l利率風險、通貨膨脹風險：把握趨勢l市場風險：系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性風險管理l匯兌風險等非金融風險管理：保險36三、理財規(guī)

12、劃何為理財規(guī)劃理財規(guī)劃內(nèi)容37何為理財規(guī)劃理財規(guī)劃分為特定產(chǎn)品理財規(guī)劃和綜合理財規(guī)劃特定產(chǎn)品理財規(guī)劃是針對某一特定產(chǎn)品或某幾個特定產(chǎn)品，向目標客戶做出合理性的理財建議。多數(shù)適用于單一產(chǎn)品銷售與多產(chǎn)品組合銷售。綜合理財規(guī)劃是指針對特定客戶，在全面分析客戶的資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流、風險偏好與風險承受能力的基礎(chǔ)上，判斷出客戶的理財需求，進而就客戶的人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費規(guī)劃、住房規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等進行全方位設(shè)計，形成可執(zhí)行的綜合理財方案。38理財規(guī)劃特征理財知識具有大寬度，小深度理財：意識重于技術(shù)，敏感就是專業(yè)理財?shù)暮诵模豪碡敾A(chǔ)知識+客戶需求分析+理財產(chǎn)品收益與風險分析39理什么財（理什么）理財?shù)摹昂诵淖兞俊狈植碱^寸：現(xiàn)金流測算，高流動性資產(chǎn)組合投資：與風險承受相適應(yīng)的金融資產(chǎn)組合按揭：投資與自用資產(chǎn)的成本管理，利率風險保險：主風險覆蓋（主要風險與主要收入者），非投資性。稅收：收入分布人生規(guī)劃：養(yǎng)老、教育、結(jié)婚等40理財規(guī)劃內(nèi)容