貸后風險管理幾點

1、近年來， 隨著國內(nèi)商業(yè)銀行完成股份制改造及在境內(nèi)外上市，商業(yè)銀行對風險管理的認識和重視度大幅提升， 陸續(xù)建立起了系統(tǒng)性的風控體系和內(nèi)控制度；尤其是在資產(chǎn)業(yè)務風險管理方面， 通過制度設計和崗位分離， 有效減少了信貸業(yè)務在貸前調(diào)查、 貸中審批環(huán)節(jié)的信用風險以及道德風險。 但在貸后管理環(huán)節(jié)， 執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)， 各類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進商業(yè)銀行貸后管理工作，筆者結合實際工作的體驗， 從經(jīng)營理念、 制度流程等六方面進行了分析， 并提出相應的改進建議。商業(yè)銀行貸后管理存在不足的原因剖析1. 過度依賴規(guī)模擴張的經(jīng)營理念導致“重貸輕管”的思維模式

2、長期存在近十年是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項業(yè)務考核指標逐年攀升、 剛性增加。 在強大的業(yè)績指標壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念主要圍繞擴大存貸規(guī)模來做文章。 在這種背景下， 銀行信貸業(yè)務的工作重心仍是新業(yè)務推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。2. 崗位職責設置約束力不足目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務經(jīng)營部門負責，在崗位職責上主要由客戶經(jīng)理承擔，由于約束監(jiān)督不到位， 客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。 部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實施了“管貸分離” 的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想； 加之信貸經(jīng)

3、理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務條線， 迫于業(yè)務考核， 存在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。3. 貸后管理制度體系化建設不足傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導。 部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)， 執(zhí)行效果不佳。 此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中， 沒有與貸后管理制度體系有效銜接， 導致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設。4. 激勵約束機制缺位一是對經(jīng)營機構的績效考核激勵以業(yè)務發(fā)展為主，激勵約束的導向性導致貸后管理在基層單位成為一項被動工作。二是

4、對客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機制。貸后過程管理績效激勵和負激勵都很少， 只有在貸款出現(xiàn)不良后， 才啟動問責處罰機制。同樣， 貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營業(yè)績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個樣”的問題。5. 貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實現(xiàn)貸后管理與貸前申報、 貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。 由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接， 對貸后檢查和審計發(fā)現(xiàn)的問題， 無法通過限制業(yè)務申報、 控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態(tài)。改進貸后管理工作的幾點思考1 / 41. 轉變思維模

5、式，正確認識貸后管理的作用在利率市場化、 融資脫媒化大趨勢下，各級經(jīng)營者在經(jīng)營理念上要轉變觀念，提高對存量客戶的重視和精細化管理。 貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。 盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個方面的作用：一是風險預警。通過有效的貸后管理及時發(fā)現(xiàn)風險隱患并快速化解，可以起到降低風險化解成本、減少經(jīng)營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸后管理的過程是鞏固客戶關系和業(yè)務需求挖掘的契機。 三是以管理創(chuàng)造價值。 通過抓好貸后管理中的基礎管理工作， 可以有效杜絕客戶信用評級中斷、 貸款臨時性逾期等增加經(jīng)濟資本占用的事項發(fā)生，直接創(chuàng)造價值。2. 完善貸后管理制度體系化建設一是有機整合客戶維度和

6、產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容，并根據(jù)不同產(chǎn)品風險特征和審批要求， 制定標準化的檢查要點和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度和模式。針對小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、 資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務公司， 由外包人員將相關檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風險排查。 “貸后外包” 既解決了服務能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨立監(jiān)督作用。3. 整合崗位設置、明晰管理責任一是設立單獨的信貸管理部門， 獨立開展貸后管理和風險防控工

7、作； 二是在崗位職責上遵循“誰經(jīng)營誰管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責任人；同時，在信貸管理部門設置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、 風險經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項規(guī)定動作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風險信號進行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶經(jīng)理檢查結論和客戶風險進行實地核查，落實貸后管理“四眼”原則。4. 強化貸后激勵約束考核一是在經(jīng)營機構績效考核指標體系中增加貸后過程管理的量化評價考核指標，促進經(jīng)營機構重視貸后管理，提升管理水平。 二是增加客戶經(jīng)理風險薪酬考核比重，建議加

8、大授信業(yè)務風險薪酬比重， 并將大部分風險薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動付出和履職程度進行掛鉤，并按照 “盡職免責”的考核原則清算客戶經(jīng)理應得風險績效，提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。 三是對貸后管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸后管理崗績效適當與經(jīng)營業(yè)績掛鉤，與客戶經(jīng)理共享績效、 共擔風險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責任感。5. 加強貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節(jié)的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動機制。將貸后管理資料、 檢查報告納入存量客戶授信申報資料中， 利用授信審批審查機制對貸后工作質(zhì)量進行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸

9、業(yè)務經(jīng)營部門的聯(lián)動機制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計發(fā)現(xiàn)問題的客戶提交信貸經(jīng)營部門，通過控制貸款支用、限制業(yè)務準入等方式，督促客戶完成風險事項整改，及時消除風險隱患2 / 4“正所謂 三分貸、七分管 ，貸后檢查作為貸款 三查 制度其中之一， 不僅是信貸管理的基礎， 更是及時減少或化解風險，確保信貸資金安全有效運作行之有效的措施， 大家在開展貸后檢查時要重點抓貸款風險生長的預警和處置管理。 ”該部負責人對于貸后檢查工作始終向大家傳輸這樣的理念。加強業(yè)務學習， 確保思想認識到位。 在每日晨會上和相關業(yè)務培訓會時，都會不斷強調(diào)貸后檢查的必要性和重要性， 讓信貸員明白貸后管理工作是管戶信貸員重要的工作職責，既要做到 “放得出去 ”，也要做到“收得回來 ”，克服 “重貸輕收，重貸輕管 ”的思想傾向，提高信貸員開展貸后檢查的主動性和積極性。建立考核機制， 確?？冃Э己说轿?。 將貸后管理工作質(zhì)量納入信貸員的績效考核， 要求信貸員在每日的工作通報中必須通報貸后檢查戶數(shù)并與次日的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對比， 對未盡職履行信貸員將進行通報并在當月的績效中予以扣罰， 建立起常態(tài)化的貸后管理機制， 督促客戶經(jīng)理嚴格履行貸后管理職責，切實落實貸后管理。強化貸后監(jiān)測， 確保還款資金到位。 要求信貸員每天第一件事情就是對當日還款客戶進行電話提醒， 對當月需要還本客戶提前 1