湖南小額貸款股份有限責任公司操作流程

1、湖南 操作流程第一章 貨款受理【人員】公司市場營銷部門貸款調(diào)查崗貸款業(yè)務(wù)受理人【職責】 向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹； 受理小企業(yè)貨款申請， 收集貸款申請資料【任職要求】受理人應(yīng)當具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務(wù)培訓【操作基本要求】一、接受咨詢受理人接受小額信貸客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我公司融資業(yè)務(wù)品種，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。二、貸款申請受理受理人按照小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定， 要求借款申請人提供有關(guān)申請資料， 主要包括：（一）借款申請書、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營合法性和經(jīng)營范圍的有關(guān)證明文件、 客戶由技監(jiān)局發(fā)的代碼證書、 稅務(wù)登記證 特殊行業(yè)

2、需提供行業(yè)經(jīng)營許可證）。（二）開戶許可證、貨款卡。蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。（一份交檔、一份受理人留存用以日常核對）。（三）企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件，企業(yè)納稅證明及電費交納單據(jù)（四）企業(yè)最新公司章程，驗資報告或非獨資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等（五）企業(yè)在銀行的結(jié)算帳戶資金清單（六）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。有限責任公司，股份有限公司為保證人的， 還應(yīng)提交公司董事會或股東大會決議； 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件（七）專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提供合法的驗資報告。（

3、八）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔保的書面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物 清單及價值證明材料（九） 企業(yè)近兩年和最近一期財務(wù)報表， 不滿兩年的提供近一年財務(wù)報表 微型企業(yè)及其他除外）。（十）借款人法定代表人或主要股東個人對查詢個人征信系統(tǒng)的委托書（十一）借款經(jīng)辦人和法定代表人電話號碼（十二）本公司要求的其他資料。三、資料移交經(jīng)初步判斷符合公司小額信貸貨款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當日將貨款申請資料移交調(diào)查人進行調(diào)查； 不符合貸款條件的， 將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。對于我公司具有小企業(yè)信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調(diào)查第

4、二章貸款調(diào)查【人員】貸款調(diào)查人【職責】 小企業(yè)貸款實行雙人調(diào)查。 第一調(diào)查人收集、 整理借款人和擔保有關(guān)資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風險、綜合收益，形成調(diào)查報告后，第一二調(diào)查人須在調(diào)查報告上簽字，對調(diào)查資料，擔保情況、 調(diào)查意見及調(diào)查報告的真實性負責。 貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后 3個工作日內(nèi)完成。【任務(wù)要求】 調(diào)查人應(yīng)當具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識， 具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格【操作基本要求】一、系統(tǒng)查詢客戶經(jīng)理接到移交的資料后， 查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)， 查詢借款人、 業(yè)主及高管人員的信用情況。

5、二、資料審閱貸款調(diào)查人員對客戶提交的資料進行審閱， 井按照我公司小額信貸相關(guān)貸款品種要求對己有資料進行核對，對缺少資料及時通知借款人補充， 對資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的， 第一調(diào)查人和第二調(diào)查人要共同核對復(fù)印件與原件是否一致， 并在復(fù)印件上簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認。 對資料的審閱要點應(yīng)包括：（一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。（二）經(jīng)營狀況。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展狀況、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預(yù)測等。（三）財務(wù)狀況最近兩年和最近一期的資產(chǎn)負債、資金結(jié)

6、構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)，盈利能力、現(xiàn)金流量，銷售及存款等的變動和現(xiàn)狀四）融資及信用情況?？蛻舻娜谫Y水平，融資方式、對外擔保情況；有無逃廢債、拖欠其他金融機構(gòu)貸款本息等不良記錄等（五）經(jīng)營者素質(zhì)。法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力等六）客戶資金要求情況（七） 擔保情況。 保證人資格， 擔保意愿、 資信狀況和保證能力等： 抵質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值、預(yù)計變現(xiàn)難易程度等情況1 、對采取法人、其他組織保證的，主要核實保證人的擔保資格、授權(quán)情況、擔保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋? 、對采取保險保證的，主要核實保險單證的真實性和有效性，投保人是否投保全額保證保險并一次性繳

7、清全部保費，保險合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事3 、對采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對抵押物狀況進行實地觀察，并核實是否己提供我公司認可的專業(yè)評估機構(gòu)的抵押物評估報告， 對己經(jīng)專業(yè)評估機構(gòu)出具押品價值評估報告的， 應(yīng)提交內(nèi)部押品價值評估人員對評估報告進行形式審查和技術(shù)性審查： 對押品未經(jīng)外部專業(yè)評估機構(gòu)評估的， 由內(nèi)部押品價值評估人員自行認定押品價值， 并對可能的風險予以揭示， 以確定評估參數(shù)選定的準確性和合理性。對質(zhì)押品必須是否屬于可質(zhì)押的質(zhì)物范圍。（八）調(diào)查人認為需要的其他事項三、實地調(diào)查調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時間進行實地調(diào)查。具體內(nèi)容應(yīng)包括：（一）核實資料，包括企業(yè)

8、的主體資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成，經(jīng)營場所，企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營者基本素質(zhì)、經(jīng)營管理水平是否與資料相一致（二）考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、員工情況、經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等（三）考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵質(zhì)）押物的形態(tài)、地理位置，權(quán)屬狀況等等。四、分析判斷（一）客戶經(jīng)營情況銷售收入或營業(yè)收入情況，要分析客戶最近12 個月的銷售收入或營業(yè)收入總額與近二年來同期銷售收入或營業(yè)收入總額有無差別：對于新開辦企業(yè)，要分析注冊資本的實際到位情況（二）客戶擔保情況分析客戶的貸款擔保情況，以及抵（質(zhì)）押物的價值和變現(xiàn)的難易程度，并在此基礎(chǔ)上對抵押物價值進行預(yù)評估1 、以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法

9、有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛2 、以土地使用權(quán)抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)。對于附有地上建筑物的國有劃撥土地使用權(quán)抵押。 抵押物價值應(yīng)剔除須補交的土地出讓金，同時適當降低抵押率。不得接受集體所有土地使用權(quán)抵押3 、以存單等有價證券或其他物權(quán)質(zhì)押的，要核實質(zhì) 物的真實性及權(quán)屬的有效性，要分析質(zhì)物價值的 穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性4 、以其他企業(yè)進行保證的，要分析保證人的經(jīng)營情況是否正常、保證能力是否充足；若是專業(yè)擔保機構(gòu)，要分析機構(gòu)的擔保資質(zhì)是否有效、在銀行的保證基金帳戶是否封閉、金額是否充足。五、撰寫調(diào)查報告調(diào)查人將實地調(diào)查情況和分析

10、判斷進行匯總形成調(diào)查報告調(diào)查人可根據(jù)調(diào)查情況，編制企業(yè)現(xiàn)金流量表和收支平衡表，以反映企業(yè)財務(wù)資金需求、運用、周轉(zhuǎn)、還款來源等情況六、提出貸款意見調(diào)查人對客戶情況及貸款的風險收益情況進行分析，提出貸款意見分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風險程度，井對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔保方式及相關(guān)避險措施等提出意見七、記錄相關(guān)資料調(diào)查人將調(diào)查報告及有關(guān)資料提交專職審查人進行審查第三章貨款審查審批【人員】審查人、審批人（總經(jīng)理）、簽批人（董事長）?！韭氊煛?審查人： 對有關(guān)調(diào)查資料從金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及小額貸款信貸政策和規(guī)章制度進行全面審查，對審查意見、風險識別、避險措施等承擔審查責任

11、。審查工作不含輔助審查）須在1 個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)審批人：從信貸政策、規(guī)章制度及風險控制角度對貸款申請進行審批，對審批意見是否合法合規(guī)、避險措施是否得當承擔審批責任。審批工作須在1 個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。簽批人：根據(jù)公司經(jīng)營情況、當?shù)厥袌鲂庞们闆r，貸款審查委員會意見決定貸款最終是否發(fā)放，有一票否決權(quán)，承擔貸前調(diào)查、風險控制、貸后管理責任。簽批工作須在貸款審查委員提交資料及意見后 1 個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)?！救温氁蟆?審查人應(yīng)當熟悉金融政策行業(yè)政策， 熟知小額貸款業(yè)務(wù)基本知識， 審批人還應(yīng)當具有相應(yīng)信貸審批及管理能力， 簽批人應(yīng)當熟悉金融政策， 行業(yè)政策和小額貸款業(yè)務(wù)政策制度，并

12、具有相應(yīng)的管理能力【操作基本要求】一、貸款審查（一）資料審查審查人收到調(diào)查報送的貸款資料后，對貸款資料的完整性 和合規(guī)性進行審查，主要審查內(nèi)容包括：1 、調(diào)查人提交的資料是否齊全且符合要求。2 、客戶及擔保人主體資格是否合法、合規(guī)3 、辦理業(yè)務(wù)是否符合我公司相關(guān)貸款規(guī)定4、融資及信用狀況分析。主要分析客戶的融資結(jié)構(gòu)、近年在銀行及其他機構(gòu)融資狀況、融資擔保方式、各行融資占比情況、客戶或有負債情況、有無不良記錄等5 、財務(wù)風險分析。主要分析企業(yè)歷年財務(wù)報表主要項目、財務(wù)指標和財務(wù)比率，重點分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判斷客戶的償債能力6 、業(yè)務(wù)風險收益分析。主要分析該筆貸款的潛在風險和采取的相應(yīng)規(guī)

13、避風險措施。如有必要，需分析客戶對本公司的綜合貢獻。7 、擔保能力分析。擬用作貸款抵（質(zhì)）押的財產(chǎn)是否合法有效、充足可靠； 對法人或其他組織保證的，或有負債主要分析其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況、狀況、信謄狀況、發(fā)展前景等因素；對專業(yè)擔保機構(gòu)保證的，主要分析其資信情況， 經(jīng)營管理情況： 對自然人保證的， 主要分析其資產(chǎn)的有效性、 收入的穩(wěn)定性、合法性及其信譽狀況8 、保護性條款及其他風險防范措施是否充分有效9 、其他需審查的事項。（二）輔助審查對按規(guī)定需要提交財務(wù)會計、 法律事務(wù)等有關(guān)部門輔助審查的， 專職審查人在簽署審批意見前應(yīng)提交相關(guān)部門或人員進行輔助審查， 并由輔助審查部門簽署輔助審查意見。輔助審

14、查意見須在3 個工作日內(nèi)完成。（三 ）簽署意見 審查人對借款人資料、 調(diào)查報告進行審查后，結(jié)合輔助審查意見簽署貸款審查意見，同時提交審批人二、貸款審批（一）審批人審批審批人對貸款資料和審查意見進行審閱， 對貸款風險進行評估， 簽署審查意見，并提交貸款審查委員會審議，通過后再提交簽批人（董事長）。（二）簽批人簽批簽批人在審閱有關(guān)資料、審批人審批意見及貸款審查委員會意見后，根據(jù)貸款風險情況及市場信用情況決定貸款最終是否發(fā)放，并簽署最終簽批意見簽批人與之前各環(huán)節(jié)在客戶貸款審批上存在不同意見時，有一票否決權(quán)，貸款不得發(fā)放。若有必要，可申請復(fù)議。三、資料整理移交貸款簽批后， 將辦理具體信貸業(yè)務(wù)的審批意見

15、及形管資料移交調(diào)查人辦理貸款發(fā)放和整理立卷后移交檔案管理員，被否決的貸款資料由受理人退還申請人。第四章貸款發(fā)放與收回【人員】貸款受理人員、財務(wù)人員【職責】 貸款受理人員：核實放款前提條件是否落實：填寫并核實相關(guān)合同文本，并對合同的準確性、完整性和有效性負責；落實擔保手續(xù)，對擔保手續(xù)的完備性負責： 辦理貸款發(fā)放和收回手續(xù)：負責相關(guān)資料的整理和移交， 在辦妥抵質(zhì)）押手續(xù)的次日內(nèi)須發(fā)放貸款?！矩攧?wù)人員】 根據(jù)借款合同和財務(wù)憑證發(fā)放貸款，對貸款劃付的準確性、 合規(guī)性負責；進行賬務(wù)處理【任職要求】 貸款操作人員應(yīng)具備從業(yè)資格，人員不足， 可由有資格的營銷人員兼任：財務(wù)人員應(yīng)當具有從業(yè)資格【操作基本要求】

16、一、貸款發(fā)放（一）核實放款條件。信貸業(yè)務(wù)操作人員依據(jù)審批意見對貸款前提條件是否落實進行核實（二）簽訂合同。信貸業(yè)務(wù)操作人員負責填寫借款合同、擔保合同、借據(jù)及相關(guān)合同協(xié)議后，通知借款人，保證人和抵押（質(zhì)）人，由其法定代表人或授權(quán)委托代理人當面簽字并加蓋單位公章，同時交我公司有權(quán)簽約人簽署合同。（三）辦妥抵（質(zhì)）押登記，保險、質(zhì)物交付或凍結(jié)等手續(xù)。需進行抵押登記的， 信貸業(yè)務(wù)操作人員 （必須雙人） 要持相關(guān)合同與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)。（四 ）簽署借據(jù)。信貸操作人員對借據(jù)要素審核無誤后提交有權(quán)簽約人簽署。有權(quán)簽約人根據(jù)借款合同，審批書和相關(guān)擔保落實證明材料簽署借據(jù)。（五）貸款發(fā)放

17、。信貸操作人員將簽署生效的借據(jù)提交財務(wù)部門進行賬務(wù)處理，由財務(wù)人員按規(guī)定向借據(jù)載明的帳戶發(fā)放貸款（六 ）資料移交。貸款發(fā)放后7 個工作日內(nèi)，分別將相關(guān)貸款資料整理立卷后移交檔案管理員。二、貸款收回（一）、正常收回。一次性歸還的貸款到期前30 個工作日內(nèi)，貸后管理催收人員通知企業(yè)在貸款到期前落實還款資金（二）、提前收回1 、我公司信貸業(yè)務(wù)操作人員受理借款人提前還款申請，根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的， 經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反饋至財務(wù)人員， 井 將相關(guān)材料送達財務(wù)部門2 、財務(wù)人員進行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證（三）、到期未收回。財務(wù)人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進行

18、貸款本息進行賬務(wù)處理（四 ）、撤押。貸款本息結(jié)清后，憑借財務(wù)部門向借款人出具的貸款結(jié)清憑證，辦理撤銷擔保手續(xù)。質(zhì)押擔保的，對質(zhì)物進行解凍井退還質(zhì)物憑證：采取抵押擔保的，向抵押登記部門辦理撤銷手續(xù)第五章貸后監(jiān)督、催收【人員】貸后管理、催收人員【職責】 對貸款審批意見的落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督： 對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進行監(jiān)督， 負監(jiān)督責任： 對快到期貸款進行提醒催告；對已逾期貸款會同法律人員進行催收、迫繳【任職要求】 應(yīng)具有小額貸款業(yè)務(wù)從業(yè)資格， 法律人員應(yīng)具備法律從業(yè)資格【操作基本要求】一、檔案接收檔案人員接收貸款檔案， 核驗貸款資料是否完整、 要件是否齊全， 井當面登記簽收二、作業(yè)監(jiān)督監(jiān)督人員在接到貸款檔案7 個工作日內(nèi)，審查貸款檔案，對審批意見落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督。重點監(jiān)督以下內(nèi)容：（一）貸款審批意見是否落實（二）審批人審批過程是否合規(guī)，是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為（三）監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，合同要素是否準確、一致：擔保資料是否齊全（四）是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款（五）其他需要檢查的情況三、跟蹤核實對監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題，要向有關(guān)負責人報告，并視情況分別處理（一）監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題需要貸款受理人核查確認的，應(yīng)向其下達業(yè)務(wù)監(jiān)督核查通知書（二）監(jiān)督發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)審批和辦理過程中存在不符合信貸政策制度和