大數(shù)據(jù)時(shí)代下的銀行業(yè)

1、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的銀行業(yè)一、前言2012年3月，奧巴馬政府宣布投資 2億美元啟動(dòng)“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì) 劃”，并且定義為“未來的新石油”，希望增強(qiáng)政府收集、分析和萃取海量數(shù)據(jù)的 能力。這個(gè)由世界最強(qiáng)國家政府推動(dòng)的項(xiàng)目，標(biāo)志著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來。近年來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等迅速發(fā)展，使得新數(shù)據(jù)源不斷出現(xiàn)，全球的數(shù) 據(jù)總量正呈指數(shù)增長，過去3年間產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量已超過以往總和。大數(shù)據(jù)時(shí)代的 到來已經(jīng)成為全球共識(shí)，數(shù)據(jù)正成為與物質(zhì)資產(chǎn)和人力資本相提并論的重要生產(chǎn) 隨著信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展， 社會(huì)正在走向全面數(shù)字化。處于大數(shù)據(jù)時(shí)代 的銀行業(yè)，正面臨著一場經(jīng)營方式的大變革。 一方面，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)打破了原

2、 有銀行在渠道和信息上的壁壘，給銀行帶來更多的競爭對(duì)手；另一方面，大數(shù)據(jù) 將推動(dòng)銀行更加科學(xué)地經(jīng)營管理，從而促進(jìn)銀行更健康地發(fā)展。二、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)分析目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心、 以市場為導(dǎo)向的激烈競爭時(shí)代，如何應(yīng) 用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測銀行客戶的發(fā)展動(dòng)向，最大限度地挖掘客戶 信息的潛在價(jià)值，并利用這些信息來改進(jìn)銀行服務(wù)，提高競爭能力對(duì)銀行來說至 關(guān)重要。（一）獨(dú)特優(yōu)勢分析對(duì)銀行獨(dú)特優(yōu)勢或其存在理由的理解有很多角度， 基本的一種是將銀行看作 一個(gè)信息處理的機(jī)構(gòu)，它能夠獲得和處理金融市場所無法獲得的信息， 并通過貸 款決策向市場發(fā)送有關(guān)借款人信用的信號(hào)。所謂市場無法獲得的信息，

3、首先來自于借款人為獲得貸款而自愿向銀行做出 的披露，其次來自于銀行家對(duì)于借款人進(jìn)行的近距離的調(diào)查和判斷。這些信息又可以分為兩類，一是能夠被編排的、數(shù)碼化的或結(jié)構(gòu)化的；二是只能意會(huì)的。銀 行貸款決策的做出，固然有賴于對(duì)于數(shù)碼化信息進(jìn)行分析的技術(shù)，但也離不開銀 行家的職業(yè)直覺和判斷。（二）機(jī)會(huì)分析1、助推經(jīng)營轉(zhuǎn)型。以小微貸款發(fā)展為例，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難的原因很多，包括缺乏足夠的抵押擔(dān)保、缺乏信用評(píng)價(jià)機(jī)制、銀行管理成本高等等。而大數(shù)據(jù) 給這個(gè)難題帶來了新的解決思路，通過大數(shù)據(jù)可以建立更完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制、 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、貸款全流程管理機(jī)制，并降低人工成本。2、提升精準(zhǔn)營銷能力。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，信用卡

4、客戶營銷可能基于以下的 流程：首先對(duì)客戶的性別、年齡、職業(yè)、金融資產(chǎn)、刷卡頻度、消費(fèi)地點(diǎn)、購物 種類、營銷活動(dòng)參與情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析， 得到客戶的貢獻(xiàn)度、活躍度和行為偏 好等客戶特征；然后根據(jù)客戶特征進(jìn)行分類差異化營銷設(shè)計(jì)、 舉辦營銷活動(dòng)；最 后根據(jù)營銷結(jié)果再進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為下次改善提供參考。3、提高客戶滿意度。通過分析客服中心的咨詢、投訴內(nèi)容，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn) 產(chǎn)品或服務(wù)存在不起眼的小缺陷，而改變這些小缺陷，可能會(huì)極大地提升客戶滿 意度。通過對(duì)大量交易、行為數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的分析，可以幫助銀行找準(zhǔn)客 戶需求，真正做到以客戶為中心設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品。4、創(chuàng)新品牌營銷策略。大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息傳播的方式、渠

5、道和速度都是前 所未有的。社交網(wǎng)絡(luò)將會(huì)成為品牌營銷的主陣地， 客戶在社交媒體上快速傳播自 身體驗(yàn)和感受的影響力將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過空洞的形象廣告。 傳統(tǒng)上依賴信息不對(duì)稱的品 牌營銷都將無所適從，與其投巨額資金到媒體做廣告，不如扎扎實(shí)實(shí)地搞好自身 的產(chǎn)品和服務(wù)，通過客戶來幫助銀行宣傳。三、對(duì)我行采取的策略建議大數(shù)據(jù)時(shí)代是分析時(shí)代。大數(shù)據(jù)分析的實(shí)質(zhì)就是將客戶放到更大的社會(huì)背景 下加以曝光，準(zhǔn)確定位環(huán)境中客戶所處的位置符合怎樣一種商業(yè)模式；到現(xiàn)在為止沒有任何技術(shù)能超越人（對(duì)我行來說就是客戶經(jīng)理）更能對(duì)活生生的客戶加以 把握分析，客戶經(jīng)理是最好的社會(huì)感知裝置，同時(shí)又肩負(fù)將銀行預(yù)定的熟悉的關(guān) 系模式導(dǎo)入到現(xiàn)實(shí)社會(huì)

6、網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大關(guān)系。打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?！痹诮裉斓纳鐣?huì)中，最重要的資源，不再是勞力、資產(chǎn)或是 土地，而是數(shù)據(jù)和知識(shí)?！蔽倚惺紫纫研袃?nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)用好，這些數(shù)據(jù)是 高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)。除了要完整地保存這些數(shù)據(jù)外，還需要注意數(shù)據(jù)治理，保證 內(nèi)部數(shù)據(jù)的可用性。在此基礎(chǔ)上，還需要進(jìn)一步打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界， 通過各種 渠道和方式獲取行外數(shù)據(jù)。銀行可以通過合作、購買、收集等方式獲取相關(guān)的數(shù) 據(jù)，包括政府公布的各類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)、企業(yè)客戶的 ER嚶?lián)?、第?方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，以及電商、社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)等等，用以豐富和完善數(shù)據(jù)資源。做好技術(shù)支撐和人才培養(yǎng)。當(dāng)前采用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已難以支撐大數(shù)據(jù)的需 求，需要采用開

7、放式的并行計(jì)算架構(gòu)來建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。而技術(shù)支撐的關(guān)鍵在于人才，既需要熟悉大數(shù)據(jù)技術(shù)的科技人才，也需要具有數(shù)據(jù)思考能力的業(yè)務(wù)人才， 更需要具有綜合素質(zhì)的數(shù)據(jù)科學(xué)家。強(qiáng)化數(shù)據(jù)治行理念。“除了上帝，任何人都要憑數(shù)據(jù)來說話?！币獜?qiáng)化依靠數(shù) 據(jù)說話的理念。首先要改善現(xiàn)有的管理決策文化，真正把數(shù)據(jù)分析作為決策重要 依據(jù)；其次要優(yōu)化數(shù)據(jù)分析流程，更好地把業(yè)務(wù)與技術(shù)融合在一起。創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的深入，將為銀行經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變提 供依據(jù)。我行需要建立新型的創(chuàng)新機(jī)制，為基于大數(shù)據(jù)分析的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供充分 的條件和保障。無論是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新、客戶營銷創(chuàng)新還是運(yùn)營模 式創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)分析都將成

8、為必不可少的途徑。四、結(jié)束語在這個(gè)不斷創(chuàng)造神奇的大數(shù)據(jù)時(shí)代， 銀行無法置身度外。若干年后，我們?cè)?回看銀行的轉(zhuǎn)變，也許會(huì)發(fā)現(xiàn)改變銀行的不是某個(gè)人，某個(gè)企業(yè)，而是大數(shù)據(jù)。 因此，我行有理由自信地?fù)肀Т髷?shù)據(jù)時(shí)代，具備作為信息處理機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢， 在大數(shù)據(jù)時(shí)代有無限機(jī)遇。附：基于數(shù)據(jù)挖掘的銀行客戶管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建 （百度完全摘抄，供參考）（一）顧客互動(dòng)模塊？它為整個(gè)客戶管理信息系統(tǒng)提供具體的客戶信息，這些信息包括客戶的基本信息？財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息？行為特征信息？信用信息等，把這些數(shù) 據(jù)信息進(jìn)行預(yù)處理存入數(shù)據(jù)庫后，可以為銀行的客戶工作提供有利的支持，銀行 可以在此系統(tǒng)的支持下選定最為便利的渠道同客戶進(jìn)行溝

9、通，同時(shí)也可以在客戶營銷管理的進(jìn)程中直接為這些渠道提供信息 ？（二）公共信息模塊？公共信息模塊是存儲(chǔ)金融信息和金融行情的模塊，它可以為銀行提供服務(wù)和支持，能使銀行便捷地查閱各種金融信息與行情？同時(shí),這個(gè)擁有大量信息的模塊系統(tǒng)還可以充分利用資源為客戶提供專家服務(wù)建議？標(biāo)準(zhǔn)化的流程支持和隨時(shí)更新的公用信息，使銀行和客戶都能獲得及時(shí)寶貴的信息反饋（三）銀行產(chǎn)品信息模塊？銀行產(chǎn)品信息包括銀行為客戶所開發(fā)的各種金融傳 統(tǒng)產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品？隨著金融市場白開放與發(fā)展，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，銀行這 些產(chǎn)品的出現(xiàn)為拓展客戶服務(wù)提供了很大的平臺(tái)，有關(guān)信息包括這些產(chǎn)品的特征 ?價(jià)格？適用等？產(chǎn)品信息模塊可以為客戶提供

10、有關(guān)產(chǎn)品信息的服務(wù)和支持并為信 息庫不斷提供新的產(chǎn)品信息？（四）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模塊？信息庫可以在數(shù)據(jù)上進(jìn)行清理和集成，消除信息噪聲和 不一致數(shù)據(jù)，使多種數(shù)據(jù)組合在一起，然后將結(jié)果數(shù)據(jù)存放在分門別類的數(shù)據(jù)倉 庫中，再根據(jù)使用客戶管理信息系統(tǒng)的銀行請(qǐng)求，數(shù)據(jù)倉庫可以負(fù)責(zé)高效地提取 相關(guān)數(shù)據(jù)？同樣,存儲(chǔ)模塊信息也可以進(jìn)行不斷的更新？（五）數(shù)據(jù)分析模塊？數(shù)據(jù)分析模塊一方面通過定制的評(píng)價(jià)和分析模型對(duì)提取 的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，然后按照銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)把目標(biāo)客戶從中篩選出來 ； 同時(shí)，以各種信息為基礎(chǔ)，分析出客戶的行為特征，這樣就可以為銀行進(jìn)行個(gè)性化 的差別服務(wù)提供分析依據(jù)？另一方面，為銀行指定客戶拓展策略和創(chuàng)新產(chǎn)品提供 依據(jù)？（六）工作管理模塊？工作管理模塊的主要任務(wù)是對(duì)分析模塊