如何提高城商業(yè)銀行場競爭力

1、提升商業(yè)銀行城市市場競爭力的幾點思考商業(yè)銀行的市場競爭力是其在經(jīng)營過程中長期積淀形 成的、能夠支撐現(xiàn)階段經(jīng)營和未來發(fā)展的競爭優(yōu)勢，是商業(yè) 銀行在市場競爭中贏得主動、 獲取超額利潤的能力，包括管理 體制、經(jīng)營機制、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)管理和服務(wù)能 力等多個方面。近年來，隨著我國社會、經(jīng)濟的快速發(fā)展， 國內(nèi)商業(yè)銀行充分借鑒和不斷吸收成熟市場經(jīng)濟國家商業(yè) 銀行的經(jīng)營理念和發(fā)展經(jīng)驗，在全球金融危機面前保持了良 好的發(fā)展勢頭。但由于傳統(tǒng)觀念和計劃經(jīng)濟殘余思想的束 縛，與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，在市場競爭力方面還存 在不小的差距，表現(xiàn)在以下幾個方面：一、缺乏科學(xué)有效的組織架構(gòu)和運行體制。任何銀行組織

2、都會通過一定的結(jié)構(gòu)形式固化業(yè)務(wù)流程、管理流程及資源 配置，合理的組織架構(gòu)是優(yōu)化資源配置和提高管理效能的基 礎(chǔ)。國外商業(yè)銀行組織架構(gòu)和流程設(shè)計以客戶為中心、以業(yè) 務(wù)為主線，采取扁平化的組織架構(gòu)，突由服務(wù)職能。與之相 比，國內(nèi)城市商業(yè)銀行組織架構(gòu)有組織結(jié)構(gòu)固化、組織行為 僵化、市場反應(yīng)遲鈍的缺陷，行政色彩濃、層級多、鏈條長、 管理成本高等弊端，部門設(shè)置和業(yè)務(wù)流程更多地考慮了自身 的管理需要，違背了以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營理 念，導(dǎo)致了運行效率低下和風險控制能力偏弱的缺陷。二是缺乏深入細致的市場分析和客戶分層。從香港城市商業(yè)銀行經(jīng)營理念的發(fā)展變化來看，已經(jīng)從大眾市場向市場 細分和客戶分層，從

3、追求客戶數(shù)量向追求客戶價值轉(zhuǎn)變，更 加注重對現(xiàn)有客戶價值挖掘。我國城市商業(yè)銀行目前還普遍 存在片面追求數(shù)量和規(guī)模擴張的傾向，缺乏對市場和客戶資 源的深入研究，產(chǎn)品和服務(wù)大眾化，缺乏分層次和專業(yè)化營 銷。部分商業(yè)銀行即使對客戶進行了分類，也僅僅是根據(jù)客 戶金融資產(chǎn)余額來簡單劃分，缺乏深層次的分析和運用，后 續(xù)營銷、服務(wù)跟不上，無法滿足高端客戶的金融需求。三是缺乏符合市場需求且能帶來良好收益的產(chǎn)品創(chuàng)新。先進商業(yè)銀行往往能夠迅速對市場變化做由反應(yīng)，通過改良 和完善傳統(tǒng)產(chǎn)品，挖掘市場需求，及時推由新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù), 不斷為客戶提供多元化的金融產(chǎn)品和銷售渠道。國內(nèi)商業(yè)銀 行的產(chǎn)品研發(fā)和銷售部門大多處于組織

4、鏈條的兩端，信息傳 導(dǎo)和市場響應(yīng)速度慢，有的新產(chǎn)品由于缺乏充分的市場調(diào) 查，推由后市場反應(yīng)冷淡，不久便銷聲匿跡；有的雖然市場 反應(yīng)熱烈，但銀行卻是收益甚微；有的所謂“創(chuàng)新”也大多 是吸納性或模仿性的低水平創(chuàng)新，真正的原創(chuàng)性產(chǎn)品較少， 金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)模、層次和深度遠遠不能滿足市場的需要。四是缺乏高層次、復(fù)合型的專業(yè)人才。人力資源是第一資源，是企業(yè)的核心競爭力 。國際先進商業(yè)銀行的產(chǎn)品、業(yè) 務(wù)背后，都有一支高素質(zhì)、專業(yè)化的服務(wù)團隊，他們熟悉各 類金融產(chǎn)品，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗和高超的營銷技巧，擁有 大量的客戶資源和較強的溝通協(xié)調(diào)能力。與之相比，在國內(nèi) 城市商業(yè)銀行中，全面掌握金融、法律、產(chǎn)經(jīng)、財務(wù)等

5、多領(lǐng) 域知識，能夠為客戶提供高端理財、咨詢服務(wù)的專業(yè)人才極 為匱乏，直接影響到商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和市場競爭力。五是缺乏組織嚴密的風險管理體系。風險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心內(nèi)容。從國際上看，銀行風險管理歷 經(jīng)資產(chǎn)風險管理、負債風險管理、資產(chǎn)負債風險管理，已經(jīng) 進入全面風險管理階段，成為國際化銀行謀求發(fā)展和競爭優(yōu) 勢的最重要方式。我國商業(yè)銀行風險管理起步較晚，缺乏全 面正確的風險管理理念和風險管理文化，沒有建立起完整獨立的風險管理體系，缺乏必要的風險預(yù)警和監(jiān)控機制，風險 識別、計量、評估和控制的技術(shù)和水平與西方發(fā)達國家還有 較大差距?，F(xiàn)代金融是經(jīng)濟發(fā)展的核心，城市以其豐富的客戶資源 和無限

6、商機，成為商業(yè)銀行同業(yè)競爭的最前沿。如何有效提 升城市市場競爭力，商業(yè)銀行共同面對的重要課題。通過此 次專題培訓(xùn)，結(jié)合自身工作實踐，對商業(yè)銀行提升城市市場 競爭力提由以下幾點建議：一、完善公司治理，加快組織體制和運行機制改革。 善的公司治理結(jié)構(gòu)是建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的基礎(chǔ)。城市商業(yè)銀 行要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)， 積極引進國際銀行業(yè)先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)手段，推進現(xiàn)代 銀行制度建設(shè)。一是要建立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的組織架 構(gòu)。按照“流程銀行”的要求，以客戶為中心，減少中間層 次，縮短管理半徑，建立一個結(jié)構(gòu)合理、運行高效的組織架 構(gòu)，實現(xiàn)商業(yè)銀行各項資源的最優(yōu)化配置。二是要優(yōu)化

7、業(yè)務(wù) 流程。在風險可控的前提下，圍繞市場和客戶來設(shè)計業(yè)務(wù)流 程，削減不必要的環(huán)節(jié)，提高決策效率和市場響應(yīng)速度。三 是要建立以經(jīng)濟增加值為核心指標的評價體系。商業(yè)銀行以 效益為最終的經(jīng)營目標，通過建立以經(jīng)濟增加值為核心的評 價體系，能夠更加準確地衡量商業(yè)銀的經(jīng)營成果，促進銀行 資源向風險小、資源占用少、收益高的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)流動，最 終實現(xiàn)收益的最大化。隨著二、強化風險管理，提高控制和駕馭風險的能力。 金融自由化和全球化發(fā)展，促使風險管理朝著更加科學(xué)和完 善的方向發(fā)展。巴塞爾新資本協(xié)議的由臺，標志著現(xiàn)代 商業(yè)銀行風險管理由單純的信貸風險管理模式向信用風險、市場風險、操作風險并舉，組織流程再造與技術(shù)手

8、段創(chuàng)新并 舉的全面風險管理階段過渡。在這種背景下，城市商業(yè)銀行 要學(xué)習(xí)、借鑒和掌握現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理技術(shù)的最新發(fā)展 成果，逐步建立與國際接軌的全面風險管理體系。一是要構(gòu) 建完整獨立的風險管理體系，成立隸屬于董事會的風險管理 委員會，風險管理部門獨立于業(yè)務(wù)部門，確保其充分行使風 險監(jiān)控的職能。二是要建立健全風險識別、計量、監(jiān)測和反 饋機制。城市商業(yè)銀行要借鑒國際先進經(jīng)驗并運用現(xiàn)代科技 手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風險的監(jiān)控和評價預(yù)警系統(tǒng)， 進行持續(xù)監(jiān)控和定期評估，及時向決策層進行反饋。三是要 建立全員的風險管理文化。風險存在于銀行業(yè)務(wù)的每個環(huán) 節(jié)。為此，商業(yè)銀行必須加強對員工的風險教育，無論是決

9、 策層、管理層還是一線員工，都能深刻了解可能存在的風險 因素，并主動加以預(yù)防。三、推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提高應(yīng)對市場變化的能力。創(chuàng)新是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)發(fā)展的不竭動力。 在激烈的市場競爭中， 產(chǎn)品和服務(wù)日趨同質(zhì)化，誰能更快地捕捉到市場的需求變 化，適時推由新的產(chǎn)品和服務(wù)，誰就能在競爭中占得先機， 贏得主動。一是要強化市場調(diào)研。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則，產(chǎn)品研發(fā)部門必 須對市場進行長期研究和跟蹤分析，關(guān)注市場環(huán)境中的新情 況、新政策、新機遇，在市場的指導(dǎo)下，不斷推由具有較強 競爭力的金融產(chǎn)品。二是要堅持“風險可控、成本可算，信 息充分披露”的原則，審慎而有序地開展金融創(chuàng)

10、新，尤其是 對金融衍生產(chǎn)品要嚴格限制，避免產(chǎn)生新的更大的風險。三 是建立產(chǎn)品跟蹤管理制度。要加強對新產(chǎn)品動態(tài)管理，及時 收集市場反饋信息，定期梳理完善現(xiàn)有產(chǎn)品，不斷改進產(chǎn)品特性，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，使產(chǎn)品能夠適應(yīng)市場變化，貼近客戶 需求，做到有市場、有客戶、有效益。四、加快信息化建設(shè)，提升現(xiàn)代科技應(yīng)用水平。在信息化生存時代，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作以及管 理決策，任何環(huán)節(jié)都離不開信息技術(shù)的強力支撐，信息技術(shù) 的應(yīng)用能力和系統(tǒng)開發(fā)能力是決定城市商業(yè)銀行競爭能力 和經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。一是要積極推進數(shù)據(jù)應(yīng)用整合。充 分利用先進的信息技術(shù)，建立先進的客戶管理和市場細分系 統(tǒng)，實現(xiàn)在數(shù)據(jù)集中基礎(chǔ)上

11、的深層次的數(shù)據(jù)應(yīng)用，將數(shù)據(jù)集 中帶來的技術(shù)優(yōu)勢盡快轉(zhuǎn)換為企業(yè)的競爭優(yōu)勢。二是充分運 用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立全面風險管理體系。通過數(shù)據(jù)的集中， 統(tǒng)一和固化業(yè)務(wù)處理流程，有效減少人為操作的風險，實現(xiàn) 風險管理技術(shù)由定性分析向定性定量分析相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，提 高識別、測量和控制各種風險的水平。三是要加強信息安全 保障。建立完善的金融信息保密體系和監(jiān)測體系，提高網(wǎng)絡(luò) 訪問的認證強度，有效預(yù)防金融犯罪。同時，建立信息安全 應(yīng)急處置機制和信息通報機制，提升金融信息系統(tǒng)預(yù)警、應(yīng) 急處置和恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風險，保障金 融業(yè)務(wù)的連續(xù)穩(wěn)定運行。五、強化市場營銷，提升市場競爭力。商業(yè)銀行面臨日益激烈的市場

12、競爭，積極開展市場營銷是搶占市場，實現(xiàn)效 益最大化目標和增強市場競爭力的必然選擇。一是要整合內(nèi) 部資源，加快市場營銷體系建設(shè)。城市商業(yè)銀行要以客戶需 求為中心，重新調(diào)整現(xiàn)有的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程、管理流程、決策流程，建立專門的營銷機構(gòu)，打造以客戶經(jīng)理為核心的 營銷團隊，完善相應(yīng)的激勵和約束機制，強化非營銷部門的 輔助和支持功能。二是要通過市場細分和客戶分層，準確進 行市場定位。市場細分可以更加深入的了解市場需求，明確 目標客戶，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的市場定位，從而采取更加有效地 營銷策略。通過客戶分層，緊緊瞄準有金融需求的客戶，剔 除無需求客戶，減少無效營銷，實現(xiàn)銀行資源與市場有效需 求的精密匹配。三是要注重關(guān)系營銷，建立良好的客戶關(guān)系 通過加強與客戶的感情交流，建立和維護長期良好合作關(guān) 系，充分利用和強化各種形式的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來開展營銷活動， 在銀行與客戶之間建立一種雙贏、互利的經(jīng)濟關(guān)系。六、加快人才培養(yǎng)，打造高素質(zhì)、專業(yè)化的服務(wù)團隊。 商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化、服務(wù)功能的拓展以及經(jīng)營模式的 轉(zhuǎn)變，對人才素質(zhì)提由了更新、更高的要求。我國城市商業(yè) 銀行人力資源管理能力能否適應(yīng)這些變化，直接決定著城市 商業(yè)銀行未來的競爭和發(fā)展。國外先進的商業(yè)銀行，都有一 支涵蓋不同專業(yè)領(lǐng)域、擁有各類專業(yè)資質(zhì)的