個(gè)貸流程及崗位職責(zé)

1、個(gè)人貸款操作流程和相關(guān)補(bǔ)充規(guī)定（2013 年修訂版）第一章 總則第一條 根據(jù)總行 2013 年下發(fā)的 XX 商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理辦 法（2013年修訂版）、XX商業(yè)銀行個(gè)人貸款操作規(guī)程（2013年 修訂版）等個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)制度規(guī)定和操作規(guī)程，結(jié)合我支 行工作實(shí)際，制定本操作流程。第二條 制定本操作流程是為明確個(gè)人貸款每一操作環(huán)節(jié)的規(guī)則 和責(zé)任人，做到分工合理、責(zé)任明確、相互制約，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、 實(shí)現(xiàn)效益最大化之目的。第三條 本操作流程中的個(gè)人貸款包括個(gè)人住房 （商用房）貸款、 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、和其它個(gè)人類貸款。本操作 流程主要針對(duì)大宗項(xiàng)目和項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人住房 （商用

2、房） 貸款業(yè)務(wù)的 操作流程予以規(guī)范和明確 ，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 和其他單筆個(gè)人類貸款可參照本操作流程相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)執(zhí)行。 個(gè)人貸 款須有明確、合法的用途，不得發(fā)放無(wú)明確用途的貸款。第四條 本操作流程中涉和的崗位包括：經(jīng)理崗、副經(jīng)理崗、客 戶經(jīng)理崗、客戶經(jīng)理營(yíng)銷崗、內(nèi)勤崗。經(jīng)理崗： 負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、受理和團(tuán)隊(duì)管理。副經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷?？蛻艚?jīng)理崗：已取得個(gè)人類貸款從業(yè)資格且目前正在從事個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)的從業(yè)人員擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理。貸后管理崗：負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)檔案管理、 貸款的發(fā)放、 客戶提前 還款、解押、催收等?？蛻艚?jīng)理營(yíng)銷崗：負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和卡業(yè)務(wù)的辦理。第二章 個(gè)人

3、貸款項(xiàng)目操作流程第五條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)項(xiàng)目業(yè)務(wù)的受理、上報(bào)等工作。第六條 客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)人 （合作商） 上報(bào)的項(xiàng)目資料進(jìn)行收集、整理，堅(jiān)持雙人調(diào)查制度。個(gè)人貸款合作項(xiàng)目的合作商須具備 XX 市商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理辦法所規(guī)定的條件，并提供以下資料：一、房地產(chǎn)開發(fā)商（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；（三）稅務(wù)登記證；（四）房地產(chǎn)資質(zhì)等級(jí)證書；（五）擬合作項(xiàng)目的可行性報(bào)告、立項(xiàng)批復(fù)文件；（六）近三年審計(jì)報(bào)告和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；（七）驗(yàn)資報(bào)告；八）董事會(huì)或股東會(huì)成員名單；（九）董事會(huì)或股東會(huì)決議；（十）公司章程；（十一）法定代表人身份證明和其它必要的個(gè)人信息； （十二）銀行借

4、款和對(duì)外擔(dān)保情況； （十三）申請(qǐng)按揭貸款額度報(bào)告；（十四）“五證”：土地使用權(quán)證書 、建設(shè)用地規(guī)劃許可證 、 建設(shè)工程規(guī)劃許可證 、建筑工程施工許可證 、商品房銷（預(yù)） 售許可證。（十五）年審過的貸款卡； （十六）其他本行認(rèn)為需要提供的資料。二、房屋中介機(jī)構(gòu)（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；（三）稅務(wù)登記證；（四）門店租賃協(xié)議；（五）能夠說明近 1 年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)（業(yè)務(wù)量）的證明材料。三、汽車經(jīng)銷商（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；三）稅務(wù)登記證；（四）汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；（五）能夠說明近 1 年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的證明材料。四、

5、保險(xiǎn)公司（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；（三）稅務(wù)登記證；（四）總公司授權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的文件；（五）可以證明公司資信狀況的相關(guān)材料。五、融資性擔(dān)保公司、住房置業(yè)擔(dān)保公司（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；（三）稅務(wù)登記證；（四）公司章程、貸款卡；（五）法定代表人身份證明、相關(guān)專業(yè)人員資格證書；（六）公司驗(yàn)資報(bào)告和公司的實(shí)收資本的變更情況說明；（七）融資性擔(dān)保公司需提供主管部門的業(yè)務(wù)審核批準(zhǔn)文件；（八）近 3 年審計(jì)報(bào)告和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；（九）已提供的對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額清單以和代償余額；（十）董事會(huì)或股東會(huì)成員名單；（十一）董事會(huì)或股東

6、會(huì)決議；（十二）公司內(nèi)部擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批權(quán)限； （十三）本行要求提供的其他資料。保險(xiǎn)公司、 融資性擔(dān)保公司、 住房置業(yè)擔(dān)保公司的資料在每年專 業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核時(shí)提交。第七條 對(duì)于所收集的項(xiàng)目資料，客戶經(jīng)理通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào) 查的方式驗(yàn)證其真實(shí)性和完整性。 項(xiàng)目貸前調(diào)查的主要內(nèi)容參照我行 相關(guān)制度、細(xì)則執(zhí)行。第八條 通過貸前調(diào)查，不符合我行授信條件的合作項(xiàng)目，客戶 經(jīng)理形成調(diào)查意見經(jīng)主管業(yè)務(wù)行長(zhǎng)同意后， 將已收集的客戶資料退還 客戶，并做好保密和解釋工作。第九條 通過貸前調(diào)查，符合我行授信條件的合作項(xiàng)目，由客戶 經(jīng)理完成 XX 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告書 ，主、協(xié)辦客戶經(jīng)理簽 字后通過歸口部門經(jīng)

7、理上報(bào)支行行長(zhǎng)， 支行行長(zhǎng)同意并簽字后， 客戶 經(jīng)理按要求負(fù)責(zé)上報(bào)總部相關(guān)部門進(jìn)行審批， 并做好合作項(xiàng)目審批過 程中的溝通協(xié)調(diào)工作。第十條 經(jīng)總行審批通過的合作項(xiàng)目（以取得歸口部門簽發(fā)的合 作項(xiàng)目批復(fù)為準(zhǔn)），客戶經(jīng)理依據(jù) “批復(fù)”內(nèi)容依次做好如下事宜： 1、 與合作商簽訂合作協(xié)議書 （一式 4 份）和其他相關(guān)協(xié)議。 2、在信 貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中完成項(xiàng)目額度的電子審查、審批流程。 3 、客戶經(jīng)理做好對(duì)獲批合作項(xiàng)目方銷售人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。第十一條 貸后管理人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目檔案的整理、裝訂工作，并對(duì) 項(xiàng)目檔案資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。此項(xiàng)工作自“批復(fù)”日起 30 日內(nèi)完成歸檔管理。第三章 項(xiàng)目項(xiàng)下個(gè)貸業(yè)務(wù)操

8、作流程第十二條 項(xiàng)目項(xiàng)下個(gè)貸業(yè)務(wù)的接件工作由部門經(jīng)理完成，部門 經(jīng)理根據(jù)客戶經(jīng)理目前的工作總量與強(qiáng)度，本著公平、效率、避險(xiǎn)的 原則，進(jìn)行合理的報(bào)件分配，個(gè)貸客戶經(jīng)理如對(duì)報(bào)件分配有異議的， 可向主管業(yè)務(wù)行長(zhǎng)反映。客戶經(jīng)理在項(xiàng)下業(yè)務(wù)受理過程中因合理原因需要退件的， 在貸后 管理人員做好登記工作。第十四條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)辦理在合作協(xié)議書范圍內(nèi)的合作項(xiàng) 目額度項(xiàng)下的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)， 并按照我行個(gè)貸相關(guān)制度要求做好項(xiàng)下 個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作。貨前調(diào)查的重點(diǎn)內(nèi)容包括：1、借款人是否具有完全民事行為能力；2 、借款人是否確已足額支付購(gòu)房（車或其他物品）首付款 ,首付 款比例是否達(dá)到要求； （原則上首付款必須存

9、入合作商在本行開立的 存款帳戶中）3、申請(qǐng)的貸款年限、償還方式是否符合要求；4、借款人償還貸款本息的能力；5、擔(dān)保是否足額有效；6 、借款人歷史信用記錄；7、對(duì)下列情況應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查：多個(gè)借款申請(qǐng)人同為合作商或關(guān)聯(lián) 單位內(nèi)部職工的；購(gòu)房（車或其他物品、服務(wù)）價(jià)格明顯高于同類商 品價(jià)格的；借款申請(qǐng)人對(duì)所購(gòu)房屋（車輛）的情況了解不深的；借款 申請(qǐng)人提供的聯(lián)系方式、任職單位、收入證明等情況與實(shí)際不符的；8、其他異常情況。貸前調(diào)查要求借款申請(qǐng)人填寫 XX 商業(yè)銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)書 ， 并提供下列資料：1、購(gòu)房（車或其他物品、服務(wù)）合同；2、借款人身份證明文件，已婚借款人還應(yīng)提供配偶身份證明文 件；3、借款人

10、婚姻狀況證明文件，單身或離異的還需提供戶口所在地開具的單身證明；4、購(gòu)房（車或其他物品、服務(wù)）首付款證明材料；5 、抵押物財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的承諾， 或其他擔(dān)保的相關(guān)資料；6、借款人家庭財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入證明材料，如單位出具的個(gè)人收 入證明、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券、納稅憑證、銀行近半年的卡折流水 等，借款人為個(gè)體工商戶實(shí)際控制人或企業(yè)法人的， 可以提供相關(guān)的 營(yíng)業(yè)執(zhí)照和可以證明收入的相關(guān)憑證；7 、借款人征信報(bào)告和身份證核查信息；8、本行要求提供的其他資料?？蛻艚?jīng)理作為個(gè)貸業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人，需認(rèn)真做好貸前調(diào)查工 作，認(rèn)真核對(duì)客戶資料，并在基礎(chǔ)資料上加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印 章，并簽字確認(rèn)，對(duì)資料的真

11、實(shí)性負(fù)責(zé)。貸前調(diào)查的主要方式參照我 行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第十八條 審批通過以取得 XX 商業(yè)銀行個(gè)人類貸款審批表 為 準(zhǔn)）的個(gè)貸業(yè)務(wù)由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人和財(cái)產(chǎn) / 權(quán)利共有 人簽訂借款合同、 擔(dān)保合同等相關(guān)文件， 并辦理抵、 質(zhì)押登記、保證、 公證等手續(xù)。客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人明確： 在本行辦理貸款業(yè)務(wù)， 用于抵押的房 屋或車輛等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人應(yīng)為本行， 同時(shí)保險(xiǎn)單正本（原件） 由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收取（個(gè)貸檔案中留存復(fù)印件） ，保險(xiǎn)單正本（原件） 在做 8004 科目入帳時(shí)，隨抵押權(quán)利證明一同交營(yíng)業(yè)部專夾保管，業(yè) 務(wù)結(jié)清后取回交客戶（或合作商） ，并做好交接登記手續(xù)。第十九條 項(xiàng)下個(gè)貸

12、業(yè)務(wù)保證金的存入方式應(yīng)以總行 項(xiàng)目批復(fù) 中列明的方式為準(zhǔn)。以定額保證金方式存入的， 客戶經(jīng)理應(yīng)要求合作商在項(xiàng)下業(yè)務(wù)開 辦前在本行開立保證金帳戶， 并足額存入定額保證金。 繳存憑證復(fù)印， 審發(fā)時(shí)備查。以比率保證金方式存入的， 客戶經(jīng)理應(yīng)要求合作商在項(xiàng)下業(yè)務(wù)開 辦前在本行開立對(duì)應(yīng)該合作項(xiàng)目的保證金賬戶， 在每筆項(xiàng)下業(yè)務(wù)發(fā)生 前存入約定比率的保證金金額。 同一批次的項(xiàng)下業(yè)務(wù)可合筆存入保證 金。繳存憑證復(fù)印，審發(fā)時(shí)備查。保證金存入時(shí)， 客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真核對(duì)合作項(xiàng)目、 保證金帳戶和項(xiàng) 下個(gè)貸業(yè)務(wù)的對(duì)應(yīng)關(guān)系， 防止串戶存入保證金情況的發(fā)生。 客戶經(jīng)理 對(duì)保證金存入的正確性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。第二十條 具體放款流程

13、如下：1、業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻艚?jīng)理簽訂完合同，辦理完保險(xiǎn)、公證、抵押 登記等事項(xiàng)后，開始錄入系統(tǒng)（注意與項(xiàng)目匹配的原則，確保信息錄 入的準(zhǔn)確性，謹(jǐn)防串戶錄入的情況發(fā)生） ，2、貸款的發(fā)放。審發(fā)完成的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理需準(zhǔn)備 XX 商業(yè)銀 行個(gè)人貸款審批表復(fù)印件兩份、借據(jù)一式五聯(lián)、授信業(yè)務(wù)記賬通知 書兩份、放款通知書兩份、抵押物登記證明文件原件、 保單原件、8004 抵質(zhì)押物清單（三份）一并提交至放款機(jī)構(gòu)。以上提交的資料不允許 涂改。 放款機(jī)構(gòu)按照客戶經(jīng)理提供的放款資料， 將貸款資金發(fā)放至相 關(guān)賬戶（先入借款人帳戶再入合作商帳戶， 前臺(tái)綜合系統(tǒng)可自動(dòng)完成 轉(zhuǎn)帳）。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理需將經(jīng)過公證的合同一份

14、和借款憑證 第一聯(lián)交予借款人，同時(shí)做好交接、登記手續(xù)。第二十一條 貸后管理遵照我行相關(guān)貸后管理辦法執(zhí)行。第二十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后 10 個(gè)工作日內(nèi)完成資料 歸檔和臺(tái)賬錄入工作， 并于每月末將匯總的已發(fā)放的貸款臺(tái)賬發(fā)送至 內(nèi)勤處。 并據(jù)此對(duì)信貸檔案進(jìn)行逐筆交接， 信貸內(nèi)勤根據(jù)臺(tái)賬進(jìn)行逐 筆審核，并辦理交接手續(xù)，歸檔管理。歸檔后的檔案資料不準(zhǔn)隨意拆分。 對(duì)于提前還款通知書、 催收單、 等相關(guān)資料由個(gè)貸客戶經(jīng)理專夾保管，按年裝訂。第四章 其他問題第二十三條 其他需要統(tǒng)一、規(guī)范的問題。1、在房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)中，抵押預(yù)告登記轉(zhuǎn)正式抵押登記的相關(guān)要 求：針對(duì)預(yù)售房（期房）發(fā)放的個(gè)人住房貸款， 項(xiàng)目經(jīng)

15、理應(yīng)關(guān)注工 程進(jìn)度， 待項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格后， 督促房地產(chǎn)開發(fā)公司完成抵押預(yù)告 登記轉(zhuǎn)正式抵押登記手續(xù)。 個(gè)貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)具體辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)， 在 辦理過程中應(yīng)注意抵押權(quán)的延續(xù)性、有效性。同時(shí)做好 8004 表外科 目銷帳、入賬手續(xù)（銷賬金額與原入賬金額核對(duì)一致后銷記，入賬金 額以他項(xiàng)權(quán)證中列明的權(quán)利價(jià)值為準(zhǔn)） ，在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持 “先入后銷”的原則。銷、入賬憑證和預(yù)告登記證明由客戶經(jīng)理專夾 保管，按年裝訂后交內(nèi)勤處入檔管理。2、保證金管理方面的要求： 保證金賬戶與合作項(xiàng)目之間系一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系， 不可產(chǎn)生一對(duì)多 或多對(duì)一的情況； 為方便管理和對(duì)賬， 原則上盡量要求合作商采取定 額保證金方式

16、；項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)辦理保證金開、銷戶手續(xù)，內(nèi)勤負(fù)責(zé)保 證金臺(tái)賬的登記工作。 保證金的退還工作由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)， 項(xiàng)目經(jīng)理 在接到合作商退還保證金申請(qǐng)后， 依據(jù)合作協(xié)議內(nèi)容， 審核該項(xiàng)目是 否滿足退還保證金的相關(guān)條件， 簽署是否退還保證金意見， 交信貸內(nèi) 勤再次核對(duì)，內(nèi)勤簽署核對(duì)意見，上報(bào)行長(zhǎng) （或主管副行長(zhǎng) ）簽字同意 后，項(xiàng)目經(jīng)理方能為合作商辦理保證金退還和保證金帳戶的銷戶手 續(xù)；在確認(rèn)被擔(dān)保的業(yè)務(wù)有三次逾期記錄后， 由客戶經(jīng)理在核實(shí)逾期 客戶實(shí)際情況后， 按照要求向客戶和合作商發(fā)出催收貸款本息通知書 （專夾保管、按年裝訂移交） ，同時(shí)個(gè)貸客戶經(jīng)理提出扣劃通知書 并 且要求合作商履行回購(gòu)或其他擔(dān)保

17、責(zé)任 ，保證金扣劃通知書由項(xiàng)目經(jīng) 理審核并簽署意見， 經(jīng)行長(zhǎng)簽字后方可扣劃保證金； 由于扣劃而缺失 的保證金由項(xiàng)目經(jīng)理通知合作商在 3 個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足。3、提前還款的要求： 借款人提前歸還全部或部分貸款，須提前提出書面申請(qǐng)，填寫 XX 市商業(yè)銀行個(gè)人貸款提前還款申請(qǐng)審批表 ，由客戶經(jīng)理受理簽 字，報(bào)部門經(jīng)理處審核同意后， 方可辦理提前還款手續(xù)， 辦理完畢后， 個(gè)貸客戶經(jīng)理將相關(guān)還款憑證整理后，歸檔管理。4、還款賬號(hào)變更方面的要求： 借款人變更還款賬號(hào)，須提前提出書面申請(qǐng)，填寫 XX 商業(yè)銀 行個(gè)人貸款變更還款賬號(hào)申請(qǐng)審批表 ，由客戶經(jīng)理受理同意后，辦 理還款賬號(hào)變更手續(xù)，辦理完畢后，客戶經(jīng)理將相關(guān)憑證整理歸檔。5、貸后管理方面的補(bǔ)充要求： 客戶經(jīng)理應(yīng)按照 X