貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議-PowerPoint演示文稿

1、商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理制作：王艷君制作：王艷君遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系1商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理第第4章章貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議本章要點(diǎn)本章要點(diǎn): :v貸款擔(dān)保與應(yīng)用貸款擔(dān)保與應(yīng)用v貸款協(xié)議貸款協(xié)議2第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議第一節(jié)第一節(jié) 貸款擔(dān)保與應(yīng)用貸款擔(dān)保與應(yīng)用一、保證二、抵押三、質(zhì)押3第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議第一節(jié)第一節(jié) 貸款擔(dān)保與應(yīng)用貸款擔(dān)保與應(yīng)用一、保證一、保證（一）保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行或無(wú)法履行債務(wù)時(shí)，

2、保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證方式一般保證。主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 連帶責(zé)任，合同上明確寫明“連帶責(zé)任” 如果當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。4第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（二）保證人選擇；（三）保證合同的內(nèi)容 （四）保證合同的責(zé)任范圍（五）保證合同的效力（六）保證合同的時(shí)效（保證期間）（七）公證及其效力（八）保證關(guān)系中，應(yīng)注意的其他問(wèn)題5第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議例：例： A公司欲借款1000萬(wàn)元，擬用B公司擔(dān)保，B

3、公司總資產(chǎn)為3200萬(wàn)元，負(fù)債1500萬(wàn)元。 試計(jì)算分析B公司有資格和能力為A公司擔(dān)保嗎？實(shí)際操作中，銀行將如何處理？（銀行對(duì)擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率的控制率為70%）。解：擔(dān)保前B公司資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/資產(chǎn)100% 1500/3200100%=46.88%小于70%根據(jù)銀行對(duì)擔(dān)保人的要求，B公司有資格為A公司擔(dān)保擔(dān)保后B公司資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/資產(chǎn)100% (1500+1000)/3200 100%=78.13%大于70%根據(jù)銀行對(duì)擔(dān)保人的要求，B公司的資產(chǎn)負(fù)債率已經(jīng)超過(guò)了70%，所以B公司已無(wú)能力為A公司全部擔(dān)保。實(shí)際操作中，銀行將根據(jù)B公司為A公司可能擔(dān)保的最高金額740萬(wàn)元10002500（3

4、20070）以外，即260萬(wàn)元（1000-740），要求A公司再提供其他形式的擔(dān)保。否則，銀行最多只能發(fā)放740萬(wàn)元的貸款。6第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議二、抵押擔(dān)保二、抵押擔(dān)保抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償。7第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（一）抵押物范圍抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他

5、財(cái)產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 8第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議不能作為抵押的財(cái)產(chǎn)土地所有權(quán)；集體所有的土地使用權(quán)（但有特別規(guī)定的除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山等；以公益為目的的事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；如被法院、海關(guān)強(qiáng)行凍結(jié)扣押的財(cái)產(chǎn)；依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。9第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（二）抵押物應(yīng)具備的條件 國(guó)家允許其流通和轉(zhuǎn)讓；權(quán)屬關(guān)系明確，不

6、存在產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議；未被查封、扣押和監(jiān)管；市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)、保管和處置；需具備的其他條件。10第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（三）抵押合同的內(nèi)容：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額。債務(wù)人履行債務(wù)的期限。抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬。抵押擔(dān)保的范圍。當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。11第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（四）抵押登記及其效力1、各種抵押物的登記部門 v以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門；v以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上房管部門；v以林木抵押的，為縣級(jí)以上

7、林木主管部門；v以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的產(chǎn)權(quán)核發(fā)部門；v以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門；v以上述財(cái)產(chǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。2、抵押登記的效力：v公示效力 v對(duì)抗效力 12第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議3、重復(fù)抵押的清償：同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得價(jià)款的清償按照以下規(guī)定：抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照上面的規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比

8、例清償。抵押登記的效力要先于未登記的效力 13第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（五）抵押物的保全監(jiān)督抵押人對(duì)抵押物的使用或保管 監(jiān)督抵押物價(jià)值的變化 抵押權(quán)不得單獨(dú)轉(zhuǎn)讓抵押權(quán)不得作為其他債權(quán)的擔(dān)保 抵押物應(yīng)辦理保險(xiǎn)14第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（六）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 抵押物的拍賣的價(jià)款按下列順序進(jìn)行分配：支付拍賣費(fèi)和其他有關(guān)處理財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用 償還抵押貸款本息和罰息 節(jié)余，應(yīng)歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償 15第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（七）抵押物的核查內(nèi)容 抵押人在為借款人提供抵押擔(dān)保時(shí)，是否欠稅；是否出具了董事會(huì)同意抵押的決議；

9、對(duì)于共有財(cái)產(chǎn)，共有人是否出具了同意抵押承諾書(shū);是否違反“不得以本公司資產(chǎn)為本公司股東或其他個(gè)人的債務(wù)提供擔(dān)?！钡囊?guī)定；抵押物是否允許流通和轉(zhuǎn)讓；抵押物的權(quán)屬關(guān)系是否明確；是否被查封、扣押和監(jiān)管；市場(chǎng)價(jià)值是否穩(wěn)定，易于變現(xiàn)、保管和處置。16第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（八）抵押貸款額度的確定。 抵押物的估價(jià)，由抵押人和銀行雙方協(xié)商確定；由評(píng)估中介機(jī)構(gòu)評(píng)估 貸款額度的確定 抵押貸款額=抵押物評(píng)估價(jià)格抵押貸款率其中：抵押貸款率=貸款本息額/抵押物評(píng)估價(jià)格 100%17第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議三、質(zhì)押擔(dān)保三、質(zhì)押擔(dān)保 （一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人

10、將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押物由銀行保管質(zhì)押物要辦理保險(xiǎn)18第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（二）權(quán)利質(zhì)押 是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其權(quán)利質(zhì)物移交債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以從質(zhì)押的權(quán)利中優(yōu)先受償。匯票、支票、債券、存款單、倉(cāng)單（倉(cāng)儲(chǔ)合同，質(zhì)押時(shí)間必須是保管物的時(shí)間 ）、提單（海洋貨物運(yùn)輸提單，注意待提貨物的所有權(quán) ）。依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票（辦理備案登記 ）。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。依法可以質(zhì)押的其他權(quán)

11、利。 收益權(quán)：包括公路、橋梁、涵洞及農(nóng)村電網(wǎng)改造的收費(fèi)權(quán)；出口退稅的收益權(quán)；不動(dòng)產(chǎn)租賃的收益權(quán)。學(xué)校、醫(yī)院、電視收費(fèi)等權(quán)利能否質(zhì)押？19第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給銀行，并共同到規(guī)定的權(quán)利部門辦理核押止付登記手續(xù)。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付（或登記）之日起生效。權(quán)益性票據(jù)的真實(shí)性核查 存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押：必須走訪出單（票）單位，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。20第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議（三）質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)，應(yīng)按與出質(zhì)人達(dá)成的協(xié)議處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利如協(xié)商不成， 可以直接依法拍賣、變賣質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利。21第四章第

12、四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議第二節(jié) 貸款協(xié)議 一、貸款協(xié)議概述一、貸款協(xié)議概述二、貸款協(xié)議的內(nèi)容二、貸款協(xié)議的內(nèi)容三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證22第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議一、貸款協(xié)議概述一、貸款協(xié)議概述貸款協(xié)議是闡述借貸雙方借貸行為的基本文件，它涵蓋了有關(guān)信貸行為的信息和借貸雙方必須滿足的條件或要求。該協(xié)議是指導(dǎo)現(xiàn)在和將來(lái)具體借貸行為和解決與此借貸行為或借貸條款有關(guān)的疑慮或問(wèn)題的依據(jù)。23第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議二、貸款協(xié)議的內(nèi)容二、貸款協(xié)議的內(nèi)容通常一個(gè)貸款協(xié)議應(yīng)包括下列內(nèi)容：1內(nèi)容

13、目錄 2引言（目的介紹）3定義4信用條款5聲明與保證6貸款條件 7肯定性許諾 8否定性許諾 9違約事件 10擔(dān)保品 11其余條款 12時(shí)間表與附屬法律文件 24第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證(一)貸款協(xié)議草案的審查在貸款協(xié)議訂立操作過(guò)程中，通常需要經(jīng)過(guò)借款人申請(qǐng)，借貸雙方協(xié)商貸款協(xié)議條款，草簽貸款協(xié)議，最后簽署和鑒證貸款協(xié)議。 貸款協(xié)議草案審查的目的 一是堵塞管戶信貸員工作疏忽；二是防止管戶信貸員操作中的舞弊。25第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議審查的內(nèi)容：1、貸款合同是否與相關(guān)國(guó)家及

14、地區(qū)法律法規(guī)相抵觸之處。 2審查借款人和保證人主體合法性 3審查貸款簽署人的真實(shí)性和合法性4審查擔(dān)保品情況 (二)貸款協(xié)議的鑒證貸款協(xié)議經(jīng)借貸雙方有權(quán)簽字的人員簽署后，從法律上說(shuō)協(xié)議已經(jīng)生效，但在一些特殊情況下，這些貸款協(xié)議需鑒證，以強(qiáng)調(diào)協(xié)議雙方履約的約束力。所謂經(jīng)濟(jì)協(xié)議或合同的簽證是經(jīng)濟(jì)合同或協(xié)議管理機(jī)關(guān)依訂約雙方申請(qǐng)，依法證明合同或協(xié)議知識(shí)性和有效性的一項(xiàng)制度。26第四章第四章 貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議貸款協(xié)議的簽證須遵循以下程序：（1）申請(qǐng)。雙方當(dāng)事人向簽證人機(jī)關(guān)提出貸款協(xié)議簽證申請(qǐng)。通常借貸雙方需同時(shí)向鑒證機(jī)關(guān)提供申請(qǐng)資料，其中包括鑒證申請(qǐng)書(shū)、申請(qǐng)人法定主體和貸款合同文件。（2）受理申請(qǐng)。簽證機(jī)關(guān)根據(jù)簽證申請(qǐng)，審查雙方當(dāng)事人所提供的申請(qǐng)資料,即受理申請(qǐng)。其中包括審查申請(qǐng)人主體情況、貸款借貸雙方地位的平等性和其他預(yù)約鑒證事項(xiàng)的真實(shí)性和合法性，并在適當(dāng)情況下，對(duì)某些鑒證事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。27第四章第四章 貸款