當(dāng)前健康險(xiǎn)經(jīng)營的狀況

1、編號：時間：2021年X月X日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟 頁碼：第1頁共4頁當(dāng)前健康險(xiǎn)經(jīng)營的狀況一、我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析（一）我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展存在的問題。健康保險(xiǎn)是指為了人類健康提供保障的保險(xiǎn)，是以人的身體作為標(biāo)的, 在被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致醫(yī)療費(fèi)用的支出或收入損失時,保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé) 任的一種人身險(xiǎn)。隨著我國國民生活水平的提高和醫(yī)療費(fèi)用的快速增長,人們對 于健康險(xiǎn)的需求越來越大。另外，我國社會醫(yī)療保障體制改革的加快，也為商業(yè)健 康險(xiǎn)提供了更為廣闊的發(fā)展空間。但由于受多種因素的制約，我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā) 展情況并不理想。一是總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大，保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中

2、所占的比例 一直很低。在國際上比較成熟的保險(xiǎn)市場中,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例通 常在30%左右。而在我國,2006年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入376.9億元，占2006年人身險(xiǎn)保 費(fèi)收入的7.1%;2007年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過384億元,僅占到2007年人身險(xiǎn)保 費(fèi)收入的7.62%。二是健康險(xiǎn)賠付率居高不下。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在經(jīng)營健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司 中,80%以上的公司賠付率超過80%,其中40%左右的公司賠付率超過100%,個別公 司甚至高達(dá)200%。加上代理費(fèi)用和管理費(fèi)用等經(jīng)營成本,基本處于虧損狀態(tài)。（二）原因分析1、專業(yè)化程度低。從2005年開始，保監(jiān)會批復(fù)了人保健康、平安健康、 昆侖健康和瑞福德

3、健康4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司。通過兩年多的發(fā)展,專業(yè)健康險(xiǎn)公 司的保費(fèi)收入在整個健康險(xiǎn)保費(fèi)的占比中還是很低。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2007年國內(nèi)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入384.2億元中,4家健康險(xiǎn) 公司的貢獻(xiàn)占比不到10%o 2006年國內(nèi)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入為376.9億元，其中4 家專業(yè)健康險(xiǎn)公司的貢獻(xiàn)僅占2.7%。由于健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營目前屬于初創(chuàng)時期，專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體進(jìn)入 市場的時間比較短，在經(jīng)營模式上仍處在探索階段。另外，健康保險(xiǎn)是以發(fā)病率為 依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，對保險(xiǎn)人員的醫(yī)學(xué)知識要求較高，而懂醫(yī)學(xué)技術(shù)的管理 人員和銷售隊(duì)伍在業(yè)界相當(dāng)匱乏，使得核保核賠能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力較差，從而影 響了健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣

4、。2、健康險(xiǎn)產(chǎn)品相對單一。目前，我國商業(yè)保險(xiǎn)市場中的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種超 過300個,但主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津 貼等幾類保險(xiǎn)，并且這些產(chǎn)品差異性不大。相比之下,存在極大需求的高額醫(yī)療費(fèi) 用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種基 本上仍是空白，同一險(xiǎn)種的條款也相差無兒。對于需求日益強(qiáng)烈的市場而言，保險(xiǎn) 公司所提供的健康險(xiǎn)產(chǎn)品明顯過于單一。3、醫(yī)療環(huán)境不規(guī)范,外部環(huán)境有待改善。在現(xiàn)行的管理體制下，我國的 醫(yī)療服務(wù)體系內(nèi)部缺乏有效的市場競爭，即在醫(yī)藥不分的前提下，醫(yī)院既擁有處方 權(quán)，乂擁有藥品專賣權(quán)，醫(yī)藥合營強(qiáng)化了醫(yī)院藥房的壟斷地位，在醫(yī)療機(jī)

5、構(gòu)補(bǔ)償機(jī) 制不到位的情況下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不僅缺乏主觀控制醫(yī)療成本的意識，反而在一定程度 上濫用醫(yī)療服務(wù)資源;另外，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院、醫(yī)生之間缺乏直接緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系, 不能有效監(jiān)控醫(yī)療行為。二、關(guān)于保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)經(jīng)營的幾點(diǎn)建議（一）大力推動專業(yè)化經(jīng)營。專業(yè)化經(jīng)營是中國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的必由之 路，成立專業(yè)的健康險(xiǎn)公司是專業(yè)化進(jìn)程中良好的嘗試。但是，相對于傳統(tǒng)經(jīng)營健 康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司和經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司,專業(yè)健康險(xiǎn)公司由于沒有大 量的代理人展業(yè)和相對成熟的多渠道銷售，業(yè)務(wù)拓展情況不甚理想。這說明，組織 形式的專業(yè)化并不代表健康險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化。實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)專業(yè)化的道路任重 道遠(yuǎn)，需要提升專業(yè)化技術(shù)

6、水平，建立專業(yè)化的核保、核賠和精算體系。（二）加快險(xiǎn)種的創(chuàng)新和差異化。健康險(xiǎn)產(chǎn)品的被接受度決定著健康險(xiǎn)業(yè) 務(wù)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取有力措施，不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化水平, 吸引和扁得客戶。以往健康險(xiǎn)往往僅作為保險(xiǎn)公司經(jīng)營主業(yè)的附加險(xiǎn)進(jìn)行銷售, 沒有在針對不同客戶進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上開發(fā)產(chǎn)品和提供服務(wù)。作為健康險(xiǎn)市場主 體，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照收入、年齡、性別、地區(qū)等因素對市場進(jìn)行多方面細(xì)分，準(zhǔn) 確定位目標(biāo)客戶群,提供具有創(chuàng)新性的、切合特定市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。充分 借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，確立在新興市場的主導(dǎo)地位。（三）實(shí)施健康管理，推行管理式醫(yī)療模式。通過健康管理，逐步推行管理 式醫(yī)療模式，對于促進(jìn)銷售、提供服務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)、增加盈利都具有重要意義。 健康管理服務(wù)項(xiàng)目包括健康咨詢、健康檔案、綠色通道、慢性病管理等,通過這 些服務(wù)可以有效地吸引和留住客戶。另外，經(jīng)營健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu) 之間建立利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)，以服務(wù)客戶、控制 風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，開辟新型合作領(lǐng)域，拓展新型合作內(nèi)容。伴隨著客戶數(shù)量和精算數(shù)據(jù) 的逐漸積累，可以引入管理式醫(yī)療的核心內(nèi)容，包括引導(dǎo)客戶在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī)，