貸后管理辦法

1、貸后管理辦法第一章總則第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理（ 以下簡稱貸后管理）, 有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險, 促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，特制定本辦法。第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。第三條貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。第四條充分運用合同約定的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。第五條貸后管理應(yīng)按要求

2、使用信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱CMS）。第六條概念釋義。第六條概念釋義。本辦法所指經(jīng)營行是指直接受理并經(jīng)營管理信貸業(yè)務(wù)的行。本辦法所指管理行是指經(jīng)營行的上級行。本辦法所指客戶管理行，是指根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度，承擔(dān)本級行直接管理客戶的整體營銷、維護(hù)，授信額度核定，以 及整體貸后管理責(zé)任的行。本辦法所提經(jīng)營主責(zé)任人專指對客戶核定授信額度時確定的經(jīng)營主責(zé)任人。第二章組織與職責(zé)第七條 根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求逐戶確定客戶管理行，在此基礎(chǔ)上明確各級行的貸后管理工作職責(zé)。管理行負(fù)責(zé)本級行直接管理客戶貸后管理的組織實施、總體風(fēng)險控制、監(jiān)測客戶整體用信、定期風(fēng)險分析、溝通傳遞風(fēng)險信息、牽頭處理風(fēng)險事項等工

3、作；經(jīng)營行負(fù)責(zé)轄屬所有客戶的日常貸后經(jīng)營管理工作。第八條 經(jīng)營行要按戶配備客戶經(jīng)理（組），作為貸后管理的具體經(jīng)辦人, 有條件的行要積極實行雙人管戶；對于管理行直接管理的客戶，管理行的客戶部門要指定客戶經(jīng)理，并組織所轄行成立客戶經(jīng)理組，共同負(fù)責(zé)對客戶的貸后管理工作。各級行要配備充足的客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后管理，每名客戶經(jīng)理管理法人客戶的數(shù)量不得超過12 戶（僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶除外，小企業(yè)管戶數(shù)量可適當(dāng)擴大）， 集團客戶按1戶計算，客戶經(jīng)理管戶數(shù)量超過規(guī)定的行，必須在一年內(nèi)配足客戶經(jīng)理；每名客戶經(jīng)理管理個人客戶的數(shù)量由一級分行根據(jù)各地實際情況確定。第九條 各級行要在授信執(zhí)行（信貸管理）

4、部門設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理，負(fù)責(zé)風(fēng)險監(jiān)控工作，督促客戶部門按規(guī)定實施貸后管理。具備條件的管理行，可設(shè)立貸后監(jiān)管中心或?qū)嵭酗L(fēng)險經(jīng)理派駐制。第十條 經(jīng)營行客戶部門是貸后管理的具體實施部門，其主要職責(zé)是：（一）制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風(fēng)險特點和業(yè)務(wù)管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實施前制定。（二）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。（三）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、審批要求的落實情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。（四）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。（五）風(fēng)

5、險預(yù)警與風(fēng)險化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處建議并進(jìn)行報告，實施風(fēng)險化解措施。（六）風(fēng)險分類及日常操作。及時收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料, 做好CM激據(jù)錄入，利息和本金的收回等。（七）不良信貸資產(chǎn)管理。對未移交的不良貸款，制定處置方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處置部門前，下同），并組織實施。（八）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險狀況，撰寫貸后管理報告。（九）報告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。（十）其他。第十一條經(jīng)營行信貸管理部門（或承擔(dān)信貸管理

6、工作職責(zé)的部門）是貸后管理的風(fēng)險監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：（一）實時監(jiān)測。通過CMS；時監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險情況。（二）風(fēng)險分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警，督促客戶部門進(jìn)行處理。（三）在線檢查。通過貸后管理子系統(tǒng)實時監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時整改。（六）報告。向行長、貸后管理例會、上級信貸管理部門報告轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。（七）其他。第十二條管

7、理行客戶部門對轄內(nèi)本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作承擔(dān)系統(tǒng)管理職責(zé)，指導(dǎo)和督促本業(yè)務(wù)條線下級行客戶部門的貸后管理工作。對本級行直接管理客戶，其主要職責(zé)是：（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶經(jīng)理組。（二）建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客戶信息。（三）組織相關(guān)經(jīng)營行進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管。（四）通過CMS測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場檢查。（五）牽頭處理風(fēng)險預(yù)警信號并組織實施風(fēng)險化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實施。（六）定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會報告。第十三條管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門的主要職責(zé)是：（一）通過CMSS點監(jiān)控本級行直接管理客戶

8、和本級行審批 業(yè)務(wù)的風(fēng)險。（二）對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警。（三） 監(jiān)督和檢查本級行客戶部門和下級行的貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題督促其及時整改。（四）向行長和貸后管理例會報告信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控情況和第十四條其他相關(guān)部門的職責(zé)運營管理（會計）部門負(fù)責(zé)配合信貸部門制定資金監(jiān)管辦法、 流程。會計人員根據(jù)客戶經(jīng)理的需求，在結(jié)息日和信用到期前企 業(yè)賬戶資金不足的，應(yīng)及時提示客戶經(jīng)理；發(fā)現(xiàn)資金賬戶往來異 常，向客戶經(jīng)理預(yù)警；按規(guī)定扣劃到期貸款本息；根據(jù)客戶經(jīng)理 的需要提供企業(yè)賬戶資金明細(xì)賬供查閱。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)實施區(qū)域和行業(yè)的信用風(fēng)險限額和組合 管理，組織報告有關(guān)風(fēng)險事項，指導(dǎo)信貸資

9、產(chǎn)風(fēng)險分類和客戶信 用等級評定工作，審核信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、減值準(zhǔn)備等事項。資產(chǎn)處置部門負(fù)責(zé)自營不良信貸資產(chǎn)的處置政策制度制定， 處置業(yè)務(wù)的管理指導(dǎo)與監(jiān)督檢查，處置項目的審查，處置計劃的 制定與監(jiān)測考核，按規(guī)定集中處置客戶部門移交的不良信貸資產(chǎn)。法律部門為貸后管理提供法律支持，開展貸后相關(guān)法律風(fēng)險的管 理?？萍疾块T為貸后管理電子化提供科技支持。內(nèi)控合規(guī)部門對貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)控評價和再監(jiān)督。監(jiān)察部門是貸后管理工作的再監(jiān)督部門。第十五條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實到人。以上規(guī)定的各 部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理 （組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險及受權(quán)處理風(fēng)險的責(zé) 任

10、，風(fēng)險經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管 行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險處理及決策責(zé)任。第三章資金賬戶監(jiān)管第十六條 信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，經(jīng)營行客戶部門、支 付審核人與會計人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后 監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。第十七條信貸資金的支付審核。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主 支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。采用貸款人受托支付方式的，支付審核人應(yīng)在貸款資金發(fā)放 前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意 后，將貸款資金通過借款人賬戶支付

11、給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款， 在貸款入賬后對外支 付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象 是否符合合同約定的用途。第十八條實行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確 定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限，授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定 額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客 戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后必須及時書面通知會計人員，由會計人員協(xié)助客戶部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸 資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知支付審核人，不得擅自辦理。第二十條信貸資金的用后監(jiān)督。采用借款人自主支付，且不需要支付審核的

12、，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫信貸資金用后跟蹤表（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。第二十一條我行賬戶資金的定期監(jiān)測?？蛻艚?jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫賬戶資金定期監(jiān)測臺賬（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十二條客戶部門應(yīng)加強對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資

13、金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團內(nèi)部不同項目、不同成員之間隨意流動。第二十三條客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時向經(jīng)營主責(zé)任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。第二十四條對于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動劃款方式來進(jìn)行。第二十五條 通過CMiSf ABIS的對接等科技手段的完善，逐

14、 步實現(xiàn)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理對借款人在我行賬戶資金的實時監(jiān)測。第二十六條逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管。第四章現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析第二十七條現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶、僅

15、與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶各一級分行可根據(jù)實際需要確定檢查頻率。對個人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條客戶出現(xiàn)以下情況時應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信 貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償 等重大事項。第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前要 進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險監(jiān)控掌握的 信息，確定檢查重點?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實情況。（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況， 設(shè)備

16、運轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位 的經(jīng)營管理指標(biāo)等。（三）客戶財務(wù)情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對, 對主要財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性, 確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按 照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價值進(jìn)行評估和 確認(rèn)。現(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場， 生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計劃和體制人員變動，經(jīng)濟糾紛，與 其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項目貸款?，F(xiàn)場重點檢查項目進(jìn)展 情況與固定資

17、產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異， 投資、建設(shè)是否按項目計劃進(jìn)行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計效益和市場情況等。第三十條客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表 （附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，還需上報客戶管理行客戶部門，部門負(fù)責(zé)人閱簽。第三十一條管理行客戶部門對本級行直接管理客戶的核心企業(yè)每年至少參加一次現(xiàn)場檢查。第三十二條日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時工作中除對客戶進(jìn)行

18、資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財務(wù)報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、風(fēng)險經(jīng)理提供的風(fēng)險預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。第三十三條定期分析，撰寫貸后分析報告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險預(yù)警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫貸后管理定期分析報告（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項目進(jìn)展情況）、財務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風(fēng)險因素分析、結(jié)論及工作措施建議。貸后管理定期分析

19、報告由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，應(yīng)及時上報客戶管理行客戶部門。管理行客戶部門對本級行直接管理客戶應(yīng)按戶撰寫整體分析報告。第三十四條授信執(zhí)行（信貸管理）部門對客戶部門貸后管理工作的檢查。管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門至少每年，經(jīng)營行至少每半年對同級客戶部門貸后管理工作情況進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容主要包括：客戶經(jīng)理（組）配備、資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、資產(chǎn)預(yù)分類、定期分析報告、風(fēng)險預(yù)警、CMS言息錄入、信貸檔案管理等工作開展情況。檢查后應(yīng)填寫貸后管理工作檢查表（附件 5），風(fēng)險經(jīng)理簽字后提交授信執(zhí)行（信貸管理）部門負(fù)責(zé)人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結(jié)

20、果，提出進(jìn)一步加強貸后管理工作的具體要求。風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)隨時通過CM瓚后管理子系統(tǒng)檢查和監(jiān)督客戶部門貸后管理工作情況。第三十五條上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門對下級貸后管理工作的檢查。各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門可根據(jù)實際情況、結(jié)合其他信貸檢查，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式，每年對下級行的貸后管理工作至少進(jìn)行一次全面檢查或抽查。重點檢查客戶部門、信貸 管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會的召開情況。第五章監(jiān)測與預(yù)警第三十六條風(fēng)險經(jīng)理主要通過CMS測客戶具體風(fēng)險和信 貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險情況。其監(jiān)測的重點主要是：（一）監(jiān)測本級行直接管理客戶和本級行審批信貸業(yè)務(wù)。（二）監(jiān)測客戶用信情況，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)信用、事

21、實風(fēng)險、潛在風(fēng)險。違規(guī)信用是指違反農(nóng)業(yè)銀行信貸制度、辦法規(guī)定的信用；事實風(fēng)險是指新形成不良貸款、或有資產(chǎn)墊款的信用; 潛在風(fēng)險是指新發(fā)生逾期、關(guān)注、欠息的信貸業(yè)務(wù)。（三）監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險情況。主要監(jiān)測轄內(nèi)信貸資產(chǎn)總量變化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等情況。（四）監(jiān)測國家宏觀調(diào)控重點行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。包括高污染高耗能行業(yè)和國家產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄中限制和淘汰行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。（五）對上級行和其他渠道提供的預(yù)警客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。（六）其他。風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)對所監(jiān)測的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險情況并結(jié)合國家產(chǎn)行業(yè)政策進(jìn)行不定期分析，向貸后管理例會匯報。第三十七條風(fēng)險信號的分級管理

22、。客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，根據(jù)風(fēng)險影響范圍、緊急程度、風(fēng)險敞口和預(yù)計損失等因素，實行分級管理，確定不同的報告路徑，制定針對性的處理措施。信貸風(fēng)險信號分為紅色、橙色、黃色三個級別。（一）紅色風(fēng)險信號是指已經(jīng)對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害、風(fēng)險敞口巨大，或預(yù)計損失嚴(yán)重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險信號。（二）橙色風(fēng)險信號是指直接威脅信貸資產(chǎn)安全、風(fēng)險敞口較大，需立即采取措施以防止風(fēng)險進(jìn)一步擴大、損失程度增加的重要風(fēng)險信號。（三）黃色風(fēng)險信號是指有一定風(fēng)險敞口，可能影響信貸資產(chǎn)安全，需采取提高安全性措施以防止風(fēng)險擴散的一般風(fēng)險信號。第三十八條風(fēng)險信號的報告路徑及處理。風(fēng)險經(jīng)理監(jiān)

23、測中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號報經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，及時反饋給客戶部門。客戶經(jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號及時報告部門負(fù)責(zé)人。其中，紅色、橙色風(fēng)險信號應(yīng)填制風(fēng)險預(yù)警信號處理表（附件6）。客戶部門負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理報告的風(fēng)險信號，根據(jù)風(fēng)險信號的級別進(jìn)行處理。對于紅色、橙色風(fēng)險信號應(yīng)以風(fēng)險預(yù)警信號處理表形式報告經(jīng)營主責(zé)任人。對于黃色風(fēng)險信號，客戶部門負(fù)責(zé)人根據(jù)本部門的處理能力決定是否報告經(jīng)營主責(zé)任人。客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人在接到風(fēng)險信號后，應(yīng)立即組織本部門或本級行采取措施進(jìn)行及時處理。對于上級行管理的客戶，經(jīng)營主責(zé)任人對風(fēng)險預(yù)警信號處理表簽閱后，在立即采取措施的

24、同時，報告客戶管理行的客戶部門?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T接到風(fēng)險信號后，應(yīng)及時牽頭制定風(fēng)險化解措施，指導(dǎo)上報的經(jīng)營行及其他相關(guān)經(jīng)營行防范和化解風(fēng)險。第三十九條風(fēng)險信號的處理措施。對于紅色風(fēng)險信號，原則上應(yīng)該對客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風(fēng)險信號，原則上對客戶采取主動退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風(fēng)險信號，原則上對客戶實行風(fēng)險觀察政策，觀察期內(nèi)對該客戶加強貸后管理，密切觀察其風(fēng)險變化情況。第四十條實施重大風(fēng)險信號應(yīng)急處理機制。對于風(fēng)險敞在5億元以上（含）的客戶出現(xiàn)異常變化，可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險的,

25、有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日報告總行有關(guān)部門（總行直接管理客戶報總行相關(guān)客戶部門，非總行重點直接客戶報總行授信執(zhí)行部）。同時由總行客戶部門或授信執(zhí)行部視情況確定并指導(dǎo)相關(guān)行落實風(fēng)險應(yīng)急處理措施，牽頭組織資產(chǎn)處置部、法律事務(wù)部等部門及有關(guān)行組成風(fēng)險處理小組具體負(fù)責(zé)研究制定并組織落實風(fēng)險控制措施，盡可能控制風(fēng)險，減少損失；單戶不良貸款占比或預(yù)計不良貸款占比超過50的，原則上由專門負(fù)責(zé)不良貸款清收的部門牽頭處置；其中預(yù)計損失在1 億元以上或風(fēng)險敞口在10 億元以上的實行一把手負(fù)責(zé)制，有關(guān)行行長可越級直接報告總行相關(guān)部門或行長，總行相關(guān)部門應(yīng)在第一時間報告主管行長及行長。第六章

26、貸后管理例會制度第四十一條各級行建立貸后管理例會制度。集中會審客戶貸后管理情況，分析存在的風(fēng)險因素，制定風(fēng)險防范措施，形成會議決議，提高貸后管理工作的執(zhí)行力。第四十二條貸后管理例會由行長主持或由行長指定分管信貸前臺或后臺的副行長主持召開，支行貸后管理例會必須由行長主持，由客戶管理、信貸管理、授信執(zhí)行、風(fēng)險管、法律、國際業(yè)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人（分支行無相應(yīng)部門的由相關(guān)崗位參加）和有關(guān)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理參加。管理行的貸后管理例會，必要時請客戶所在的經(jīng)營行參加。第四十三條貸后管理例會在本級行直接管理客戶的范圍內(nèi)，重點會審以下客戶：（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；（二）貸款分類形態(tài)向下遷徙的客戶；（三）

27、出現(xiàn)明顯風(fēng)險信號、被預(yù)警和風(fēng)險提示的客戶；（四）存在潛在風(fēng)險認(rèn)為有必要會審的客戶;（五）集團性客戶和大額授信的客戶；（六）對業(yè)務(wù)經(jīng)營有重大影響的需要重點管理的客戶；（七）行長或分管信貸前后臺的副行長認(rèn)為有必要會審的客戶。第四十四條授信執(zhí)行（信貸管理）部門需向貸后管理例會匯報風(fēng)險監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。第四十五條各一級分行可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶的數(shù)量和風(fēng)險狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理例會召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據(jù)會審范圍和工作需要隨時召開。不論采取定期或不定期的形式，經(jīng)營行每個季度至少召開一次，管理行每半年至少召開一次。第四十六條貸后管理例會會審的情況可作為

28、不良貸款形成時界定貸后管理是否盡職的重要依據(jù)。第四十七條貸后管理例會由授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)客戶部門的提議或按照規(guī)定的召開頻次及風(fēng)險情況提請行長召開例會。會議主持人根據(jù)客戶風(fēng)險狀況、風(fēng)險形勢和客戶部門、授信執(zhí)行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會的審議內(nèi)容。第四十八條授信執(zhí)行（ 信貸管理） 部門要根據(jù)擬定的會議內(nèi) 容，督促相關(guān)部門對擬會審的客戶按戶準(zhǔn)備會議材料，通知參加人員按時參加會議。第四十九條客戶經(jīng)理或客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理例會上對會審的客戶按戶匯報貸后管理情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險變化情況、現(xiàn)場檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號的處理情況、建議采取的

29、風(fēng)險化解措施。風(fēng)險經(jīng)理匯報對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)控情況，對風(fēng)險客戶的風(fēng)險預(yù)警情況及對客戶部門貸后管理工作的檢查監(jiān)督情況。第五十條參會人員對會審客戶的風(fēng)險進(jìn)行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補充擔(dān)保、加強資金賬戶監(jiān)管、采取法律措施等風(fēng)險防范和化解措施，形成會議決議，落實決議執(zhí)行的部門和有關(guān)責(zé)任人。第五十一條授信執(zhí)行（ 信貸管理） 部門做好會議記錄，將會議議定的工作措施和決議寫進(jìn)會議紀(jì)要，逐戶填制貸后管理例會審議表（附件4），由會議主持人和行長簽署意見后執(zhí)行，客戶部門要將執(zhí)行的情況及時向貸后管理例會匯報。第五十二條授信執(zhí)行（ 信貸管理 ） 部門將下級行的貸后管理例會及執(zhí)行落實情況作為貸后管理

30、檢查的主要內(nèi)容。下級行貸后管理例會的會議紀(jì)要及時上報上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門備案。第七章信貸業(yè)務(wù)到期管理第五十三條對將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前20 天，填制一式三聯(lián)的信貸業(yè)務(wù)到期通知書，發(fā)送借款人和擔(dān)保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前10 天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的, 在結(jié)息期前 3 天 , 客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。第五十四條發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致貸款提前到期的，報經(jīng)經(jīng)營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔(dān)保人發(fā)出貸款提前到期通知書，辦理相關(guān)還款手續(xù)

31、。第五十五條客戶主動申請?zhí)崆皟斶€信貸業(yè)務(wù)時，客戶部門或經(jīng)營行行長應(yīng)根據(jù)借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補償金。第五十六條信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還?？蛻襞c經(jīng)營行簽訂劃款授權(quán)書的，經(jīng)營行可按劃款授權(quán)書的約定自動從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。第五十七條客戶還清全部信用后，經(jīng)營行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第五十八條客戶到期不能償還貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行貸款展 期條件，可按規(guī)定辦理貸款展期。

32、第五十九條 嚴(yán)控借新還舊。除 總行規(guī)定的極少數(shù)特殊情形 外，禁止辦理借新還舊。第六十條 對于具有行業(yè)競爭優(yōu)勢、預(yù)期未來項目建成后經(jīng) 營效益良好的優(yōu)良客戶，由于業(yè)務(wù)審批時約期不合理或項目建設(shè)期延 長等原因造成預(yù)期現(xiàn)金流不足以歸還到期貸款的，可按規(guī)定辦理貸款 重新約期。第六十一條 信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè) 務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營行客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù) 逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收。會計部門 從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。第六十二條 對于形成不良的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行應(yīng)及時報告 原審批行授信執(zhí)行（信貸管理）部門和客戶管理行客戶部門。第六十三條

33、不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門會同有關(guān)部門 制定清收處置方案，提交資產(chǎn)處置審查委員會審議后，由客戶部門 組織實施。第八章潛在風(fēng)險客戶退由第六十四條 潛在風(fēng)險客戶是指已出現(xiàn)較為明顯的風(fēng)險特 征，或在可預(yù)見的范圍內(nèi)，預(yù)計客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況有可能出現(xiàn)不 利變化，影響到我行信貸業(yè)務(wù)的最終償還，尚未形成不良，為防 止形成事實風(fēng)險，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。第六十五條潛在風(fēng)險客戶退出工作要遵循結(jié)合風(fēng)險形勢、突出重點行業(yè)、強化考核激勵、堅持循序漸進(jìn)的原則。第六十六條各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)經(jīng)濟環(huán) 境、金融形勢、經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險形勢判斷，每年制定潛在風(fēng)險客 戶退出計劃（貸款壓降計劃），并分解

34、下達(dá)到下級行或相關(guān)部門 具體執(zhí)行。第六十七條潛在風(fēng)險客戶退出計劃按照名單進(jìn)行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結(jié)合。根據(jù)退出客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對轄內(nèi)客戶逐戶進(jìn)行潛在風(fēng)險判斷和認(rèn)定，根據(jù)貸款風(fēng)險程度和退出計劃確定當(dāng)年退出客戶名單。第六十八條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門按退出名單 定期監(jiān)測和督促下級行和相關(guān)部門的退出工作，年末對退出計劃 的完成情況進(jìn)行考核、通報。第六十九條 各級行客戶部門按照退出計劃和退出名單認(rèn)真 組織實施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔(dān) 保條件、強制退出等措施保證退出計劃的完成。第七十條嚴(yán)格進(jìn)行保密管理，各級行相關(guān)人員做好保密工 作，嚴(yán)禁將客戶退出

35、名單及相關(guān)情況外泄，各級行在潛在風(fēng)險退 出相關(guān)的文件發(fā)送過程中要加強保密措施。第九章電子化手段的運用第七十一條各級行、各部門應(yīng)充分利用電子化手段來提高貸后管理工作的效率，減輕經(jīng)辦人員工作負(fù)擔(dān)?？萍疾块T應(yīng)積極配合信貸業(yè)務(wù)部門開發(fā)功能齊全的電子化工具，維護(hù)系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條積極發(fā)揮CMS?后管理子系統(tǒng)作為貸后管理操作主要工具的功能，對于系統(tǒng)中可以完成的貸后管理操作可替代紙質(zhì)的工作流程，按制度規(guī)定流程流轉(zhuǎn)確認(rèn)的系統(tǒng)信息與紙質(zhì)表格具有同等效力。貸后管理的相關(guān)人員要認(rèn)真進(jìn)行 CMS?后管理子系統(tǒng)的各項操作，提高資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等錄入信息的質(zhì)量，提高各

36、操作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率?？蛻艄芾硇袨樯霞壭械?，經(jīng)營行應(yīng)通過該系統(tǒng)及時將貸后管理各項工作內(nèi)容上報客戶管理行進(jìn)行閱簽。各檢查監(jiān)督部門要盡可能利用該系統(tǒng)的功能進(jìn)行在線檢查來替代現(xiàn)場檢查。第七十三條充分發(fā)揮CMS才務(wù)分析預(yù)警軟件的作用，科學(xué)地分析信貸客戶的財務(wù)狀況和償債能力，根據(jù)系統(tǒng)提供的分析結(jié)果有針對性地加強貸后管理。第七十四條借助電子化手段實現(xiàn)集團客戶及異地?fù)?dān)保人的信息共享，排除集團客戶和擔(dān)保人信息不對稱的障礙，提升發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和預(yù)警風(fēng)險的能力。第七十五條充分運用外部公共系統(tǒng)的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開展與土地、房產(chǎn)部門相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢工作，要利用人行征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)、大額授信系統(tǒng)

37、、銀稅系統(tǒng)等，掌握客戶真實的財務(wù)狀況、融資情況、擔(dān)保情況和 信用記錄等信息。第十章工作移交及責(zé)任追究第七十六條 貸后管理經(jīng)辦人的工作移交。原客戶經(jīng)理或風(fēng) 險經(jīng)理工作崗位變動時，必須在部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接 手客戶經(jīng)理或風(fēng)險經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行鑒 定，形成書面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、交人簽字后登記 存檔。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔(dān)貸后管理工作 職責(zé)。第七十七條 部門負(fù)責(zé)人的工作移交。原客戶部門或信貸管 理部門負(fù)責(zé)人工作崗位變動時，必須在本級行行長（或主管行長） 主持和監(jiān)交下，同接手客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人對其負(fù)責(zé) 的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行鑒定，形成書面

38、交接材料，由原負(fù)責(zé)人、 接手負(fù)責(zé)人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。第七十八條 各級行行長（或主管副行長）的工作移交。原 行長（或主管副行長）工作崗位變動時，應(yīng)在上一級行信貸管理 部門主持和監(jiān)交下，同接手行長（或主管副行長）對其負(fù)責(zé)的信 貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準(zhǔn)）， 形成書面交接材料。第七十九條不良貸款的責(zé)任認(rèn)定及移交。正常、關(guān)注類信 貸資產(chǎn)認(rèn)定為不良信貸資產(chǎn)時，審計部門應(yīng)同時對不良信貸資產(chǎn)的調(diào)查、審查、審議、審批、實施、貸后管理各環(huán)節(jié)經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。符合規(guī)定的條件時，客戶部門將不良信貸資產(chǎn)移交到資產(chǎn)處置部門進(jìn)行處理。第八十條貸后管理的責(zé)任追究與免責(zé)。應(yīng)根據(jù)

39、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、行長或副行長在貸后管理工作中的職責(zé)分工，客觀地界定貸后管理的責(zé)任，根據(jù)問題的嚴(yán)重程度追究有關(guān)人員的責(zé)任。對于貸后管理工作確實履職盡責(zé)，經(jīng)確認(rèn)無道德風(fēng)險且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關(guān)責(zé)任人的貸后管理責(zé)任。第八十一條客戶經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。未按規(guī)定進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、定期分析、資產(chǎn)預(yù)分類、催收本息、錄入CMS勺；未按規(guī)定進(jìn)行擔(dān)保管理，導(dǎo)致?lián)o效、抵質(zhì)押物價值損失、合同超過訴訟時效

40、的；未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險預(yù)警信號，或?qū)σ阎娘L(fēng)險信號未及時報告的；遺失信貸檔案資料，對銀行利益造成較大危害的，上報資料弄虛作假或隱瞞問題未及時報告的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案進(jìn)行貸后管理的。第八十二條客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法給 予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。未組織客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后管理各項工作的；未組織保 管好信貸檔案并及時移交造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛 作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時報告或未及時處理，造成風(fēng)險加大 或損失的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理 行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理組，未組織制定和實施貸后管理方