加強個人金融信息保護的建議

1、_加強個人金融信息保護的建議人民銀行雖然早在 2011 年 4 月，就銀行業(yè)金融機構在保護個人金融信息方面的內容、 責任和義務等做出了明確規(guī)定。 但近年來，因個人金融信息被泄漏，而導致的侵權、侵財?shù)冗`法行為和犯罪案件卻始終頻發(fā)高發(fā)， 不僅嚴重侵害了個人的隱私權， 有些直接給儲戶造成了重大財產損失。 同時，也損害了銀行業(yè)金融機構的聲譽， 阻礙了銀行業(yè)務的發(fā)展， 給地區(qū)金融穩(wěn)定和金融環(huán)境帶來了負面影響。 導致個人金融信息被泄漏的渠道有許多， 僅從信息主體與銀行業(yè)金融機構在個人金融信息的保護中， 就發(fā)現(xiàn)一些亟待加強與急需解決的問題。一是內部保護機制不完善。 首先是缺乏自上而下、 集中統(tǒng)一的個人金融信

2、息保護工作的規(guī)章制度。 目前，我國銀行機構關于個人金融信息保護的有關規(guī)定散見于各類業(yè)務條線的管理辦法或操作規(guī)程中， 具體針對個人金融信息保護的要求多數(shù)較為籠統(tǒng)，指導性或禁止性的居多， 操作性不強， 無法保證個人金融信息收集、使用及管理等工作嚴格做到有法可依，有章可循。其次是沒有真正形成相互銜接、 相互制約的個人金融信息的內控體系。 銀行機構在收集、 使用和管理客戶信息的過程中涉及主體多、 流程長、環(huán)節(jié)復雜，內控管理側重于各業(yè)務條線的縱向規(guī)范，部門之-可編輯修改 -_間的橫向牽動制約力度不夠， 雖然各銀行機構都有信息保護工作牽頭部門，但其橫向監(jiān)督管理的職能得不到有效發(fā)揮。二是未形成統(tǒng)一監(jiān)管體系。

3、 目前，我國對個人金融信息還沒有統(tǒng)一的監(jiān)管部門， 人民銀行和銀監(jiān)會對此雖都有監(jiān)管職能， 但都沒有專管部門，監(jiān)管力量分散，整個監(jiān)管還處于起步階段。我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)范對于個人金融信息保護只存在一些間接的或隱性的法規(guī)可供參照，如人民銀行的征信、支付結算、反洗錢、信息科技等業(yè)務法規(guī)中， 均有關于個人金融信息保護或信息安全保密方面的規(guī)定，但未涵蓋信息的收集、使用、保管等各環(huán)節(jié)。沒有明確統(tǒng)一的個人金融信息監(jiān)管規(guī)章制度及監(jiān)管體系， 一定程度弱化了監(jiān)管力度， 增加了監(jiān)管成本， 增大了貫徹落實的難度。三是欠缺核心立法與規(guī)章。 我國個人金融信息保護的相關條文零散、籠統(tǒng)地分散在民法通則、刑法修正案（七）、商業(yè)銀

4、行法、 證券法、保險法、反洗錢法、 征信業(yè)管理條例、 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法等法律、法規(guī)和規(guī)章制度中，且覆蓋面窄、針對性差，具體的可操作性不強。 缺乏基本法層面的保護， 損害了公民個人對金融隱私權利的享有和保護。 另外，現(xiàn)有法律民事賠償不足， 懲戒面較小，威懾力不強。 人民銀行制定的 關于銀行業(yè)金融機構做好個人金融信息保護工作的通知、 關于金融機構進一步做好客戶個人-可編輯修改 -_金融信息保護工作的通知 因缺乏嚴格意義上的法律效力， 因而執(zhí)行效力相對較弱。四是自我保密的意識不強。 除立法和金融機構外， 信息主體人對自身金融信息的保護意識不強、沒有形成良好的保護習慣，有的對個人金融

5、信息不重視、 也不主動去了解保護措施， 甚至輕信不法分子的謊言而主動透露個人的金融信息。 公眾普遍認為個人金融信息安全的權利屬于個人隱私權， 而不是一項公民享有的基本權利。 當個人信息被泄露給第三方、 出售給不法分子等侵害時，只要沒有造成財產損失，多數(shù)人常常遷就忍耐、自認倒霉。即使采取投訴、 訴訟等維權手段， 往往因侵害個人信息行為疑似環(huán)節(jié)多、追溯難、舉證難、耗時久、成本高等原因最終不得不主動放棄維權。針對商業(yè)銀行等金融機構在開展零售、運營、風險、授信等業(yè)務中積累的個人金融信息數(shù)量龐大，范圍廣泛， 特別是商業(yè)銀行在接入央行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存公眾的信息量也日益增多，并

6、隨著金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，使用個人身份、財產、賬戶、信用、金融交易等信息的機會不斷增多，加之信息主體在個人消費、投資理財?shù)确矫娌蛔⒁鈱ψ陨懋a生的衍生金融信息進行有效的保護等問題，建議政府和商業(yè)銀行機構及信息主體人應積極做好以下幾項工作：-可編輯修改 -_一是加快個人金融信息保護的法制建設。 整合對個人金融信息在收集、加工、使用、傳輸、保管等各環(huán)節(jié)的相關要求和規(guī)章，由中央銀行牽頭三會等職能部門， 聯(lián)合出臺保護個人金融信息的系統(tǒng)性規(guī)章制度， 鑒于個人金融信息相對其他個人信息的特殊性，需要配套推出專門針對金融領域個人信息保護的相關法律法規(guī)，并在適當時機報國家層面出臺個人信息保護法，從而確保個人金融信息

7、保護工作的措施和規(guī)章得到貫徹落實。二是提高對個人金融信息的有效監(jiān)管。 要強化個人金融信息保護主管部門的監(jiān)管職能， 制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)程和工作指引， 明確對金融機構進行個人金融信息的監(jiān)管標準。 監(jiān)管機構要不斷加大對第三方服務機構的管理力度， 統(tǒng)一操作規(guī)程， 明確各業(yè)務條線在保護個人金融信息方面的具體責任， 并采取多種靈活的方式對商業(yè)銀行機構在個人金融信息保護工作方面進行經常性的指導和提示。三是加強計算機及網絡信息的安全防范。 要加大信息安全技術防護的力度， 對系統(tǒng)可能遇到的各種技術風險要及時進行評估檢測，綜合運用先進的防火墻、系統(tǒng)漏洞掃描、入侵檢測設備、域控文件服務器、 第三方認證以及網絡安全監(jiān)控

8、等新的安保技術，有效防范系統(tǒng)遭受非法侵入、 信息篡改流失、 網銀信息被盜等風險。-可編輯修改 -_四是加大對個人金融信息保護的宣傳。 商業(yè)銀行要強化預防管理，結合不同業(yè)務條線特點， 對員工有的放矢地開展對客戶金融信息保護業(yè)務的培訓和教育， 提高全員的保護意識。 商業(yè)銀行要加強對公眾的金融信息保密的常識普及，發(fā)揮網點陣地優(yōu)勢，根據(jù)不同類型的金融業(yè)務， 有針對性地對客戶開展個人信息保護宣傳；監(jiān)管部門要充分利用現(xiàn)代媒介， 加大對相關信息的披露和銀行間信息共享， 對一些失泄個人金融信息的典型案例進行及時通報，以起到警示、借鑒的作用。五是提高信息主體人的自我保護意識。 商業(yè)銀行機構要建立相關風險提示的長效機制，切實履行告知義務，多形式、多渠道提醒客戶加強風險防范， 幫助客戶掌握個人信息保護的常識， 提高對自己金融信息保護的自覺性， 使之養(yǎng)成良好的金融消費和享受金融服務的習慣，防止個人金融信息被不法分子利用。另外，鑒于金融機構的強勢地位和雙方在金融信息上的不對稱， 筆者還建議，因個人金融信息失泄后引發(fā)的訴訟案件中， 將舉證責任轉移給商業(yè)銀行等金融機構。針對商業(yè)銀行等金融機構在開展零售、運營、風險、授信等業(yè)務中積累的個人金融信息數(shù)量龐大，范圍廣泛， 特別是商業(yè)銀行在接入央行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存公眾的信息量也日益增多，建議政府和商業(yè)銀行機構及信息