個(gè)貸流程及崗位職責(zé)

1、個(gè)人貸款操作流程和相關(guān)補(bǔ)充規(guī)定（2013 年修訂版）第一章 總則第一條 根據(jù)總行 2013 年下發(fā)的 XX 商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理辦 法（2013年修訂版）、XX商業(yè)銀行個(gè)人貸款操作規(guī)程（2013年 修訂版）等個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)制度規(guī)定和操作規(guī)程，結(jié)合我支 行工作實(shí)際，制定本操作流程。第二條 制定本操作流程是為明確個(gè)人貸款每一操作環(huán)節(jié)的規(guī)則 和責(zé)任人，做到分工合理、責(zé)任明確、相互制約，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、 實(shí)現(xiàn)效益最大化之目的。第三條 本操作流程中的個(gè)人貸款包括個(gè)人住房 （商用房）貸款、 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、和其它個(gè)人類貸款。本操作 流程主要針對(duì)大宗項(xiàng)目和項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人住房 （商用

2、房） 貸款業(yè)務(wù)的 操作流程予以規(guī)范和明確 ，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 和其他單筆個(gè)人類貸款可參照本操作流程相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)執(zhí)行。 個(gè)人貸 款須有明確、合法的用途，不得發(fā)放無明確用途的貸款。第四條 本操作流程中涉和的崗位包括：經(jīng)理崗、副經(jīng)理崗、客 戶經(jīng)理崗、客戶經(jīng)理營銷崗、內(nèi)勤崗。經(jīng)理崗： 負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的營銷、受理和團(tuán)隊(duì)管理。副經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的營銷?？蛻艚?jīng)理崗：已取得個(gè)人類貸款從業(yè)資格且目前正在從事個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)的從業(yè)人員擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理。貸后管理崗：負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)檔案管理、 貸款的發(fā)放、 客戶提前 還款、解押、催收等?？蛻艚?jīng)理營銷崗：負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的營銷和卡業(yè)務(wù)的辦理。第二章 個(gè)人

3、貸款項(xiàng)目操作流程第五條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)項(xiàng)目業(yè)務(wù)的受理、上報(bào)等工作。第六條 客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)人 （合作商） 上報(bào)的項(xiàng)目資料進(jìn)行收集、整理，堅(jiān)持雙人調(diào)查制度。個(gè)人貸款合作項(xiàng)目的合作商須具備 XX 市商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理辦法所規(guī)定的條件，并提供以下資料：一、房地產(chǎn)開發(fā)商（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；（三）稅務(wù)登記證；（四）房地產(chǎn)資質(zhì)等級(jí)證書；（五）擬合作項(xiàng)目的可行性報(bào)告、立項(xiàng)批復(fù)文件；（六）近三年審計(jì)報(bào)告和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；（七）驗(yàn)資報(bào)告；八）董事會(huì)或股東會(huì)成員名單；（九）董事會(huì)或股東會(huì)決議；（十）公司章程；（十一）法定代表人身份證明和其它必要的個(gè)人信息； （十二）銀行借

4、款和對(duì)外擔(dān)保情況； （十三）申請(qǐng)按揭貸款額度報(bào)告；（十四）“五證”：土地使用權(quán)證書 、建設(shè)用地規(guī)劃許可證 、 建設(shè)工程規(guī)劃許可證 、建筑工程施工許可證 、商品房銷（預(yù)） 售許可證。（十五）年審過的貸款卡； （十六）其他本行認(rèn)為需要提供的資料。二、房屋中介機(jī)構(gòu)（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；（三）稅務(wù)登記證；（四）門店租賃協(xié)議；（五）能夠說明近 1 年經(jīng)營業(yè)績（業(yè)務(wù)量）的證明材料。三、汽車經(jīng)銷商（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；三）稅務(wù)登記證；（四）汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；（五）能夠說明近 1 年經(jīng)營業(yè)績的證明材料。四、

5、保險(xiǎn)公司（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；（三）稅務(wù)登記證；（四）總公司授權(quán)經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品的文件；（五）可以證明公司資信狀況的相關(guān)材料。五、融資性擔(dān)保公司、住房置業(yè)擔(dān)保公司（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（年審） ；（三）稅務(wù)登記證；（四）公司章程、貸款卡；（五）法定代表人身份證明、相關(guān)專業(yè)人員資格證書；（六）公司驗(yàn)資報(bào)告和公司的實(shí)收資本的變更情況說明；（七）融資性擔(dān)保公司需提供主管部門的業(yè)務(wù)審核批準(zhǔn)文件；（八）近 3 年審計(jì)報(bào)告和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；（九）已提供的對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額清單以和代償余額；（十）董事會(huì)或股東會(huì)成員名單；（十一）董事會(huì)或股東

6、會(huì)決議；（十二）公司內(nèi)部擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批權(quán)限； （十三）本行要求提供的其他資料。保險(xiǎn)公司、 融資性擔(dān)保公司、 住房置業(yè)擔(dān)保公司的資料在每年專 業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核時(shí)提交。第七條 對(duì)于所收集的項(xiàng)目資料，客戶經(jīng)理通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào) 查的方式驗(yàn)證其真實(shí)性和完整性。 項(xiàng)目貸前調(diào)查的主要內(nèi)容參照我行 相關(guān)制度、細(xì)則執(zhí)行。第八條 通過貸前調(diào)查，不符合我行授信條件的合作項(xiàng)目，客戶 經(jīng)理形成調(diào)查意見經(jīng)主管業(yè)務(wù)行長同意后， 將已收集的客戶資料退還 客戶，并做好保密和解釋工作。第九條 通過貸前調(diào)查，符合我行授信條件的合作項(xiàng)目，由客戶 經(jīng)理完成 XX 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告書 ，主、協(xié)辦客戶經(jīng)理簽 字后通過歸口部門經(jīng)

7、理上報(bào)支行行長， 支行行長同意并簽字后， 客戶 經(jīng)理按要求負(fù)責(zé)上報(bào)總部相關(guān)部門進(jìn)行審批， 并做好合作項(xiàng)目審批過 程中的溝通協(xié)調(diào)工作。第十條 經(jīng)總行審批通過的合作項(xiàng)目（以取得歸口部門簽發(fā)的合 作項(xiàng)目批復(fù)為準(zhǔn)），客戶經(jīng)理依據(jù) “批復(fù)”內(nèi)容依次做好如下事宜： 1、 與合作商簽訂合作協(xié)議書 （一式 4 份）和其他相關(guān)協(xié)議。 2、在信 貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中完成項(xiàng)目額度的電子審查、審批流程。 3 、客戶經(jīng)理做好對(duì)獲批合作項(xiàng)目方銷售人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。第十一條 貸后管理人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目檔案的整理、裝訂工作，并對(duì) 項(xiàng)目檔案資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。此項(xiàng)工作自“批復(fù)”日起 30 日內(nèi)完成歸檔管理。第三章 項(xiàng)目項(xiàng)下個(gè)貸業(yè)務(wù)操

8、作流程第十二條 項(xiàng)目項(xiàng)下個(gè)貸業(yè)務(wù)的接件工作由部門經(jīng)理完成，部門 經(jīng)理根據(jù)客戶經(jīng)理目前的工作總量與強(qiáng)度，本著公平、效率、避險(xiǎn)的 原則，進(jìn)行合理的報(bào)件分配，個(gè)貸客戶經(jīng)理如對(duì)報(bào)件分配有異議的， 可向主管業(yè)務(wù)行長反映?？蛻艚?jīng)理在項(xiàng)下業(yè)務(wù)受理過程中因合理原因需要退件的， 在貸后 管理人員做好登記工作。第十四條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)辦理在合作協(xié)議書范圍內(nèi)的合作項(xiàng) 目額度項(xiàng)下的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)， 并按照我行個(gè)貸相關(guān)制度要求做好項(xiàng)下 個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作。貨前調(diào)查的重點(diǎn)內(nèi)容包括：1、借款人是否具有完全民事行為能力；2 、借款人是否確已足額支付購房（車或其他物品）首付款 ,首付 款比例是否達(dá)到要求； （原則上首付款必須存

9、入合作商在本行開立的 存款帳戶中）3、申請(qǐng)的貸款年限、償還方式是否符合要求；4、借款人償還貸款本息的能力；5、擔(dān)保是否足額有效；6 、借款人歷史信用記錄；7、對(duì)下列情況應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查：多個(gè)借款申請(qǐng)人同為合作商或關(guān)聯(lián) 單位內(nèi)部職工的；購房（車或其他物品、服務(wù)）價(jià)格明顯高于同類商 品價(jià)格的；借款申請(qǐng)人對(duì)所購房屋（車輛）的情況了解不深的；借款 申請(qǐng)人提供的聯(lián)系方式、任職單位、收入證明等情況與實(shí)際不符的；8、其他異常情況。貸前調(diào)查要求借款申請(qǐng)人填寫 XX 商業(yè)銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)書 ， 并提供下列資料：1、購房（車或其他物品、服務(wù)）合同；2、借款人身份證明文件，已婚借款人還應(yīng)提供配偶身份證明文 件；3、借款人

10、婚姻狀況證明文件，單身或離異的還需提供戶口所在地開具的單身證明；4、購房（車或其他物品、服務(wù)）首付款證明材料；5 、抵押物財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的承諾， 或其他擔(dān)保的相關(guān)資料；6、借款人家庭財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入證明材料，如單位出具的個(gè)人收 入證明、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券、納稅憑證、銀行近半年的卡折流水 等，借款人為個(gè)體工商戶實(shí)際控制人或企業(yè)法人的， 可以提供相關(guān)的 營業(yè)執(zhí)照和可以證明收入的相關(guān)憑證；7 、借款人征信報(bào)告和身份證核查信息；8、本行要求提供的其他資料?？蛻艚?jīng)理作為個(gè)貸業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人，需認(rèn)真做好貸前調(diào)查工 作，認(rèn)真核對(duì)客戶資料，并在基礎(chǔ)資料上加蓋“與原件核對(duì)無誤”印 章，并簽字確認(rèn)，對(duì)資料的真

11、實(shí)性負(fù)責(zé)。貸前調(diào)查的主要方式參照我 行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第十八條 審批通過以取得 XX 商業(yè)銀行個(gè)人類貸款審批表 為 準(zhǔn)）的個(gè)貸業(yè)務(wù)由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人和財(cái)產(chǎn) / 權(quán)利共有 人簽訂借款合同、 擔(dān)保合同等相關(guān)文件， 并辦理抵、 質(zhì)押登記、保證、 公證等手續(xù)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)向借款人明確： 在本行辦理貸款業(yè)務(wù)， 用于抵押的房 屋或車輛等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人應(yīng)為本行， 同時(shí)保險(xiǎn)單正本（原件） 由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收?。▊€(gè)貸檔案中留存復(fù)印件） ，保險(xiǎn)單正本（原件） 在做 8004 科目入帳時(shí)，隨抵押權(quán)利證明一同交營業(yè)部專夾保管，業(yè) 務(wù)結(jié)清后取回交客戶（或合作商） ，并做好交接登記手續(xù)。第十九條 項(xiàng)下個(gè)貸

12、業(yè)務(wù)保證金的存入方式應(yīng)以總行 項(xiàng)目批復(fù) 中列明的方式為準(zhǔn)。以定額保證金方式存入的， 客戶經(jīng)理應(yīng)要求合作商在項(xiàng)下業(yè)務(wù)開 辦前在本行開立保證金帳戶， 并足額存入定額保證金。 繳存憑證復(fù)印， 審發(fā)時(shí)備查。以比率保證金方式存入的， 客戶經(jīng)理應(yīng)要求合作商在項(xiàng)下業(yè)務(wù)開 辦前在本行開立對(duì)應(yīng)該合作項(xiàng)目的保證金賬戶， 在每筆項(xiàng)下業(yè)務(wù)發(fā)生 前存入約定比率的保證金金額。 同一批次的項(xiàng)下業(yè)務(wù)可合筆存入保證 金。繳存憑證復(fù)印，審發(fā)時(shí)備查。保證金存入時(shí)， 客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真核對(duì)合作項(xiàng)目、 保證金帳戶和項(xiàng) 下個(gè)貸業(yè)務(wù)的對(duì)應(yīng)關(guān)系， 防止串戶存入保證金情況的發(fā)生。 客戶經(jīng)理 對(duì)保證金存入的正確性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。第二十條 具體放款流程

13、如下：1、業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻艚?jīng)理簽訂完合同，辦理完保險(xiǎn)、公證、抵押 登記等事項(xiàng)后，開始錄入系統(tǒng)（注意與項(xiàng)目匹配的原則，確保信息錄 入的準(zhǔn)確性，謹(jǐn)防串戶錄入的情況發(fā)生） ，2、貸款的發(fā)放。審發(fā)完成的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理需準(zhǔn)備 XX 商業(yè)銀 行個(gè)人貸款審批表復(fù)印件兩份、借據(jù)一式五聯(lián)、授信業(yè)務(wù)記賬通知 書兩份、放款通知書兩份、抵押物登記證明文件原件、 保單原件、8004 抵質(zhì)押物清單（三份）一并提交至放款機(jī)構(gòu)。以上提交的資料不允許 涂改。 放款機(jī)構(gòu)按照客戶經(jīng)理提供的放款資料， 將貸款資金發(fā)放至相 關(guān)賬戶（先入借款人帳戶再入合作商帳戶， 前臺(tái)綜合系統(tǒng)可自動(dòng)完成 轉(zhuǎn)帳）。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理需將經(jīng)過公證的合同一份

14、和借款憑證 第一聯(lián)交予借款人，同時(shí)做好交接、登記手續(xù)。第二十一條 貸后管理遵照我行相關(guān)貸后管理辦法執(zhí)行。第二十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后 10 個(gè)工作日內(nèi)完成資料 歸檔和臺(tái)賬錄入工作， 并于每月末將匯總的已發(fā)放的貸款臺(tái)賬發(fā)送至 內(nèi)勤處。 并據(jù)此對(duì)信貸檔案進(jìn)行逐筆交接， 信貸內(nèi)勤根據(jù)臺(tái)賬進(jìn)行逐 筆審核，并辦理交接手續(xù)，歸檔管理。歸檔后的檔案資料不準(zhǔn)隨意拆分。 對(duì)于提前還款通知書、 催收單、 等相關(guān)資料由個(gè)貸客戶經(jīng)理專夾保管，按年裝訂。第四章 其他問題第二十三條 其他需要統(tǒng)一、規(guī)范的問題。1、在房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)中，抵押預(yù)告登記轉(zhuǎn)正式抵押登記的相關(guān)要 求：針對(duì)預(yù)售房（期房）發(fā)放的個(gè)人住房貸款， 項(xiàng)目經(jīng)

15、理應(yīng)關(guān)注工 程進(jìn)度， 待項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格后， 督促房地產(chǎn)開發(fā)公司完成抵押預(yù)告 登記轉(zhuǎn)正式抵押登記手續(xù)。 個(gè)貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)具體辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)， 在 辦理過程中應(yīng)注意抵押權(quán)的延續(xù)性、有效性。同時(shí)做好 8004 表外科 目銷帳、入賬手續(xù)（銷賬金額與原入賬金額核對(duì)一致后銷記，入賬金 額以他項(xiàng)權(quán)證中列明的權(quán)利價(jià)值為準(zhǔn)） ，在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持 “先入后銷”的原則。銷、入賬憑證和預(yù)告登記證明由客戶經(jīng)理專夾 保管，按年裝訂后交內(nèi)勤處入檔管理。2、保證金管理方面的要求： 保證金賬戶與合作項(xiàng)目之間系一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系， 不可產(chǎn)生一對(duì)多 或多對(duì)一的情況； 為方便管理和對(duì)賬， 原則上盡量要求合作商采取定 額保證金方式

16、；項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)辦理保證金開、銷戶手續(xù)，內(nèi)勤負(fù)責(zé)保 證金臺(tái)賬的登記工作。 保證金的退還工作由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)， 項(xiàng)目經(jīng)理 在接到合作商退還保證金申請(qǐng)后， 依據(jù)合作協(xié)議內(nèi)容， 審核該項(xiàng)目是 否滿足退還保證金的相關(guān)條件， 簽署是否退還保證金意見， 交信貸內(nèi) 勤再次核對(duì)，內(nèi)勤簽署核對(duì)意見，上報(bào)行長 （或主管副行長 ）簽字同意 后，項(xiàng)目經(jīng)理方能為合作商辦理保證金退還和保證金帳戶的銷戶手 續(xù)；在確認(rèn)被擔(dān)保的業(yè)務(wù)有三次逾期記錄后， 由客戶經(jīng)理在核實(shí)逾期 客戶實(shí)際情況后， 按照要求向客戶和合作商發(fā)出催收貸款本息通知書 （專夾保管、按年裝訂移交） ，同時(shí)個(gè)貸客戶經(jīng)理提出扣劃通知書 并 且要求合作商履行回購或其他擔(dān)保

17、責(zé)任 ，保證金扣劃通知書由項(xiàng)目經(jīng) 理審核并簽署意見， 經(jīng)行長簽字后方可扣劃保證金； 由于扣劃而缺失 的保證金由項(xiàng)目經(jīng)理通知合作商在 3 個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足。3、提前還款的要求： 借款人提前歸還全部或部分貸款，須提前提出書面申請(qǐng)，填寫 XX 市商業(yè)銀行個(gè)人貸款提前還款申請(qǐng)審批表 ，由客戶經(jīng)理受理簽 字，報(bào)部門經(jīng)理處審核同意后， 方可辦理提前還款手續(xù)， 辦理完畢后， 個(gè)貸客戶經(jīng)理將相關(guān)還款憑證整理后，歸檔管理。4、還款賬號(hào)變更方面的要求： 借款人變更還款賬號(hào)，須提前提出書面申請(qǐng)，填寫 XX 商業(yè)銀 行個(gè)人貸款變更還款賬號(hào)申請(qǐng)審批表 ，由客戶經(jīng)理受理同意后，辦 理還款賬號(hào)變更手續(xù)，辦理完畢后，客戶經(jīng)理將相關(guān)憑證整理歸檔。5、貸后管理方面的補(bǔ)充要求： 客戶經(jīng)