理財規(guī)劃師課件-保險理財

1、保保 險險 理理 財財(2)學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)一、了解商業(yè)保險的功能和種類一、了解商業(yè)保險的功能和種類二、理解商業(yè)人壽保險在金融理財中二、理解商業(yè)人壽保險在金融理財中 的運用的運用三、掌握保險理財?shù)姆椒?、技巧三、掌握保險理財?shù)姆椒?、技巧四、掌握保險理財?shù)娘L(fēng)險防范措施四、掌握保險理財?shù)娘L(fēng)險防范措施五、能夠提供保險理財?shù)慕ㄗh和方案五、能夠提供保險理財?shù)慕ㄗh和方案保保 險險 理理 財財一、保險理財基礎(chǔ)一、保險理財基礎(chǔ)二、保險理財?shù)膬?nèi)容二、保險理財?shù)膬?nèi)容三、保險理財?shù)娘L(fēng)險三、保險理財?shù)娘L(fēng)險四、保險理財?shù)牟呗运?、保險理財?shù)牟呗晕濉⒈ｋU理財?shù)募寄芪?、保險理財?shù)募寄芰⒈ｋU理財法規(guī)六、保險理財法規(guī)普通收入者的

2、保險理財普通收入者的保險理財 保險理財不是富人的專利，每個人保險理財不是富人的專利，每個人都可以用保險幫助理財，特別的收入水都可以用保險幫助理財，特別的收入水平不高的人更應(yīng)該用保險來幫助理財。平不高的人更應(yīng)該用保險來幫助理財。 保險的主要功能是經(jīng)濟補償，在危保險的主要功能是經(jīng)濟補償，在危難之時提供一筆救助金，所以對普通收難之時提供一筆救助金，所以對普通收入者而言，他們沒有過多的積蓄應(yīng)付突入者而言，他們沒有過多的積蓄應(yīng)付突發(fā)的情況，這時保險理財就應(yīng)注重的是發(fā)的情況，這時保險理財就應(yīng)注重的是保障而不是一味的投資資。保障而不是一味的投資資。 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入青年單身期保險理財普通收入

3、青年單身期保險理財案例案例8-1：李磊李磊 今年今年25歲，是家里的獨歲，是家里的獨生子。大學(xué)畢業(yè)后在北京的一家國企擔(dān)生子。大學(xué)畢業(yè)后在北京的一家國企擔(dān)任技術(shù)工作，月收入任技術(shù)工作，月收入2200元，參加了社元，參加了社會保險。他很喜歡郊游，平時花錢又沒會保險。他很喜歡郊游，平時花錢又沒有計劃，所以每月的結(jié)余幾乎為有計劃，所以每月的結(jié)余幾乎為0。李。李磊很想對自己的父母盡一份孝心，報答磊很想對自己的父母盡一份孝心，報答他們的養(yǎng)育之恩。對于李磊的情況，他他們的養(yǎng)育之恩。對于李磊的情況，他應(yīng)該怎樣理財呢？應(yīng)該怎樣理財呢？ 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入青年單身期保險理財普通收入青年單身期保險理財

4、情況分析：情況分析： 李磊正處在人生的創(chuàng)業(yè)期，收入少，李磊正處在人生的創(chuàng)業(yè)期，收入少，花銷大，沒有存款，是典型的花銷大，沒有存款，是典型的“月光月光族族”。因他酷愛郊游，客觀上存在較大。因他酷愛郊游，客觀上存在較大風(fēng)險，在自己不測時父母的贍養(yǎng)問題要風(fēng)險，在自己不測時父母的贍養(yǎng)問題要及早解決。另外，重大疾病帶來的經(jīng)濟及早解決。另外，重大疾病帶來的經(jīng)濟損失也是巨大的，在財力允許的情況下?lián)p失也是巨大的，在財力允許的情況下也應(yīng)考慮。也應(yīng)考慮。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入青年單身期保險理財普通收入青年單身期保險理財理財建議：理財建議： 對于普通收入的青年單身者，保險對于普通收入的青年單身者，保險理財

5、應(yīng)側(cè)重于基本保障，投保一些交費理財應(yīng)側(cè)重于基本保障，投保一些交費低、保障高的低、保障高的 意外傷害保險意外傷害保險+定期重大定期重大疾病保險。建議李磊的總保額控制在疾病保險。建議李磊的總保額控制在30萬左右，年交保費在年收入的萬左右，年交保費在年收入的10%以內(nèi)，以內(nèi)，多留下一些資金用于儲蓄，為將來的成多留下一些資金用于儲蓄，為將來的成家和創(chuàng)業(yè)打下堅實的基礎(chǔ)。家和創(chuàng)業(yè)打下堅實的基礎(chǔ)。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入青年單身期保險理財普通收入青年單身期保險理財保險組合：保險組合： 1、意外傷害：、意外傷害：10萬；萬；230元元/年年 2、意外傷害醫(yī)療：、意外傷害醫(yī)療：1萬；萬；78元元/年年

6、3、定期保險：、定期保險：20萬（萬（10年期）年期）300元元 4、重大疾?。?、重大疾?。?0萬（萬（10年期）年期）400元元 保費：保費：1008元元/每年每年保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入新婚夫婦保險理財普通收入新婚夫婦保險理財案例案例8-2：26歲的崔峰是一家國有公司歲的崔峰是一家國有公司的職員，太太的職員，太太25歲，是小學(xué)教師，二人歲，是小學(xué)教師，二人都有社會保險。他們貸款買了一套價值都有社會保險。他們貸款買了一套價值30萬元房子，月供萬元房子，月供1800元。家庭月收入元。家庭月收入4500左右，每月的基本生活費左右，每月的基本生活費1500元。元。由于剛剛結(jié)婚，所以銀行的儲

7、蓄只有由于剛剛結(jié)婚，所以銀行的儲蓄只有2萬元。夫妻計劃在近期要一個小寶寶。萬元。夫妻計劃在近期要一個小寶寶。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入新婚夫婦保險理財普通收入新婚夫婦保險理財情況分析：情況分析： 李夫婦有一處價值李夫婦有一處價值30萬元的固定資萬元的固定資產(chǎn)，月收入產(chǎn)，月收入4500元，固定支出元，固定支出3300元，元，結(jié)余結(jié)余1200元，收支比例元，收支比例73%。由于有房。由于有房貸，所以支出較多，并且計劃近期要小貸，所以支出較多，并且計劃近期要小孩。孩。 通過保險理財，解決當(dāng)意外傷害通過保險理財，解決當(dāng)意外傷害或疾病發(fā)生時給家庭帶來的沉重財務(wù)打或疾病發(fā)生時給家庭帶來的沉重財務(wù)打擊

8、以及房貸的還款問題。擊以及房貸的還款問題。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入新婚夫婦保險理財普通收入新婚夫婦保險理財理財建議：理財建議： 將每月的將每月的1200元結(jié)余三等分，元結(jié)余三等分，400元用于定期銀行儲蓄，為寶寶隆生做準(zhǔn)元用于定期銀行儲蓄，為寶寶隆生做準(zhǔn)備，備，400元用于生活儲蓄，解決平時生元用于生活儲蓄，解決平時生活的需要；另外活的需要；另外400元可以通過買入一元可以通過買入一些高保障低支出的些高保障低支出的意外傷害保險意外傷害保險、定期定期壽險壽險和和健康保險健康保險，特別注意的是因為近，特別注意的是因為近期計劃生小寶寶，所以建議再投保一些期計劃生小寶寶，所以建議再投保一些具有

9、孕期保障責(zé)任的女性保險。具有孕期保障責(zé)任的女性保險。 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入新婚夫婦保險理財普通收入新婚夫婦保險理財保險組合：保險組合： 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容投保險種投保險種保險金額（元）保險金額（元） 年交保費（元）年交保費（元）交費期（年）交費期（年）崔崔先先生生大病保險100000220020定期壽外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年崔崔太太太太女性保險5000075020大病保險60000120020意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年合計合計5800004784普通收入成長型家庭保險

10、理財普通收入成長型家庭保險理財案例案例8-3：金燦，金燦，30歲，科研單位的總歲，科研單位的總務(wù)科長，妻子務(wù)科長，妻子28歲，科貿(mào)公司工作，二歲，科貿(mào)公司工作，二人都有社保。有一套價值人都有社保。有一套價值45萬元的住房，萬元的住房，月供月供2000元。前不久喜添貴子。家庭月元。前不久喜添貴子。家庭月收入收入6000元，年終獎金元，年終獎金10000元，月支元，月支出出2800元左右，現(xiàn)在銀行存款元左右，現(xiàn)在銀行存款30000元，元，希望攢些錢供孩子上學(xué)。希望攢些錢供孩子上學(xué)。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入成長型家庭保險理財普通收入成長型家庭保險理財情況分析：情況分析： 夫妻有一套價值夫妻有

11、一套價值45萬元的固定資產(chǎn)，萬元的固定資產(chǎn)，年收入年收入82000元，年固定支出元，年固定支出57600元，元，年結(jié)余年結(jié)余24400元，收支比例元，收支比例7024%。 理財目標(biāo)是在保障家庭財務(wù)安全的理財目標(biāo)是在保障家庭財務(wù)安全的前提下解決孩子的教育經(jīng)費問題。前提下解決孩子的教育經(jīng)費問題。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入成長型家庭保險理財普通收入成長型家庭保險理財理財建議：理財建議： 將每年結(jié)余的將每年結(jié)余的24400元中，元中，15000元用元用于儲蓄、購買國債和基金等，為將來孩子的于儲蓄、購買國債和基金等，為將來孩子的教育和夫妻的養(yǎng)老做準(zhǔn)備；教育和夫妻的養(yǎng)老做準(zhǔn)備；9400元用于買入元用

12、于買入一些高保障低支出的一些高保障低支出的意外傷害保險意外傷害保險、定期壽定期壽險險和和健康保險健康保險，轉(zhuǎn)移健康和意外等風(fēng)險。給，轉(zhuǎn)移健康和意外等風(fēng)險。給小孩購買小孩購買5萬元的教育萬元的教育分紅保險分紅保險，使有限的，使有限的資金參與保險公司的利潤分配，期滿時可得資金參與保險公司的利潤分配，期滿時可得到約到約10萬元的教育金，使孩子的教育金在保萬元的教育金，使孩子的教育金在保險公司的管理下保值增值。險公司的管理下保值增值。 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入成長型家庭保險理財普通收入成長型家庭保險理財保險組合：（三口之家）保險組合：（三口之家） 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容投保險種投保險種保險金

13、額（元）保險金額（元） 年交保費（元）年交保費（元）交費期（年）交費期（年）金金科科長長大病保險100000250020定期壽外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年金金太太太太大病保險60000128020意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年孩子孩子分紅保險+健康保險500004300+50015合計合計9324普通收入成熟型家庭保險理財普通收入成熟型家庭保險理財案例案例8-4：曲主任今年曲主任今年50歲，國企辦公室主歲，國企辦公室主任，妻子任，妻子48歲，國企普通員工。二人都有社歲，國企普通員工。二人都有社

14、會保險，有一個參加工作兩年的女兒。曲主會保險，有一個參加工作兩年的女兒。曲主任夫婦的收入每月在任夫婦的收入每月在4000元左右，每月支出元左右，每月支出約約1500元，沒有其它經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，有一處自己元，沒有其它經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，有一處自己的房屋，他們希望退休后的生活過得平安祥的房屋，他們希望退休后的生活過得平安祥和，同時最擔(dān)心的是得病時的大額醫(yī)療費，和，同時最擔(dān)心的是得病時的大額醫(yī)療費，所以在銀行里存了所以在銀行里存了20萬元以應(yīng)不測。萬元以應(yīng)不測。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入成熟型家庭保險理財普通收入成熟型家庭保險理財情況分析：情況分析： 曲主任正值中年，月收入曲主任正值中年，月收入4000元，固

15、元，固定支出為定支出為1500元，結(jié)余元，結(jié)余2500元，收支比例為元，收支比例為37。5%，在銀行里有，在銀行里有10萬元的家庭儲蓄，萬元的家庭儲蓄，用處只有一個，就是在將來如果生病，把錢用處只有一個，就是在將來如果生病，把錢拿出來看病，所以銀行里拿出來看病，所以銀行里10萬元的家庭儲蓄萬元的家庭儲蓄不完全屬于自己的家庭資產(chǎn)，有不少于不完全屬于自己的家庭資產(chǎn)，有不少于50%的部分是替醫(yī)院暫時保管的現(xiàn)金。的部分是替醫(yī)院暫時保管的現(xiàn)金。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入成熟型家庭保險理財普通收入成熟型家庭保險理財理財建議：理財建議： 將銀行里的將銀行里的100000元儲蓄合理分配，盤活自元儲蓄合理

16、分配，盤活自己的資產(chǎn)，支出己的資產(chǎn)，支出50000元用于購買國債和基金等，元用于購買國債和基金等，為將來夫妻的養(yǎng)老提前做好準(zhǔn)備；將每年結(jié)余的為將來夫妻的養(yǎng)老提前做好準(zhǔn)備；將每年結(jié)余的3萬元中支出萬元中支出15000元用于買入一些高保障的元用于買入一些高保障的意外傷意外傷害保險害保險、終身、終身健康保險健康保險，轉(zhuǎn)移醫(yī)療費的支付責(zé)任，轉(zhuǎn)移醫(yī)療費的支付責(zé)任，解決健康和意外等風(fēng)險發(fā)生時的醫(yī)療費用和養(yǎng)老解決健康和意外等風(fēng)險發(fā)生時的醫(yī)療費用和養(yǎng)老需要，使家庭的儲蓄和其它投資不受影響，也不需要，使家庭的儲蓄和其它投資不受影響，也不給孩子增加負(fù)擔(dān)。余下的給孩子增加負(fù)擔(dān)。余下的15000元可以用于健康投元可以

17、用于健康投資和旅游基金，慰勞自己，享受人生。資和旅游基金，慰勞自己，享受人生。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入成熟型家庭保險理財普通收入成熟型家庭保險理財保險組合：（恩愛夫妻）保險組合：（恩愛夫妻） 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容投保險種投保險種保險金額（元）保險金額（元） 年交保費（元）年交保費（元）交費期（年）交費期（年）曲曲主主任任大病保險90000660010意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年曲曲太太太太大病保險90000650010意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年合計合計13464普通收入空巢型家庭保險理財普通收入空巢型

18、家庭保險理財案例案例8-5：彭老先生和老伴都退休了，夫婦彭老先生和老伴都退休了，夫婦二人都是六十歲，孩子在二人都是六十歲，孩子在3年前已經(jīng)成立了年前已經(jīng)成立了自己的家庭。老兩口的退休金是每月自己的家庭。老兩口的退休金是每月2000元，每月生活費支出元，每月生活費支出1000元，保健醫(yī)療支元，保健醫(yī)療支出出500元左右，在銀行里有些儲蓄，大約元左右，在銀行里有些儲蓄，大約10萬元。目前也沒有其它的負(fù)擔(dān)。最大的希萬元。目前也沒有其它的負(fù)擔(dān)。最大的希望就是開心過好每一天，孩子的生活越來望就是開心過好每一天，孩子的生活越來越好。越好。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入空巢型家庭保險理財普通收入空巢型家庭

19、保險理財情況分析：情況分析： 彭老先生和老伴都已退休，月收入彭老先生和老伴都已退休，月收入2000元，固定支出元，固定支出1500元，結(jié)余元，結(jié)余500元，元，收支比例為收支比例為75%，在銀行里有，在銀行里有10萬元的萬元的家庭儲蓄。家庭儲蓄。 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入空巢型家庭保險理財普通收入空巢型家庭保險理財理財建議：理財建議： 銀行里的銀行里的10萬元儲蓄合理配比。其中萬元儲蓄合理配比。其中5萬萬元用于儲蓄、購買國債，另外元用于儲蓄、購買國債，另外2萬元銀行儲蓄萬元銀行儲蓄用買基金，讓錢流動起來。還有用買基金，讓錢流動起來。還有3萬元用于購萬元用于購買買10年期左右的中長期限年

20、期左右的中長期限分紅保險分紅保險，可做這長，可做這長期養(yǎng)老進行儲蓄，享受保險公司的經(jīng)營收益，期養(yǎng)老進行儲蓄，享受保險公司的經(jīng)營收益，也可以起到抗通脹作用，在滿期后一次性支取也可以起到抗通脹作用，在滿期后一次性支取本金、固定收益和浮動經(jīng)利。由于年齡較大，本金、固定收益和浮動經(jīng)利。由于年齡較大，買入健康保險難度較大，所以建議購買買入健康保險難度較大，所以建議購買意外傷意外傷害保險害保險和和意外醫(yī)療保險意外醫(yī)療保險。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容普通收入空巢型家庭保險理財普通收入空巢型家庭保險理財保險組合：（終身伴侶）保險組合：（終身伴侶） 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容投保險種投保險種保險金額（元）保險金額（

21、元） 年交保費（元）年交保費（元）交費期（年）交費期（年）彭彭先先生生分紅保險150001500一次意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年彭彭太太太太分紅保險1500015000一次意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年合計合計30000+364中高收入青年單身期保險理財中高收入青年單身期保險理財案例案例8-6：徐子若徐子若24歲，是在廣州市某歲，是在廣州市某政府機構(gòu)工作的一名公務(wù)員，工作剛滿政府機構(gòu)工作的一名公務(wù)員，工作剛滿一年，日前的收入每月約一年，日前的收入每月約5500元，基本元，基本日常支出每月日常支出每月1900元。在工作

22、單位享有元。在工作單位享有醫(yī)保和社保。由于喜好購物，所以也是醫(yī)保和社保。由于喜好購物，所以也是個個“月光族月光族”，暫時沒有多少存款，父，暫時沒有多少存款，父母在外地，均有工資收入，所以家庭負(fù)母在外地，均有工資收入，所以家庭負(fù)擔(dān)不重。擔(dān)不重。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入青年單身期保險理財中高收入青年單身期保險理財情況分析：情況分析： 徐子若當(dāng)前無固定資產(chǎn)和流動資金徐子若當(dāng)前無固定資產(chǎn)和流動資金積累，月收入水平為積累，月收入水平為5500元，日常固定元，日常固定消費每月為消費每月為1900元，其收支比例為元，其收支比例為35%，每月可結(jié)余資金每月可結(jié)余資金3600元，合計每年為元，合計每年為

23、43200元，收入來源單一但比較穩(wěn)定，元，收入來源單一但比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。目前正處于個人職屬于中等收入水平。目前正處于個人職業(yè)生涯的初始階段。業(yè)生涯的初始階段。 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入青年單身期保險理財中高收入青年單身期保險理財理財建議：理財建議： 由于正處于個人職業(yè)生涯的初始階段，由于正處于個人職業(yè)生涯的初始階段，沒有銀行儲蓄和固定資產(chǎn)，所以抗風(fēng)險能力沒有銀行儲蓄和固定資產(chǎn)，所以抗風(fēng)險能力不強，建議增加理財壓力，強制理財。將每不強，建議增加理財壓力，強制理財。將每月月3600元中，元中，2000元用于銀行定期儲蓄，元用于銀行定期儲蓄，700元用于銀行活期儲蓄，元用于銀行活

24、期儲蓄，900元買入健康理元買入健康理財保險，這樣它不僅每三年可以獲得財保險，這樣它不僅每三年可以獲得3000元元的保底收益，同時在她的保底收益，同時在她60歲時還可以獲得歲時還可以獲得26萬元左右的養(yǎng)老金。萬元左右的養(yǎng)老金。 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入青年單身期保險理財中高收入青年單身期保險理財保險組合：（單身貴族）保險組合：（單身貴族） 1、意外傷害：、意外傷害：10萬；萬；140元元/年年 2、意外傷害醫(yī)療：、意外傷害醫(yī)療：1萬；萬；42元元/年年 3、重大疾?。?、重大疾?。?0萬（萬（20年期）年期）1300元元 4、分紅保險：、分紅保險：6萬（萬（10年期）年期）8400元元

25、保費：保費：9882元元/每年每年保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入新婚夫婦保險理財中高收入新婚夫婦保險理財案例案例8-7：李政李政30歲，是一家地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司歲，是一家地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司的項目總監(jiān)，妻子的項目總監(jiān)，妻子29歲，在外企上班。有一歲，在外企上班。有一套價值套價值120萬元的房產(chǎn)和一輛價值萬元的房產(chǎn)和一輛價值30萬元的萬元的轎車，每月房貸還款轎車，每月房貸還款7000元，養(yǎng)車費每月在元，養(yǎng)車費每月在2000元左右，他們的家庭月收入約元左右，他們的家庭月收入約28000元，元，都享受都享受13個月的薪酬待遇，并且每年還有不個月的薪酬待遇，并且每年還有不少于少于10萬元的年終獎金，還享有社會保險

26、和萬元的年終獎金，還享有社會保險和單位的補充保險。他們的月生活支出約單位的補充保險。他們的月生活支出約10000元，銀行存款合計元，銀行存款合計30萬元，他們希望萬元，他們希望將來有一個出色的寶寶。將來有一個出色的寶寶。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入新婚夫婦保險理財中高收入新婚夫婦保險理財情況分析：情況分析： 夫妻有一處價值夫妻有一處價值120萬元的固定資產(chǎn)和萬元的固定資產(chǎn)和目前價值目前價值30萬元的轎車。年收入約萬元的轎車。年收入約46000元，元，屬于高收入家庭。年固定支出大概為屬于高收入家庭。年固定支出大概為22800元，年結(jié)余約元，年結(jié)余約232000元，收支比例為元，收支比例為49

27、。57%，李政雖然工作穩(wěn)定，但收入可以受地，李政雖然工作穩(wěn)定，但收入可以受地產(chǎn)市場的變動會有一定的波動，其妻子的工產(chǎn)市場的變動會有一定的波動，其妻子的工作和收入相對于他比較穩(wěn)定，所以面臨著一作和收入相對于他比較穩(wěn)定，所以面臨著一定的還貸風(fēng)險。定的還貸風(fēng)險。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入新婚夫婦保險理財中高收入新婚夫婦保險理財理財建議：理財建議： 首先，提前還貸；其次，為了保障家庭中的任何一員首先，提前還貸；其次，為了保障家庭中的任何一員遭受意外后房屋供款不會中斷，可以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保遭受意外后房屋供款不會中斷，可以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，選擇交費少的定期保險、意外保險、健康保險等，險公司

28、，選擇交費少的定期保險、意外保險、健康保險等，保險金額應(yīng)大于購房金額以及家庭成員保險金額應(yīng)大于購房金額以及家庭成員58年的生活開支，年的生活開支，這樣能夠保證危機來臨時家庭仍然能夠穩(wěn)定和健康的發(fā)展。這樣能夠保證危機來臨時家庭仍然能夠穩(wěn)定和健康的發(fā)展。在投資渠道的選擇上應(yīng)注重考慮風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的方在投資渠道的選擇上應(yīng)注重考慮風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的方式，如分紅保險、萬能保險等。對于分紅保險來說，需要式，如分紅保險、萬能保險等。對于分紅保險來說，需要時間的累積，時間越長分紅越多，所得的回報及本金保守時間的累積，時間越長分紅越多，所得的回報及本金保守估計在估計在65至至70萬元之間，可做孩子的出國費

29、用，也可用于萬元之間，可做孩子的出國費用，也可用于夫妻的養(yǎng)老。保費控制在夫妻的養(yǎng)老。保費控制在7萬元左右。對于萬元左右。對于30萬元的銀行存萬元的銀行存款每年扣除保費后的結(jié)余可委托金融機構(gòu)進行款每年扣除保費后的結(jié)余可委托金融機構(gòu)進行VIP客戶理客戶理財。財。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入新婚夫婦保險理財中高收入新婚夫婦保險理財保險組合：（尊貴人生）保險組合：（尊貴人生） 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容投保險種投保險種保險金額（元）保險金額（元） 年交保費（元）年交保費（元）交費期（年）交費期（年）李李總總監(jiān)監(jiān)大病保險300000750020分紅壽險1000002072010定期壽險30000075

30、320意外傷害保險300000420每年意外傷害醫(yī)療保險2000084每年李李太太太太大病保險300000660020女性保險100000160020萬能保險1000003000010意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年合計合計5800004784中高收入成長型家庭保險理財中高收入成長型家庭保險理財案例案例8-8：許濤許濤30歲，外資企業(yè)擔(dān)任部門經(jīng)歲，外資企業(yè)擔(dān)任部門經(jīng)理，太太理，太太 31歲，在電網(wǎng)公司任職，有一個歲，在電網(wǎng)公司任職，有一個1歲的女兒，擁有一處歲的女兒，擁有一處70萬元的房產(chǎn)，房貸月萬元的房產(chǎn)，房貸月還款還款3000元，夫妻二人都有社會保險。他

31、們元，夫妻二人都有社會保險。他們的家庭月收入為的家庭月收入為17000元左右，丈夫享受元左右，丈夫享受13個月的薪金待遇，每年還有不少于個月的薪金待遇，每年還有不少于3萬元的萬元的年終獎。他們的月生活支出約年終獎。他們的月生活支出約10000元，銀元，銀行存款合計行存款合計10萬元，希望自己的女兒能出國萬元，希望自己的女兒能出國深造。深造。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入成長型家庭保險理財中高收入成長型家庭保險理財情況分析：情況分析： 夫妻有一處價值夫妻有一處價值70萬元的固定資產(chǎn)。萬元的固定資產(chǎn)。年收入約定年收入約定25萬元，屬于中高收入家庭。年萬元，屬于中高收入家庭。年固定支出大概固定支出

32、大概156000元，年結(jié)余元，年結(jié)余95000元，元，收支比例為收支比例為624%。夫婦工作穩(wěn)定，所以不。夫婦工作穩(wěn)定，所以不會有太大的還貸風(fēng)險，但是隨著孩子的不斷會有太大的還貸風(fēng)險，但是隨著孩子的不斷長大，各種支出會有所上升。長大，各種支出會有所上升。 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入成長型家庭保險理財中高收入成長型家庭保險理財理財建議：理財建議： 為了保障家庭中的任何一員遭受意外后房屋供款不會為了保障家庭中的任何一員遭受意外后房屋供款不會中斷，可以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，選擇交費少的中斷，可以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，選擇交費少的定定期保險、意外保險、健康保險期保險、意外保險、健康保險等

33、，保險金額應(yīng)大于購房金等，保險金額應(yīng)大于購房金額以及家庭成員額以及家庭成員58年的生活開支，這樣能夠保證危機來臨年的生活開支，這樣能夠保證危機來臨時家庭仍然能夠穩(wěn)定和健康的發(fā)展。在投資渠道的選擇上時家庭仍然能夠穩(wěn)定和健康的發(fā)展。在投資渠道的選擇上應(yīng)注重考慮風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的方式，如應(yīng)注重考慮風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的方式，如分紅保險、萬分紅保險、萬能保險能保險等。對于分紅保險來說，需要時間的累積，時間越等。對于分紅保險來說，需要時間的累積，時間越長分紅越多，所得的回報及本金可做孩子的出國費用，也長分紅越多，所得的回報及本金可做孩子的出國費用，也可用于夫妻的養(yǎng)老。保費控制在可用于夫妻的養(yǎng)老。保費控制

34、在35000元左右。對于元左右。對于10萬元萬元的銀行存款和每年扣除保費后的結(jié)余可委托金融機構(gòu)進行的銀行存款和每年扣除保費后的結(jié)余可委托金融機構(gòu)進行VIP客戶理財。客戶理財。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入成長型家庭保險理財中高收入成長型家庭保險理財保險組合：（尊貴人生）保險組合：（尊貴人生） 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容投保險種投保險種保險金額（元）保險金額（元） 年交保費（元）年交保費（元）交費期（年）交費期（年）許許經(jīng)經(jīng)理理大病保險100000250020定期壽險30000075320意外傷害保險300000420每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年許許太太太太大病保險6000013802

35、0意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年孩孩子子分紅保險100000830015萬能保險200002000015健康保險50000500每年合計合計105000034077中高收入成熟型家庭保險理財中高收入成熟型家庭保險理財案例案例8-9：王先生王先生50歲，在某財務(wù)公司任職，歲，在某財務(wù)公司任職，稅后月薪稅后月薪8000元，妻陳女士月收入元，妻陳女士月收入5000元，元，去年家庭年收入將近去年家庭年收入將近20萬元。兒子在一家高萬元。兒子在一家高科技公司擔(dān)任高級技術(shù)經(jīng)理，收入可觀。王科技公司擔(dān)任高級技術(shù)經(jīng)理，收入可觀。王先生對投資非常謹(jǐn)慎，先生對投資非常謹(jǐn)慎，2

36、0萬元的存款一直沒萬元的存款一直沒做其它投資，每月收入除日常開銷外，剩余做其它投資，每月收入除日常開銷外，剩余的的6000元全部放在銀行儲蓄賬戶中。王先生元全部放在銀行儲蓄賬戶中。王先生現(xiàn)在家庭資產(chǎn)除了一套價值現(xiàn)在家庭資產(chǎn)除了一套價值75萬元房產(chǎn)，只萬元房產(chǎn)，只有有20萬元銀行存款。萬元銀行存款。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入成熟型家庭保險理財中高收入成熟型家庭保險理財情況分析：情況分析： 夫妻擁有夫妻擁有20萬元的存款，月支出比例萬元的存款，月支出比例為為5384%每月結(jié)余每月結(jié)余6000元，每年可結(jié)余元，每年可結(jié)余72000元。雖擁有大量現(xiàn)金，但是沒有任何元。雖擁有大量現(xiàn)金，但是沒有任何

37、的理財。的理財。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入成熟型家庭保險理財中高收入成熟型家庭保險理財理財建議：理財建議： 王先生現(xiàn)在沒有任何負(fù)債，并且孩子已經(jīng)獨立，王先生現(xiàn)在沒有任何負(fù)債，并且孩子已經(jīng)獨立，身體條件也不錯，是最好的投資理財時期。身體條件也不錯，是最好的投資理財時期。 建議（建議（1）20萬元的儲蓄存款可以考慮貨幣型萬元的儲蓄存款可以考慮貨幣型基金、股票型基金、國債等，組合理財，年收益基金、股票型基金、國債等，組合理財，年收益率較高，同時兼有風(fēng)險性、流動性、收益性。率較高，同時兼有風(fēng)險性、流動性、收益性。（2）適當(dāng)購買一些保障型大病保險、意外傷害保）適當(dāng)購買一些保障型大病保險、意外傷害保

38、險、并購買一定金額的分紅保險，可以讓王先生險、并購買一定金額的分紅保險，可以讓王先生每三年獲得固定收益每三年獲得固定收益4000元，同時他的長期收益元，同時他的長期收益也在也在6萬元左右，還有一筆萬元左右，還有一筆8萬元的祝壽金，收益萬元的祝壽金，收益也比較理想。保費支出控制在也比較理想。保費支出控制在23000元左右為宜。元左右為宜。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入成熟型家庭保險理財中高收入成熟型家庭保險理財保險組合：（榮耀家庭）保險組合：（榮耀家庭） 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容投保險種投保險種保險金額（元）保險金額（元） 年交保費（元）年交保費（元）交費期（年）交費期（年）王王先先生生大病保

39、險90000660010分紅壽險1000001000010意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年王王太太太太大病保險90000650010意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年合計合計50000023464中高收入空巢型家庭保險理財中高收入空巢型家庭保險理財案例案例8-10：思教授思教授60歲，博士生導(dǎo)師，年歲，博士生導(dǎo)師，年薪薪20萬元，另外講學(xué)年收入萬元，另外講學(xué)年收入50萬元左右。其萬元左右。其妻妻60歲，高中教師，已退休，年收入歲，高中教師，已退休，年收入1。4萬萬元。思教授的一兒一女均已成家立業(yè)定居國元。思教授的一兒一女均已

40、成家立業(yè)定居國外，思教授擁有住房。無購小車的需求。思外，思教授擁有住房。無購小車的需求。思先生夫婦已投資國畫先生夫婦已投資國畫30萬元，目前，家里尚萬元，目前，家里尚有銀行存款有銀行存款180萬元。萬元。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入空巢型家庭保險理財中高收入空巢型家庭保險理財情況分析：情況分析： 夫妻擁有夫妻擁有180萬元的存款和價值萬元的存款和價值30萬元萬元的收藏品，雖擁有大量的現(xiàn)金，但是沒有其的收藏品，雖擁有大量的現(xiàn)金，但是沒有其他的理財投資。他的理財投資。 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入空巢型家庭保險理財中高收入空巢型家庭保險理財理財建議：理財建議： （1）180萬元的儲蓄存款進

41、行合理配比，讓沉萬元的儲蓄存款進行合理配比，讓沉淀的資金運轉(zhuǎn)起來。其中淀的資金運轉(zhuǎn)起來。其中50萬元用于銀行存款、萬元用于銀行存款、購買國債和具有分紅功能的定期保險，因為分紅購買國債和具有分紅功能的定期保險，因為分紅保險是享受保險公司的經(jīng)營收益，可以起到一定保險是享受保險公司的經(jīng)營收益，可以起到一定的抗通脹作用，優(yōu)于銀行儲蓄和國債，并在滿期的抗通脹作用，優(yōu)于銀行儲蓄和國債，并在滿期后可一次性支取本金、固定收益和浮動紅利，所后可一次性支取本金、固定收益和浮動紅利，所以建議在以建議在30萬為宜，即是養(yǎng)老基金，又是穩(wěn)建的萬為宜，即是養(yǎng)老基金，又是穩(wěn)建的投資工具。另外由于年齡較大，容易發(fā)生意外，投資工

42、具。另外由于年齡較大，容易發(fā)生意外，建議購買意外保險和意外醫(yī)療保險。建議購買意外保險和意外醫(yī)療保險。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容中高收入空巢型家庭保險理財中高收入空巢型家庭保險理財保險組合：（夕陽美）保險組合：（夕陽美） 保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容投保險種投保險種保險金額（元）保險金額（元） 年交保費（元）年交保費（元）交費期（年）交費期（年）思思教教授授分紅保險150000150000一次意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年思思太太太太分紅保險150000150000一次意外傷害保險100000140每年意外傷害醫(yī)療保險1000042每年合計合計250000大額資產(chǎn)擁有者家庭保險理財大額資產(chǎn)擁有者家庭保險理財案例案例8-11：喜旺財，喜旺財，40歲，京郊農(nóng)民，歲，京郊農(nóng)民，妻子妻子38歲，皆無工作，拆遷之前靠出租歲，皆無工作，拆遷之前靠出租房屋掙取收入，有一個房屋掙取收入，有一個15歲的男孩兒，歲的男孩兒，和年逾和年逾70歲的慈母，因最近房屋拆遷得歲的慈母，因最近房屋拆遷得到了一筆到了一筆350萬元的拆遷款，除了買房萬元的拆遷款，除了買房花了花了150萬元，其中一套自用，另外二萬元，其中一套自用，另外二套出租，月租金收入套出租，月租金收入5000元，余下的元，余下的250萬元存在銀行。萬元存在銀行。保險理財內(nèi)容保險理財內(nèi)容大額資產(chǎn)擁有者家庭保險理