社保與商業(yè)保險的區(qū)別

1、社保與商業(yè)保險的區(qū)別你了解 多少？社保與商業(yè)保險的區(qū)別，你了解多少？社會保障保險簡稱為社保。是屬于國家福利性質的一種保 險，一般由個人、單位及地方政府三方共同繳納，所以如果 能買社保，盡量去買。然而因它是國家的一種福利，決定了 它有以下不足，需由商業(yè)保險去補充或替代。第一，社保一般沒有生命保額。若因疾病身故，社保不可能象商業(yè)保險那樣賠付數(shù)十萬給被 保險人的，只給付撫恤金。真實案例：我同事的朋友，在東莞某銀行工作了10年后離職，按規(guī)定要繳15年社保后才可領養(yǎng)老金，他于是就自己 繳余下的5年，結果剛繳了 4年，不幸的是去年底因故離世， 結果社保只賠付了 3000元撫恤金。其它什么都沒有了。試問：在

2、一個火化費萬元以上、墓地費數(shù)萬的城市， 3000 元能做什么？他的離世不但帶給家人的是痛苦， 而且是一筆 很大的經濟負擔。第二，社保沒有豁免保費的功能。比如，若在我公司購買養(yǎng)老保險，投保人發(fā)生重大疾病（包 括因意外導致）時，那么余下的未繳保費哪怕每年數(shù)萬元， 都不用繳了，合同仍然有效，而社保還是要繳的。第三，社保沒有投資功能。作為社會福利，國家不可能代投保人用繳社保的錢去進行投資，而商業(yè)保險公司用客戶的保費代客戶進行投資國家大型 基礎建設、股票及債券投資理財。第四，養(yǎng)老僅靠社保的是不夠的。成熟國家的社保也只解決老年 30-40 %的費用。社保是國 家的福利，決定了它只是保障被保人在老年有飯吃，

3、 而不是 有肉吃。如果要過上較好的老年生活，就要靠其它儲蓄及投 資了。舉例：一個現(xiàn)在月收入3000元的人，按他的工資標準繳社 保，老了每個月也只能領1000多元。這樣的月收入，會導 致生活水準一下子降很多。第五，社保沒有避稅功能。而商業(yè)保險卻可以讓你/家人把財富安全的交到想交付的人 手中。我國即將實施的高達45%稅率的遺產稅及更高稅率的贈予 稅，會讓很多私人財富變?yōu)閲宜?，所以現(xiàn)在越來越多的 人，哪怕是只有房產的人也在開始使用商業(yè)保險這一功能進 行避稅，因為商業(yè)保險所存的錢給受益人，而不是繼承人， 所以不用征遺產稅。第六，商業(yè)保險的帳戶是不能凍結的，也 不可以要求用里面的錢去償還債務的。（與

4、此相關的其它作用只能意會，不便明講）舉例：一個因破產且欠債上億的且所有銀行帳戶都被查封 凍結的人，只要他的保險帳戶有足夠的錢，那么仍然可以過 上幸福的晚年生活。第七，社保只報銷社保藥品目錄中 的藥品。也就是說新藥及一些進口的昂貴的藥品一般是報銷 不了的，而商業(yè)保險卻是可以的。OTC（Over The Counter ）非處方藥物，我國衛(wèi)生部醫(yī)政司 是這樣定義的：它是消費者可不經過醫(yī)生處方，直接從藥房 或藥店購買的藥品，而且是不在醫(yī)療專業(yè)人員指導下就能安 全使用的藥品，即不需要憑借執(zhí)業(yè)藥師或助理藥師的處方既 可自行選購、使用的藥品。OT8又分甲類OTCR：乙類OTC甲類（紅色）的可在醫(yī) 院、藥店

5、銷售；乙類（綠色）的是可以在醫(yī)院、藥店、超市、 賓館等地方銷售。（買非處方藥（OTC紅綠要分清，包裝盒上 OT市識 為綠色，安全性高，不良反應小，紅色宜遵醫(yī)囑服。）相對于OTC RX是指必須憑借執(zhí)業(yè)醫(yī)師或醫(yī)生開取的 處方方可購買的藥品。由于非處方藥可不需醫(yī)師的指導自行服用， 所以非處方 藥的藥品一般具有安全、有效、價廉、方便的特點。目前我國公布的OT毆藥品化學類一共有1154種，中 藥類有4420種（截止到2009年7月20日），全部信息可以 在國家食品藥品監(jiān)督管理局的網站上查詢?；踞t(yī)療保險藥品目錄分為“甲類目錄“和“乙類目錄” 兩類。其中“甲類目錄”的藥品是臨床治療必需，使用廣泛， 療效好

6、，同類藥品中價格適中的藥品?！凹最惸夸洝庇蓢医y(tǒng)一制定，各地不得調整?；踞t(yī)療保 險參保人員使用“甲類目錄”的藥品所發(fā)生的費用，按基本 醫(yī)療保險的規(guī)定支付?！耙翌惸夸洝钡乃幤肥强晒┡R床治療選擇使用， 療效好，同 類藥品中比“甲類目錄”藥品價格略高的藥品?；踞t(yī)療保 險的參保人員自付一定比例，再按基本醫(yī)療保險的規(guī)定支 付。所以，乙類也不是自費藥，是部分自付，比例各個藥品 不一樣。otc甲乙分類是根據藥品的用藥安全性，乙類比甲 類安全，患者可以自行選擇服用。丙類藥品.指的多為保健藥品、新出的藥品，根據國家 醫(yī)保政策此類藥品是不予報銷的簡單說，“甲類藥品” 100 %報銷，“乙類藥品”只報銷一 部分

7、，“丙類藥品”不報銷。第八，社保對醫(yī)療實行的是報銷方法，而 商業(yè)保險多了 一種補償方法。舉例：商業(yè)保險中，只要確診為重大疾病，無論花費是多少， 都可按合同約定一次性給付數(shù)10萬的醫(yī)療費，而社保是不 可以的。根據我們在社會實踐中的市場調查結果顯示，絕大多數(shù)據的 人都認為有了單位的社會保險，就可以在退休后安享晚年 了，但當我們問到是否知道退休金到底怎么計算時， 卻幾乎 沒有一個人能明白。您是否清楚呢？先讓我們來看看社保存養(yǎng)老保險的征繳比例。1、國企、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、國家機關、事業(yè) 單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位中的本市城鎮(zhèn)戶口人員。(1)繳費基數(shù)一一以上年度申報個人所得稅的工資、薪金稅

8、項的月平均額為基數(shù)，低于上年度市職工月平均工資 60 % 的，按60 %繳納；高于600 %以上部分不計征。(2)征繳比例。單位20 %、個人8 % ,其中共11 %劃入個人帳戶(單位3%、個人8 % ),單位繳納的其他進入社會統(tǒng)籌。2、私營企業(yè)、個體工商戶、新參保的個人注資總額超過50 % 以上的區(qū)街集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企 業(yè)單位中的人員，上述型以外的單位中的非本市城鎮(zhèn)戶口 人員，自由職業(yè)者。（1）繳費基數(shù)一一單位（業(yè)主）：以不低于上年度市職工 月平均工資為基數(shù)，高于300 %部分不計征；個人：以上 年度申報個人所得稅的工資、薪金稅項的月平均額為基數(shù)， 低于上年度市職工月

9、平均工資 55 %的，按55 %繳納；高 于300 %以上部分不計征。（2）征繳比例：單位（業(yè)主）12 %、個人8 % ,其中共 11 %劃入個人帳戶（單位3 %、個人8 %）,單位繳納的 其他進入社會統(tǒng)籌。養(yǎng)老金的領取1、領取條件：98年7月1日前參加工作的累計繳費需達到 10年整月數(shù)，98年7月1日后參加工作的累計繳費需達到 15年整月數(shù)。且達到要求的退休年齡（干部：男 65歲，女 60歲；職工：男60歲，女55歲）2、領取金額：月養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人帳戶養(yǎng)老金 其中基礎養(yǎng)老金=退休時上年度市職工月平均工資*20 %（2005年廣州市職工月平均工資為 2585元，即基礎養(yǎng)老金為517元

10、）個人帳戶養(yǎng)老金=累計個人帳戶儲存額/120據廣州社會保障部統(tǒng)計數(shù)據顯示，2006年6月，廣州市本 級統(tǒng)籌區(qū)域207萬人參加基本養(yǎng)老保險，52.7萬人領取養(yǎng) 老金，平均養(yǎng)老金為994元/月/人。2006年11月，廣州市 剛剛再次進行了調整，平均增加 100元。這樣解答清楚嗎？ 一般單位繳納部分都會有繳費基數(shù)的1 %進入到個人帳戶，你們所繳的費用應該都是在你們的個人帳 戶里，你可以到社保局去查詢一下個人帳戶的余額就知道 了，公司每年繳都是有一定的基數(shù)為標準的， 你應該去人事 部門了解一下你們的繳費基數(shù)是根據什么標準制訂的。一，養(yǎng)老保險到底是怎么一回事？養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會

11、保險五大 險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險(或養(yǎng)老保險制度) 是國家和社會根據一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到 國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限， 或因年老喪失勞 動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險 制度。這一概念主要包含以下三層含義：(1)養(yǎng)老保險是在法定范圍內的老年人完全或基本退出社 會勞動生活后才自動發(fā)生作用的。 這里所說的完全，是以勞 動者與生產資料的脫離為特征的；所謂基本，指的是參加生 產活動已不成為主要社會生活內容。 需強調說明的是，法定 的年齡界限(各國有不同的標準)才是切實可行的衡量標準。(2)養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求， 為 其提供

12、穩(wěn)定可靠的生活來源。(3)養(yǎng)老保險是以社會保險為手段來達到保障的目的。 養(yǎng) 老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。一般具 有以下幾個特點：由國家立法，強制實行，企業(yè)單位和個人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會保險部門領取 養(yǎng)老金；養(yǎng)老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三 方或單位和個人雙方共同負擔，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟； 養(yǎng)老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費 用支出龐大，因此，必須設置專門機構，實行現(xiàn)代化、專業(yè) 化、社會化的統(tǒng)一規(guī)劃和管理。二，養(yǎng)老保險是怎么回事??？ ？我想理解所有關于這方面的。例如這是什么性質的？有什么 用的？應該怎么買？我如果要買那么需要什么條

13、件的？得 益是誰最大的？提問者：最佳答案“五險一金”講的是五種保險，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、 失業(yè)保險、工傷保險和生育保險；“一金”指的是住房公積金。其中養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險，這三種險是由企業(yè)和 個人共同繳納的保費，工傷保險和生育保險完全是由企業(yè)承 擔的。個人不需要繳納。這里要注意的是“五險”是法定的， 而“一金”不是法定的?！拔咫U一金”的繳費比例是什么？目前北京養(yǎng)老保險繳費比例：單位20%（其中17%劃入統(tǒng)籌 基金，3%劃入個人帳戶），個人8% （全部劃入個人帳戶）；醫(yī)療保險繳費比例：單位10%,個人2%+3元；失業(yè)保險 繳費比例：單位1.5%,個人0.5%;工傷保險根據單位被 劃分

14、的行業(yè)范圍來確定它的工傷費率；生育保險繳費比例： 單位0.8 %,個人不交錢。公積金繳費比例： 根據企業(yè)的實際情況，選擇住房公積金 繳費比例。但原則上最高繳費額不得超過北京市職工平均工 資 300%的 10%。(統(tǒng)籌基金即：在養(yǎng)老保險制度從國家一單位制逐漸向國家 一社會制轉變的過程中需要國家統(tǒng)籌，以解決經濟發(fā)展不平 衡及人口老齡化等問題。(1)以企業(yè)繳費為主建立社會統(tǒng)籌基金；(2)由職工和企業(yè)繳 費為主建立個人帳戶;(3)政府負擔養(yǎng)老保險基金的管理費 用。這種社會統(tǒng)籌和個人帳戶相結合的半基金制有利于應付 中國人口老齡化危機，逐漸分散舊制度到新制度的轉軌成本 逐步實現(xiàn)由企業(yè)養(yǎng)老保險制度到個人養(yǎng)老

15、保險制度的轉 變。)四險一金的繳納額度每個地區(qū)的規(guī)定都不同，基數(shù)是以工資 總額為基數(shù)。有的企業(yè)在發(fā)放時有基本工資，有相關一些補 貼，但有的企業(yè)在繳納時，只是基本工資，這是違反法律規(guī) 定的。具體比例要向當?shù)氐膭趧硬块T去咨詢。關于養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險的支取，是在法定允許 的情況下才可以領取，是由設保登記部門來發(fā)放，比如你到戶口所在地的街道辦事處辦理失業(yè)證明，同時又辦了求職證，就是指你失業(yè)以后還必須有求職的意愿，這樣的條件才 可以領取。如果失業(yè)之后你不想工作，那么就不能給你發(fā)保險金。另外, 養(yǎng)老金和失業(yè)金是不能同時享受的。試用期內是否享有保險？在試用期內也應該有享受保險，因為試用期是合同期的

16、一個 組成部分，它不是隔離在合同期之外的。所以在試用期內也 應該上保險。另外，企業(yè)給員工上保險是一個法定的義務， 不取決于當事人的意思或自愿與否，即使員工表示不需要交 保險也不行，而且商業(yè)保險不能替代社會保險。養(yǎng)老保險的 享受待遇累計繳納養(yǎng)老保險15年以上，并達到法定退休年齡，可以 享受養(yǎng)老保險待遇：1、按月領取按規(guī)定計發(fā)的基本養(yǎng)老金，直至死亡?；攫B(yǎng)老金的計算公式如下：基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老 金=退休前一年全市職工月平均工資X 20% （繳費年限不滿 15年的按15%） +個人賬戶本息和+ 120+指數(shù)化月平均繳 費工資X 1997年底前繳費年限X 1.4%。2、

17、死亡待遇。（1）喪葬費（2） 一次性撫恤費（3）符合供 養(yǎng)條件的直系親屬生活困難補助費， 按月發(fā)放，直至供養(yǎng)直系親屬死亡。注意：養(yǎng)老保險應盡量連續(xù)繳納，根據有關文件規(guī)定，凡企 業(yè)或被保險人間斷繳納基本養(yǎng)老保險費的（失業(yè)人員領取失 業(yè)保險金期間或按有關規(guī)定不繳費的人員除外），被保險人 符合國家規(guī)定的養(yǎng)老條件，計算基本養(yǎng)老金時，其基礎性養(yǎng) 老金的計算基數(shù)，按累計間斷的繳費時間逐年前推至相應年 度上一年的本市職工平均工資計算（累計間斷的繳費時間， 按每滿12個月為一個間斷繳費年度計算，不滿12個月不計 算）舉例來說吧：如果你2020年退休，正常你的基礎養(yǎng)老金是2019年的社會 平均工資X 20%,但

18、是如果你在退休之前養(yǎng)老保險中斷了 30個月，就是中斷了 2.5年，按2年算，你的基礎養(yǎng)老金 就是2017年社會平均工資X 20% 醫(yī)療保險的享受待遇1、門、急診醫(yī)療費用在職職工年度內（1月1日-12月31日）符合基本醫(yī)療保險 規(guī)定范圍的醫(yī)療費累計超過2000元以上部分；2、結算比例：合同期內派遣人員2000元以上部分報銷50 % ,個人自付 50 % ;在一個年度內累計支付派遣人員門、急診報銷最高數(shù)額為2萬元。3、參保人員要妥善保管好在定點醫(yī)院就診的門診醫(yī)療單據 （含大額以下部分的收據、處方底方等），作為醫(yī)療費用報銷憑證；4、三種特殊病的門診就醫(yī)：參保人員患惡性腫瘤放射治療 和化學治療、腎透析

19、、腎移植后服抗排異藥需在門診就醫(yī)時， 由參保人就醫(yī)的二、三級定點醫(yī)院開據疾病診斷證明，并填 寫北京市醫(yī)療保險特殊病種申報審批表，報區(qū)醫(yī)保中心 審批備案。這三種特殊病的門診就醫(yī)及取藥僅限在批準就診 的定點醫(yī)院，不能到定點零售藥店購買。發(fā)生的醫(yī)療費符合 門診特殊病規(guī)定范圍的，參照住院進行結算；5、住院醫(yī)療 住院押金：符合住院條件的參保人員，在收入住院時， 醫(yī)院收取參保人員部分押金，押金數(shù)額由醫(yī)院根據病情按比 例確定。如被派遣人員單位和參保人員未能按時足額繳納醫(yī) 療保險費的，住院押金由派遣人員個人全額墊付； 結算周期：參保人員住院治療每 90天為一個結算周期： 不超過90天的，每次住院為一個結算周期

20、； 惡性腫瘤患者門診放射治療和化學治療、腎透析、腎移 植后服抗排異藥、患有精神病需常年住院的患者其發(fā)生的醫(yī) 療費用每360天為一個結算周期； 參保人員在定點的社區(qū)衛(wèi)生服務中心（站）的家庭病床治療發(fā)生的醫(yī)療費用，每90天為一個結算周期；參保人員出院或階段治療結束時，需由派遣人員個人先 與醫(yī)院結清應由派遣人員個人自費和自付的費用， 應由基本 醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療互助資金支付的醫(yī)療費用，由醫(yī)院向醫(yī)保中心申報審核、結算；參保人員住院治療，符合基本醫(yī)療保險規(guī)定范圍的醫(yī)療 費的結算，設定基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金支付起付線和最高支付 額；起付線第一次住院為1300元，以后住院為650元，最高 支付限額為5萬元

21、；超過最高支付上限的（不含起付標準以 下以及派遣人員個人負擔部分）大額醫(yī)療費用互助資金支付 70 % ,派遣人員個人負擔30 %。在一個年度內最高支付 10萬元。住院費用的結算標準，在一個結算周期內按醫(yī)院 等級和費用數(shù)額采取分段計算、累加支付的辦法。（各項比例有調整時，按新的標準執(zhí)行）注意?。悍且蚬煌ㄊ鹿?，醫(yī)保是免責的！失業(yè)保險享受待遇失業(yè)保險連續(xù)繳納一年以上，檔案退回街道后?？梢栽诮值?享受失業(yè)保險待遇。1 .失業(yè)保險金：是指失業(yè)保險經辦機構按規(guī)定支付給符合 條件的失業(yè)人員的基本生活費用，它是最主要的失業(yè)保險待遇。失業(yè)保險待遇根據北 京市相關文件執(zhí)行；2 .領取失業(yè)保險金期間的醫(yī)療補助金：

22、 是指支付給失業(yè)人 員領取失業(yè)保險金期間，發(fā)生的醫(yī)療費用的補助。根據北京 市有關政策法規(guī)執(zhí)行；3.領取失業(yè)保險金期間死亡的失業(yè)人員的喪葬補助金和其 供養(yǎng)的配偶、直系親屬的撫恤金按有關規(guī)定執(zhí)行。工傷保險享受待遇在合同期內不幸發(fā)生意外，需向企業(yè)索取情況說明，并加蓋 企業(yè)公章，盡快（最好在三個工作日內）申請工傷認定并需 提供下列材料：1、初次治療診斷書或住院病歷；2、職業(yè)病診斷證明（原件、復印件各一份）；3、交通事故需提供交通大隊的事故裁決書或交通部門的交 通事故證明；4、身份證復印件；5、有效期內的勞動合同原件生育保險享受待遇可以報銷與生育有關費用報銷范圍包括，生育津貼、生育醫(yī)療費用、計劃生育手術

23、醫(yī) 療費用、國家和本市規(guī)定的其他與生育有關的費用。生育津貼按照女職工本人生育當月的繳費基數(shù)除以30再乘以產假天數(shù)計算。生育津貼為女職工產假期間的工資， 生育 津貼低于本人工資標準的，差額部分由企業(yè)補足。生育醫(yī)療 費用包括女職工因懷孕、生育發(fā)生的醫(yī)療檢查費、接生費、 手術費、住院費和藥品費。計劃生育手術醫(yī)療費用包括職工因計劃生育發(fā)生的醫(yī)療費 用?，F(xiàn)在要求，醫(yī)保繳夠20年，養(yǎng)老交夠15年才有資格領養(yǎng)老 金和享受退休后的醫(yī)保報銷，然后還有一點在網上查不出來 的東西.首先 如果去非戶口所在地工作 比如原戶口在北京 而去深 圳工作無論戶口是否轉過去深圳，萬一將來不在深圳工作 了那么在深圳交的五險一金，能

24、否轉出來，就很成問題.因 為現(xiàn)在全國五險一金這個東西沒有聯(lián)網，只有北京市內的聯(lián) 網了.就是說,如果你本來在北京的一家單位工作 幾年后跳 到另外的一個北京單位工作這樣五險一金是沒有問題的， 但是從其他省市跳的話，轉的時候會很麻煩，能不能轉還成 問題.關于前面提到的五險中的三險是企業(yè)和個人共同交納，意思 是這樣的，比如對于養(yǎng)老保險 比如你的工資是2000那么 你個人要交納8%單位給交納15% （以上數(shù)據都是假設）, 這些錢都存到你的一個帳戶里等到你滿足了可以享受養(yǎng)老 保險的時候才可以支取（具體條件見前面）.然后考慮到上面一段寫的內容萬一要是轉不了的話，那么你的錢就白交 了，還取不出來.所有企業(yè)和個

25、人共同交納的部分都是這樣的住房公積金也是這樣比如按照工資乘以比例假如你每個月要交500單 位給你交1000如果你跳槽了這些錢又不能轉.那么你每 個月500就白交了也不能取出來一一因為你不符合享受住 房公積金的條件，只有到買房子的時候才能取出來，那么有 人可能會問了那我如果不打算在剛開始工作的城市發(fā)展一 輩子為了防止將來轉不出來五險一金，我能不能不交納？ 答案是不能至少三險那部分是國家強制必須上的所以比較無奈.另外關于五險一金上繳的基數(shù) 就是拿你哪部分工資乘以那 個百分比的問題是這樣的，首先來看一下工資的構成基本 工資+各項福利+獎金很多企業(yè)都是只按照基本工資上五險一金的，因為如果按 照三部分來算的話你個人上的多一些，但是單位給你上的 更多（企業(yè)和個人共同交納的五險一金都是個人交，小頭單位交大頭）所以很多企業(yè)為了給自己省錢基數(shù)都是能少 則少，另外對于福利