汽車(chē)承保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查

1、汽車(chē)承保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查2003年1月生效的新車(chē)險(xiǎn)條例給了保險(xiǎn)公司大于以往的自主性，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)“人、車(chē)、地”的屬性來(lái)決定險(xiǎn)種和費(fèi)率水平。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司有可能為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)某些出險(xiǎn)可能性大的車(chē)輛區(qū)別對(duì)待，不能排除拒絕承保的可能性。面對(duì)被拒保的風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主們會(huì)作何感想呢？中國(guó)汽車(chē)報(bào)與新華信市場(chǎng)研究咨詢公司聯(lián)合對(duì)120位車(chē)主進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查，詢問(wèn)了他們對(duì)于拒保問(wèn)題的看法。提問(wèn)1：某車(chē)型的安全性能不高，能不能拒保？消費(fèi)者：難以接受“安全性能差”成為拒保的理由，為車(chē)輛安全性能負(fù)責(zé)的應(yīng)該是廠家而不是車(chē)主。多數(shù)被調(diào)查者對(duì)于保險(xiǎn)公司可能因?yàn)檐?chē)輛安全性而拒保表示不解，代表性的看法是：觀點(diǎn)一：反對(duì)拒保：怎么會(huì)

2、有安全性能不好的車(chē)？(33%，N120)-“既然是經(jīng)過(guò)國(guó)家質(zhì)量檢驗(yàn)，合格出廠的產(chǎn)品，而且通過(guò)了年檢，安全性能就應(yīng)該是可靠的。保險(xiǎn)公司憑什么借口安全性能拒保？”觀點(diǎn)二：反對(duì)拒保：安全性能不好，保險(xiǎn)公司應(yīng)該追究廠家責(zé)任，不能懲罰消費(fèi)者。(24%，N120)-“安全性能不過(guò)關(guān)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照車(chē)的制造廠找廠家，看看能不能改進(jìn)，不肯改進(jìn)的就拒保，責(zé)任由廠家負(fù)。”觀點(diǎn)三：反對(duì)拒保：保險(xiǎn)公司不能拒絕所有風(fēng)險(xiǎn)。(17%，N120)-“沒(méi)有絕對(duì)安全的車(chē)存在，保險(xiǎn)公司的職責(zé)就是承保風(fēng)險(xiǎn)，為什么要拒絕安全性稍差的車(chē)？”觀點(diǎn)四：理解拒保：保險(xiǎn)公司可以拒保安全風(fēng)險(xiǎn)大的車(chē)，被拒絕的消費(fèi)者應(yīng)該追究廠家的責(zé)任(15%，N1

3、20)-“保險(xiǎn)公司要控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然可以拒保，被拒保的車(chē)主應(yīng)該找廠家退車(chē)?！庇?2%的車(chē)主認(rèn)為廠家應(yīng)該為車(chē)輛的安全性能問(wèn)題負(fù)責(zé)，不接受拒保的車(chē)主建議保險(xiǎn)公司應(yīng)該就安全性不足問(wèn)題直接向廠家尋求解決，而少部分對(duì)于保險(xiǎn)公司拒保表示理解的車(chē)主則表示要自行追究廠家的責(zé)任：如果因?yàn)榘踩员痪鼙?，就找廠家退車(chē)。提問(wèn)2：某些車(chē)型搶盜率高，是不是拒保的理由？消費(fèi)者：搶盜率高，也不能拒保-保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不能只對(duì)搶盜率低的車(chē)輛保險(xiǎn)。87%的消費(fèi)者不同意對(duì)于搶盜率高的車(chē)輛進(jìn)行拒保，理由是：-(50%，N=120)承擔(dān)搶盜風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的責(zé)任和義務(wù)，不應(yīng)該區(qū)分搶盜率的高低進(jìn)行承保-(19%，N=120)車(chē)被搶

4、盜是社會(huì)治安問(wèn)題，與車(chē)主本人和車(chē)輛無(wú)關(guān)，沒(méi)有理由拒保-(12%，N=120)也有車(chē)主對(duì)于保險(xiǎn)公司表示理解：如果搶盜率過(guò)高引致保險(xiǎn)公司虧損，保險(xiǎn)公司就可以拒保其中的高搶盜率車(chē)輛提問(wèn)3：新手新車(chē)事故率高，可不可以拒保？為什么要拒保新手？有駕駛證就是合格駕駛者-(50%，N=120)不應(yīng)拒保。駕駛員都是從新手過(guò)來(lái)的，有駕駛證就是合格的駕駛者。另外，拒保降低了駕車(chē)的安全系數(shù)，新車(chē)的安全性就更低了。-(27%，N=120)不應(yīng)拒保?？梢哉{(diào)整險(xiǎn)種和費(fèi)率以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，但是不應(yīng)該拒保。-(12%，N=120)可以拒保。有12%的車(chē)主無(wú)奈地表示：保險(xiǎn)公司現(xiàn)在是市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，認(rèn)為不劃算就可以拒保，沒(méi)有辦法制

5、約。提問(wèn)4：出險(xiǎn)率高的車(chē)是否可以被拒保？消費(fèi)者：出險(xiǎn)率高也不能拒保-醫(yī)院不會(huì)不給重病號(hào)看病，保險(xiǎn)公司為什么要拒絕出險(xiǎn)高的車(chē)輛？車(chē)主們對(duì)于拒保出險(xiǎn)率高的車(chē)輛一樣表示不解。87%的車(chē)主表示不能接受，理由是：-如果不是騙保，保險(xiǎn)公司就沒(méi)有權(quán)利拒絕賠付(67%，N120)-可以對(duì)出險(xiǎn)多的車(chē)多收保費(fèi)或者增加特別險(xiǎn)種，但是不應(yīng)該拒保(17%，N120)只有13%的車(chē)主接受對(duì)于高出險(xiǎn)率的車(chē)輛拒保，但條件是：-查證后發(fā)現(xiàn)是騙保的車(chē)輛(12%，N120)-可以換另外一家不拒保的公司(2%，N120)提問(wèn)5：你擔(dān)心自己被拒保嗎？可能被拒保的車(chē)主們：對(duì)于拒保還沒(méi)有心理準(zhǔn)備我們篩選了部分搶盜率靠前或駕齡在6個(gè)月以內(nèi)的

6、“高?！避?chē)型，詢問(wèn)了它們的車(chē)主：是否擔(dān)心會(huì)被拒保？90%的人表示不擔(dān)心，不相信有保險(xiǎn)公司會(huì)拒保，也不相信拒保會(huì)和自己聯(lián)系起來(lái)，多數(shù)人的想法是：“我的車(chē)況好”、“保險(xiǎn)公司不可能真地會(huì)拒?！薄ⅰ安簧媳ｋU(xiǎn)，出了事就由國(guó)家兜著”只有10%的人表示不樂(lè)觀，他們擔(dān)心的理由是：-政策變化太快，說(shuō)不準(zhǔn)(6%，N50)-自己的車(chē)年限比較高了，有被拒保的可能(2%，N50)-已經(jīng)被拒絕過(guò)，擔(dān)心再次被拒保(2%，N50)提問(wèn)6：如果你被告知拒保怎么辦？憤怒的車(chē)主：如果被拒保，要通過(guò)法律手段解決，一定要討個(gè)公道在問(wèn)及“如果你被告知拒保了呢？”絕大多數(shù)被訪者無(wú)法抑制激動(dòng)的情緒，70%的被訪者表示自己要“投訴”、“依靠法

7、律討個(gè)說(shuō)法”，20%的車(chē)主表示“如果國(guó)家統(tǒng)一這樣規(guī)定，自己即使憤怒也不得不認(rèn)命了”，還有10%的車(chē)主表示如果因?yàn)檐?chē)的緣故遭遇拒保，自己一定會(huì)找廠家理論，要求“退車(chē)、換車(chē)”或者“賠償”最有代表性的態(tài)度是：積極維權(quán)：-一定要投訴到有關(guān)部門(mén)，維護(hù)自己的合法權(quán)益(44%，N120)。“告到消協(xié)”、“打投訴熱線”、“組織抗議研討會(huì)”、“聯(lián)合其他車(chē)主走法律解決的途徑”、“找有關(guān)部門(mén)投訴”多數(shù)車(chē)主愿意嘗試各種維權(quán)手段抗議拒保。-對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)感到憤怒，要和保險(xiǎn)公司討個(gè)公道(17%，N120)-如果自己驗(yàn)車(chē)通過(guò)但被拒保，出了事故就告保險(xiǎn)公司由他們負(fù)責(zé)損失(10%，N120)消極認(rèn)命通田閣蘿-有19%的車(chē)主表

8、示，如果是國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的拒保條款，自己投訴無(wú)門(mén)，除了埋怨政府外只有認(rèn)命了找車(chē)廠解決-有10%的車(chē)主表示，如果因?yàn)檐?chē)的緣故被拒保，自己一定會(huì)和廠家交涉，要求退車(chē)、換車(chē)或者賠償自己的損失拒保問(wèn)題究竟和誰(shuí)有關(guān)？消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和廠商，誰(shuí)都不能忽視拒保問(wèn)題只是保險(xiǎn)公司與部分車(chē)主之間的爭(zhēng)執(zhí)嗎？那么在面對(duì)車(chē)主們憤怒而困惑的疑問(wèn)時(shí)該如何回答：我的車(chē)是合格出廠產(chǎn)品，國(guó)家還有“3C”做保證，怎么會(huì)是安全性能有缺陷的車(chē)？已經(jīng)通過(guò)了年檢，怎么還會(huì)是問(wèn)題車(chē)？難道檢驗(yàn)的結(jié)果不合法或者不足信？還有，持有合格的駕駛證，為什么會(huì)被認(rèn)為是不合格的“新手”而拒保？從調(diào)查的結(jié)果已經(jīng)可以預(yù)見(jiàn),當(dāng)拒保真地發(fā)生時(shí)，受到影響的絕不止個(gè)別車(chē)

9、主和個(gè)別保險(xiǎn)公司而已：廠商受到的沖擊可能會(huì)超過(guò)預(yù)期：因?yàn)槎鄶?shù)拒保問(wèn)題都同車(chē)輛自身的狀況有關(guān)，消費(fèi)者們認(rèn)為是廠家在性能質(zhì)量上存在問(wèn)題而導(dǎo)致自己被拒保，應(yīng)該由廠家承擔(dān)責(zé)任：-安全性能差被拒保，廠家要負(fù)全部責(zé)任-盜搶率高被拒保，很可能是因?yàn)檐?chē)輛的防搶盜設(shè)施有問(wèn)題-事故率高被拒保，與車(chē)輛的質(zhì)量不好應(yīng)該有關(guān)系另外，有相當(dāng)比例的車(chē)主表示，在重新購(gòu)車(chē)時(shí)，會(huì)根據(jù)是否易保來(lái)考慮自己的選擇。當(dāng)拒保真地發(fā)生時(shí)，如果廠商選擇置身度外，那么不僅會(huì)有憤怒的老顧客要求退車(chē)、賠償，新顧客也會(huì)選擇退避三舍。拒保是否真地拒絕了風(fēng)險(xiǎn)？答案或許不應(yīng)該過(guò)于簡(jiǎn)單化。無(wú)論是否屬于“拒保高風(fēng)險(xiǎn)人群”，消費(fèi)者都表示對(duì)于實(shí)施拒保的公司“不信任”

10、、“反感”傷害所有客戶的感情，對(duì)于經(jīng)營(yíng)信用和風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)應(yīng)該是損失。政府部門(mén)或許不得不回答車(chē)主的疑問(wèn):為什么權(quán)威部門(mén)的檢測(cè)證明被保險(xiǎn)公司證明沒(méi)有那么可信？有保險(xiǎn)的車(chē)主：街上有沒(méi)上險(xiǎn)的車(chē)，與他們撞出了事故怎么辦？在拒保問(wèn)題上，不應(yīng)該只有車(chē)主和保險(xiǎn)公司兩個(gè)主角，廠商、有關(guān)部門(mén)、甚至是沒(méi)有被拒保的車(chē)主和沒(méi)有拒保行為的保險(xiǎn)公司都不能擺脫影響。承保風(fēng)險(xiǎn)該怎么化解？消費(fèi)者認(rèn)可浮動(dòng)費(fèi)率，抵制拒保保險(xiǎn)公司希望控制風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主需要合理的保障，那么除了拒保有沒(méi)有更好的解決問(wèn)題之道？車(chē)主們的回答是：可以按照經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率和改變險(xiǎn)種，但是無(wú)論如何，反對(duì)拒保。-可以提高保費(fèi)和限制條件，但不得拒保(60%，N120)-不應(yīng)該對(duì)某些車(chē)型特殊對(duì)待，所有的車(chē)輛在