發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

1、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國際競爭力尤為重要就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景進(jìn)行了初步探討希望通過借鑒國外經(jīng)驗(yàn)改善國內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國銀行的青睞尤其是在發(fā)達(dá)國家已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源但在我國由于重視程度不夠中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩層次落后如今隨著我國加入WTO金融市場逐步開放我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢競爭如何提高國際競爭力大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有

2、舉足輕重的位置因此有必要探討一下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢1商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)指不占用銀行資金銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)嚴(yán)格地說他可分為兩類一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)并以此收取手續(xù)費(fèi)其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競爭能力有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步另一類是新興的中間業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債表上沒有反映但卻能為銀行帶來收益的

3、同時(shí)也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù)一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù)信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)在此只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域2發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢對于處在體制轉(zhuǎn)軌結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國商業(yè)銀行來說要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視2.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境提高盈利能力目前我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈且20世紀(jì)90年初建立的證券市場分流了部分銀行

4、資金來源和貸款融資需求銀行負(fù)債成本居高不下資產(chǎn)質(zhì)量下降銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加銀行經(jīng)營面臨較大困難因此商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)尋找銀行利潤新的增長點(diǎn)從而減低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提高贏利能力2.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐應(yīng)對WTO的沖擊隨著我國加入WTO實(shí)力雄厚的外資銀行屆時(shí)將與中資銀行處于同一個(gè)起跑線上開展競爭短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊所以競爭的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距因此隨著金融業(yè)開放步伐的加快

5、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫2.3大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推進(jìn)改革順利進(jìn)行首先我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅(jiān)階段這是一項(xiàng)高度專業(yè)化的變革涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)其次中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)最后我國的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛所以這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù)充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求推進(jìn)國企改革促進(jìn)國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、

6、范圍狹窄與發(fā)達(dá)國家相比存在較大的差距有必要借鑒西方國家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)加快自身的發(fā)展進(jìn)程下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析并指出我國商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間3.1轉(zhuǎn)賬結(jié)算我國已對傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行了改革在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對帳系統(tǒng)實(shí)行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè)但仍受銀行電子化技術(shù)的制約因此今后我國銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)改進(jìn)并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能并通過城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會計(jì)處理系統(tǒng)相連接加速資金周轉(zhuǎn)同時(shí)繼續(xù)推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動化另外發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國銀行未來的發(fā)展

7、方向使客戶足不出戶便可進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)3.2銀行卡業(yè)務(wù)雖然我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速但目前信用卡與國際規(guī)范還有較大差距我國應(yīng)該在盡快建設(shè)全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)大膽探索實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新功能創(chuàng)新大力開發(fā)銀行卡的消費(fèi)信貸、一卡多戶、長話（市話）服務(wù)、網(wǎng)上購物、貸款融資等功能實(shí)現(xiàn)銀行卡功能的多元化使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活；技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下積極試點(diǎn)IC借記卡及IC銀行卡；機(jī)制創(chuàng)新國際上如萬事達(dá)卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團(tuán)的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路因此可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來走集約化經(jīng)營的道路

8、獨(dú)立核算自負(fù)盈虧銀行成為其代理或會員3.3代理業(yè)務(wù)我國各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在代理發(fā)行國債、代理政策性銀行業(yè)務(wù)這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π《覈鴩猩虡I(yè)銀行每年要花費(fèi)大量的精力爭奪代理指標(biāo)因此必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離而忽視了居民個(gè)人對代理業(yè)務(wù)的大量潛在需求隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個(gè)人財(cái)富的積累商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)突破代理業(yè)務(wù)大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)不但能增加手續(xù)費(fèi)收入而且有利于改善服務(wù)態(tài)度提高服務(wù)質(zhì)量并通過建立不同類型的客戶網(wǎng)進(jìn)一步鞏固和密切客戶的關(guān)系帶動居民存款的增長3.4投資銀行的業(yè)務(wù)我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實(shí)際情況

9、做企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問幫助企業(yè)進(jìn)行并購實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動和重組以市場的手段對整個(gè)國有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組另外商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來匯率的變動比如促使企業(yè)和銀行對期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求因此對金融工程時(shí)代到來的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備3.5信托和融資租賃業(yè)務(wù)之所以把信托和融資租賃放在一起討論是因?yàn)樵谖覈壳皩?shí)行分業(yè)經(jīng)營的原則下商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)然而隨著金融業(yè)的逐漸放開分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間使資金不能發(fā)揮充分的效率削弱銀行的競爭力因而混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢商

10、業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)尋找業(yè)務(wù)突破口為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)3.6金融衍生業(yè)務(wù)金融衍生品市場有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的功能在國外已是最具活力的市場我國利用外債規(guī)模不斷增加企業(yè)參與國際競爭日益面臨各種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生對避險(xiǎn)工具的需求使金融衍生品市場的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢因此商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域要把眼光放在國際市場上未雨綢繆掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險(xiǎn)的防范等4建立我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象因此我國應(yīng)加大力度進(jìn)行改革創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展第一加快

11、金融體制的改革使其跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐健全市場體制完善市場主體和市場體系把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式；完善法律法規(guī)提供風(fēng)險(xiǎn)保障體系從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件第二轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感第三指定與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長足發(fā)展的前提條件第四加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快金融電子化步伐完善硬件設(shè)施吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才第五金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn)提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢但我國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行還有很大差距應(yīng)積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)積極改革創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略有計(jì)劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變參考文獻(xiàn)1程