關(guān)于加強(qiáng)“三農(nóng)”及縣域法人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意見(jiàn)

1、關(guān)于加強(qiáng)“三農(nóng)”及縣域法人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管 理的意見(jiàn)關(guān)于加強(qiáng)三農(nóng)”與縣域法人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意見(jiàn)各市分行，省行營(yíng)業(yè)部、直屬支行 為防范 三農(nóng)”與縣域法人客戶 信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)）風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)三農(nóng)對(duì)公業(yè) 務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，確保實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略目標(biāo)，根據(jù)當(dāng)前三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)際，現(xiàn)就當(dāng)前三農(nóng)對(duì) 公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提由如下意見(jiàn)一、認(rèn)清當(dāng)前加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義農(nóng)業(yè)銀行股份制改革以來(lái)，尤其是去年年初以來(lái)，各級(jí)行認(rèn)真貫徹落實(shí)省行 三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)工作安排和部署，加快業(yè)務(wù)拓展步伐、加大營(yíng) 銷工作力度，促進(jìn)了三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。2009年度，全行新增投放三農(nóng)對(duì)公貸款15.84億元，貸款增量達(dá)1

2、4.85億元，貸款余額達(dá) 16.51億元，是年初余額（1.66億元）的近10倍。其中，省行與二級(jí)分行聯(lián)合營(yíng)銷三農(nóng)大客戶發(fā)放貸款10.8億元，二級(jí)分行以下發(fā)放貸款 5.04億元；貸款投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 化龍頭企業(yè)11.86億元，投向縣域小企業(yè) 3.45億元，投向縣 域糧食收購(gòu)及初加工企業(yè) 1.12億元。2009年年初時(shí)全行三農(nóng)法人貸款客戶僅有24戶，其中省級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 2戶，縣域小企業(yè) 6戶。年末時(shí)，全行三農(nóng)法人貸款客戶新增至178戶，其中省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)增至9戶（含國(guó)家級(jí)3戶，省級(jí)6戶），縣域小企業(yè)增至147戶，三農(nóng)對(duì)公客戶總數(shù)較年初增 長(zhǎng)7.5倍。無(wú)論是從貸款增量，還是從客戶數(shù)量上來(lái)

3、看，三農(nóng)對(duì)公 業(yè)務(wù)均實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。在此背景下，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，做到風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè) 務(wù)發(fā)展同步，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平，對(duì)我行而言具有 重要的現(xiàn)實(shí)意義。二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則和目標(biāo)發(fā)展三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)，要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制 的原則，堅(jiān)持信貸政策，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng) 險(xiǎn)管控能力相匹配，量力而行、循序漸進(jìn)。在平衡效益與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，切實(shí)做到服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與總行規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為一是不良貸款率持續(xù)控制在5以下，貸款到期收回率達(dá)到 95以上。2007年以后新發(fā)放貸款不良率應(yīng)控制在 2以下。二是資本

4、回報(bào)率逐年提高到 12以上。三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要做到 全面覆蓋和重點(diǎn)突生。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)涵蓋三農(nóng)對(duì)公所有資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和全部流程； 重點(diǎn)管控三農(nóng)對(duì)公信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，以及 信貸業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。（一）重點(diǎn)防范信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)，三農(nóng)對(duì)公客戶受農(nóng)業(yè)自然條件影響較大，經(jīng) 營(yíng)不確定性因素較多，更加大了銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范要 求。去年以來(lái)，全行三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)呈現(xiàn)加快發(fā)展、跨越式發(fā) 展的良好勢(shì)頭。但從新增貸款客戶類型看，AA級(jí)含以上客戶僅有9家,占新增客戶總數(shù)的 5.6;新增縣域小企業(yè)客戶 141家，約占 新增客戶總數(shù)的88,在我行三農(nóng)對(duì)公貸款客戶中

5、仍然占據(jù)大 多數(shù)。因此，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展、信貸規(guī)模快速膨脹的同時(shí)，決 不能忽視信用風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)行要對(duì)新增客戶切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)預(yù)警、及時(shí)化解。對(duì)新拓展客戶要嚴(yán)把貸前準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格落實(shí)抵押擔(dān)保和 限制性條款，從源頭防范信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各級(jí)行要以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，客觀評(píng)估自身管理 能力，量力而行。業(yè)務(wù)拓展不能超由當(dāng)期管理承載能力和企業(yè)實(shí)際還款能力；對(duì)超生風(fēng)險(xiǎn)管控能力的領(lǐng)域要審慎介入；對(duì)不能有效控 制風(fēng)險(xiǎn)的客戶和項(xiàng)目要自覺(jué)避讓；沒(méi)有足夠風(fēng)險(xiǎn)管控能力的 單位和個(gè)人不得行使 三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)或業(yè)務(wù)審批權(quán)。（二）重點(diǎn)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的影響仍未徹底消除，國(guó)家信貸政策、

6、利率政策還存在許多 不確定性。因此當(dāng)前發(fā)展三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)分析研判，提高 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效規(guī)避金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)行要密切關(guān)注金融市場(chǎng)走勢(shì)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和定價(jià)政策，努力提高收益水平，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一是將貸款投向利率定價(jià)較高的行業(yè)，或采取階段性提高貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的辦法，多采用上浮利率或增加上浮幅度， 防范利率上行風(fēng)險(xiǎn)。二是貸款定價(jià)優(yōu)先考慮浮動(dòng)利率方式，嚴(yán)格控制中長(zhǎng)期 固定利率貸款規(guī)模，豉勵(lì)采用按月、按季結(jié)息，縮短計(jì)息周 期。三是適度加大定期存款吸收力度，拉長(zhǎng)負(fù)債周期，降低 資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。（三）重點(diǎn)防范客戶產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在今年產(chǎn)業(yè)格局加快調(diào)整和監(jiān)管部門實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管的大背景下，各

7、級(jí)行要密 切關(guān)注經(jīng)濟(jì)運(yùn)行波動(dòng)、 客戶經(jīng)營(yíng)狀況變化，以及轄內(nèi)區(qū)域性、 行業(yè)性信用水平惡化等信號(hào)，及時(shí)揭示三農(nóng)”業(yè)務(wù)各個(gè)行業(yè)、 客戶群、產(chǎn)品等存在的風(fēng)險(xiǎn)因素或突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，主動(dòng)回避三高一汰”行業(yè)客戶，有效防范高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)對(duì)公客戶、小企 業(yè)集體違約等區(qū)域、行業(yè)或產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)行要切實(shí)提高對(duì)政府投融資平臺(tái)、房地產(chǎn)及相關(guān)領(lǐng)域、集團(tuán)性客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力，防止由于產(chǎn)業(yè)調(diào)整、資產(chǎn)泡沫引發(fā)的貸款抵押物價(jià)值重估、貸款高度集中導(dǎo)致的 信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)已發(fā)放項(xiàng)目貸款的資本金到位情況，以及土地、項(xiàng)目 審批和擔(dān)保的合法性進(jìn)行全面排查，查找三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展 中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析，實(shí)行行業(yè)、區(qū)域與客戶

8、名單制組合管理。要通過(guò)實(shí)施 百千萬(wàn)”工程，選準(zhǔn)目標(biāo)客戶，堅(jiān)持和 好行 業(yè)、好企業(yè)、好客戶”打交道，嚴(yán)格把好客戶準(zhǔn)入關(guān)， 前移信 用風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。（四）重點(diǎn)防范操作風(fēng)險(xiǎn) 近年來(lái)，操作風(fēng)險(xiǎn)已逐漸成 為銀行形成資產(chǎn)損失和誘發(fā)各類案件的最直接原因，是我行 必須嚴(yán)格控制的主要風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)行要落實(shí)內(nèi)部控制措施，切實(shí)加強(qiáng)三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)操 作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制。對(duì)三農(nóng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，主要防范客戶由具虛假貸款申請(qǐng) 資料、抵押擔(dān)保不實(shí)、不按規(guī)定用途使用貸款，調(diào)查、審查 或?qū)徟藛T與客戶串通違規(guī)放貸、按照領(lǐng)導(dǎo)或有關(guān)方面授意 進(jìn)行審查或?qū)徟?、逆程序或越?quán)審批等操作風(fēng)險(xiǎn)。四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)措施各級(jí)行在三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)持

9、續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)，切實(shí)采取有效措施，主 動(dòng)控制、化解各類風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健、可 持續(xù)發(fā)展。（一）加強(qiáng)縣域小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理縣域小企業(yè)信貸客戶是我行目前發(fā)展最快、戶數(shù)最多的貸款群體，鑒于縣域 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，我們?cè)诩涌鞓I(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí) 必須高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)把握好重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控。一是把握好貸前調(diào)查。在調(diào)查方式上，根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變過(guò)去 以面談為主的信貸調(diào)查模式，實(shí)施以實(shí)地走訪為主的調(diào)查方 式，同時(shí)注重通過(guò)政府有關(guān)部門、金融同業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、媒 體、網(wǎng)絡(luò)以及客戶上下游企業(yè)等渠道搜集客戶信息。在調(diào)查內(nèi)容上改變借款人財(cái)務(wù)分析模式，由過(guò)去的數(shù)據(jù) 和比率分析轉(zhuǎn)向重

10、點(diǎn)關(guān)注借款人的現(xiàn)金流、貨物流、工資發(fā) 放、水電費(fèi)用、稅收、庫(kù)存、貨物銷售及資金回籠等更能反 映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的相關(guān)指標(biāo)。二是把握好抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)目前我行辦理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要使用小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款”產(chǎn)品，以企業(yè)自有房地產(chǎn)設(shè)定抵押， 實(shí)行免評(píng)級(jí)、免授 信。經(jīng)營(yíng)行必須高度重視抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在抵押 物價(jià)值評(píng)估、確權(quán)、辦理登記手續(xù)過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度， 堅(jiān)持按章辦事、合規(guī)操作，確保抵押物足值、可靠。三是把握好信貸監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。詳細(xì)查詢借款人貸款歷史記錄，準(zhǔn)確計(jì)算小企業(yè)客戶的 違約概率，量化信用風(fēng)險(xiǎn)。加大貸后跟蹤監(jiān)測(cè)力度，加強(qiáng)在線實(shí)時(shí)監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)檢查， 定期安排專人逐一走訪存在隱性風(fēng)險(xiǎn)的客戶和有

11、不良貸款 的客戶，找準(zhǔn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，與企業(yè)共同研究化解風(fēng)險(xiǎn)的方案， 確保我行信貸資產(chǎn)安全。四是把握好風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)。完善小企業(yè)客戶準(zhǔn)入、退由管理制度，制定縣域小企業(yè) 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)撥備、壞賬核銷等方面的差 別政策，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等大中型涉農(nóng)企業(yè)的 風(fēng)險(xiǎn)防控我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，發(fā) 展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，分類指導(dǎo)。一是建立合理的客戶準(zhǔn)入淘汰機(jī)制。堅(jiān)持擇優(yōu)汰劣的原則，制定合理量化的標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)優(yōu)良龍頭企業(yè)的信貸支持， 逐步退由技術(shù)落后、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力差、 管理水平不高的企業(yè)。要在保證客觀評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，定期對(duì)

12、客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn) 排隊(duì)，逐戶制定維護(hù)和退由方案。對(duì)于處于行業(yè)領(lǐng)先地位的優(yōu)秀類龍頭企業(yè)客戶，應(yīng)進(jìn)一 步加強(qiáng)銀企合作，在信貸支持上適當(dāng)傾斜， 施行 寬授信、寬 用信”的雙寬”信貸政策。對(duì)于良好類龍頭企業(yè)客戶， 施行 嚴(yán)授信、寬用信”的信貸 政策。對(duì)于退由和淘汰類或發(fā)展存在較大風(fēng)險(xiǎn)、治理結(jié)構(gòu)不清 晰、生產(chǎn)技術(shù)落后、市場(chǎng)前景不明朗的龍頭企業(yè)，要盡量避 免發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，施行 嚴(yán)授信、嚴(yán)用信”的 雙嚴(yán)”信貸 政策，或只辦理中間業(yè)務(wù)等非資產(chǎn)類業(yè)務(wù)。對(duì)于已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系、且市場(chǎng)份額較高的客戶，應(yīng) 逐步壓縮貸款額度，降低業(yè)務(wù)占比，有他行貸款介入時(shí)，減 少我行貸款額度。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)甄別。要重點(diǎn)關(guān)

13、注強(qiáng)周期行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依 賴程度高、抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力弱的涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí) 核查我行擔(dān)保資產(chǎn)的足值和風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)一步完善對(duì)涉農(nóng)企 業(yè)的跟蹤機(jī)制。三是建立多渠道的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償緩沖機(jī)制通過(guò)利率適當(dāng)上浮覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)增加信用環(huán)境較差地區(qū)和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)撥備。創(chuàng)新?lián)７绞剑m當(dāng)提高貸款的擔(dān)保比率，增強(qiáng)我行貸 款的安全保證。（三）加強(qiáng)客戶評(píng)級(jí)管理在客戶評(píng)級(jí)過(guò)程中，客戶經(jīng)理要謹(jǐn)慎判斷客戶的定量指標(biāo)對(duì)生產(chǎn)、銷售、收入、現(xiàn)金流、利潤(rùn)等關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)指標(biāo)，必須加以核實(shí)；估算資產(chǎn)價(jià)值 要充分考慮地域、法律障礙等因素的影響；要全面了解客戶 負(fù)債狀況，重點(diǎn)調(diào)查同業(yè)借貸、或有負(fù)債，真實(shí)反映客戶扣 減所有負(fù)債

14、后的實(shí)際有效資產(chǎn)。要進(jìn)一步核實(shí)定性指標(biāo)實(shí)地了解客戶所在地的信用環(huán)境；詳細(xì)調(diào)查企業(yè)主要股東、 負(fù)責(zé)人的個(gè)人品質(zhì)、 信用觀念、 教育程度、償債記錄等信息；多角度分析客戶的管理能力、 技術(shù)水平、發(fā)展前景等指標(biāo)，合理確定指標(biāo)值。（四）主動(dòng)捕捉客戶風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)各級(jí)行客戶經(jīng)理必須盡職做好貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。要密切監(jiān)控客戶有效資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流、存貨、利潤(rùn) 等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化趨勢(shì)；掌握客戶是否存在過(guò)度融資、 民間借貸、職工集資等可能引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的行為；深入了解 客戶經(jīng)營(yíng)管理水平、技術(shù)工藝、能耗環(huán)保、安全生產(chǎn)、產(chǎn)品 質(zhì)量、市場(chǎng)波動(dòng)、自然災(zāi)害對(duì)客戶償債能力的影響程度；高 度警惕企業(yè)盲目擴(kuò)張、挪用貸款的

15、風(fēng)險(xiǎn)。（五）加強(qiáng)行為監(jiān)管。各行要認(rèn)真開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理。豉勵(lì)員工查找小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)的新的、獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提由可行的風(fēng)險(xiǎn)控制建議。要強(qiáng)化員工行為監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)高管人員、重要崗位人員 的行為排查與監(jiān)督，持續(xù)推進(jìn)監(jiān)督體制建設(shè)，探索推行日常 非現(xiàn)場(chǎng)自律監(jiān)管。要提高事前識(shí)別、自我控制和自我處置風(fēng)險(xiǎn)的能力，不 斷完善和改進(jìn)業(yè)務(wù)制度和流程，堵塞系統(tǒng)漏洞，降低操作風(fēng) 險(xiǎn)。要進(jìn)一步加強(qiáng)三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，特別是要將 額度小、數(shù)量多、決策相對(duì)分散的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為檢查 重點(diǎn)，定期開(kāi)展內(nèi)控檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查，規(guī)范操作、防微杜漸。（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分類管理各行要遵循全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)分類

16、目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法，切實(shí)加強(qiáng)分類管理。在當(dāng)前三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控、緩釋難度較大的情況下，三 農(nóng)對(duì)公信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類必須堅(jiān)持隼反映，早處置，降低損失”的原則，認(rèn)真做好以下兩點(diǎn)一是對(duì)實(shí)行五級(jí)分類管理的小 企業(yè)，要在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類批處理程序正常運(yùn)行的基礎(chǔ)上，充 分利用貸后管理、監(jiān)督檢查的成果，根據(jù)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及 時(shí)進(jìn)行人工干預(yù)、調(diào)整分類形態(tài)，盡早采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施； 二是對(duì)法人客戶貸款，要發(fā)揮十二級(jí)分類的作用，嚴(yán)格把握 分類標(biāo)準(zhǔn)，審慎反映風(fēng)險(xiǎn)狀況，前瞻性識(shí)別和處置風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng) 化風(fēng)險(xiǎn)分類的精細(xì)化管理。（七）進(jìn)一步健全信貸決策、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等各 環(huán)節(jié)的制度安排，把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)、貸后管理關(guān)、主動(dòng)退由 關(guān)

17、，建立定期監(jiān)測(cè)和定期通報(bào)制度，采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程。（八）嚴(yán)格授權(quán)管理。要強(qiáng)化對(duì)三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)授權(quán)的動(dòng)態(tài)管理，建立業(yè)務(wù)、產(chǎn) 品停復(fù)牌制度。省行、各二級(jí)分行要對(duì)三農(nóng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的貸款收回率、 新發(fā)生不良貸款率、貸款遷徙率和貸款質(zhì)量偏離度等風(fēng)險(xiǎn)指 標(biāo)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，定期評(píng)估縣域支行法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)暴露 狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并根據(jù)全行發(fā)展戰(zhàn)略、監(jiān)管要求，確 定不同業(yè)務(wù)、不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)要求。對(duì)三農(nóng)對(duì)公信貸資產(chǎn)管理不善，導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降的要 按規(guī)定進(jìn)行問(wèn)責(zé)；對(duì)超生風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)要求的（由自然災(zāi)害 等不可抗力事件造成超生風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的除外），要暫停業(yè)務(wù)授權(quán)，停辦相關(guān)業(yè)務(wù)、

18、產(chǎn)品，停止相關(guān)項(xiàng)目或客戶貸款， 并按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅追究責(zé)任。省行在三農(nóng)對(duì)公新產(chǎn)品推由前將進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制能力評(píng) 估，并確定風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，納入停復(fù)牌制度管理。（九）建立健全三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。省行將著手建立三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，按照不同風(fēng) 險(xiǎn)、不同客戶、不同業(yè)務(wù)，確定風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的定義、口徑、標(biāo) 準(zhǔn)和管理規(guī)范。各行三農(nóng)金融部、縣支行客戶部要做好三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、整理，不斷夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、 監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)， 提高三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)客戶評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)分類、減值撥備、經(jīng)濟(jì)資 本計(jì)量的水平。同時(shí)，完善以信貸業(yè)務(wù)為對(duì)象，以信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) 為重點(diǎn)，以客戶監(jiān)測(cè)、信用環(huán)境監(jiān)測(cè)、限額實(shí)施監(jiān)測(cè)、授權(quán) 執(zhí)行監(jiān)測(cè)為主要內(nèi)容的三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。（十）持續(xù)加強(qiáng)分析報(bào)告工作完善三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告體系。各級(jí)行三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)部門要按照雙線報(bào)告”原則，將風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告納入部門的工作職責(zé)、管理制度和業(yè)務(wù)流程，狠抓風(fēng)險(xiǎn) 報(bào)告工作；要定期（按月、季）分析本條線行業(yè)、客戶、貸 款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，報(bào)送上級(jí)行三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)部門和同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管