高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險防范及管理

1、高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險防范與管理羅鋼（0811030153）法學(xué)院摘 要1關(guān)鍵字：2引言2一、風(fēng)險識別3（一） 銀行風(fēng)險31、信用風(fēng)險32、管理風(fēng)險33、政策風(fēng)險4（二） 學(xué)校風(fēng)險分析5二、風(fēng)險管理辦法舉例6三、助學(xué)貸款風(fēng)險的防范建議與管理對策7（一）實際對策7（二）政策建議71、學(xué)校要加大對學(xué)生誠信教育的力度。72、加強助學(xué)貸款審核工作。73、加大貸后管理力度。84、還款方式的多樣化。8四、參考文獻9摘 要教育部全國學(xué)生自主管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)1450萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約294萬人,占在校生總數(shù)的20%。由此也引發(fā)了高達數(shù)億元的高校

2、學(xué)生貸款欠費情況，以及越來越多的與學(xué)生借款訴訟糾紛，國家助學(xué)貸款在實施過程中也遭到嚴峻的誠信考驗。本文將對大學(xué)生助學(xué)貸款面臨的風(fēng)險，風(fēng)險之間的因果關(guān)系，風(fēng)險發(fā)生的概率以及風(fēng)險管理方法做簡要分析。關(guān)鍵字：助學(xué)貸款 風(fēng)險 概率 管理方法引言助學(xué)貸款是為貧困家庭學(xué)生向銀行貸款來交納學(xué)費,國家給予一定的貼息優(yōu)惠,畢業(yè)后歸還貸款的一種借貸方式。對考上大學(xué)而家庭又貧困的學(xué)生來說,得到銀行貸款支付學(xué)費,能夠順利完成學(xué)業(yè)。助學(xué)貸款對于高校來說,促進高校的建設(shè)和發(fā)展有著深遠意義。但是教育部全國學(xué)生自主管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)1450萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約294

3、萬人,占在校生總數(shù)的20%。由此也引發(fā)了高達數(shù)億元的高校學(xué)生貸款欠費情況，以及越來越多的與學(xué)生借款訴訟糾紛，國家助學(xué)貸款在實施過程中也遭到嚴峻的誠信考驗。據(jù)資料顯示，北京銀行已有過多起針對還貸違約學(xué)生的訴訟，銀行都勝訴了。國家開發(fā)銀行規(guī)避銀行貸款風(fēng)險的做法是，跟地方政府、教育部、各省教育廳以及高校通力合作，構(gòu)建新的國家貸款管理模式來防范風(fēng)險。即開發(fā)銀行和每個貸款學(xué)生是金融合同關(guān)系，銀行和各省學(xué)貸中心是合作關(guān)系，各自分工合作，中間簽訂一些協(xié)議明確責(zé)任權(quán)利；另外還建立風(fēng)險補償金，如果助學(xué)貸款完全回收，開發(fā)銀行會把風(fēng)險補償金全部返還給學(xué)校和省的學(xué)貸管理中心；如果助學(xué)貸款的違約率高于風(fēng)險補償金，開發(fā)銀

4、行和高校有一個內(nèi)部商定的風(fēng)險分擔(dān)機制，用激勵辦法把省教育管理部門、省學(xué)貸中心和高校助學(xué)貸款管理部門結(jié)合起來。一、風(fēng)險識別國家助學(xué)貸款由國家、銀行、學(xué)校和學(xué)生組成綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。下面主要從銀行和學(xué)校這兩個方面對國家助學(xué)貸款的風(fēng)險進行分析。 （一） 銀行風(fēng)險對于銀行來說，國家助學(xué)貸款是其開展的一項信貸業(yè)務(wù)之一。銀行的任何一筆貸款都有風(fēng)險，但國家助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的普通貸款，而是國家為了幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一種資助手段。國家助學(xué)貸款的風(fēng)險主要來自于它的一些不同于一般貸款的特點。這些特點就是：第一，采取了無擔(dān)保的信用貸款方式；第二，屬于個人消費信貸范疇；第三，具有政策

5、性貸款的特征。這三個特點分別造成了銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款過程中的風(fēng)險。具體而言，分別是信用風(fēng)險、管理風(fēng)險和政策風(fēng)險。 1、信用風(fēng)險國家助學(xué)貸款面臨的信用風(fēng)險，就是借款人 (學(xué)生)在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。筆者在與銀行的交往和調(diào)研中了解到，只要助學(xué)貸款的呆帳率超過6，銀行就會面臨虧損。雖然，我國的國家助學(xué)貸款政策的出臺是在 1999年，但最初采用的是抵押或擔(dān)保貸款的方式發(fā)放貸款。然而，在實際操作中卻暴露出對于大多數(shù)貧困生來說，提供任何形式的抵押或擔(dān)保都不太可能，因而貸款計劃進展緩慢，貸款成交量極小。于是，從2000年開始，我國采用信用貸款的方式發(fā)放助

6、學(xué)貸款。由于不需要抵押和擔(dān)保，只需要借款人個人的信用就能夠獲得貸款，這樣，貸款規(guī)模才得以迅速擴大。因此，一般將2000年看作是國家助學(xué)貸款計劃的正式開始，國家助學(xué)貸款的第一個全面還貸期應(yīng)該是2004年。目前還沒有充分的證據(jù)說明國家助學(xué)貸款的拖欠率將會達到多少。但是，由于最初的借款人并不完全是大一新生而有一部分是高年級的老生，因此，現(xiàn)在已經(jīng)有少部分貸款進入到了貸款的償還階段，對這部分貸款的償還情況令人擔(dān)憂。 2、管理風(fēng)險國家助學(xué)貸款的拖欠，使得銀行必須花費較高的代價來催收欠款，這無疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險。另一方面，由于國家助學(xué)貸款是面向每個具體的貧困學(xué)生發(fā)放的個人消費信貸，

7、因此具有筆數(shù)多、單筆額度小、牽涉人數(shù)多的特點。在實施過程中，對每筆貸款的審核、調(diào)查、催收等各項手續(xù)與高額度貸款一樣，一項都不能少，因而，該業(yè)務(wù)的管理成本本身就很高。更重要的是，助學(xué)貸款所針對的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動性非常大，“跳槽”頻繁，不利于銀行對國家助學(xué)貸款的貸后管理，包括掌握畢業(yè)后的具體情況，及時與貸款人本人聯(lián)系，并及時在貸款管理(貸后監(jiān)控機制)上做出反映等等。這種情況將會加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風(fēng)險。另外，對于這一類業(yè)務(wù)的開展，我國的銀行尚在起步階段，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴密也不完善。相對于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來講，包括學(xué)生信用貸款在內(nèi)的我國個人

8、消費信貸的管理方法，還需要經(jīng)過一段長時間的探索。 3、政策風(fēng)險所謂政策風(fēng)險，就是為了國家助學(xué)貸款的順利實施而需要的政策支持與實際銀行所得到的政策支持之間的差異，它是一種隱性風(fēng)險。在此，我們可以用公式表示：“銀行的政策性風(fēng)險：所需的政策支持實際得到的政策支持”。國家助學(xué)貸款是在政府命令下實施的商業(yè)銀行貸款項目，屬于政策性貸款。對于這樣的貸款，政府有義務(wù)對其進行補貼和政策扶持。而我國采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學(xué)貸款并自行管理該貸款的方式，大學(xué)生貸款的拖欠率往往難以得到控制，貸款風(fēng)險較高。因此，政府必須充分認識到銀行在該貸款業(yè)務(wù)上所承擔(dān)的風(fēng)險，并給予相應(yīng)的政策鼓勵。例如，加拿大政府就給發(fā)放學(xué)

9、生貸款的銀行以“風(fēng)險補貼”，以提高銀行貸款的積極性。其他國家則相應(yīng)地采用一些風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制來轉(zhuǎn)嫁銀行在此項業(yè)務(wù)上的風(fēng)險。以美國為例，美國的“斯坦福貸學(xué)金”，原來就是由商業(yè)銀行提供資金借貸，美國聯(lián)邦政府為學(xué)生提供擔(dān)保的。斯坦福貸學(xué)金是美國目前最主要的學(xué)生貸款項目，每年貸出金額占全國教育貸款資金總額的80以上。根據(jù)我國的實際國情，在目前的情況下，我國的商業(yè)銀行在一定程度上缺乏自行開展商業(yè)性學(xué)生貸款的內(nèi)外部條件，國家助學(xué)貸款的開展是在政府的提倡與督促下開展的。因此，政府給國家助學(xué)貸款一定的政策扶持是應(yīng)該的，也是必需的。事實上，我國政府也確實針對該貸款制定了一定的扶持政策。但是，筆者在與銀行打交道的過程

10、中發(fā)現(xiàn)，銀行方面認為目前的政府扶持力度還不夠。調(diào)查顯示，我國政府在降低銀行風(fēng)險方面的鼓勵措施主要包括兩個方面：一是國家助學(xué)貸款的呆壞賬可以全額核銷；二是免征國家助學(xué)貸款的營業(yè)稅。雖然國家已明文規(guī)定，銀行有關(guān)國家助學(xué)貸款的呆壞賬可以全額核銷，但是，全額核銷并不能完全消除銀行的顧慮。呆賬是指銀行在經(jīng)營中形成的無法回收的債權(quán)。也就是說，如果學(xué)生推遲國家助學(xué)貸款的償還或拖欠貸款資金，就會導(dǎo)致銀行呆賬的形成。銀行呆賬如果沒有得到及時處理，就會成為不良資產(chǎn)；如果銀行的不良資產(chǎn)率占到一定比例，將會極大地影響銀行對經(jīng)濟的支持能力。因此，必須對銀行的呆帳進行一定的處理，以保證銀行正常運行所需要的良性資本。 （二

11、） 學(xué)校風(fēng)險分析如果一所學(xué)校的學(xué)生貸款的拖欠率過高，那么至少會在以下兩個方面對學(xué)校產(chǎn)生影響：(1)對于學(xué)校聲譽和未來生源的影響。如果某所學(xué)校的國家助學(xué)貸款的拖欠率過高，銀行出于對資金安全性的考慮就會逐漸減少或最終取消對于該校的該項貸款。隨著整個社會對于學(xué)生資助意識的不斷深入，高校是否具有各項資助項目資格將成為社會公眾評判高校實力的重要指標之一。一所學(xué)校畢業(yè)生的貸款拖欠率能從一個側(cè)面反映出該校學(xué)生畢業(yè)后的職業(yè)前景，進而會影響到該校未來招生的生源。因為，隨著高校收費改革的深入，越來越多的家庭無力承擔(dān)學(xué)生的上學(xué)費用，大學(xué)生對貸款的依賴性會越來越強。正由于大學(xué)生貸款意識的增強，使高校是否能夠獲得充分的

12、貸款資源就成為了學(xué)生擇校依據(jù)的指標之一。(2)對于“銀校關(guān)系”的影響。目前，在銀行把高校作為優(yōu)良客戶的背景下，為了拓展業(yè)務(wù)，同時也為了能使學(xué)校更好地配合其在國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)上的操作，尋求銀行、學(xué)校之間的“共贏”，銀行往往會向國家助學(xué)貸款的借款學(xué)校提出一定的捆綁條件。例如：向高校提供基本建設(shè)貸款；要求高校轉(zhuǎn)移存款、將基本賬戶轉(zhuǎn)移至該行等等。對此，部分學(xué)校表示不滿，而也有一部分學(xué)校與銀行建立了這些關(guān)系，于是就能夠輕易獲得國家助學(xué)貸款。一般來說，一些名牌高校都會較容易獲得國家助學(xué)貸款。這其中除了銀行對于該校學(xué)生還款能力的信任之外，也不能排除該校的資金量充足，與銀行的信貸業(yè)務(wù)關(guān)系緊密的緣故。因此，如果

13、某高校畢業(yè)生貸款的拖欠率過高，以至于超過銀行的承受能力時，就極有可能破壞銀、校之間“共贏”關(guān)系，形成利益上的分歧。隨之將有可能連帶產(chǎn)生銀、校之間其他業(yè)務(wù)往來上的困難與障礙，給雙方都帶來損失。二、風(fēng)險管理辦法舉例這里我們以吉林省針對大學(xué)生助學(xué)助學(xué)貸款風(fēng)險的管理辦法為例。據(jù)吉林省教育項目貸款工作辦公室資料顯示，截至2007年5月23日，該省已經(jīng)對省屬42所高校的3.1萬名學(xué)生全部發(fā)放了2006-2007學(xué)年助學(xué)貸款，金額7億元。2008年，吉林省教育廳與國家開發(fā)銀行吉林省分行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議，確定該行為吉林省省屬高校國家助學(xué)貸款承辦銀行，并以風(fēng)險共擔(dān)為原則，實施國家助學(xué)貸款“吉林模式”。與以往助學(xué)

14、貸款實施機制不同，“吉林模式”是教育部門、高校和國家開發(fā)銀行全面合作，實行風(fēng)險共同承擔(dān)的合作模式。在助學(xué)貸款運行過程中，合作方將按照誰受益、誰承擔(dān)風(fēng)險的原則，確定風(fēng)險承擔(dān)比例和承擔(dān)方式。開發(fā)銀行作為金融機構(gòu)，只對獲利部分承擔(dān)最大風(fēng)險；吉林省財政除按規(guī)定貼息外，要按國家助學(xué)貸款發(fā)放總額的7%提供風(fēng)險補償金；高校作為最大受益者，對不可預(yù)期的貸款風(fēng)險承擔(dān)全部責(zé)任，通過建立風(fēng)險補償基金的方式承擔(dān)國家助學(xué)貸款風(fēng)險，該風(fēng)險補償基金額為國家助學(xué)貸款發(fā)放總額的7%，高校還要按照國家資助經(jīng)濟困難學(xué)生政策，從每年學(xué)費收入中提取10%，用于資助經(jīng)濟困難學(xué)生的專項資金，風(fēng)險補償基金可以從該部分資金中提取。針對學(xué)生惡意

15、違約、拖欠貸款的問題，新模式也建立了相應(yīng)的管理激勵約束機制，充分調(diào)動教育部門和高校的積極性，有效降低還貸不良率。這種激勵約束機制是：對14%的風(fēng)險補償金進行分賬管理；當(dāng)不良率低于14%時，實際不良率與14%之間的差額返還給高校，作為對高校的獎勵。由于新機制的激勵約束作用，各高校在領(lǐng)導(dǎo)重視，人、財、物的配備上更加積極主動。把主要精力從過去跑銀行、跑額度轉(zhuǎn)移到抓誠信、抓管理。通過系統(tǒng)的誠信教育，建立每學(xué)年誠信檔案(內(nèi)容包括學(xué)習(xí)成績、遵紀情況、消費表現(xiàn)等)，實施“誠信校園行”主題的各種比賽、活動，真正培養(yǎng)受貸學(xué)生的誠信意識和誠信習(xí)慣。 三、助學(xué)貸款風(fēng)險的防范建議與管理對策（一）實際對策截止2008年

16、，已經(jīng)有五億人進了信用數(shù)據(jù)庫 每位大學(xué)生都有信用檔案 。中國人民銀行和教育部有關(guān)部門負責(zé)人近日聯(lián)合宣布，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(簡稱“個人征信系統(tǒng)”)自今年月正式運行以來，基本為每位大學(xué)生建立了信用檔案，如實記錄大學(xué)生開立銀行結(jié)算賬戶、信用卡、借用和償還國家助學(xué)貸款以及其他類貸款信息。 調(diào)查顯示，在個人征信系統(tǒng)建立之前，大學(xué)生畢業(yè)后不能按時歸還助學(xué)貸款的比例較高，某些地方違約率達。但隨著近幾年大學(xué)生誠信意識的提高和個人征信系統(tǒng)的建立，大學(xué)生助學(xué)貸款歸還狀況已經(jīng)好轉(zhuǎn)。目前個人征信系統(tǒng)已經(jīng)為全國億人建立了辦理貸款、信用卡和擔(dān)保業(yè)務(wù)的個人信用檔案。商業(yè)銀行

17、在審批個人貸款等融資行為時，可查閱此征信系統(tǒng)的信息作為參考。 （二）政策建議1、學(xué)校要加大對學(xué)生誠信教育的力度。無論是對借貸學(xué)生還是沒借貸的學(xué)生,學(xué)校都應(yīng)將誠信教育貫穿于他們大學(xué)生活的始終,尤其是對借貸學(xué)生,學(xué)?？蓱?yīng)對他們進行針對性的誠信教育。讓每一位借款學(xué)生知道,在市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的情況下,珍惜個人信用歷史,保持良好信譽紀律,對于自己終生從事經(jīng)濟和社會活動至關(guān)重要。教育學(xué)生像愛惜生命一樣去愛惜個人信用這一無形資產(chǎn),在學(xué)生當(dāng)中灌輸并樹立一種"人無信不立"的道德觀念。2、加強助學(xué)貸款審核工作。高校大學(xué)生助學(xué)貸款是針對貧困生的貸款,而有一些非貧困生對這一優(yōu)惠政策也有

18、一種不貸白不貸的想法,想方設(shè)法開出貧困證明,給學(xué)校貧困審核工作帶來一定的難度。另外,貧困是一個相對概念,有些學(xué)生本來可以不依賴助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè),但是他認為生活比較拮據(jù),為了提高生活水平,也爭相申請助學(xué)貸款,甚至有的學(xué)生利用助學(xué)貸款購買手機、電腦等進行高消費。對此,政府部門應(yīng)對開出的貧困證明負法律責(zé)任。有資格開具貧困證明的有關(guān)政府部門必須在調(diào)查核實后才能實事求是地開出證明,不能敷衍了事。3、加大貸后管理力度。銀行和高校要密切配合經(jīng)辦銀行方面,一是要監(jiān)管借款人資金使用情況,進行貸后跟蹤檢查,及時聯(lián)系逾期貸款的借款人。二是建立有效的還貸監(jiān)測系統(tǒng),既是將學(xué)生還款信息反饋給學(xué)校,積極配合高校開展國家助學(xué)

19、貸款還貸教育宣傳工作,認真維護貸后管理臺帳,整理收集借款學(xué)生檔案資料, 加強日常還貸的催收工作并做好催收記錄, 按季度將學(xué)生還款情況及時反饋給學(xué)校。三是要及時為貸款學(xué)生辦理還款確認手續(xù),對違約的學(xué)生,銀行應(yīng)將其違約信息載入金融征信系統(tǒng),按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學(xué)生,姓名、身份證號碼、畢業(yè)學(xué)校及違約行為按隸屬關(guān)系提供給各省學(xué)生貸款管理中心。四是發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生風(fēng)險信號應(yīng)及時提出建議并報告。五是按季度向上級行客戶部門匯報本行國家助學(xué)貸款的貸后管理情況,制定不良貸款清收方案并實施。六是要加強貸后管理的力量,包括人力和物力。經(jīng)辦學(xué)校方面,一是學(xué)校應(yīng)負責(zé)開展對借款學(xué)生的信用教育和還貸宣傳工作,建立借款學(xué)生信用記錄,協(xié)助銀行做好借款學(xué)生的還款確認和到期貸款的催收工作。二是學(xué)校在學(xué)生離校前,要組織學(xué)生與銀行制定還款計劃,簽訂還款協(xié)議書,同