新常態(tài)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐

1、新常態(tài)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐小微客戶的金融服務(wù)是一個世界性的難題。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，大眾創(chuàng)業(yè)、 萬眾創(chuàng)新成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，急需金融機(jī)構(gòu) 為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 近年來，隨著利率市場化的推 進(jìn)及銀行間競爭的加劇， 各家銀行都加大了小微客戶金融服務(wù)的力度 和規(guī)模。在浙江省臺州市這種民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，不僅大批中小銀行將自 身的發(fā)展定位于為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)， 臺州建設(shè)銀行等國有 股份制銀行也積極轉(zhuǎn)型到針對服務(wù)小微企業(yè)的行列中來， 并在服務(wù)小 微客戶的實(shí)踐中大膽探索， 逐步形成了富有臺州特色的小微金融服務(wù) 創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。一、新常態(tài)需要小微金融創(chuàng)新發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2、新常態(tài)表現(xiàn)出九大特征， 特別是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)、 投資、出口三駕馬車情勢發(fā)生了巨大的變化， 為小微金融創(chuàng)新發(fā)展提 供了機(jī)遇和條件。1、新的消費(fèi)需求為小微金融發(fā)展提供新機(jī)遇消費(fèi)在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮基礎(chǔ)作用， 消費(fèi)引領(lǐng)生產(chǎn)和服務(wù)的創(chuàng)新。 我國經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展帶來消費(fèi)需求的巨大變化， 富起來的中國必然 迎來富起來的生活，現(xiàn)在模仿型排浪式消費(fèi)階段基本結(jié)束，個性化、 多樣化消費(fèi)漸成主流。個性化、多樣化的消費(fèi)需求，必將釋放消費(fèi)潛 力，給小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和繁榮發(fā)展帶來機(jī)遇。 擴(kuò)大內(nèi)需是保持我國經(jīng) 濟(jì)繼續(xù)快速發(fā)展的關(guān)鍵所在，我國人口有13億多，總體消費(fèi)水平還 不高，消費(fèi)余地還很大，小微企業(yè)必須跟進(jìn)市場潛在需求

3、。過去供給 不足是長期困擾我們的一個主要矛盾， 現(xiàn)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)供給能力大幅超 出需求，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必須優(yōu)化升級，新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小微企業(yè)作用 更加凸顯， 生產(chǎn)小型化將成為產(chǎn)業(yè)組織新特征。 新的消費(fèi)需求使小微 企業(yè)迎來了新的春天， 小微企業(yè)的大發(fā)展大繁榮為小微金融發(fā)展帶來 了新機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)服務(wù)是一片廣闊的藍(lán)海.2、新的投資需求為小微金融發(fā)展提供了新空間改革開放以來， 投資對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了關(guān)鍵作用。 經(jīng)歷了30多 年高強(qiáng)度大規(guī)模開發(fā)建設(shè)后， 傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相對飽和， 產(chǎn)能過剩問題已經(jīng) 顯現(xiàn)。但是，我國仍然處于社會主義初級階段的基本國情沒有改變， 發(fā)展處于較低的水平， 投資依然有較高的需求，

4、特別是基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián) 互通和一些新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的投資機(jī)會大量涌 現(xiàn)。而新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式往往是從小微企業(yè)起步 的，比如互聯(lián)網(wǎng)+就是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下的新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，將互聯(lián) 網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域之中， 將使工業(yè)和商業(yè)、 金 融業(yè)等服務(wù)業(yè)全面融合， 催生大量的小微企業(yè)，有利于金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新 投融資方式，將大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新作為重要投資方向,消除對小微 企業(yè)的投資障礙。3、新的出口態(tài)勢對小微金融發(fā)展提出了新要求國際金融危機(jī)發(fā)生前，國際市場空間擴(kuò)張很快，出口成為拉動我國 經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要功能， 出口對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了支撐作用。 現(xiàn) 在國際市場總需求仍

5、然低迷， 出口態(tài)勢呈現(xiàn)許多新特點(diǎn)。 在國際競爭 中，既能發(fā)揮低成本比較優(yōu)勢，又能培育新時期出口競爭優(yōu)勢的，小 微出口企業(yè)市場反應(yīng)靈敏，其穩(wěn)定經(jīng)營和成長對出口持續(xù)穩(wěn)定增長的 重要作用不可低估。 要積極為小微出口企業(yè)提供金融服務(wù)， 通過貿(mào)易 融資等手段進(jìn)一步增強(qiáng)小微外貿(mào)企業(yè)接單能力，優(yōu)化保單融資流程， 實(shí)現(xiàn)以保險帶融資、以融資帶出口、以出口促增長的政策目標(biāo)，小微 企業(yè)國際競爭力。二、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐1、以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口金融機(jī)構(gòu)服務(wù)以小微企業(yè)為主體的小微客戶，可以大力促進(jìn)小微企 業(yè)發(fā)展，助推臺州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政銀、政企、銀企三方共贏。 要加強(qiáng)和改進(jìn)對小微客戶的金融服務(wù)， 必須以金

6、融新產(chǎn)品的研制、 開 發(fā)、推廣為突破口，不斷實(shí)現(xiàn)小微金融的產(chǎn)品創(chuàng)新。(1)打造小微企業(yè)成長之路 金融機(jī)構(gòu)在市場化進(jìn)程中秉承以客戶為中心的服務(wù)理念，在為小微 企業(yè)的服務(wù)過程中， 必須克服與小微企業(yè)間信息不對稱的障礙， 創(chuàng)新 評級授信模式， 伴隨企業(yè)成長。 臺州各家地方商業(yè)銀行在長期的實(shí)踐 中積累了與小微企業(yè)共同成長的授信經(jīng)驗(yàn)， 臺州建設(shè)銀行也依托政府平臺，加強(qiáng)銀企溝通，為小企業(yè)客戶鋪就成長之路,相繼開發(fā)小微企 業(yè)固定資產(chǎn)購置貸款、小額無抵押貸款、動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵質(zhì)押融資、貿(mào)易融資、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、法人賬戶透支、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等產(chǎn)品(2)不斷完善速貸通 小微企業(yè)資金需求具有短、頻、快等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)必

7、須提高辦事 效率，為小微企業(yè)客戶雪中送炭.流程簡捷、不評級、不授信、主要 依據(jù)特定抵質(zhì)押物辦理的速貸通頗受歡迎。此外是逐步豐富信用貸、 小額貸、供應(yīng)貸等小微金融產(chǎn)品。 小微金融的服務(wù)需求主要來自小微 企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶，客戶范圍廣泛，融資需求具有多樣性。創(chuàng)新信 用方式、對客戶評價采用評分卡方式的信用貸,方便快捷，贏得了眾 多小微客戶的青睞。 而突出質(zhì)押物變現(xiàn)能力強(qiáng)的小額貸等也豐富和完 善了信貸產(chǎn)品體系。2、以流程創(chuàng)新為切入點(diǎn) 現(xiàn)代管理理論與實(shí)踐都表明，通過業(yè)務(wù)流程再造，可以更好地適應(yīng) 市場變化，提升企業(yè)的核心競爭力。小微金融服務(wù)市場前景廣闊，是 一片遠(yuǎn)沒有被開墾的藍(lán)海.金融機(jī)構(gòu)要重新設(shè)計(jì)服務(wù)小

8、微客戶的流程， 如推行信貸工廠模式和網(wǎng)絡(luò)流程模式， 以流程創(chuàng)新提升小微金融績效。(1)大力推行信貸工廠模式 風(fēng)險、成本、流動性是長期以來制約小微金融發(fā)展中的三大瓶頸， 特別是由于單筆業(yè)務(wù)額度小和客戶類別多樣化等導(dǎo)致經(jīng)營成本居高 不下，影響金融機(jī)構(gòu)開拓小微金融市場的積極性。 借鑒現(xiàn)代工廠的標(biāo)準(zhǔn)化、格式化、流水線操作特點(diǎn)，采用信貸工廠模式，是十分有效的 經(jīng)驗(yàn)。實(shí)施信貸工廠模式，要不斷做到產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)批量化、風(fēng) 險分散化和操作集約化。 按照這一流程， 小微企業(yè)授信管理從前期接 觸客戶開始，包括授信調(diào)查、審查、審批、貸款的發(fā)放、貸后維護(hù)及 管理、貸款回收等一系列工作，都要納入標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的運(yùn)作

9、與 管理。推行信貸工廠這種業(yè)務(wù)流程， 要提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù) 能力，提高自身的資源調(diào)配能力，強(qiáng)化信息系統(tǒng)支撐。(2)積極實(shí)施網(wǎng)絡(luò)流程模式 小微金融的流程創(chuàng)新，必須有互聯(lián)網(wǎng)思維,充分利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)， 實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作、自主操作，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)流程模式。實(shí)施網(wǎng)絡(luò)流程,是基 于小微金融服務(wù)個性化需求的驅(qū)動，有利于推動大規(guī)模的技術(shù)整合， 提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)保障。實(shí)施網(wǎng)絡(luò)流程模式也是打造IT銀行的要 求，有利于構(gòu)建優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺、 互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、電子銀行。 在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，小微金融服務(wù)還要借鑒信息化金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)， 積極嘗試P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等流程，以實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng) 絡(luò)等渠道突破。3

10、、以機(jī)制創(chuàng)新為推動力 服務(wù)小微客戶，需要金融機(jī)構(gòu)通過機(jī)制創(chuàng)新，整合內(nèi)部要求，強(qiáng)化 外部適應(yīng)。(1)強(qiáng)化激勵機(jī)制小微金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益還沒有充分顯現(xiàn)， 需要采取多種激勵措施。 政府要按照普惠金融的做法， 出臺支持小微金融發(fā)展的政策。 要實(shí)施 差別化的政策，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，盤活存量信貸資源，優(yōu)化信 貸結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要制定有彈性的貸款利率和風(fēng)險定價機(jī)制， 不斷培育經(jīng)營正常、忠誠度高的成長型客戶。(2)完善考核機(jī)制 公平客觀的考核機(jī)制是推進(jìn)小微金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)在 推進(jìn)小微金融發(fā)展的過程中， 要改變以往重績效輕服務(wù)、 重結(jié)果輕過 程、重統(tǒng)一口徑輕分類考核、重剛性指標(biāo)輕柔性指標(biāo)的考

11、核辦法。小 微金融服務(wù)有利于形成面向基層的社區(qū)銀行、 突出網(wǎng)點(diǎn)營銷和小額的 零售化銀行、依靠自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)自助操作的自助終端銀行,這不是簡 單的績效考核就能體現(xiàn)的，但十分有利金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。同時， 還要針對小微金融服務(wù)的特點(diǎn)， 實(shí)行差別化考核， 如單獨(dú)考核小微企 業(yè)投放，單獨(dú)考核小微金融經(jīng)營風(fēng)險等。(3)健全保障機(jī)制 要降低小微客戶的信用風(fēng)險，建立小微金融服務(wù)風(fēng)險補(bǔ)償制度，如 借鑒美國、 日本等發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)， 由政府出資為小微企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān) 保和保險的做法。三、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)要引領(lǐng)新常態(tài)1、著力提高金融創(chuàng)新的有效性 金融創(chuàng)新中有無效與有效之分， 對其進(jìn)行準(zhǔn)確的區(qū)分是十分必要的。 國際經(jīng)

12、驗(yàn)表明， 無效金融創(chuàng)新往往產(chǎn)生不可估量的消極作用， 會使金 融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者蒙受巨大損失， 甚至影響金融業(yè)及宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn) 定發(fā)展。 有效的金融創(chuàng)新是指成功的創(chuàng)新， 是能夠?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新目標(biāo)和經(jīng) 營業(yè)績的金融創(chuàng)新。小微客戶數(shù)量多、實(shí)力弱、規(guī)模小、流動性大、 布局分散，小微金融服務(wù)風(fēng)險大、 成本高一直是困擾金融機(jī)構(gòu)的難題。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的金融創(chuàng)新必須以有效性為出發(fā)點(diǎn)， 以能夠?qū)?現(xiàn)金融企業(yè)的利潤為歸宿，一方面，要注重金融創(chuàng)新要素的整合，將 人力資源與信息、 技術(shù)等資源統(tǒng)籌到小微金融服務(wù)創(chuàng)新之中， 實(shí)現(xiàn)創(chuàng) 新資源的有效供給;另一方面，要建立并健全金融創(chuàng)新的運(yùn)行機(jī)制， 面向小微企業(yè)創(chuàng)新金融工具和金融服務(wù)， 形成規(guī)范的小微金融商業(yè)模 式。2、著力把握金融混業(yè)經(jīng)營趨勢 我國金融業(yè)改革發(fā)展的基本格局是堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營、 分業(yè)管理的原則。嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管制不僅不利于金融資源的有效配置， 不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全 球化背景下的國際金融競爭， 同時也限制金融企業(yè)的創(chuàng)新活力。 隨著 監(jiān)管部門開始謹(jǐn)慎地放松嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管制， 金融混業(yè)經(jīng)營趨勢將 進(jìn)一步明朗。 小微金融發(fā)展必定會拓展更多的混業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域， 催生更 多的混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)。從這一角度而言，強(qiáng)調(diào)混業(yè)經(jīng)營，就是要全面推 動面向小微企業(yè)的直接和間接融資，構(gòu)建多元化發(fā)展的小微金融。3、著力發(fā)揮金融杠桿的作用盡管金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微客戶必將從單純提供融資服