政策調(diào)控引導(dǎo)下銀行業(yè)存款發(fā)展趨勢的調(diào)查與思考

1、政策調(diào)控引導(dǎo)下銀行業(yè)存款發(fā)展趨勢的調(diào)查與思考2014年9月，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知，明確商業(yè)銀行月末存款偏離度不得超過3%,并提出八條禁令，防止銀行違規(guī)吸收和虛假增加存款，以緩解月末、季末存款的大幅波動(dòng)，降低企業(yè)融資成本。11月，人民銀行發(fā)布存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿），將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險(xiǎn)制度。這一系列關(guān)于存款改革措施的出臺(tái)，將會(huì)對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)、居民儲(chǔ)蓄以及銀行經(jīng)營等領(lǐng)域產(chǎn)生較大影響。與此同時(shí)，近幾年來，面對(duì)復(fù)雜多變的國際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新情況新變化，我國繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，針對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨一定下行壓力

2、，人民銀行不斷創(chuàng)新宏觀調(diào)控思路和方式，用調(diào)結(jié)構(gòu)的方式適時(shí)適度預(yù)調(diào)微調(diào)，注意保持流動(dòng)性適度充裕和貨幣市場利率平穩(wěn)運(yùn)行。在新的政策宏觀調(diào)控思路指引下，金融機(jī)構(gòu)真執(zhí)行各項(xiàng)調(diào)控政策，切實(shí)加強(qiáng)自身流動(dòng)性資金管理，保持合理的融資規(guī)模。受國家宏觀調(diào)控政策影響，各銀行業(yè)存款資金的變動(dòng)較以往呈現(xiàn)出變化較大的特征。而如何利用政策調(diào)控方式充分引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理發(fā)展存款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)存款穩(wěn)定性，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)值得探索和思考的問題。一、引言近幾年來，我國商業(yè)銀行存款普遍快速增長，因同業(yè)和理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，存款增長也呈現(xiàn)出與以往不同的特征。為此，2014年9月銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度

3、管理有關(guān)事項(xiàng)的通知，要求商業(yè)銀行月末存款偏離度不超過3%,防止銀行違規(guī)吸收和虛假增加存款。這一政策的出臺(tái)一方面可以降低存貸款波動(dòng)帶給貨幣政策的干擾；另一方面能夠抑制銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”的行為，減少短時(shí)間內(nèi)市場資金的劇烈波動(dòng)，降低銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，有效保護(hù)存款人合法權(quán)益，完善我國金融安全網(wǎng)，人民銀行起草了存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿），面向社會(huì)公開征求意見。存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施。存款保險(xiǎn)制度地建立，一方面大大增強(qiáng)了中小銀行的信用和競爭力，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境，推動(dòng)各類

4、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險(xiǎn)制度通過加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。同時(shí)，中國人民銀行要求，2015年起，將非存款類金融機(jī)構(gòu)存款納入存款統(tǒng)計(jì)口徑，包括證券及交易結(jié)算類存放、銀行業(yè)非存款類存放、SPV（資產(chǎn)證券化中的特定目的機(jī)構(gòu)）存放、境外金融機(jī)構(gòu)存放等，明確了同業(yè)存款納入存款統(tǒng)計(jì)口徑二、保山市銀行業(yè)存款發(fā)展變化趨勢近幾年來，保山市加快實(shí)施轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展戰(zhàn)略，全市金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮出了信貸支持與保障作用。而作為信貸資金主要來源的存款，其穩(wěn)步快速增長為落實(shí)國家支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一系列政策措施以及實(shí)

5、現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展提供了有力的資金基礎(chǔ)。隨著保山市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和金融生態(tài)環(huán)境的逐步改善，全市銀行業(yè)存款在規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了明顯改變。(-)銀行業(yè)存款起伏波動(dòng)趨勢較為明顯(-)單位存款增勢總體平穩(wěn)，呈現(xiàn)短暫性波動(dòng)特征(三)財(cái)政存款呈現(xiàn)持續(xù)性波動(dòng)趨勢(四)儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)短暫性波動(dòng)趨勢從存款發(fā)展趨勢看，保山市存款波動(dòng)既有經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面的原因，又有政策調(diào)控、金融體制機(jī)制改革及社會(huì)融資方式轉(zhuǎn)變等方面的因素?？傮w看，有以下幾個(gè)方面(-)監(jiān)管政策調(diào)整和實(shí)施對(duì)存款波動(dòng)產(chǎn)生一定影響(-)銀行自身信貸管理模式對(duì)存款波動(dòng)產(chǎn)生一定影響在商業(yè)銀行存款偏離度管理政策出臺(tái)之前，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要實(shí)行“以存定

6、貸”的信貸管理模式。特別是國有商業(yè)銀行實(shí)施“增量存貸比”管理，即將貸款增量與存款時(shí)點(diǎn)增量掛鉤，根據(jù)前期(通常為前一個(gè)月)的存款增長幅度確定當(dāng)期的貸款計(jì)劃和規(guī)模。在這一信貸管理模式的壓力下，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過加大吸收存款力度，集中安排理財(cái)產(chǎn)品贖回等多種手段在月末、季末等考核時(shí)點(diǎn)使存款實(shí)現(xiàn)大幅增長，而這些突擊性增加的存款往往缺乏穩(wěn)定性，隨時(shí)會(huì)從銀行體系內(nèi)流出，從而造成存款呈現(xiàn)持續(xù)波動(dòng)的特征。受此影響，3月、6月等季末時(shí)點(diǎn)，保山市銀行業(yè)存款呈現(xiàn)大幅增長。(三)企業(yè)融資方式短期對(duì)存款波動(dòng)產(chǎn)生一定影響(四)互聯(lián)網(wǎng)金融、理財(cái)產(chǎn)品及股票分流等因素對(duì)儲(chǔ)蓄存款波動(dòng)產(chǎn)生影響四、政策調(diào)控引導(dǎo)下銀行業(yè)存款發(fā)展需關(guān)注

7、的問題(-)大型商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理水平有待進(jìn)一步提高存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，由于社會(huì)公眾對(duì)限額賠付制度以及賠付效率的擔(dān)憂，加之長期以來形成的大型銀行存款較安全的認(rèn)識(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)存款從中小型銀行向大型銀行，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。這將會(huì)給中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營帶來一定程度影響，甚至造成支付困難、擠兌，對(duì)其流動(dòng)性管理水平提出了更高的要求。(-)商業(yè)銀行盈利能力受到一定影響存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，從中長期來看，小型銀行很可能通過大幅提高存款利率應(yīng)對(duì)存款搬家吸引儲(chǔ)戶，從而帶來存款資金成本大幅上升。同時(shí)，中小型銀行和農(nóng)村金融銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別存保費(fèi)率情況下將繳納更多的保

8、費(fèi)，經(jīng)營成本顯著增加?？紤]利率市場化條件下利差收窄以及互聯(lián)網(wǎng)金融等挑戰(zhàn)，各種壓力疊加下中小型銀行的盈利能力將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。(三)金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行存款高增長的可持續(xù)性影響較大目前，我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷著前所未有的市場經(jīng)營環(huán)境變化，尤其是近年來受國際金融危機(jī)和社會(huì)投融資方式轉(zhuǎn)變的影響，存款逐步向銀行外體系流動(dòng)，金融脫媒態(tài)勢凸顯。金融脫媒一方面它是推動(dòng)金融市場創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢，反映了我國市場經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律。另一方面它使商業(yè)銀行面臨著儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分化和新型投資工具出現(xiàn)的挑戰(zhàn)，經(jīng)營管理壓力曰益增大。從實(shí)際情況來看，2014年以來，全市銀行業(yè)普遍感受到資金脫媒壓力，存款資金逐漸向高息資產(chǎn)流動(dòng)，

9、對(duì)傳統(tǒng)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，存款高速增長或?qū)㈦y以為繼。五、政策調(diào)控引導(dǎo)下銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)展的政策及建議(-)完善內(nèi)部考核機(jī)制，增強(qiáng)存款穩(wěn)定性一是進(jìn)一步樹立審慎經(jīng)營理念，建立科學(xué)的考核機(jī)制和科學(xué)的指標(biāo)管理體系。要摒棄以月末、季末時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)績考核的不科學(xué)做法，切實(shí)落實(shí)月度曰均存款的統(tǒng)計(jì)制度，并按照月度曰均存貸款監(jiān)測流動(dòng)性水平、考核存款任務(wù)，防止銀行員工由于存款考核機(jī)制不完善而引發(fā)的違規(guī)行為，確保存款市場有序競爭和流動(dòng)性的穩(wěn)定。二是各金融機(jī)構(gòu)及上級(jí)主管行要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)增速合理設(shè)定屬地銀行機(jī)構(gòu)的存款考核指標(biāo)，認(rèn)真分析資金流向，根據(jù)資金流的分布，逐步形成一個(gè)不斷延伸的循環(huán)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，注重負(fù)債的動(dòng)態(tài)

10、管理，增強(qiáng)吸引穩(wěn)定存款的能力，不斷創(chuàng)新，改進(jìn)服務(wù)水平，吸引更多的資金流入銀行，切實(shí)增強(qiáng)存款穩(wěn)定性。(-)加大金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)資金來源能力一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以金融產(chǎn)品為紐帶，不斷增強(qiáng)和拓展客戶能力。同時(shí)，要積極改善存款結(jié)構(gòu)，擺脫過度依賴單位派生存款的局面，切實(shí)增強(qiáng)存款的穩(wěn)定性。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過金融服務(wù)方式，提高服務(wù)水平，引導(dǎo)企業(yè)合理運(yùn)用資金，為企業(yè)提供理財(cái)?shù)葎?chuàng)新中間業(yè)務(wù)，切實(shí)提高企業(yè)資金使用效益，在實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)經(jīng)營效益雙贏的同時(shí)，促進(jìn)單位存款穩(wěn)定增長。(三)加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，保障客戶資金安全一是完善監(jiān)管體系。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格控制商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、銷售和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模要嚴(yán)格把關(guān)。同時(shí)，完善信息披露制度，明確信息披露的內(nèi)容，及時(shí)披露經(jīng)營狀況、資金流向、財(cái)務(wù)狀況等信息。二是加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管部門要重視對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，對(duì)銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和審批，對(duì)銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行定期測評(píng)，保證銀行系統(tǒng)具有穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。(四)有效防范中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)為了應(yīng)對(duì)存款搬家?guī)?/p>