關(guān)于社區(qū)e銀行及的手機(jī)銀行若干看法與建議

1、關(guān)于手機(jī)銀行、社區(qū)e銀行等電子銀行產(chǎn)品的若干看法與建議 作者：李悠然隨著智能手機(jī)以及4G網(wǎng)絡(luò)的普及，支付寶、滴滴打車、美團(tuán)、手機(jī)銀行等移動終端上的電子產(chǎn)品應(yīng)用軟件層出不窮，市場前景無可限量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊巨大，我行順勢推出了手機(jī)銀行與社區(qū)E銀行集為一體的電子銀行產(chǎn)品。下面我針對性的談?wù)剬ι鐓^(qū)e銀行發(fā)展的一些看法與建議：一、對社區(qū)e銀行的認(rèn)識社區(qū)e銀行雖然是一款電子銀行產(chǎn)品，但其功能上更加類似于淘寶、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評這樣的O2O電子商務(wù)產(chǎn)品。如果社區(qū)e銀行業(yè)務(wù)取得成功，其巨大價值也顯而易見：（一） 通過團(tuán)購產(chǎn)品的優(yōu)惠活動帶動我行銀行卡的開卡數(shù)量、使用率，包括活期存款（更多的資金內(nèi)循環(huán)

2、），一定程度上可以增加我行金農(nóng)卡的市場占有率；（二） 社區(qū)e銀行作為一個平臺，加大了銀行、商戶、消費(fèi)者之間的聯(lián)系與互動，這種全方位立體式的互動可以使我們線上與線下得到進(jìn)一步的補(bǔ)充，如POS機(jī)業(yè)務(wù)、金農(nóng)便民寶、代收代付業(yè)務(wù)、易貸卡等等；（三） 社區(qū)e銀行的推廣可以很大程度上調(diào)整我們的客戶結(jié)構(gòu)，目前我們的客戶以中老年客戶及農(nóng)村客戶為主，這無疑阻礙了我們業(yè)務(wù)進(jìn)一步的發(fā)展，但如果社區(qū)e銀行業(yè)務(wù)能夠得到良好的發(fā)展，必然會使我們的年輕客戶和城市客戶大量增加，進(jìn)一步改善我們的客戶結(jié)構(gòu)。二、社區(qū)e銀行存在的問題（一）內(nèi)部問題1.用戶量增長與單一的支付模式之間的矛盾，我們期望社區(qū)e銀行的發(fā)展為我們帶來大量的資源

3、，但是目前社區(qū)e銀行只可以使用安徽農(nóng)金的銀行卡進(jìn)行支付，這樣的門檻一定程度上阻礙了用戶數(shù)量的增長；2.產(chǎn)品定位與功能全面的矛盾，目前我行的社區(qū)e銀行與手機(jī)銀行整合在一起，雖然使我們的應(yīng)用看上去十分全面，但卻使操作更加繁瑣，再加上過于簡潔的操作界面，讓社區(qū)e銀行的產(chǎn)品市場定位更加模糊，使客戶在使用我們的產(chǎn)品時感覺到無從下手； 3.UI（用戶界面）設(shè)計的問題，社區(qū)e銀行的界面設(shè)計過于粗糙，在首頁只有簡單的分類而缺乏實際的商品難以讓人產(chǎn)生消費(fèi)的欲望，商品的排序只是單一的地理位置順序，操作的流暢程度等等這些方面都存在著改進(jìn)空間。（二）外部問題1.競爭上處于劣勢位置，從絕對優(yōu)勢上看，美團(tuán)、百度糯米等產(chǎn)品

4、的用戶體驗、商戶數(shù)量、技術(shù)成熟度都遠(yuǎn)高于我們；從比較優(yōu)勢上看這些產(chǎn)品的優(yōu)惠幅度也遠(yuǎn)高于我們。2.營銷手段的不足，做同類產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多則采用定位營銷、炒作營銷等低成本高效率的營銷手段；而我們目前的營銷手段仍然是過去很多年的那一套，拉橫幅、X展架、電子屏、柜面營銷等等，這無疑讓我們在開拓市場時多有力不從心的無奈之感。三、針對已有問題的一些思路（一）單一的支付模式遏制了用戶數(shù)量的增長，也隔絕了相當(dāng)部分的潛在用戶。首先，我們的金農(nóng)IC卡、手機(jī)銀行需要通過各種宣傳方式在消費(fèi)群體中獲得認(rèn)可；其次，我們不妨在社區(qū)e銀行上開通其他的支付平臺（如支付寶、微信錢包），同時采取適當(dāng)?shù)膬r格策略，即在使用社區(qū)e銀行

5、支付時，使用其他平臺支付比本行卡支付所享受的優(yōu)惠要少。類似于在社區(qū)e銀行上架一件市場價格200元的衣服，使用第三方支付購買需要180元，而使用綁定的金農(nóng)卡只需150元。（二）明確產(chǎn)品定位是產(chǎn)品能夠發(fā)展的必要條件，淘寶賣的是便宜，聚美優(yōu)品賣的是時尚，京東賣的是正品和物流。而我們相比于這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的最大優(yōu)勢是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，所以我們定位應(yīng)該牢牢抓住本地商圈，我們的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢可以讓我們抓住目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶，而隨著城鎮(zhèn)化的改革，這部分的潛力也應(yīng)當(dāng)是無限的。（三）UI的設(shè)計方面則需要我們更多的引進(jìn)軟件開發(fā)方面的人才，“工欲善其事，必先利其器”，所以這里僅提一些個人對目前界面的看法：1.在

6、首頁上把社區(qū)e銀行和手機(jī)銀行進(jìn)一步整合，目前社區(qū)e銀行和手機(jī)銀行采用兩個不同的首頁，增加了很多不必要的操作過程，并且切換時需重新登錄，用戶體驗十分糟糕；2.首頁上除了分類以外加入爆品區(qū)（特別熱賣品和特別優(yōu)惠品）和廣告區(qū)（收費(fèi)實現(xiàn)商戶的推廣）；然后每個分類點(diǎn)進(jìn)去后可以選擇排列方式（默認(rèn)順序、按評價、按位置等）,這里簡單的對首頁進(jìn)行了設(shè)計，詳見附件一；3.適當(dāng)提供一些用戶交流模塊，分享和交換消費(fèi)體驗。在操作流程上做出進(jìn)一步簡化，比如手機(jī)銀行用戶登錄可直接綁定已簽約手機(jī)銀行的銀行卡和手機(jī)號；第一次購物時如果不需發(fā)貨不用填寫收貨地址；用戶第一次綁定銀行卡、綁定手機(jī)號、設(shè)置支付密碼設(shè)置在同一界面或者自動

7、跳轉(zhuǎn)而非手動切換等。 (四)在產(chǎn)品競爭上，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶屬于其他同類產(chǎn)品的空白區(qū)，正常發(fā)展即可。城市商戶上我們可以利用銀行的其他優(yōu)勢來進(jìn)行彌補(bǔ)，比如根據(jù)商戶的社區(qū)e銀行使用量和優(yōu)惠額適當(dāng)?shù)膹纳虘糍J款利率、POS機(jī)費(fèi)率等其他只有銀行能夠提供的服務(wù)上進(jìn)行布局。（五）在宣傳模式上，除了傳統(tǒng)的宣傳方式，可以選擇和一些門戶網(wǎng)站及搜索網(wǎng)站進(jìn)行合作，形成多平臺、多模式的合作方式。社區(qū)e銀行本身亦可充當(dāng)自媒體進(jìn)行宣傳。（六）構(gòu)建一支充滿活力的互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊，社區(qū)e銀行具有銀行產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的二重性，這樣的產(chǎn)品必須具有一支互聯(lián)思維模式的年輕化團(tuán)隊，才能夠適應(yīng)產(chǎn)品本身的發(fā)展，也只有用互聯(lián)網(wǎng)思維才能夠與其同類產(chǎn)品進(jìn)行競爭。

8、四、一些建議的營銷模式：（一）類比美團(tuán)的“美夢成真”做固定的免費(fèi)抽獎活動吸引客戶，不僅可以增加用戶量，還會養(yǎng)成用戶定期使用的習(xí)慣，改變客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并且獲取大量的商戶瀏覽量。（二）微博、微信分享或點(diǎn)贊多少次獲取禮品，可以迅速在使用者的朋友圈傳播，而通常使用者的朋友圈大部分都是潛在客戶。（三）商戶宣傳返利，給每月消費(fèi)量最多的幾家商戶直接返利，促進(jìn)商戶的宣傳，直接定點(diǎn)到使用客戶。（四）在ATM機(jī)不使用時，在屏幕上滾動社區(qū)e銀行的宣傳以及熱賣商品的廣告，網(wǎng)上銀行主頁上也投入此類廣告，利用好自身資源。五、對社區(qū)e銀行發(fā)展的一點(diǎn)大膽看法京東的口碑靠其強(qiáng)大的物流效率維持，馬云亦在投資菜鳥物流，電子商務(wù)產(chǎn)

9、品的發(fā)展必然離不開物流的發(fā)展，社區(qū)e銀行發(fā)展到一定規(guī)模也必然需要一個高效的物流來支持。我們同時也可以適當(dāng)嘗試發(fā)展關(guān)于物流行業(yè)的中間業(yè)務(wù)，這里簡單用SWOT法進(jìn)行分析：S（優(yōu)勢）：1.網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在省內(nèi)我們具有比大部分物流企業(yè)覆蓋面更廣的地區(qū)覆蓋率，如果做物流，基本可以覆蓋所有村鎮(zhèn)。2. 資源利用，大量的閑置房屋資產(chǎn)可以做倉庫使用。3. 口碑，銀行具有所有物流企業(yè)無可企及的安全口碑以及聲譽(yù)，在絕大部分公眾眼里，銀行的就代表絕對安全。4. 資本優(yōu)勢，擁有巨大資本。W(劣勢)：1.缺乏經(jīng)驗，沒有物流行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，經(jīng)營管理不成熟。2.專業(yè)性問題，作為副業(yè)缺乏專業(yè)性管理O（機(jī)遇）：1.平臺構(gòu)建，社區(qū)e銀行

10、+銀行提供了資金循環(huán)的平臺，而物資+銀行則可以提供物資流通循環(huán)的平臺。兩者結(jié)合形成一個更加立體的平臺，使企業(yè)、商戶、消費(fèi)者的整個生產(chǎn)經(jīng)營消費(fèi)過程都與銀行緊密聯(lián)系在一起，為發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)提供了更完善的平臺。2. 農(nóng)村市場挖掘，目前農(nóng)村物流市場并不成熟，仍然擁有很多商機(jī)。T（威脅）：1.市場風(fēng)險，從未有企業(yè)嘗試過的新模式，整個行業(yè)充滿未知。2.監(jiān)管風(fēng)險，管理機(jī)構(gòu)對銀行+物流模式監(jiān)管態(tài)度并不明確。六、對電子銀行產(chǎn)品的一些其他建議（一）優(yōu)化信息通知，目前使用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬時，只有付款人收到款項已付出的短信通知。這里建議加入通過輸入收款人手機(jī)號將信息同時發(fā)送給收款人，并在收款人收到后反饋給付款人。并且同時開通微信提醒、電子郵箱通知等多平臺、多渠道的信息推送模式。（二）增強(qiáng)POS機(jī)功能，開發(fā)可快捷跨行轉(zhuǎn)賬的POS機(jī)，兩張卡各刷一次實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能（付款人刷卡付款。收款人刷卡收款），使他行銀行卡刷卡資金可直接進(jìn)入我行賬戶，強(qiáng)化市場競爭力。（三）私人定制服務(wù)，按照客戶要求私人定制銀行卡卡面，提供銀行卡選號服務(wù)，其他電子產(chǎn)品如POS機(jī)、金農(nóng)便民寶外觀亦可定制，增加對年輕客戶的吸引力。(四)改進(jìn)手機(jī)銀行功能，可以嘗試存款活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期等更多的金融功能，使手機(jī)銀行功能更為強(qiáng)大，更