建設(shè)我國保險信用體系法律途徑的探討

1、建設(shè)我國保險信用體系法律途徑的探討一、市場經(jīng)濟(jì)條件下保險契約的信用特征保險契約既符合契約共性，乂有其獨特的個性?！捌跫s自由”是現(xiàn)代民法的基本特性, 契約之所以自山，前提在于絕對的所有權(quán)和對所有權(quán)及其他法律規(guī)定的權(quán)力能按自己的意 志自治。保險契約完全符合這一特征。在訂立保險契約前，保險關(guān)系當(dāng)事人必須對另一方 是否具有履約能力即信用進(jìn)行考察。在訂立契約時，雙方當(dāng)事人必然把信用作為主要內(nèi)容 對保險人和被保險人及投保人權(quán)利、義務(wù)都做出細(xì)致規(guī)定。在契約履行過程中，因失信導(dǎo) 致當(dāng)事人資產(chǎn)權(quán)利或與此相關(guān)的非資產(chǎn)權(quán)利受到損害的一方以強制執(zhí)行或者通過法律途 徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過法律途徑

2、對信用制度給予積極的保護(hù), 對不履行契約的債務(wù)人予以否定性評價，確保契約權(quán)益關(guān)系的穩(wěn)定和社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系的有序 性。同時鑒于保險契約屬于格式合同種類，保險法規(guī)定，在保險人和被保險人對相關(guān)契約 內(nèi)容解釋有歧義時，法律要做出有利于被保險人的解釋。在這里保險人的信用已經(jīng)不僅僅 是道德范疇或者經(jīng)濟(jì)范疇的概念，而是法律與制度的強行規(guī)定。這乂是保險契約信用的獨 特性。從法律的視角考察，在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會信用體系建立，最重要的環(huán)節(jié) 是推行誠信的市場人格法律標(biāo)準(zhǔn)，因此保險行業(yè)就必須奉行誠信為本、服務(wù)至上的規(guī)則。 所以，信用體系建設(shè)對于保險業(yè)來說意義更加重大。二、我國保險業(yè)信用體系存在的突出問題我國保險市

3、場，山于長期的壟斷經(jīng)營，形成了特有的游戲規(guī)則，如從行政權(quán)力、關(guān)系 網(wǎng)等非正常渠道人手，成為保險公司銷售體系最重要的業(yè)務(wù)推展方式，帶有濃重行政色彩 的大而全的公司組織結(jié)構(gòu)成為保險公司的主導(dǎo)組織形式，統(tǒng)一的、極少調(diào)整的費率與條款 以及不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為、不科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)和不和諧的管理機(jī)制，成為保險業(yè)發(fā)展的桎梏, 也是保險信用體系發(fā)育不健全的重要原因，不可避免地出現(xiàn)信用疲軟、規(guī)則失衡的問題。 主要表現(xiàn)在：一是保險承保不規(guī)范。誤導(dǎo)欺騙保戶行為屢見不鮮，不如實履行告知義務(wù)、 帶病投?，F(xiàn)象層出不窮，無論是保險人還是被保險人都具有較大的信用風(fēng)險。二是保險理 賠不規(guī)范。一方面，為穩(wěn)固自己的老客戶，有亂賠和多賠現(xiàn)

4、象，助長了一些投保人非正常 索賠心態(tài)；另一方面，對本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三 是市場主體行為不規(guī)范。公司經(jīng)營短期化的現(xiàn)象突出。由于中國保險業(yè)處于剛剛起步階段, 社會對保險的認(rèn)知還處于啟蒙階段，社會保險和商業(yè)保險界限不分，一些部門和地方往往 以社會保障的名義變相辦理商業(yè)保險的現(xiàn)象時有發(fā)生，同時商業(yè)保險公司之間惡性競爭， 保險市場混亂增加了公眾對保險公司的不信任感。四是經(jīng)營管理不規(guī)范，風(fēng)險隱患時有發(fā) 生，影響保險公司的信譽度。從社會范疇看，中國社會人治觀念深厚，民眾法律意識淡薄，缺乏運用法律維護(hù)自身 權(quán)益的自覺性和主動性。這種狀況對保險業(yè)信用體系法律建設(shè)十分不利。三、

5、保險信用體系與法律需求的矛盾關(guān)系1. 保險監(jiān)督管理進(jìn)一步加強趨勢與監(jiān)管立法不到位的矛盾。保險信用體系的建立，有 賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運作。訂前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險監(jiān)管模式相比，中國 現(xiàn)階段保險業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨特性表現(xiàn)為：（1）單一 的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會為全國商業(yè)保險的主管機(jī)關(guān)，獨立行使保險監(jiān)管 職能。（2）直接的實體監(jiān)管方式。著力對保險業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容。一 方面，對保險企業(yè)實行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制，另一方面，對于保險公司償付能力監(jiān)管、資 產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管和市場預(yù)退出機(jī)制監(jiān)管則不到位，尚未形成一整套科學(xué)的指標(biāo)體系。2. 保

6、險業(yè)經(jīng)營管理進(jìn)一步規(guī)范的趨勢與法律規(guī)章不銜接的矛盾。從中國保險業(yè)現(xiàn)狀來 看，保險營銷人員素質(zhì)偏低，誤導(dǎo)欺騙現(xiàn)象屢見不鮮。保險合同是格式合同，其中的條款 山保險公司單方面擬定，保單持有人只能被動地接受或拒絕合同?？谇拔覈^大部分保險 公司保單的條款在表述上專業(yè)性詞匯過多，晦澀難懂，易損害保單持有人的利益。盡管有 大量管理規(guī)定出臺，但是都沒有上升到條例、規(guī)章的法律地位。當(dāng)前保險業(yè)進(jìn)入規(guī)范化、 集約化經(jīng)營階段。隨著現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的建立與完善、保險業(yè)在改革與發(fā)展進(jìn)程中迫切 需要法律保障。當(dāng)前需要出臺保險業(yè)法，予保險從業(yè)人員以更嚴(yán)格的法律規(guī)制。3. 保險業(yè)并購浪潮的趨勢與相關(guān)法律不配套的矛盾。進(jìn)入20

7、世紀(jì)90年代末以來，席 卷全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的笫五輪企業(yè)兼并浪潮，對保險業(yè)沖擊最大。并購浪潮不僅迅速改變了國 際保險業(yè)的市場構(gòu)成和業(yè)務(wù)格局，而且將對今后保險業(yè)的發(fā)展方向和途徑產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn) 的影響。中國保險業(yè)要迅速與國際接軌，就必須融入到國際保險業(yè)的并購重組進(jìn)程中，特 別是要加快國有保險公司體制改革的步伐，在保險發(fā)達(dá)地區(qū)組建具有國際影響的跨國集團(tuán) 公司，全面參與國際保險業(yè)的并購，這迫切要求相關(guān)法律法規(guī)與之匹配。4. 銀保合作進(jìn)一步加強的趨勢與相關(guān)法律不契合的矛盾。當(dāng)前，銀行與保險業(yè)務(wù)的融 通已經(jīng)成為一種新的業(yè)務(wù)增長點和國際潮流，對整合保險資源、銀行資源，推動強強合作, 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行和保

8、險公司的作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險 公司的合作，使保險業(yè)、銀行業(yè)的經(jīng)營管理面臨一系列前所未有的新的問題。法律規(guī)定上 的空白影響和制約了銀保合作的規(guī)范化發(fā)展，為此，亟待相應(yīng)的法律法規(guī)出臺。四、建立與完善保險信用體系的法律途徑1. 健全保險監(jiān)督管理法律，解決法律框架問題。首先要重新審視現(xiàn)行法律法規(guī)，對現(xiàn) 行保險法規(guī)做一次徹底修訂。建立起以保險法為根本大法，以保險監(jiān)管法規(guī)為基礎(chǔ)的保險 業(yè)監(jiān)管法律體系。當(dāng)前，需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人） 的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多 內(nèi)容。建議盡快修改和完善保險法。保監(jiān)會應(yīng)抓

9、緊制定和出臺與保險法相配套的 行政法規(guī)和規(guī)章制度，盡快出臺中國保險監(jiān)管基本法、保險業(yè)反對不正當(dāng)競爭法、 外資保險公司市場管理法等。制定一批規(guī)范保險經(jīng)營行為的行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章;制 定有效規(guī)范監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管人員行為的規(guī)章制度，抓緊通過立法建立保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)與工 商、稅務(wù)、審計等政府部門雙邊或多邊的交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，維護(hù)法律的權(quán)威，杜絕政出多 門的現(xiàn)象。2. 建立保險資信評估機(jī)制，解決主體信用問題。保險業(yè)的資信評佔，是曲具有國家主 管部門認(rèn)定資質(zhì)的資信評估中介機(jī)構(gòu)，運用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，參照國際 通行的評估標(biāo)準(zhǔn)，通過對影響保險公司資信狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測算，來 全面考察保

10、險公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度，并客觀、公正地評定其信用 等級的行為。在國際上，保險公司高度重視資信評估，在世界上50家最大的商業(yè)保險公 司中，38家有正式評級，12家有公開信用評級。保險資信評估機(jī)制的建立，把對保險公 司的監(jiān)督管理納入到動態(tài)的體系中，不斷根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況，確認(rèn)其資產(chǎn)負(fù)債能力、 穩(wěn)定運行能力，特別是償付能力，評定保險企業(yè)所處的地位、公司的發(fā)展戰(zhàn)略和資產(chǎn)組織 情況，促進(jìn)保險資源的優(yōu)化配置，把保險業(yè)的競爭引入消費價格領(lǐng)域。將保險公司的財務(wù) 信息轉(zhuǎn)化為容易被社會公眾理解的以等級形式反映出來的實力評定。U前需要加快有關(guān)保 險資信評級的立法，對保險資信評估機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、

11、市場退出、合法經(jīng)營等做出詳細(xì)規(guī) 定，為保險資信評估業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。3. 建立和完善保險公示制度，解決信息不對稱和契約不完全的問題。當(dāng)前我國保險企 業(yè)信息的市場開放程度低，在保險人和投保人之間存在著信息不對稱問題。在保險法律法 規(guī)的制定和完善上，應(yīng)切實通過立法規(guī)定保險公司的公示制度。即信息披露制度。一是在 相關(guān)法規(guī)中規(guī)定保險合同條款的制定標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)需要。要把保單的現(xiàn)金價值表等重要數(shù)據(jù) 資料作為保險合同的一部分。保險合同的制定應(yīng)該走向大眾化，不要用過于專業(yè)化的文字 表達(dá)保險合同，給投保人認(rèn)知、理解合同帶來困難或出現(xiàn)歧義。在保險契約的簽訂過程中, 保險人必須如實說明條款內(nèi)容，特別是對免責(zé)條款要

12、加以說明。二是針對投資連接保險和 分紅保險發(fā)展迅速的趨勢，必須完善這方面的立法。美國1993年證券法規(guī)定，投資 連接保險產(chǎn)品，保險公司向公眾銷售產(chǎn)品必須先向證監(jiān)會注冊，在銷售時或在此之前，還 必須向客戶發(fā)放產(chǎn)品說明書，說明業(yè)務(wù)性質(zhì)、保費投資方向、各項費用和保單持有人的權(quán) 利等。我國保險法和證券法應(yīng)加強此方面的立法完善。三是通過立法制定完善的保險和投 資交易規(guī)則，規(guī)范獨立賬戶動作的管理規(guī)則，規(guī)定保險公司信息披露的最低限度。4. 加大對保險違法犯罪行為的打擊和防范力度，解決法律威嚴(yán)的問題。保險公司信用 體系的建立，從根本上要求法律通過對保險違法行為做出進(jìn)一步規(guī)范?；诂F(xiàn)行保險法在 這方面的規(guī)定不很完善的現(xiàn)狀，建議法律對此進(jìn)一步詳細(xì)地做出規(guī)定。要加大對保險職務(wù) 犯罪的打擊力度，加大對騙賠人員刑事法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任的追