中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品同業(yè)調(diào)研報告

1、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品同業(yè)調(diào)研報告依托于把我行建設(shè)成為天津地區(qū)最好的銀行，建設(shè)成為農(nóng)行系統(tǒng)先進(jìn)分行的愿景，我行于去年下半年完成了“對公業(yè)務(wù)上收，零售業(yè)務(wù)下沉”的業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。為使轉(zhuǎn)型達(dá)到更好效果，我行應(yīng)以提高核心競爭力為目標(biāo)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、對公業(yè)務(wù)營銷整合、精細(xì)化管理等方面借鑒他行的先進(jìn)經(jīng)驗?，F(xiàn)就中小企業(yè)融資產(chǎn)品同業(yè)調(diào)研成果形成報告如下：一、同業(yè)調(diào)研環(huán)境融資類產(chǎn)品一直是銀行利潤的主要來源。我行在信貸投放中應(yīng)抓大也不放小，即抓住大項目，搶占市場份額，又要著力解決中小企業(yè)融資難、渠道少等問題。中小企業(yè)對全社會經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)率目前已達(dá)一半以上，中小企業(yè)已在繁榮經(jīng)濟、擴大就業(yè)、促進(jìn)社會發(fā)展中起到重要作用。

2、中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，商業(yè)信貸占比較大，銀行信貸占比較小。商業(yè)信貸指基于交易雙方的商業(yè)信用，賣方給予買方在商品交易中的延期支付，分為應(yīng)收賬款與應(yīng)付賬款。由于目前中小企業(yè)普遍存在銀行信貸約束，商業(yè)信貸甚至作為銀行信貸的一種有效替代機制，成為中小企業(yè)外部短期融資的最重要來源。中小企業(yè)融資具有以下特點：一是中小企業(yè)融資需求具有“短、頻、急”的特點。中小企業(yè)經(jīng)營靈活，資金周轉(zhuǎn)快，故其融資需求最突出的特點是期限短、發(fā)生頻率高和時間急迫。二是中小企業(yè)融資需求點多、面廣、單筆金額小。三是中小企業(yè)融資風(fēng)險相對較大。針對近兩年全球經(jīng)濟形勢預(yù)期下滑的趨勢下，幫中小企業(yè)渡過難關(guān)成為全國上下一致的目標(biāo)。開辟新的中小企業(yè)

3、融資渠道，在風(fēng)險可控的前提下為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供更多的資金支持，既有利于我行提升市場競爭力樹立公眾形象，又可為我行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略奠定市場基礎(chǔ)。目前，各大銀行均為中小企業(yè)融資提供一定支持，現(xiàn)就同業(yè)主要特色產(chǎn)品進(jìn)行比較如下。二、同業(yè)產(chǎn)品比較（一）建設(shè)銀行產(chǎn)品名稱：小企業(yè)“速貸通“貸款業(yè)務(wù)適用對象：小企業(yè)資質(zhì)要求：不設(shè)置準(zhǔn)入門檻、不強調(diào)評級和客戶授信貸款用途：用于發(fā)放流動資金貸款貸款額度：不超過2000萬元貸款期限：最長不超過3年貸款方式：可以采取最高額抵押，在抵押有效期內(nèi)循環(huán)使用。還款方式：期限在一年以內(nèi)的貸款，可以選取按月、按季還本或到期一次性還本的方式；期限在一年以上的貸款，可根據(jù)借款企業(yè)現(xiàn)

4、金流特點，選取按月、按季等整貸零償還款方式。還款方式：根據(jù)貸款期限的不同，您可以選擇按月定額還款或按月等本還款等整貸零償、整貸整償?shù)榷喾N還款方式。擔(dān)保要求：企業(yè)提供足額有效擔(dān)保及與企業(yè)業(yè)主或主要股東信用相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)分單處理。手續(xù)簡化、流程快捷，為企業(yè)提供快速融資， 產(chǎn)品優(yōu)勢：業(yè)務(wù)快捷方便、流程簡化，抵質(zhì)押物履蓋面廣，對申請融資的企業(yè)的客戶評價和額度授信不作強制性要求，采取“柜面式”操作方式，提供限時服務(wù)他行比較：農(nóng)行小企業(yè)簡式快速貸款流程與此產(chǎn)品類似但在貸款額度、流程等方面還存在著差距。工行此類業(yè)務(wù)沒有單獨針對中小企業(yè)。該產(chǎn)品由中國中小企業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會和金融時報社聯(lián)合舉辦的“中

5、國中小企業(yè)融資論壇”上，成功地從同業(yè)產(chǎn)品中脫穎而出，被評為“最佳中小企業(yè)融資方案”。建設(shè)銀行天津市分行成立了中小企業(yè)經(jīng)營中心，推動中小企業(yè)業(yè)務(wù)走上專業(yè)化發(fā)展道路。繼續(xù)通過“速貸通”和“成長之路”等業(yè)務(wù)品種重點滿足優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶的信貸需求，積極支持專業(yè)化程度高、科技含量高、創(chuàng)新能力強、資產(chǎn)負(fù)債率較低、有較強發(fā)展后勁的成長型小企業(yè)發(fā)展，注重加強貸后管理，力爭在中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展上取得新的突破。據(jù)統(tǒng)計，截至08年10月末，該行已向中小企業(yè)發(fā)放貸款余額20.69億元。（二）工商銀行產(chǎn)品名稱：國內(nèi)貿(mào)易融資適用對象：中小企業(yè)資質(zhì)要求：一般達(dá)到A-級，給核心企業(yè)供貨無資質(zhì)要求貸款額度：2000（含）萬以內(nèi)貸款

6、期限：一年以內(nèi)還款方式：到期歸還擔(dān)保要求：提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，給工行確定核心企業(yè)供貨無擔(dān)保要求業(yè)務(wù)種類：國內(nèi)保理、國內(nèi)發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項下打包貸款、國內(nèi)信用證項下賣方融資、國內(nèi)信用證項下買方融資、商品融資等。產(chǎn)品優(yōu)勢：隨著當(dāng)今經(jīng)濟形勢的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致交易違約直線上升，企業(yè)支付了貨款，供貨商卻未按期發(fā)貨或不予發(fā)貨； 付款后，收到貨物的質(zhì)量不符合合同的約定，為了避免這種局面，以人民幣信用證為結(jié)算方式的企業(yè)越來越多，推出國內(nèi)貿(mào)易融資不僅可以滿足該類企業(yè)需求，降低企業(yè)的財務(wù)成本，又可以為銀行擴大市場份額，降低信貸風(fēng)險提供更靈活的手段。他行比較：農(nóng)行有此類產(chǎn)品，但產(chǎn)品及

7、制度還在完善中，因此暫時不能辦理此類業(yè)務(wù)。建行只有國內(nèi)保理一項國內(nèi)貿(mào)易融資，產(chǎn)品比較單一。截止至08年6月末，工行天津分行中小企業(yè)貸款增幅為92.3，占全部公司貸款增量的50%。該行利用國內(nèi)貿(mào)易融資等新興資產(chǎn)業(yè)務(wù)，累計辦理該項業(yè)務(wù)14.65億元，同比增加10.89億元，增長632，并以此業(yè)務(wù)帶動了該行中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。在中小企業(yè)貸款高速增長的同時，工行的不良貸款率則在穩(wěn)步下降。工總行在未來3年中小企貸款余額擬增加至4000億，增速要明顯高于全部貸款的增速，可見要大力發(fā)展中小企業(yè)貸款的態(tài)度和決心。工行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的成績既得益于我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，更與自身的戰(zhàn)略選擇和創(chuàng)新開拓密不可

8、分。（三）天津銀行產(chǎn)品名稱：易貸通產(chǎn)品簡介：易貸通是天津銀行專門為滿足小型企業(yè)融資需求開發(fā)的產(chǎn)品。按照此產(chǎn)品設(shè)計的信貸操作流程對有貸款需求的企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部審批流程放款的信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品品種：流動資金貸款、短期項目貸款、開具銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款額度：100萬元以下產(chǎn)品優(yōu)勢：內(nèi)部審批流程簡便；1到3個工作日資金即可到位；有房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、擔(dān)保中心擔(dān)保等多種擔(dān)保形式可供選擇。他行比較：手續(xù)較簡便、從申請到放款效率較高天津銀行強化中小企業(yè)服務(wù)品牌，突出中小企業(yè)銀行和市民銀行特色，配套推出易貸通、小額分期貸、工程機械按揭貸款等新融資品種，滿足了不同發(fā)展階段中小企業(yè)的

9、融資需求。08年前7個月天津銀行累計為中小企業(yè)發(fā)放貸款92.61億元，中小企業(yè)貸款余額占全行貸款總額的42%，優(yōu)化了全行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。（四）渤海銀行產(chǎn)品名稱：中小企業(yè)商業(yè)分期貸款適用對象：對于至少兩年運營經(jīng)歷的零售業(yè)主、貿(mào)易公司、小型生產(chǎn)企業(yè)等；對于沒有優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)作抵押，但有良好的成長性和盈利經(jīng)歷的企業(yè)。 貸款額度：最高可達(dá)100萬元貸款年限：6個月至3年貸款利率：貸款年利息分別為17% (1年以下)、18%（2年以下）、22%（3年以下）。如提前還款，違約金率為10%產(chǎn)品特色：無需用房產(chǎn)作抵押，無需擔(dān)保公司擔(dān)保還款方式：按月以等額本息的方式分期償還他行比較：商業(yè)分期貸款，成為在天津地區(qū)首個為

10、中小型企業(yè)提供無需抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保的信用貸款渤海銀行在建立之初就按照流程、產(chǎn)品線設(shè)置部門，根據(jù)客戶資產(chǎn)、收入、年齡、職業(yè)等特點在零售銀行業(yè)務(wù)部設(shè)置了中小企業(yè)部，與個人貸款部、按揭銷售部、個人銀行財富管理部構(gòu)成零售銀行業(yè)務(wù)部的四個價值中心，與風(fēng)險管理部和營運部的對應(yīng)部門，構(gòu)成分行運作的前中后臺流程線，穩(wěn)步推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展。渤海銀行針對中小型企業(yè)成長的不同階段、不同規(guī)模、不同需要，精心打造出一系列無抵押品與有抵押品相結(jié)合的貸款產(chǎn)品。目前貸款金額在100萬元以下的中小企業(yè)，在渤海銀行從申請到獲得資金大約僅需要五天。這一高效流程的設(shè)立借鑒了外資銀行的管理理念，值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。（五）交通

11、銀行產(chǎn)品名稱：中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款資質(zhì)要求：具有獨立法人地位，資產(chǎn)總額在4億元或年主營業(yè)務(wù)收入在3億元以內(nèi)的企業(yè)法人；經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)；依法進(jìn)行稅務(wù)登記，照章納稅；持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡；企業(yè)信譽良好，具備按期還本付息能力，無不良信用記錄；能提供足值有效的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保；該行要求的其他條件。申請條件：具有有效身份證件(實名證件)；具有良好的信用記錄和還款意愿；主要經(jīng)營者從業(yè)經(jīng)歷在兩年以上，在其經(jīng)營領(lǐng)域有豐富的從業(yè)經(jīng)驗和良好的從業(yè)記錄，具備一定的經(jīng)營管理水平和能力；該行要求的其他條件。作為質(zhì)押物的知識產(chǎn)權(quán)應(yīng)具備以下基本條件：作為質(zhì)押物的知識產(chǎn)權(quán)限為發(fā)明專利權(quán)

12、、實用新型專利權(quán)和商標(biāo)專用權(quán)中的一種或幾種，須合法有效，并且具有較強的盈利能力和良好的發(fā)展前景。“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”創(chuàng)新模式的推出，使科技企業(yè)的銀行信貸能發(fā)揮“揚長避短”的功效，對擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技企業(yè)解決資金緊張、加速知識產(chǎn)權(quán)的市場轉(zhuǎn)化、提升企業(yè)核心競爭力無疑是雪中送炭；就更深遠(yuǎn)意義而言，此創(chuàng)新信貸模式的推出，將使廣大科技企業(yè)及社會各方在融資市場實踐中深刻認(rèn)識知識產(chǎn)權(quán)的價值和作用，喚醒現(xiàn)代“知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”意識，提升科技產(chǎn)業(yè)整體資本運作水平，使我們的自主創(chuàng)新能力有一個質(zhì)的飛躍。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是一種完全符合市場規(guī)律的商業(yè)模式。由于科技型中小企業(yè)風(fēng)險大，缺乏不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，不確定因素較多，這

13、對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的設(shè)計提出了更高的要求?？紤]到中小企業(yè)用款的“急、頻、小”的特點，交行特別針對中小企業(yè)貸款實行了“個人簽批制”，免除了貸審會集體審議環(huán)節(jié)，大大提高了審批效率。一般情況下，客戶自申貸資料提交齊備后2周左右即可獲得貸款。目前，交行的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款期限一般一年，最長三年；最高貸款金額根據(jù)企業(yè)規(guī)模確定，最高不超過人民幣3000萬元。（六）農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品名稱：小企業(yè)簡式快速貸款適用對象：為中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理辦法（試行）中所界定的小企業(yè)；資質(zhì)要求：已經(jīng)農(nóng)行核定統(tǒng)一授信額度；符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營正常，發(fā)展前景良好；建立或初步建立了現(xiàn)代企業(yè)制度；按照中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信用等級測

14、評計分表評定的信用等級在A+級（含）以上；無不良信用記錄；農(nóng)行要求提供的其他條件；貸款額度：200萬（含）以內(nèi)貸款利率：在人行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上雙方協(xié)定貸款期限：最長不超過年擔(dān)保要求：能提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保產(chǎn)品優(yōu)勢：對單戶信用總額在200（含）萬元以內(nèi)的小企業(yè)，在落實全額有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保的前提下，不單獨進(jìn)行評級和統(tǒng)一授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押物直接進(jìn)行授信和辦理貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度的貸款產(chǎn)品。他行比較：建行速貸通與簡式快速貸款類似、工行天津分行目前沒有針對小企業(yè)推出這種產(chǎn)品按照農(nóng)總行統(tǒng)計口徑，截至08年12月末我行小企業(yè)（含涉農(nóng)類）貸款余額為14.54億元，比

15、年初下降104.26億元，占全行公司類貸款余額的3.4%。按五級分類，正常類貸款余額為2.87億元，比年初下降39.06億元，占全行公司正常類貸款余額的1.04%；關(guān)注類貸款余額為6.56億元，比年初下降1.18億元，占全行公司關(guān)注類貸款余額的4.8%;不良類貸款余額為5.1億元，同比下降64.02億元，占全行公司不良類貸款余額的25.49%；不良貸款率為35.1%比同期下降23.1%（考慮到我行進(jìn)行資產(chǎn)剝離），全行小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀，加大產(chǎn)品創(chuàng)新至關(guān)重要。以上通過建行、工行、天津銀行、渤海銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品比較可看出，各行在中小企業(yè)上融資產(chǎn)品上各自存在優(yōu)勢。渤海銀行的產(chǎn)品適用

16、于創(chuàng)業(yè)初期，缺少抵（質(zhì)）押物且需要周轉(zhuǎn)資金的企業(yè)；農(nóng)行與天津銀行的產(chǎn)品適用于微型企業(yè)的融資需求；建行的“速貸通”業(yè)務(wù)則適用于成長初期的企業(yè)，為財務(wù)狀況正在改善的小企業(yè)提供信貸支持；交行的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為高新技術(shù)型企業(yè)的融資難提供了解決的方案；工行的國內(nèi)貿(mào)易融資系列對為大型企業(yè)或跨國500強在華企業(yè)做配套的中小企業(yè)提供信貸支持。就單一產(chǎn)品的應(yīng)用價值來說，工行的國內(nèi)貿(mào)易融資更具有可行性和操作性。工行的此種產(chǎn)品不僅可拓寬服務(wù)范圍、優(yōu)化非息收入，更可對調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)發(fā)揮巨大作用。國內(nèi)貿(mào)易融資在為企業(yè)特別是為中小企業(yè)提供資金支持的同時，更是在開創(chuàng)自己未來的發(fā)展空間。此外，國內(nèi)貿(mào)易融資可以在

17、規(guī)避風(fēng)險保全銀行信貸資產(chǎn)方面起到一定幫助。而就產(chǎn)品的支持力度和推廣價值來說交通銀行的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為高科技企業(yè)融資難問題提供了更多的解決方案。此外天津銀行、渤海銀行的融資產(chǎn)品在辦理流程上引入了新的機制，強調(diào)業(yè)務(wù)辦結(jié)時間，提高了工作效率，在客戶中留下良好口碑。三、我行開拓地域中小企業(yè)融資市場有關(guān)構(gòu)想（一）天津地區(qū)的中小企業(yè)主要存在的特征第一，中小工業(yè)企業(yè)的行業(yè)主要分布于金屬制品業(yè)、通用設(shè)備制造業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、通信設(shè)備、計算機及其他電子設(shè)備制造業(yè)、交通運輸設(shè)備制造業(yè)、塑料制品業(yè)、電氣機械及器材制造業(yè)、專用設(shè)備制造業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)、造紙及紙制品業(yè)等10個行業(yè)。第二，部分行業(yè)的企業(yè)

18、在地域分布上較為集中，如“金屬制品業(yè)”行業(yè)的企業(yè)主要做落于環(huán)城四區(qū)(即：東麗區(qū)、西青區(qū)、津南區(qū)、北辰區(qū)，下同)及武清區(qū)；軟件及產(chǎn)品技術(shù)含量較高企業(yè)主要分布于新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)華苑產(chǎn)業(yè)區(qū)等。第三，產(chǎn)品技術(shù)含量較高企業(yè)的增長速度高于勞動密集型企業(yè)。而多數(shù)以勞動密集型為主的行業(yè)，企業(yè)增長速度較低，一些行業(yè)還出現(xiàn)了下降趨勢。天津市的中小企業(yè)中金屬制品業(yè)、交通運輸設(shè)備制造業(yè)、塑料制品業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)、造紙及紙制品業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)仍占有較高的比重，而電子、電器、通信、計算機等高新技術(shù)行業(yè)僅管有較高的增長速度，但與傳統(tǒng)行業(yè)相比所占比重相對較低。我行在中小企業(yè)的信貸支持上應(yīng)著重考慮中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和中小企業(yè)結(jié)構(gòu)的

19、調(diào)整，支持和引導(dǎo)高新技術(shù)行業(yè)企業(yè)的建立和發(fā)展，逐步在高新技術(shù)行業(yè)企業(yè)中提高市場份額，成為我行中小企業(yè)信貸規(guī)模的主力。（二）我行針對中小企業(yè)融資方面的策略第一，加大我行對中小企業(yè)系統(tǒng)化、專業(yè)化及差異化的管理。首先區(qū)別對待，實施梯度推進(jìn)的策略。先挑選中小企業(yè)客戶資源豐富、區(qū)域信用環(huán)境好、管理水平較高的支行，加快發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，在審批權(quán)限和客戶準(zhǔn)入等方面給予一定支持，鼓勵相關(guān)支行加快發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。其次探索專業(yè)化的經(jīng)營管理模式。在分行公司部試點組建中小企業(yè)團隊以及在信貸管理部中成立獨立的中小企業(yè)審貸團隊，打造能為中小企業(yè)提供專業(yè)化、全功能、“一站式”服務(wù)的管理平臺和綠色通道，強調(diào)辦結(jié)時間

20、，提高工作效率。在支行打造中小企業(yè)專職客戶經(jīng)理隊伍，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專職化服務(wù)水平，在績效考核上向中小企業(yè)專職客戶經(jīng)理有所傾斜，加大營銷的積極性。再是建立中小企業(yè)融資服務(wù)品牌，為客戶留下較深印象。第二，以客戶為出發(fā)點，全方位的滿足中小企業(yè)的金融需求。立足中小企業(yè)客戶多元化金融需求，研究制訂中小企業(yè)金融產(chǎn)品組合方案。針對中小企業(yè)的金融需求，我行可推出以融資類產(chǎn)品為主，并涵蓋結(jié)算、國際業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等9個產(chǎn)品組合，拓寬我行服務(wù)范圍，加大我行對金融產(chǎn)品整合、包裝和推廣的力度。當(dāng)今優(yōu)秀的中小企業(yè)早已擺脫簡單的配套、加工模式，其產(chǎn)品的

21、技術(shù)含量高、核心競爭力強，因此大部分產(chǎn)品都服務(wù)于世界500強企業(yè)和國有大型企業(yè)。這些企業(yè)從原材料的采購、產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售每一個環(huán)節(jié)對銀行產(chǎn)品都存在著依賴，依賴著銀行針對中小企業(yè)所處不同經(jīng)營環(huán)節(jié)制訂不同產(chǎn)品組合，采取靈活的融資方式，幫助缺少有效抵押物的中小企業(yè)獲得融資支持，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)品種。在這種情況下推出人民幣信用證、國內(nèi)發(fā)票融資、國內(nèi)保理、產(chǎn)業(yè)鏈型融資、未來貨權(quán)融資等適合于中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品恰到好處，借此達(dá)到銀企雙贏的目的。而以現(xiàn)金管理綜合化服務(wù)為核心的結(jié)算與現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系，推出面向中小企業(yè)客戶的集合人民幣結(jié)構(gòu)性存款等理財業(yè)務(wù)，提供了多款金融衍生產(chǎn)品來幫助客戶鎖定成本、規(guī)避風(fēng)險也有相當(dāng)大的市場。此外，我行還應(yīng)加大投行顧問系列服務(wù)，滿足中小企業(yè)客戶對金融咨詢、經(jīng)濟分析、財務(wù)方案設(shè)計以及投融資顧問等個性化服