美國電子票據(jù)立法對我國電子票據(jù)立法的借鑒

1、美國電子票據(jù)立法對我國電子票據(jù)立法的借鑒摘要：為適應(yīng)當(dāng)前金融電子化和票據(jù)市場的開展,我國2022年出臺了？電子簽名法？、2022年中國人民銀行又在借鑒和吸收美國、香港等地的做法,開始試點票據(jù)截留,2022年4月建成并全面推廣了支票影像交換系統(tǒng),這些立法活動有力的促進了我國票據(jù)電子化的開展.但相應(yīng)的電子票據(jù)法律制度方面的滯后仍給電子票據(jù)的使用和流通帶來了較大的制約.本文在借鑒美國電子支票立法經(jīng)驗的根底之上,結(jié)合我國電子票據(jù)開展的現(xiàn)實情況,力圖對我國票據(jù)法律制度的修改和電子票據(jù)的立法提供一定的參考意見.關(guān)鍵詞:美國電子票據(jù)立法電子簽名相對電子介質(zhì)而言,紙介質(zhì)票據(jù)本身有著與生俱來的風(fēng)險與不便-容易遺

2、失、偽造和處理手續(xù)繁瑣、流通本錢高,從而使傳統(tǒng)票據(jù)市場面臨電子票據(jù)的沖擊,電子票據(jù)代替紙質(zhì)票據(jù)、電子經(jīng)紀(jì)模式替代傳統(tǒng)的OT市場交易已經(jīng)成為票據(jù)市場開展的方向.2022年我國借鑒和吸收美國、香港等國家和地區(qū)的做法,開始試點票據(jù)支票截留,在試點一年的根底之上,2022年4月中國人民銀行建成并全面推廣了支票影像交換系統(tǒng)CIS,使得支票的流通范圍有原來的同城擴大到全國,從而提升了支票結(jié)算手段在經(jīng)濟業(yè)務(wù)交易中的功能作用,但是隨著票據(jù)電子進程的拓展,相應(yīng)的電子票據(jù)法律制度方面的滯后仍給電子票據(jù)的使用和流通帶來較大的制約,對現(xiàn)行票據(jù)法律法規(guī)進行適當(dāng)修改,滿足金融電子化和經(jīng)濟的開展的需要是擺在我們面前的一項緊

3、迫性工作.一、美國電子票據(jù)的開展及其立法經(jīng)驗一美國電子票據(jù)的開展進入互聯(lián)網(wǎng)時代,美國率先推出了電子票據(jù).199阿美國通過的？改進債務(wù)歸還方式法？,就明確規(guī)定政府部門的大局部債務(wù)將通過電子方式歸還.電子支票支付采用電子資金轉(zhuǎn)賬簡稱EFT或網(wǎng)上銀行效勞因特網(wǎng)Banking方式.2022年10月28日美國又通過了？21世紀(jì)支票交換法案？,賦予電子支票與傳統(tǒng)支票同等法律效力.在電子票據(jù)的清算方面,早在上世紀(jì)80年代,美國票據(jù)自動清算所ACH已經(jīng)采用票據(jù)截留Truncate的方式來實現(xiàn)票據(jù)清算的電子化.在票據(jù)截留下,票據(jù)代收行把票據(jù)上所記載的內(nèi)容轉(zhuǎn)化成電子信息,并通過自動清算所提示到付款銀行,付款銀行根

4、據(jù)電子信息付款,而原紙質(zhì)票據(jù)由代收銀行保存.隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的開展,傳統(tǒng)票據(jù)已經(jīng)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子支付的要求.數(shù)字化電子票據(jù)在成熟的電子簽名技術(shù)的推動下誕生了.1998年6月30日,第一張由美國財政部開立的電子票據(jù)在Internet!實現(xiàn)了支付.它是以智能卡作為票據(jù)的載體,通過電子簽名和認(rèn)證機構(gòu)來保證票據(jù)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性,從而實現(xiàn)了票據(jù)金額的實時轉(zhuǎn)移并有效地預(yù)防了票據(jù)的仿造.目前這種電子票據(jù)在美國金融效勞技術(shù)協(xié)會(FinacialServicesTechnologyConsortium)的會員銀行中得到使用.二美國支票電子化的立法進程支票作為一種完全有價證券,

5、各國的票據(jù)法基于流通轉(zhuǎn)讓的需要都對其出票、提示、付款等票據(jù)行為做出了嚴(yán)格書面形式的要求,美國也不例外.但是,隨著科技和網(wǎng)絡(luò)銀行的開展,支票日趨電子化,美國曾三次修改或在新制訂的法律中對此做出規(guī)定.美國調(diào)整支票的法律主要是統(tǒng)一商法典(UCC)的第3編和第4編.根據(jù)傳統(tǒng)的法律,“支票截留下的電子提示顯然不能是票據(jù)法上的提示行為.為了與商業(yè)實踐聯(lián)系起來并成認(rèn)新的銀行慣例的法律效力,美國法學(xué)會和統(tǒng)一州法全國委員會于1990年對統(tǒng)一商法典做了相應(yīng)的修改.其中,第3501在對支票提示進行定義的時候,規(guī)定只要當(dāng)事人之間存在協(xié)議,電子提示也被視為有效的提示方式.止匕外,第4110也明確授權(quán)當(dāng)事人可以締結(jié)這樣的

6、協(xié)議.因此,美國“支票截留中的電子提示是通過當(dāng)事人之間契約取得票據(jù)法上效力的.雖然“支票截留 中雙方可以通過協(xié)議來確立電子提示的法律效力,但是由于有些銀行在技術(shù)上的欠缺和一些客戶對傳統(tǒng)支票觀念上的依賴,電子提示適用的范圍并不十分廣泛.而且,法律對于“支票截留也沒有明確的規(guī)定,當(dāng)事人在簽訂支票截留協(xié)議時須考慮很多因素來保護自己的權(quán)益,手續(xù)也較為繁瑣.因此,美國于200孫l0月28日通過了？21世紀(jì)支票交換法案？以進一步推動支票的電子化進程.該法案一方面繼續(xù)延用統(tǒng)一商法典以協(xié)議方式確認(rèn)電子提示法律效力的規(guī)定,另一方面它提供了一種新的流通票據(jù)一一替代票據(jù)(SubstituteCheck),并賦予其以

7、原紙質(zhì)票據(jù)同樣的法律效力,即替代票據(jù)是原票據(jù)的法律等同物.通過這種“替代票據(jù),銀行在票據(jù)清算中可實現(xiàn)紙質(zhì)票據(jù)和電子票據(jù)之間的自由轉(zhuǎn)換,這既使得銀行之間的電子提示變得更為方便,又保證那些不愿接受電子票據(jù)的銀行和個人能夠繼續(xù)使用紙質(zhì)票據(jù).對票據(jù)立法而言,電子劃撥問題和電子票據(jù)問題需要特殊的電子記錄規(guī)那么.由于紙質(zhì)票據(jù)或證券轉(zhuǎn)化為電子記錄,傳統(tǒng)上需要移轉(zhuǎn)票據(jù)或背書來表示權(quán)利的轉(zhuǎn)移,而在電子化環(huán)境下,只能實行電子劃撥或表現(xiàn)為電子記錄的轉(zhuǎn)移.在采用電子簿記的活動中,票證持有人演變?yōu)殡娮佑涗浀某钟腥?；電子記錄的轉(zhuǎn)讓代表了所含財產(chǎn)價值的轉(zhuǎn)讓.因此,如何建立電子票據(jù)可轉(zhuǎn)讓電子記錄的轉(zhuǎn)讓規(guī)那么和交易平安規(guī)那么,

8、便成為各國商事立法需要解決的瓶頸問題.對此,1999年7月美國統(tǒng)一州法委員會公布的？統(tǒng)一電子交易法？ UETA提出了一個全新的概念一一“可轉(zhuǎn)讓電子記錄transferablerecord,用來表述電子簿記式證券或票據(jù).UETAI十六條規(guī)定“可轉(zhuǎn)讓記錄：1如果該電子記錄是書面的,那么可以是統(tǒng)一商法典第三篇下的一個票據(jù)或統(tǒng)一商法典第七篇下的一個單據(jù),并且2該電子記錄的簽發(fā)人明確同意了該電子記錄是可轉(zhuǎn)讓記錄.這樣就建立了電子票據(jù)的轉(zhuǎn)讓規(guī)那么和交易平安規(guī)那么,為電子票據(jù)立法奠定了根底.通過以上美國支票電子化進程中三部重要的法律來看,對于支票電子化美國還是持謹(jǐn)慎態(tài)度的.美國一方面積極應(yīng)對電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀

9、行的對傳統(tǒng)支票的挑戰(zhàn),授權(quán)美聯(lián)儲FRB增強對電子支票的研究及其對聯(lián)邦儲藏通信系統(tǒng)FEDWIRE所帶來的沖擊進行評估；另一方面在立法上遵循“非歧視性、功能性平等及技術(shù)中立的原那么,對能夠起到紙質(zhì)支票提示功能的電子提示在法律上給予同等的對待,同時也通過賦予“替代支票以原紙質(zhì)支票同樣的法律效力給消費者以選擇使用電子提示或“替代支票的權(quán)利,以預(yù)防由于立法的過早介入而對其他方式的提示造成限制.二、我國電子票據(jù)開展及立法的現(xiàn)狀我國票據(jù)、金融業(yè)一直落后于興旺國家,199成才公布了？票據(jù)法？.為開展金融電子化,2022年8月公布了？電子簽名法？.20221月,我國第一個專門指導(dǎo)電子商務(wù)開展的政策性文件一一？關(guān)

10、于加快電子商務(wù)開展的假設(shè)干意見？公布,其確立了我國加快電子商務(wù)開展的六大舉措,提出要加快電子交易、信用治理、平安認(rèn)證、在線支付、稅收等方面法律法規(guī)的制定.在清算方面,由于我國的票據(jù)法規(guī)制訂時票據(jù)清算主要還是以手工為主,所以對票據(jù)截留及票據(jù)的電子提示均沒有明確的規(guī)定.中國人民銀行1994年下發(fā)的？關(guān)于改變電子聯(lián)行業(yè)務(wù)處理方式的通知？中規(guī)定：電子支付信息與紙憑證支付信息具有同等的法律效力.紙憑證轉(zhuǎn)化為電子信息,電子信息生效,紙憑證失效；電子信息轉(zhuǎn)化為紙憑證,紙憑證生效,電子信息失效.這是銀行內(nèi)部順應(yīng)高科技開展的優(yōu)勢,對結(jié)算方式實行的一種變革.隨著我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的開展,特別是北京、廣州等一些大型

11、票據(jù)清算中央投入運行,票據(jù)截留及電子提示已經(jīng)在票據(jù)清算中開始廣泛使用.？票據(jù)法？存在和作用的客觀條件已經(jīng)發(fā)生了重大的變化,已不能適應(yīng)金融電子化業(yè)務(wù)的要求.1999年公布的？合同法？雖肯定了“數(shù)據(jù)電文的法律效力,但以數(shù)據(jù)電文為支撐的電子票據(jù)也因其不具備有紙化書面形式而不受現(xiàn)行？票據(jù)法？的調(diào)整.以電子數(shù)據(jù)交換電文為根底的電子票據(jù)因其不具有原件的性質(zhì)而必然被排除在現(xiàn)行？票據(jù)法？用之外.而且電子簽名與現(xiàn)行？票據(jù)法？關(guān)于簽章、簽名的規(guī)定也是相違背的.止匕外,曾經(jīng)在很長一段時間內(nèi),由于我國支付結(jié)算方法規(guī)定支票僅限于同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)使用,因此我國支票的清算也只能在同城清算所內(nèi)進行.隨著中國人民銀行現(xiàn)代化支

12、付系統(tǒng)的建設(shè),特別是其中支票影像交換系統(tǒng)于2022年的建成和使用,支票已經(jīng)從原來的同城范圍擴大到全國通過.在業(yè)務(wù)處理過程中,運用影像技術(shù)將實物支票截留在收款行,將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款,通過小額支付系統(tǒng)進行資金清算.但是由于現(xiàn)行法律未能明確支票影像憑證的合法性,在實際清算過程中客戶、銀行雙方存在著很大的風(fēng)險,從而阻礙了電子票據(jù)業(yè)務(wù)的開展.三、對構(gòu)建我國電子票據(jù)法律制度的思考隨著電子票據(jù)的產(chǎn)生和開展,現(xiàn)行？票據(jù)法？規(guī)定與實踐的沖突日益凸現(xiàn).而前文所述的美國在支票電子化進程中所采取的做法、立法原那么及電子支票法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,那么對我國票據(jù)法規(guī)及支付系統(tǒng)的建設(shè)有著積極的借鑒意義.具

13、體來講有以下幾點：一中國人民銀行要增強對電子票據(jù)開展和立法的研究美聯(lián)儲在美國支票電子化開展的規(guī)劃和立法進程扮演著重要的作用,自始至終地參與電子票據(jù)的規(guī)劃開展和立法過程.中國人民銀行在我國199研？票據(jù)法？也起到了很好的主體作用,在支票電子化的開展和電子票據(jù)立法過程中,中國人民銀行也應(yīng)該積極主動的增強對支票電子化相關(guān)技術(shù)和國外電子票據(jù)立法經(jīng)驗的研究,有效的促進我國支票電子化的進程和相關(guān)立法活動.站在清算系統(tǒng)的組織者的角度,中國人民銀行要注重如何有利于提升清算系統(tǒng)的效率,降低支票的交易本錢來研究支票的影像傳遞、實物截留、電子提示以及網(wǎng)銀互聯(lián)等.而對于電子支票的研究,那么要從監(jiān)管者的角度,側(cè)重于考慮

14、如何預(yù)防風(fēng)險及有效地防范洗錢犯罪活動.二結(jié)合電子票據(jù)的開展對我國現(xiàn)行的票據(jù)法規(guī)進行相應(yīng)的修改考慮到傳統(tǒng)流通票據(jù)與電子流通票據(jù)將長期共存,我國可對票據(jù)法予以修改,規(guī)定票據(jù)影像合法地位、各當(dāng)事方法律責(zé)任,并通過重新定義票據(jù)形式要件,確立憑證影像的法律地位等,使票據(jù)法得以適應(yīng)電子化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化時代的嚴(yán)峻挑戰(zhàn).1.重新定義票據(jù)的相關(guān)形式要件,為電子票據(jù)立法奠定根底. 1 修改票據(jù)的書面形式的規(guī)定.只要“電子數(shù)據(jù)交換電文所傳遞的信息可以隨時查找且能備日后查閱的,都可以作為票據(jù)載體.2重新定義票據(jù)的“原件,規(guī)定對電子票據(jù),只要數(shù)據(jù)電文在傳遞、儲存和顯示過程中不發(fā)生脫漏和增加,數(shù)據(jù)不被改動,就可視為原件

15、. 3 根據(jù)？電子簽名法？增加對電子簽名的規(guī)定.只要電子票據(jù)信息電文經(jīng)過了具有足夠可信度的核證,在法律認(rèn)可程度方面提升了確定性,且可以履行,即視為到達(dá)了“傳統(tǒng)簽字的要求的思想,從而既解決了簽字的形式問題,又使得電子票據(jù)中的電子簽名與有紙化票據(jù)的傳統(tǒng)簽名一樣都符合？票據(jù)法？關(guān)于簽名的要求.2.確立憑證影像的法律地位.隨著央行支票影像系統(tǒng)的建成和使用,實物票據(jù)被截留,影像支票憑證成為結(jié)算的重要依據(jù),但目前相關(guān)法律法規(guī)尚未明確憑證影像信息的合法性,一旦出現(xiàn)糾紛,將難以解決,因此支票影像的合法性就成為制約支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)開展的重要障礙.特別是隨著業(yè)務(wù)的進一步擴大,支票影像憑證的儲存、傳遞、查詢各方面的

16、規(guī)定都需要予以明確,因此,應(yīng)適應(yīng)技術(shù)手段的開展和業(yè)務(wù)流程的變化,對相關(guān)法律進行修訂,確立憑證影像作為業(yè)務(wù)處理依據(jù)的法律效力,并對“支票截留及其各方的權(quán)利義務(wù)做出明確的規(guī)定,為憑證信息電子化開展提供法律保證.3 .規(guī)定電子簽名認(rèn)證機構(gòu)主體的義務(wù)和責(zé)任.電子支票中交易的雙方以電子簽名來識別彼此的身份并保證信息的完整性與準(zhǔn)確性,但是對電子簽名本身的認(rèn)證卻不是依靠交易雙方自己完成的.而是需要一個具有權(quán)威性和公正性的第三方來完成,雖然中國人民銀行組織工、中、建、交、招商、廣發(fā)、深發(fā)、光大、華夏、中信、民生等12家商業(yè)銀行于1999年8月底聯(lián)合建立了“中國金融認(rèn)證中央CFCA專門負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需求

17、提供證書,承擔(dān)網(wǎng)上平安電子交易認(rèn)證效勞.但是,由于目前我國不僅沒有專門的法律對認(rèn)證機構(gòu)加以標(biāo)準(zhǔn),而且現(xiàn)有的程序法或者實體法,甚至司法解釋中也少有涉及,一旦出現(xiàn)案件糾紛,對于司法審判可能會導(dǎo)致因沒有法律依據(jù)而影響判決.因此,我們應(yīng)該在相關(guān)法律的制定中對電子認(rèn)證主體義務(wù)和責(zé)任作出相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn).三 建立網(wǎng)上票據(jù)登記機構(gòu),用以保證網(wǎng)上電子票據(jù)交易的客觀公正性.由于數(shù)據(jù)電文的真實性直接影響到數(shù)據(jù)電文證據(jù)的證據(jù)效力,而現(xiàn)階段,電子數(shù)據(jù)的保管權(quán)主要集中在電子化交易的主體、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)效勞的提供者一一商業(yè)銀行手中如果客戶和銀行發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛,銀行可以利用自己治理電子數(shù)據(jù)的優(yōu)勢,提供對自己有利的證據(jù)；而客戶由于不掌

18、握電子數(shù)據(jù)的治理權(quán),難以取得對銀行不利的網(wǎng)上銀行電子數(shù)據(jù)證據(jù),這顯然有失公平.為了維護雙方的合法權(quán)益,提供客觀、公正的交易證據(jù),有必要建立類似于證券登記公司一樣的網(wǎng)上票據(jù)登記機構(gòu),作為第三方,登記見證、數(shù)據(jù)保管,并提供可與銀行、企業(yè)聯(lián)網(wǎng)以及與銀行、企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)的效勞平臺,用以保證網(wǎng)上電子票據(jù)交易的客觀公正性.四、結(jié)語電子票據(jù)的產(chǎn)生和開展對傳統(tǒng)的票據(jù)制度產(chǎn)生了前所未有的沖擊,為此,各國紛紛投入巨大精力來研究票據(jù)電子化開展及相關(guān)制度的標(biāo)準(zhǔn)和完善.而我國對于電子票據(jù),無論是從技術(shù)上還是從制度上都缺乏相應(yīng)的研究,這無疑束縛了我國電子票據(jù)業(yè)務(wù)的開展.隨著支票影像交換系統(tǒng)的投入使用,電子票據(jù)的法律問題越

19、來越引起世人的關(guān)注.我們應(yīng)該以此為契機加快研究國外先進的電子票據(jù)技術(shù),借鑒相應(yīng)的立法,建立起自己的電子票據(jù)法律制度,如何對其進行構(gòu)建仍然是今后研究的重要課題.參考文獻(xiàn)1李良、陳曉紅,電子支票的法律問題探析,？金融會計？J,20229；2陳曉紅、李良,美國21世紀(jì)支票交換法案及其對我國的啟示,河南金融治理干部學(xué)院學(xué)報J,20225；3王姝,電子票據(jù)法律制度研究,？山東稅務(wù)縱橫？J,2000年3；4中華人民共和國第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會.中華人民共和國電子簽名法；5中華人民共和國第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會.中華人民共和國票據(jù)法；6湯標(biāo),論票據(jù)法理論與電子票據(jù)業(yè)務(wù)的沖突及修改J,湖北社會科學(xué),2022(2)7劉正,美國電子票據(jù)立法對我國電子票據(jù)立法的啟示,南京財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,202238夏博深,美國21世紀(jì)支付清算法案介紹,？金融會計？J,20229；TheEnlightenmentfromtheLegislationsofUSAElectronicNegotiableInstrumentAbstracts:Inordertomeetthecurrentfinancialelectronicinstrumentsandthedevelopmentofthemarke