工程項目保險索賠的攻略

1、-真理惟一可靠的標(biāo)準(zhǔn)就是永遠自相符合1程項目保險索賠的攻略近年來，建筑工程項目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項目在實施過程中不發(fā)生保險索賠事件。許多項目在招標(biāo)文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責(zé)任險的強制投保要求。但是許多施工單位在交納了保險費后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進行索賠，導(dǎo)致出險后不能合理利用保險索賠挽回?fù)p失。這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常普遍。筆者通過近年來參與若干大型工程項目的索賠工作，對該項工作的重要性有了更深刻的認(rèn)識，也積累了一些經(jīng)驗，雖不算很成熟，但還是希望能與廣大同行進行探討分享，共同維護自身利益,訂前的準(zhǔn)備，二是出

2、險后的索賠，這兩個主要環(huán)節(jié)直接決定了整個索賠進程能否順利。準(zhǔn)備工作保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，工程險的投保人通常是施工單位、業(yè)主或者二者聯(lián)合投保，而保險人是指開展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司。在雙方簽訂保險合同前，有幾個方面的問題必須引起我們的高工程項目的保險索賠工作，可以劃分為兩個主要階段，一是保險合同簽度重視，不能稀里糊涂地簽合同。合理規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。認(rèn)清保險品種。目前商業(yè)保險險種比較多、種類也比較全，以工程險為例，按保障內(nèi)容主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、吊裝工程一切險以及第三者責(zé)任險和人身意外傷害險等。同一類險種保險責(zé)任大體相同，但細節(jié)上又各有差異和側(cè)重。對施工單位

3、來說投保的大多數(shù)是建筑工程一切險和安裝工程一切險，這兩個險種一般還要同時附加第三者責(zé)任險。對于這幾個險種，大多數(shù)業(yè)主是有強制性要求的，施工單位必須投保。而人身意外傷害險大多是要單獨、自愿投保。但這項險種也是出險率的，作為施工方，通常也要投保。清楚保險條款。保險單是一種契約，擔(dān)負(fù)著保障財產(chǎn)的責(zé)任，客戶應(yīng)妥善保管?？蛻魧τ谙嚓P(guān)的保險知識應(yīng)該清楚。比如保險的期限，保險財產(chǎn)的內(nèi)容（工程一切險通常為工程量清單內(nèi)列明的保險內(nèi)容）、保險賠償?shù)呢?zé)任范圍、費用計算、除外責(zé)任、保險金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等。明確保險責(zé)任。保險屬于合同范疇，具有法律約束力。保險單所附的條款里設(shè)有保險責(zé)任、除外責(zé)任等相應(yīng)

4、條目，清楚地說明哪些事故、損失屬于保險責(zé)任，哪些不屬于保險責(zé)任。客戶投保后，只有發(fā)生的事故、損失屬于保險責(zé)任，才可向保險公司提出索賠，否則保險公司將拒賠。所以施工單位在簽訂合同時，對保險責(zé)任的條款一定要逐字逐句地細讀，對不符合自己利益的內(nèi)容要及時提出并與保險公司談判。近年來，建筑工程項目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項目在實施過程中不發(fā)生保險索賠事件。許多項目在招標(biāo)文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責(zé)任險的強制投保要求。但是許多施工單1位在交納了保險費后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進行索賠，導(dǎo)致出險后不能合理利用保險索賠挽回?fù)p失

5、。這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常普遍。筆者通過近年來參與若干大型工程項目的索賠工作，對該項工作的重要性有了更深刻的認(rèn)識，也積累了一些經(jīng)驗，雖不算很成熟，但還是希望能與廣大同行選擇信譽較好、有一定理賠實力且索賠相對容易的保險公司。目前，國內(nèi)成立較早并且實力較強的保險公司有中國人民財產(chǎn)保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司。人保家大業(yè)大，但其理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，理賠方面比較精明，在理賠過程中處于不利地位的往往是投保方；太平洋保險公司顯得較 大方”，但是省公司或分公司權(quán)限較小，超過20萬的報損必須報請總公司審批，手續(xù)比較繁瑣；而平安保險公司理賠比較拖沓，保險索賠耗費精力過多，很難在短期內(nèi)索賠到合理的賠款。因此

6、，投保要根據(jù)工程所在地的具體情況，正確選擇保險公司。我公司近年來主要在新成立的幾家保險公司選擇保險人，效果很好。由于這些公司成立時間不長，首先是人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)驗有所欠缺，在談判過程中我們不至于處于被動地位。再者這些新公司為拓展業(yè)務(wù)，和幾家大的保險公司競爭，往往也會犧牲一部分利益，以爭取市場份額，擴大知名度。所以投保方要適時利用這些因素，合理獲取利謹(jǐn)慎設(shè)計 特別擴展條款”。在簽訂保險合同前，要根據(jù)工程自身的特點,提前設(shè)計好有利于今后索賠的條款建筑工程一切險的條款只是通用條款，內(nèi)容比較模糊，如果不增加特別擴展條款，在出險時保險公司會按照常規(guī)的處理辦法，拿出種種借口推脫保險責(zé)任。所以施工單位要

7、充分利用自身熟悉工進行探討分享，共同維護自身利益，合理規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。益。程項目的優(yōu)勢，全面預(yù)測日后可能出現(xiàn)的險情，并以特別擴展條款的方式在保險合同中明確，一旦將來有合同中約定的險情出現(xiàn)，將對索賠工作非常有害條款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂縫、沉降、溶洞和涌水等，并且在報單內(nèi)明確了出險后的負(fù)責(zé)理賠的理算師，為后來的保險索賠奠定了良好的基礎(chǔ)。同樣，不同的工程項目又可以增加不同的特別擴展條款，而且內(nèi)容越多越好，越詳細越好。要熟悉相關(guān)法律法規(guī)。保險合同作為保險活動的載體，是一種法律行為,主要受中華人民共和國保險法和中華人民共和國合同法的約束，所以保險合同從形式到內(nèi)容都要符合法律規(guī)定。而作為投保人，

8、對相關(guān)法律條文也必須熟知，要明確什么行為合法，什么行為違法，做到借助法律力量主動保護、獲取合法利益。出險后的索賠保險理賠是商業(yè)保險補償或支付職能的最直接體現(xiàn)，施工單位也希望通過保險賠償來程度地規(guī)避風(fēng)險?？蛻粲喠⒈ｋU合同后應(yīng)妥善保管保險單，進行保險索賠時不僅要提供包括保險單等在內(nèi)的必要憑證，而且還要履行必要的手續(xù)，保險公司才能最終處理。在理賠的過程中也是有很多的技巧，這也是保險索賠過程中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，只有真正掌握并靈活運用這些技巧，在索賠過程中才能取得主動，獲得更多利益。注意收集有利證據(jù)。在理賠階段，保險公司通常會讓被保險人提供如下資料：事故經(jīng)過及原因分析報告、施工圖、地質(zhì)報告、損失清單、單價

9、分析利。以我公司某隧道為例，在設(shè)計條款時特別增加了72小時條款、地質(zhì)病1表、原材料發(fā)票、施工日志（含監(jiān)理日志）、事故照片、氣象證明及其它有關(guān)資料。在提供以上資料時一定要注意兩點:是定性資料，即提供的資料一定能夠說明事故在保險責(zé)任范圍內(nèi)，并且證明事故不在除外責(zé)任之內(nèi)。在定性方面一般要查找引起事故的原因，若和自然災(zāi)害有關(guān)，首先要向這方面靠攏，因為自然災(zāi)害一般是人力無法抗拒的，一旦定性為自然災(zāi)害，保險責(zé)任就非常明確了；而意外事故造成的損失保險責(zé)任認(rèn)定就比較？?嗦，如果牽扯到一些人為因素，很容易和保險公司扯皮。例如在某項邊坡滑坡案件索賠過程中，索賠事件的原因是暴雨，屬于自然災(zāi)害，而根據(jù)保險公司掌握的當(dāng)

10、地氣象部門提供的氣象資料，施工現(xiàn)場并32mm/12h，16mm/h，只要有一個條件滿足即可構(gòu)成暴雨條件，但是保險公司掌握的只是前兩個未達到，根據(jù)以上情況，我們找到了施工現(xiàn)場附近的一個水文站，并要求他們提供了 18mm/h降雨量的證明，從而使得暴雨條件成立，推翻了保險公司的結(jié)論。二是定量資料，即提供的資料要足以證實上報的損失是真實的，我們所提供的資料既要充分詳實，又要保證各種資料間的關(guān)聯(lián)性，不能讓保險公司找出漏洞，從而以此為理由，刪減工程量，尤其是一些無法考證數(shù)量，要在施工日志、監(jiān)理日志或者會議紀(jì)要上做足文章，拿出對我們有利的證據(jù)。完善索賠文件。索賠文件包含索賠報告、出險通知、損失清單、單價分析

11、表及其它有關(guān)的證明材料。損失清單包括直接損失、施救費用和處理措施費用,在理賠方面直接損失一旦定為保險責(zé)任是一定要賠付的，這一項損失費用要想方設(shè)法報足，而其它兩項容易被忽略，但也是保險理算人員最難以確定的,未達到暴雨條件。這里要說明的是達到暴雨的條件有三個，即50mm/d，1因為出險時的施救和出險后的施工處理過程，保險人員通常不會太明了，主要是他們不會盯在現(xiàn)場，通常情況下需通過雙方協(xié)商來處理。這里還要說明的是，保險法中規(guī)定的兩項費用在實際操作過程中也容易被忽略，一個是被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的合理的費用，要由保險人承擔(dān)（第四十二條）；二是保險人、被保險人為查明和確定保險事故

12、的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合1講究談判策略涉及到出險原因時要慎重。保險賠償涉及到保險人和被保險人雙方的不同利益，在理賠過程中為了已方的利益，有時也需要一些談判的策略。一些理賠人員因?qū)κ鹿尸F(xiàn)場及事故發(fā)生的經(jīng)過不一定非常清楚，但是他們還是要詳細地了解事故發(fā)生的原因及過程，他們在詢問時也可能會故意設(shè)下陷阱,讓索賠人員上當(dāng)，這就要求我方工作人員在對某細節(jié)了解不清楚的情況下,一定不要盲目回答，比如一些施工工藝、工序安排問題，我方回答時一定要按照設(shè)計及規(guī)范要求回答，否則可能會因一句話回答失誤從而導(dǎo)致索賠失敗。注重證據(jù)。在理賠談判過程中，一方面保險公司讓被保險人提供保險責(zé)任成立證據(jù)，另一方面，我們有權(quán)利要求保險公司提供拒賠的證據(jù)，往往是保險公司根據(jù)自己掌握的大量的保險知識，進行各種推理，為拒賠或少賠找出種種借口，在這種情況下，我們一定要讓他們提供證據(jù)，在對方未找到證據(jù)之前，我們一定要堅持自己的索賠理由。理的費用，由保險人承擔(dān)（第四十八條）。1要有鍥而不舍的精神。拿某隧道溶洞索賠為例，出現(xiàn)溶洞本身并不屬于自然災(zāi)害，同時也不完全屬于意外事故，因為設(shè)計文件明確說明該隧道地處溶洞發(fā)育地段，施工單位應(yīng)提前探明