汽車融資貸款操作流程.doc

1、汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12頁安徽農(nóng)金汽車融資貸款操作流程1 目的本文件規(guī)定了XX行（以下簡稱“本行”）汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)的操作流程和控 制要點(diǎn)，旨在確保汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)的規(guī)范操作和風(fēng)險的有效控制，在確保安全前提 下，適應(yīng)市場的需要，為汽車批發(fā)提供專業(yè)化的融資服務(wù)。2 適用范圍本文件適用于本行所經(jīng)營的汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)。3 定義、縮寫與分類3.1定義質(zhì)押車輛：為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人（汽車經(jīng)銷商）將其動產(chǎn)（車輛）出質(zhì)給債 權(quán)人（銀行）占有的，債務(wù)人未履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償，屬于動產(chǎn) 質(zhì)押物的一種。汽車合格證質(zhì)押貸款是指為滿足汽車經(jīng)銷商短期資金需求，以所經(jīng)銷的汽車

2、的合格 證為質(zhì)押品，向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的流動資金貸款。3. 2縮寫無3. 3分類無4 職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)主任負(fù)責(zé)對授信管理委員會審議通過的汽車融資貸款業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。調(diào)查、審査O汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12頁分管主任負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)的汽車融資貸款業(yè)務(wù)的審批。調(diào)查、審查授信管理委員會負(fù)責(zé)對規(guī)立權(quán)限汽車融資貸款業(yè)務(wù)的審議審批。調(diào)查、審查汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12頁安徽農(nóng)金部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)授信評審部/授信審批崗1）負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)的汽車融資貸款業(yè)務(wù)的審批：2）負(fù)責(zé)對權(quán)限外的汽車融資貸款業(yè)務(wù)直接提交分管主任或授信管理委員會審議審批；3）負(fù)責(zé)制

3、作并下發(fā)汽車融資貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見書。調(diào)查、審查授信評審部/授信審査崗負(fù)責(zé)汽車融資貸款業(yè)務(wù)的審査，提岀獨(dú)立審查意見調(diào)查、審批業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗負(fù)責(zé)對汽車融資貸款業(yè)務(wù)的用信審批。調(diào)查、審査業(yè)務(wù)管理部/用信審査崗負(fù)責(zé)對汽車融資貸款業(yè)務(wù)的用信審查。調(diào)查、審批公司銀行部/總經(jīng)理崗1）負(fù)責(zé)參與對重點(diǎn)汽車融資貸款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)査：2）負(fù)責(zé)審核汽車融資貸款業(yè)務(wù)， 并提交相關(guān)部門審查審批。審查、審批公司銀行部/客戶經(jīng)理崗1）負(fù)責(zé)受理汽車融資貸款業(yè)務(wù)申請，收集汽車融資貸款業(yè)務(wù)所需要的資料：2）負(fù)責(zé)汽車融資貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)查報告：3）接收汽車融資貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見書。審查、審批5 原則與基本規(guī)定5. 1原則

4、貸前調(diào)查遵循“雙人調(diào)查、實地查看、真實反映”的原則。5. 2基本規(guī)定1、 借款人須為車廠的授權(quán)特許經(jīng)銷商，償付債務(wù)的主要來源是所購車輛銷售產(chǎn)生 的收入，其次是企業(yè)的綜合償付能力。銀行主要依據(jù)該筆業(yè)務(wù)自我清償?shù)奶卣饕约敖杩?人履行交易以及實現(xiàn)銷售的能力，對借款人進(jìn)行授信；2、 質(zhì)押車輛監(jiān)管員必須誠實守信，向總部上報車輛質(zhì)押情況和經(jīng)銷商資金回籠情 況等信息，保證反饋信息的真實、及時和完整：O汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12頁3、 巡管員負(fù)責(zé)檢查車輛質(zhì)押物的保管情況，重點(diǎn)檢查車輛質(zhì)押物、車輛合格證、汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12貞槪跆稱:屈金麟和龍融 11汽車融資貸款操作流程文

5、件編號:第1貞共12貞安徽農(nóng)金階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示環(huán)節(jié)名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責(zé)：提出汽車融資授信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：客戶以書面形提形式提出汽車融資授信業(yè)務(wù) 申請。內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的授信業(yè)務(wù)品 種、額度、期限、擔(dān)保方式、還款來源等。6. 1. 1申請環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職貴：負(fù)責(zé)受理客戶汽車融資授信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：收到汽車融資授信業(yè)務(wù)申請后，對客戶主體 資格進(jìn)行初步審核，符合授信條件的，進(jìn)入調(diào)查階段； 不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風(fēng)險描述： 客戶經(jīng)理責(zé)任心 不強(qiáng),該受理的不受理或受 理不及時、不規(guī)范，導(dǎo)

6、致優(yōu) 質(zhì)客戶流失或聲譽(yù)風(fēng)險。風(fēng)險等級：中等風(fēng)險控制措施： 建立客戶經(jīng)理激 勵約束機(jī)制，實行限時辦 結(jié)，首問負(fù)責(zé)制，一次性告 知、客戶投訴等制度，加大 檢査問責(zé)的力度?？刂撇块T/崗位： 公司銀行 部，小微企業(yè)管理中心/客 戶經(jīng)理崗6. 1.2調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)受理汽車融資客戶授信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：收到汽車融資授信業(yè)務(wù)申請后，對汽車融資 客戶主體資格進(jìn)行初步審核，符合授信條件的，進(jìn)入調(diào) 査階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風(fēng)險描述：調(diào)査流丁形式或未執(zhí)行關(guān)心人回避制度， 對 客戶提供的虛假資料不能 及時識別，不能真實掌握和 反映申請人及擔(dān)保

7、人的實 際情況，導(dǎo)致調(diào)査結(jié)果失 真，影響授信決策。風(fēng)險等級：高風(fēng)險控制措施：規(guī)范授信操作流程，完善問責(zé)機(jī)制?？刂撇块T/崗位： 公司銀行 部，小微企業(yè)管理中心/客 戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：參與調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/總經(jīng)理職責(zé)：負(fù)責(zé)參與對重點(diǎn)汽車融資授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查。操作規(guī)范： 參與對垂點(diǎn)汽車融資授信業(yè)務(wù)進(jìn)行貸前調(diào)查，發(fā)表調(diào)查意見。風(fēng)險描述： 調(diào)査流丁形式或 未執(zhí)行關(guān)心人回避制度，對 客戶提供的虛假資料不能 及時識別，不能真實掌握和 反映申請人及擔(dān)保人的實 際情況，導(dǎo)致調(diào)査結(jié)果失O汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12貞安徽農(nóng)金階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示真，影響授信決策。 風(fēng)險等級：髙

8、風(fēng)險 控制措施：規(guī)范授信操作流 程，完善問責(zé)機(jī)制?？刂撇块T/崗位： 公司銀行 部，小微企業(yè)管理中心/總 經(jīng)理環(huán)節(jié)名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責(zé)：負(fù)責(zé)汽車融資授信業(yè)務(wù)審核、提交。操作規(guī)范： 負(fù)責(zé)汽車融資授信業(yè)務(wù)審核， 并提交相關(guān)部門 審查審批。6. 1.3審查環(huán)節(jié)名稱：審查操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗職責(zé)：負(fù)責(zé)汽車融資授信業(yè)務(wù)的審查，提出獨(dú)立審查意 見。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人提供的資料對汽車融資客戶經(jīng)營 狀況、資信情況、質(zhì)押物情況及其他非財務(wù)信息等進(jìn)行 分析評價，審查或驗證貸款金額、期限和用途的合理性， 提示貸款潛在風(fēng)險；并對汽車融資授信業(yè)務(wù)材料的合規(guī) 性、有效性

9、和完整性進(jìn)行審査：根據(jù)審查與分析結(jié)果， 形成書面的審査評價報告，報告的內(nèi)容應(yīng)詳細(xì)注明客戶 的經(jīng)營、管理、財務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況，內(nèi)容應(yīng)真實、簡潔、明晰。風(fēng)險描述： 未嚴(yán)格執(zhí)行審查 制度，審查人員按照他人授 意進(jìn)行審查或隱瞞審查中 發(fā)現(xiàn)的重大問題：與客戶串 通，向有關(guān)審批人提供虛假 審査報告；風(fēng)險評估未能充 分反映真實風(fēng)險：審查通過 不具有主體資格、基本要素 不全、不符合信貸政策、監(jiān) 管要求以及信貸風(fēng)險突出 的信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致授信風(fēng) 險及監(jiān)管風(fēng)險。風(fēng)險等級：髙風(fēng)險控制措施：1）嚴(yán)格落實審 貸分離，單獨(dú)設(shè)立授信審查 崗，形成有效崗位制約：2）授信審查人員必須嚴(yán)格按 照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同 授信業(yè)務(wù)審

10、查的具體要求 進(jìn)行審查，明確突出審查意 見和風(fēng)險防控措施，對審查 內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負(fù) 責(zé)；3）對審查中發(fā)現(xiàn)的 重大問題和疑點(diǎn)必須進(jìn)行 核實，以確認(rèn)并做出詳細(xì) 說明。控制部門/崗位：授信評審 部/授信審查崗O汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12貞安徽農(nóng)金階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示6. 1. 4審批環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗 職責(zé)：負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)汽車融資授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人、審査人意見，綜合分析客戶和 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險，出具審批意見。風(fēng)險描述： 未嚴(yán)格執(zhí)行審批 制度和程序，審批通過不符 合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定 及本行信貸制度的汽車融 資授信業(yè)務(wù)

11、：超權(quán)審批；未 執(zhí)行回避制度，加大授信風(fēng) 險。風(fēng)險等級：髙風(fēng)險控制措施： 嚴(yán)格按照國家現(xiàn) 行政策、省聯(lián)社及本行信貸 制度進(jìn)行審批，執(zhí)行回避制 度，嚴(yán)禁超權(quán)限審批 控制部門/崗位：授信評審 部/授信審批崗環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/分管主任職責(zé)：負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)汽車融資授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人、審査人意見，綜合分析客戶和 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險，出具審批意見。環(huán)節(jié)名稱：審議、審批操作部門/崗位：授信管理委員會/委員相關(guān)崗位：主任委員職責(zé)：負(fù)責(zé)對規(guī)定權(quán)限汽車融資授信業(yè)務(wù)的審議審批。 操作規(guī)范：1）嚴(yán)格按照授信管理委員會議事規(guī)則進(jìn)行審 議，具體操作參見授信管理委員會議事規(guī)則；2）對審議通

12、過的汽車融資授信業(yè)務(wù)資料，連同授信管理 委員會會議記錄等報主任行使“一票否決權(quán)”。風(fēng)險描述： 未嚴(yán)格執(zhí)行審議 制度，委員會人員構(gòu)成不符 合規(guī)定；參會委員未達(dá)到規(guī) 定人數(shù)；審議通過不符合授 信條件、信貸政策；委員會 成員審議意見不明確，審議 記錄未留存，致使責(zé)任不 清：委員會成員受到指使或 暗示，不能獨(dú)立行使表決 權(quán)，導(dǎo)致授信風(fēng)險。風(fēng)險等級：高風(fēng)險 控制措施：嚴(yán)格按照規(guī)定程 序?qū)徸h貸款，嚴(yán)禁逆程序、 缺程序或簡化程序?qū)徸h授 信：堅持集體審議原則，參 會委員必須簽署明確的意 見和理由；委員會成員結(jié) 構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風(fēng)險管控耍 求；委員會委員應(yīng)堅持原 則、秉公辦事，嚴(yán)禁接受他O汽車融資貸款操作流程文件

13、編號:第1貞共12貞安徽農(nóng)金階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示人暗示或授意審議授信； 對 國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策或明令 限控行業(yè)，嚴(yán)禁審批；加強(qiáng) 檢査，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的 責(zé)任?？刂撇块T/崗位：授信管理 委員會，辦公室/主任委員， 委員環(huán)節(jié)名稱：是否否決操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/主任職責(zé)：負(fù)責(zé)對授信管理委員會審議通過的汽車融資授信 業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。操作規(guī)范：對授信管理委員會審議通過的汽車融資授信 業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的，原則上退回授信管理委 員會辦公室。環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復(fù)意見書操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)汽車融資授信業(yè)務(wù)批復(fù)意見書。 操作規(guī)范：1）對于審批鹵權(quán)限內(nèi)

14、的客戶汽車融資授信業(yè) 務(wù)，制作并下發(fā)批復(fù)意見書：2）對于主任行使否決權(quán)后的客戶汽車融資貸授信業(yè)務(wù)，按照授信管理委員會的審批意見，制作并下發(fā)批復(fù)意見 書。6. 1. 5用信環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)用信操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責(zé)：負(fù)責(zé)接收汽車融資授信業(yè)務(wù)批復(fù)意見書。操作規(guī)范：接收批復(fù)意見書和授信評審部返回的汽車融 資授信業(yè)務(wù)資料，轉(zhuǎn)用信操作流程。O汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12貞流程名稱:汽車融貿(mào)用信噪件流程流程2汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12貞安徽農(nóng)金階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示6. 2. 1申請6. 2. 2調(diào)查 審核環(huán)節(jié)名稱：客戶申請操作部門/崗位：客

15、戶/客戶職責(zé)：提出汽車融資用信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：客戶以書面形提形式提出汽車融資用信業(yè)務(wù) 申請。內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的用信業(yè)務(wù)品 種、額度、期限、擔(dān)保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職貴：負(fù)責(zé)受理汽車融資客戶用信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：收到汽車融資用信業(yè)務(wù)申請后，對汽車融資 客戶主體資格進(jìn)行初步審核，符合用信條件的，進(jìn)入調(diào) 査階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)汽車融資用信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成用信調(diào)查 報告。操作規(guī)范：實行雙人調(diào)查、實地查看、與客戶面談的方 式，落實有關(guān)用信條件，

16、做到盡職調(diào)査。風(fēng)險描述：調(diào)査流丁形式或未執(zhí)行關(guān)心人回避制度， 對 客戶提供的虛假資料不能 及時識別，不能真實掌握和 反映申請人及擔(dān)保人的實 際情況，導(dǎo)致調(diào)査結(jié)果失 真，影響用信決策。風(fēng)險等級：高風(fēng)險控制措施：規(guī)范用信操作流程，完善問責(zé)機(jī)制?？刂撇块T/崗位： 公司銀行 部，小微企業(yè)管理中心/客 戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經(jīng)理 職責(zé)：負(fù)責(zé)對汽車融資用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審核。操作規(guī)范：對汽車融資用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，并提交相關(guān) 部門審查審批。6. 2.3審查環(huán)節(jié)名稱：審查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗 職責(zé)：負(fù)責(zé)汽車融資用信業(yè)務(wù)資料的審查。操作規(guī)范：審査以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)

17、性，客戶變 動情況對用信業(yè)務(wù)的影響，并簽署審査意見（審查結(jié)論、 貸款的綜合分析與評價、風(fēng)險防范措施）。風(fēng)險描述： 審查人員未履行 盡職審查職責(zé)，審査流于形 式，用信產(chǎn)生風(fēng)險。風(fēng)險等級：中等風(fēng)險控制措施：1）嚴(yán)格用信流 程及審查崗位職責(zé)；2）用 信審查人員必須嚴(yán)格按照 規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信O汽車融資貸款操作流程文件編號:第1貞共12貞安徽農(nóng)金階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示貸業(yè)務(wù)審查的具體耍求進(jìn) 行審查，明確突出審查意見 和風(fēng)險防控措施，對審查內(nèi) 容真實性、合法合規(guī)性負(fù) 責(zé)：3）對審查中發(fā)現(xiàn)的客 戶重大變動事件進(jìn)行充分 的風(fēng)險評價?？刂撇块T/崗位：業(yè)務(wù)管理 部/用信審查崗6. 2. 4審批環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗 職責(zé)：負(fù)責(zé)對汽車融資用信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人、審査人意見，綜合分析客戶和 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險，出具用信審批意見。風(fēng)險描述： 審批把關(guān)不嚴(yán)，審批超授信范圍用信業(yè)務(wù)。風(fēng)險等級：中等風(fēng)險控制措施： 明確責(zé)任， 強(qiáng)化 信貸審批的授權(quán)管理，增強(qiáng) 審批流程控制，杜絕超授 權(quán)、超授信審批。控制部門/崗位：業(yè)務(wù)管理 部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復(fù)意見書操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)汽車融資用信業(yè)務(wù)批復(fù)意見書。 操作規(guī)范：根據(jù)汽車融資用信業(yè)務(wù)審批意見，制作并下 發(fā)批復(fù)意見書。6. 2. 5發(fā)放 支付環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)發(fā)放支付操