移動(dòng)支付的發(fā)展

1、移動(dòng)支付的發(fā)展伴隨著人類社會(huì)的發(fā)展，商品交易的支付方式和手段歷經(jīng)多次變化。從最原始 的以貨易貨交易，到兒千年來(lái)將貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進(jìn)行面對(duì)面的交易，再 到近兒十年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，信用卡作為支付媒介得到廣泛的應(yīng)用。如今, 網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信技術(shù)的高速發(fā)展催生了移動(dòng)支付，它使人類的商業(yè)交易活動(dòng)擺脫了 時(shí)間、空間的束縛，使人們?cè)谝苿?dòng)的環(huán)境里也能方便快捷地實(shí)現(xiàn)支付。一、當(dāng)前我國(guó)金融和支付服務(wù)存在的不足1. 金融服務(wù)資源相對(duì)不足，便捷性也不夠。據(jù)統(tǒng)汁，平均一個(gè)銀行從業(yè)人員要 應(yīng)對(duì) 490人，僅計(jì)算柜面服務(wù)人員的話，平均一個(gè)柜員至少要應(yīng)對(duì) 1000個(gè)客戶左 右。在廣大農(nóng)村和貧困地區(qū)，金融服務(wù)

2、資源更是有限其至為零。銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不僅 資源有限，在時(shí)間便利性上也有限， 通常是上午 8點(diǎn)到下午 5點(diǎn)， 雖然有自助設(shè)備如 ATM和網(wǎng)上銀行,但這方面資源也相對(duì)不足。2. 現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功的解決了大額和小額支付問題，但對(duì)于更小金額支付或微 支付關(guān)注還不夠。從已有的數(shù)據(jù)來(lái)看，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要代替 了現(xiàn)金在單位支付和個(gè)人大額支付中的使用，與居民生活密切相關(guān)的更小金額支付 或微支付,仍然以現(xiàn)金方式完成，事實(shí)上這部分支付具有頻率極高，金額很小的特 點(diǎn)。3. 零鈔、硬幣大量使用，社會(huì)成本較高?，F(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日 常生活中發(fā)生的微支付。所以，這部分大量流通的零鈔、硬幣必然會(huì)

3、增加貨幣的印 制鑄造、運(yùn)輸、保管、殘破幣兌換及反假幣等多個(gè)環(huán)節(jié)的成本。4. 非現(xiàn)金支付給社會(huì)管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領(lǐng)域。非現(xiàn) 金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會(huì)效益層面上的優(yōu)越性，主要體現(xiàn)在為社會(huì)管理 提供了便利，換言之,支付的金融功能與社會(huì)管理功能相結(jié)合。如以實(shí)名制開立銀行賬戶，憑單位信用開具票據(jù)，用銀行卡進(jìn)行日常消費(fèi)，不僅提高了全社會(huì)的資金清算 效率，而且實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶身份確認(rèn)和交易處理的信息化、集約化管理,節(jié)約了社會(huì)管理成本，提高了社會(huì)管理效率。雖然移動(dòng)支 付發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的非現(xiàn)金支付,但在面對(duì)面的近場(chǎng)微支付領(lǐng) 域中，現(xiàn)金仍被大量、 廣泛的使用， 非現(xiàn)金支

4、付的社會(huì)功能在微支付領(lǐng)域沒有得到充 分的發(fā)揮。二、發(fā)展移動(dòng)支付的重要性移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在 20世紀(jì) 90年代的美國(guó)，隨后在韓日出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中 國(guó)最早出現(xiàn)則是在 1999年，曲移動(dòng)與工行、招行等金融部門合作，在廣東等一些省 市開始進(jìn)行試點(diǎn)。經(jīng)過近十多年的發(fā)展，應(yīng)該來(lái)說初具規(guī)模。1. 拓展金融服務(wù)空間。移動(dòng)支付發(fā)展的快，主要得益于移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè) 務(wù)的有益補(bǔ)充。對(duì)于生活在銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)的居民來(lái)說，以前無(wú)法直接享 受到銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，有移動(dòng)支付后，可以直接用手機(jī)進(jìn)行交易。這能較好地解決銀 行金融服務(wù)資源有限且分布不均的問題。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式相比,移動(dòng)支付依靠 較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能

5、夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，從而以較低的成本 拓展支付服務(wù)，為手機(jī)用戶提供便捷的支付服務(wù)，促進(jìn)金融全面普及，達(dá)到廣泛的便 民和惠民效果。2. 為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動(dòng)支付的第一特征。只需一部 手機(jī)、只要有通信網(wǎng)絡(luò)，便可以完成支付，不受網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。這種隨時(shí)隨 地的便捷性，以及手機(jī)在普通民眾中的廣泛普及，使移動(dòng)支付成為解決微支付的最佳 選擇。3. 逐步代替零鈔和硬幣。以日本為例，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬 幣，特別是小面額硬幣總金額增速在不停下降。可見，移動(dòng)支付對(duì)微支付中的零鈔和硬幣的代替作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成 本,

6、也能降低現(xiàn)金的使用成本。4.進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)支付的社會(huì)功能。在微支付領(lǐng)域推廣移動(dòng)支付，能夠提高微支付 資金的清算效率,實(shí)現(xiàn)對(duì)交易的信息化和集約化管理，隨著手機(jī)實(shí)名制的推廣從而實(shí) 現(xiàn)了微支付主體的身份確認(rèn)，做到有據(jù)可查、有跡可循。有效減少管理成本,節(jié)約社資源。三、我國(guó)推廣移動(dòng)支付具備條件1. 我國(guó)的移動(dòng)支付服務(wù)可以山商業(yè)銀行、 移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商和第三方支付組織分別 提供，也可以合作提供。銀行的優(yōu)勢(shì)在于其完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和龐大的客戶 群的絕對(duì)信任。移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商則擁有安全的通信渠道，有龐大的手機(jī)用戶資源和便捷 的服務(wù)終端。2. 廣大的客戶群是發(fā)展移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。隨著人們對(duì)手機(jī)的依賴性和粘合度 越來(lái)越高,移動(dòng)支付必然會(huì)更加普及。3. U前已經(jīng)有較為成熟的技術(shù)環(huán)境。H前,移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟且覆蓋 面極廣，中國(guó)銀聯(lián)的 POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也鏈接了各商業(yè)銀行，金融與通訊的融合已有 了經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)。4. 逐步完善的法律框架。我國(guó)已經(jīng)相繼出臺(tái)了電子簽名法、 電子支付 指引 、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等法律法規(guī)，其中辦法的發(fā)布為包 括移動(dòng)支付在內(nèi)的各類新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障。辦法的配套 制度，以及移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)規(guī)則等，也在制定中。四、大力發(fā)展移動(dòng)支付還需要做什么1首先要有積極的、正面的政策導(dǎo)向。2. 鼓勵(lì)多樣化的業(yè)務(wù)模式3. 倡導(dǎo)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)