移動支付的發(fā)展

1、移動支付的發(fā)展伴隨著人類社會的發(fā)展，商品交易的支付方式和手段歷經(jīng)多次變化。從最原始 的以貨易貨交易，到兒千年來將貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進行面對面的交易，再 到近兒十年來，隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，信用卡作為支付媒介得到廣泛的應(yīng)用。如今, 網(wǎng)絡(luò)和移動通信技術(shù)的高速發(fā)展催生了移動支付，它使人類的商業(yè)交易活動擺脫了 時間、空間的束縛，使人們在移動的環(huán)境里也能方便快捷地實現(xiàn)支付。一、當(dāng)前我國金融和支付服務(wù)存在的不足1. 金融服務(wù)資源相對不足，便捷性也不夠。據(jù)統(tǒng)汁，平均一個銀行從業(yè)人員要 應(yīng)對 490人，僅計算柜面服務(wù)人員的話，平均一個柜員至少要應(yīng)對 1000個客戶左 右。在廣大農(nóng)村和貧困地區(qū)，金融服務(wù)

2、資源更是有限其至為零。銀行網(wǎng)點服務(wù)不僅 資源有限，在時間便利性上也有限， 通常是上午 8點到下午 5點， 雖然有自助設(shè)備如 ATM和網(wǎng)上銀行,但這方面資源也相對不足。2. 現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功的解決了大額和小額支付問題，但對于更小金額支付或微 支付關(guān)注還不夠。從已有的數(shù)據(jù)來看，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要代替 了現(xiàn)金在單位支付和個人大額支付中的使用，與居民生活密切相關(guān)的更小金額支付 或微支付,仍然以現(xiàn)金方式完成，事實上這部分支付具有頻率極高，金額很小的特 點。3. 零鈔、硬幣大量使用，社會成本較高?，F(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日 常生活中發(fā)生的微支付。所以，這部分大量流通的零鈔、硬幣必然會

3、增加貨幣的印 制鑄造、運輸、保管、殘破幣兌換及反假幣等多個環(huán)節(jié)的成本。4. 非現(xiàn)金支付給社會管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領(lǐng)域。非現(xiàn) 金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會效益層面上的優(yōu)越性，主要體現(xiàn)在為社會管理 提供了便利，換言之,支付的金融功能與社會管理功能相結(jié)合。如以實名制開立銀行賬戶，憑單位信用開具票據(jù)，用銀行卡進行日常消費，不僅提高了全社會的資金清算 效率，而且實現(xiàn)了對客戶身份確認和交易處理的信息化、集約化管理,節(jié)約了社會管理成本，提高了社會管理效率。雖然移動支 付發(fā)展迅速，實現(xiàn)了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購物的非現(xiàn)金支付,但在面對面的近場微支付領(lǐng) 域中，現(xiàn)金仍被大量、 廣泛的使用， 非現(xiàn)金支

4、付的社會功能在微支付領(lǐng)域沒有得到充 分的發(fā)揮。二、發(fā)展移動支付的重要性移動支付最早出現(xiàn)在 20世紀 90年代的美國，隨后在韓日出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中 國最早出現(xiàn)則是在 1999年，曲移動與工行、招行等金融部門合作，在廣東等一些省 市開始進行試點。經(jīng)過近十多年的發(fā)展，應(yīng)該來說初具規(guī)模。1. 拓展金融服務(wù)空間。移動支付發(fā)展的快，主要得益于移動支付對傳統(tǒng)銀行業(yè) 務(wù)的有益補充。對于生活在銀行網(wǎng)點覆蓋不到的地區(qū)的居民來說，以前無法直接享 受到銀行網(wǎng)點的服務(wù)，有移動支付后，可以直接用手機進行交易。這能較好地解決銀 行金融服務(wù)資源有限且分布不均的問題。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式相比,移動支付依靠 較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能

5、夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，從而以較低的成本 拓展支付服務(wù)，為手機用戶提供便捷的支付服務(wù)，促進金融全面普及，達到廣泛的便 民和惠民效果。2. 為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動支付的第一特征。只需一部 手機、只要有通信網(wǎng)絡(luò)，便可以完成支付，不受網(wǎng)點、營業(yè)時間的限制。這種隨時隨 地的便捷性，以及手機在普通民眾中的廣泛普及，使移動支付成為解決微支付的最佳 選擇。3. 逐步代替零鈔和硬幣。以日本為例，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬 幣，特別是小面額硬幣總金額增速在不停下降?？梢姡苿又Ц秾ξ⒅Ц吨械牧汊n和硬幣的代替作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成 本,

6、也能降低現(xiàn)金的使用成本。4.進一步實現(xiàn)支付的社會功能。在微支付領(lǐng)域推廣移動支付，能夠提高微支付 資金的清算效率,實現(xiàn)對交易的信息化和集約化管理，隨著手機實名制的推廣從而實 現(xiàn)了微支付主體的身份確認，做到有據(jù)可查、有跡可循。有效減少管理成本,節(jié)約社資源。三、我國推廣移動支付具備條件1. 我國的移動支付服務(wù)可以山商業(yè)銀行、 移動營運商和第三方支付組織分別 提供，也可以合作提供。銀行的優(yōu)勢在于其完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和龐大的客戶 群的絕對信任。移動營運商則擁有安全的通信渠道，有龐大的手機用戶資源和便捷 的服務(wù)終端。2. 廣大的客戶群是發(fā)展移動支付的基礎(chǔ)。隨著人們對手機的依賴性和粘合度 越來越高,移動支付必然會更加普及。3. U前已經(jīng)有較為成熟的技術(shù)環(huán)境。H前,移動通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟且覆蓋 面極廣，中國銀聯(lián)的 POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也鏈接了各商業(yè)銀行，金融與通訊的融合已有 了經(jīng)驗和基礎(chǔ)。4. 逐步完善的法律框架。我國已經(jīng)相繼出臺了電子簽名法、 電子支付 指引 、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等法律法規(guī)，其中辦法的發(fā)布為包 括移動支付在內(nèi)的各類新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障。辦法的配套 制度，以及移動支付的業(yè)務(wù)規(guī)則等，也在制定中。四、大力發(fā)展移動支付還需要做什么1首先要有積極的、正面的政策導(dǎo)向。2. 鼓勵多樣化的業(yè)務(wù)模式3. 倡導(dǎo)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)