大學(xué)生貸款消費情況調(diào)研報告

1、目錄摘要4關(guān)鍵詞4前言41 網(wǎng)絡(luò)貸款52 助學(xué)貸款63 研究方法7正文：7助學(xué)貸款7一、問卷的結(jié)果的合理性分析：7二、助學(xué)貸款的助學(xué)效果明顯。9三、不同級別的城市里面的生活費用和貸款數(shù)額的差距并不明顯。10四、貸款人群中貸款數(shù)量渠道和用途交叉分析報告11五、未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報告14六、小額貸款和大額貸款的渠道和用途差異明顯。15七、貸款成員具有集群效應(yīng)。17八、個人和家庭資金短缺解決問題之間有責(zé)較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。18九、助學(xué)貸款的違約處罰還是以外生為主,及外部力量限制。19十、國家最新的助學(xué)貸款政策出臺所作出的改變：20十一、助學(xué)貸款的還款并不是問題：21十二、助學(xué)貸款的

2、可行化建議22網(wǎng)貸23一、問卷的結(jié)果的合理性分析：23二、大學(xué)生的高端消費普遍偏低，衣、住、行仍是主要的部分。24三、大學(xué)生對網(wǎng)貸的概念意識比較淡薄，具有網(wǎng)貸危機(jī)隱患。同時學(xué)校對于網(wǎng)貸的宣傳也起到了抵制的作用。25四、貸款消費容易刺激高消費行為，埋下還款隱患。26五、利用網(wǎng)絡(luò)貸款消費并不常見。26六、網(wǎng)貸還款父母負(fù)擔(dān)并不重，但是由于大學(xué)生更多的依靠是父母，所以最終為大學(xué)生的不合理網(wǎng)貸從而導(dǎo)致的高端消費的最終買單者還是父母。27七、大學(xué)生對網(wǎng)貸的看法和建議：28八、網(wǎng)絡(luò)貸款的可行化建議29對貸款渠道的評價和建議31對于貸款方來說：31對于借款方來說：31參考文獻(xiàn)32隊員感言33附件34摘要大學(xué)生

3、貸款目前主要包括助學(xué)貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款。助學(xué)貸款是國家運用金融手段為幫助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)所提供的優(yōu)惠政策；網(wǎng)絡(luò)貸款主要是指經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)借款人和投資人貸款關(guān)系的一種貸款方式。大學(xué)生貸款現(xiàn)在已被大部分人所熟知，但是還是有很多原因使得大學(xué)生拒絕選擇貸款，我們通過問卷調(diào)查和線下訪談的方式發(fā)現(xiàn)貸款存在地域、集群效應(yīng)等一些特點，而且對于已經(jīng)選擇貸款的大學(xué)生來說并不會感覺到很大的還款壓力，同時我們還發(fā)現(xiàn)了一些貸款平臺所存在的不足，比如監(jiān)督機(jī)制、宣傳和技術(shù)等方面。針對這些不足我們提出了自己的建議和解決的辦法。關(guān)鍵詞大學(xué)生、網(wǎng)貸、助學(xué)貸款前言如今有一句話已經(jīng)成為了潮流，“花今天的錢，圓明天的夢”，貸款這個

4、字眼已經(jīng)慢慢進(jìn)入人們的視線，也變得越來越熟悉，在大學(xué)生這個群體里面也慢慢開始出現(xiàn)。大學(xué)生貸款主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款和助學(xué)貸款這兩個模塊。1 網(wǎng)絡(luò)貸款隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)也漸漸成為一種符合人們生活和消費方式的貸款方式，它也算是對于銀行貸款的一種補(bǔ)充。P2P產(chǎn)生于金融創(chuàng)新的背景下，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的代表之一，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)了借貸者和投資者之間的直接借貸。P2P網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)立是的民間資本更加規(guī)范化，補(bǔ)充了傳統(tǒng)經(jīng)融機(jī)構(gòu)的先天不足，利用低門檻優(yōu)勢盤活了大量民間資本。2015上半年，我國P2P網(wǎng)貸平臺相比2014 年增長了42%，新增810家，月平均增長135家，截止到2015年6月份，我國

5、P2P網(wǎng)貸點總數(shù)2723家，其中正在運營的有1957家。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要就是給借貸者和投資者之間建立一個能夠?qū)崿F(xiàn)借貸關(guān)系的一個平臺。其主要貸款的角色關(guān)系如下圖（肖清，李斌強(qiáng)，趙心愿，2015）：P2P具有方便、快捷、門檻相對來說較低等方面的優(yōu)點，但是也同時存在一定的風(fēng)險。其監(jiān)督制度目前存在很大不足，主要原因是平臺缺少相應(yīng)法律法規(guī)、沒有受到銀監(jiān)會重視以及我國一行三會，主要以審慎監(jiān)管為主，行業(yè)監(jiān)管落后，沒有完善的保護(hù)金融消費者方面法律法規(guī)，因而將消費者保護(hù)加入P2P網(wǎng)貸監(jiān)督里比較難。而且P2P平臺主要參與者借款者、投資者、平臺，三者都可能存在道德風(fēng)險，借款者可能會隱藏真實信息，拖久借款，到期

6、不歸還借款；投資者可能無法有效審查借款者信息真假，易受騙；平臺由于自身運營不規(guī)范化，存在較大違約風(fēng)險，常見的形式有失聯(lián)、跑路、限制提現(xiàn)，由于監(jiān)督缺失，可能會導(dǎo)致投資者資金的濫用，或進(jìn)行自融資。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,部分P2P平臺壞賬率高達(dá)20% 以上,信用類貸款逾期率更甚,部分無抵押貸款為主的平臺的M 1逾期率甚至超過60%,個別平臺的個人信用貸壞賬率近期超過30%。而且還有征信系統(tǒng)不完善、后臺技術(shù)不完善等一系列的問題。2 助學(xué)貸款常用的大學(xué)生助學(xué)貸款一般有兩類:國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款，借

7、款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任；生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學(xué)貸款，貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費和住宿費。我國從2000年開始正式推行助學(xué)貸款，到2003年因為貸款誠信的問題銀行開始大面積縮減貸款（譚文麗，2005），到那個時候助學(xué)貸款還不是很被人熟悉，大部分人對于貸款的態(tài)度也不是很信任。現(xiàn)在隨著對于誠信問題的強(qiáng)調(diào)，而且國家對于大學(xué)生助學(xué)問題越來越關(guān)注，所以貸款的宣傳和面積也逐漸推廣，大學(xué)生對于貸款的觀念也有些改變。從2014年開始，大學(xué)生助學(xué)貸

8、款的額度也從原來的最高不能超過6000元提高到了8000元。政府了解到目前大學(xué)生資金方面存在的一些難題之后就加大了對于大學(xué)生資金問題解決方面政策的執(zhí)行力度，對于大學(xué)生貸款方面的政策也越來越重視，隨著這些政策的施行，大學(xué)生貸款也越來越普遍，隨之而來的貸款渠道也越來越多。而且可能目前大學(xué)生對于貸款消費也持有不同的態(tài)度大學(xué)生的貸款消費行為可能受到多種不同的因素的影響，可能存在性別以及文化程度以及信息獲取方式等方面的差異，選擇貸款消費的方式也有很大不同。3 研究方法主要采用線上問卷調(diào)查和線下訪談+紙質(zhì)問卷調(diào)查兩種形式。線上問卷主要對大學(xué)生的助學(xué)貸款消費現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，線下聯(lián)系家鄉(xiāng)所在地對于大學(xué)生生源地貸

9、款的政府機(jī)構(gòu)的工作人員進(jìn)行訪談，了解目前大學(xué)生生源地貸款的現(xiàn)狀，同時和同學(xué)一起完成線下紙質(zhì)的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查；返回學(xué)校后聯(lián)系相關(guān)學(xué)校助學(xué)貸款的工作人員，了解學(xué)校助學(xué)貸款的現(xiàn)狀，同時也聯(lián)系學(xué)校有關(guān)就業(yè)的機(jī)構(gòu)了解學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)等貸款的現(xiàn)狀。正文：助學(xué)貸款一、問卷的結(jié)果的合理性分析：此次大學(xué)生助學(xué)貸款線上調(diào)查問卷共502份，下面將以表格、餅狀圖和柱形圖的方式對我們的問卷調(diào)研結(jié)果進(jìn)行一一分析，并與實際情況相結(jié)合，希望能夠從中發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款的問題并從中解決這些問題。1性別比符合統(tǒng)計學(xué)規(guī)律：您的性別：選項小計比例男生24949.6%女生25350.4%本題有效填寫人次502可見這男女比極度符合 1:1，符合

10、我們的統(tǒng)計學(xué)規(guī)律。2.填問卷的人數(shù)范圍也符合預(yù)期，極大部分屬于大學(xué)生。：您現(xiàn)在是：選項小計比例大一5210.36%大二10120.12%大三22144.02%大四5510.96%研究生346.77%博士生91.79%其他305.98%本題有效填寫人次502可見我們的調(diào)查主體是大學(xué)生，占到了約95%，由于發(fā)放問卷的緣故，三位隊員都是大三學(xué)生，所以大三的占比最多也是比較符合預(yù)期的事情。二、助學(xué)貸款的助學(xué)效果明顯。從問卷結(jié)果可以看出助學(xué)貸款的需求很大一部分來自于學(xué)業(yè)的壓力。您貸款主要用于什么方面：選項小計比例學(xué)業(yè)（僅限學(xué)費，生活費等在校開支）9186.67%出國（國外本科研究生費用）32.86%旅游

11、54.76%創(chuàng)業(yè)21.9%學(xué)習(xí)特長76.67%其他98.57%本題有效填寫人次105可見87%的同學(xué)貸款的需求來自于學(xué)業(yè)，這也體現(xiàn)了大學(xué)生的貸款最終目的是為了能夠支持學(xué)業(yè)的完成。而利用貸款旅游的僅占到了5%。三、不同級別的城市里面的生活費用和貸款數(shù)額的差距并不明顯。我們利用交叉分析，得出了如下圖表，出了如下問題：XY小于1000大于等于1000且小于2000大于等于2000且小于3000大于等于3000且小于5000大于等于5000小計一線城市69(23.47%)185(62.93%)33(11.22%)5(1.7%)2(0.68%)294二線城市44(36.07%)64(52.46%)9(7

12、.38%)4(3.28%)1(0.82%)122三線城市23(37.1%)36(58.06%)2(3.23%)0(0%)1(1.61%)62其他9(37.5%)13(54.17%)1(4.17%)1(4.17%)0(0%)24由上表可見，在不同地區(qū)上學(xué)的大學(xué)生的生活費用差異并不明顯，這與目前教育部對大學(xué)生的生活費用的控制以及學(xué)校在各種飲食、出行等方面對大學(xué)生的補(bǔ)貼造成的；因此從貸款上來看，也沒有發(fā)現(xiàn)很明顯的地域差異。XY小于5000大于等于5000且小于10000大于等于10000且小于30000大于等于30000且小于50000大于等于50000小計一線城市8(2.72%)33(11.22%

13、)13(4.42%)3(1.02%)0(0%)294二線城市4(3.28%)18(14.75%)6(4.92%)0(0%)1(0.82%)122三線城市5(8.06%)6(9.68%)1(1.61%)1(1.61%)1(1.61%)62其他1(4.17%)4(16.67%)0(0%)0(0%)0(0%)24可見一線城市的大學(xué)生貸款并不一定比二線城市的貸款多，這與之前分析的生活費的差異不大是有關(guān)系的。相對而言，一線城市的貸款需求和用途比其他地區(qū)更多樣化一些。四、貸款人群中貸款數(shù)量渠道和用途交叉分析報告您的預(yù)期還款時間是多久： XY小于3個月不小于3個月且小于6個月不小于6個月且小于1年不小于1年

14、且小于3年不小于3年且小于5年大于或等于5年小計小于50007(38.89%)3(16.67%)4(22.22%)1(5.56%)1(5.56%)2(11.11%)18大于等于5000且小于100000(0%)3(4.92%)5(8.2%)16(26.23%)18(29.51%)19(31.15%)61大于等于10000且小于300002(10%)1(5%)2(10%)5(25%)4(20%)6(30%)20大于等于30000且小于500000(0%)1(25%)1(25%)1(25%)1(25%)0(0%)4大于等于500000(0%)0(0%)0(0%)0(0%)0(0%)2(100%)2

15、從這個表可以看出1金額越大，其還款所需時間越長，大于50000元的貸款其還款都預(yù)期是大于5年的；除了小于5000的小額貸款，其還款是比較快的，超過一年的預(yù)期還款時間是普遍的，而且是大多數(shù)的，在5000以上的金額分類中都超過了50%。1000以上則達(dá)到了70%。您的貸款渠道為：XY助學(xué)貸款創(chuàng)業(yè)貸款大學(xué)生貸款A(yù)PP其他小計小于50006(33.33%)1(5.56%)9(50%)4(22.22%)18大于等于5000且小于1000059(96.72%)1(1.64%)1(1.64%)1(1.64%)61大于等于10000且小于3000020(100%)0(0%)0(0%)1(5%)20大于等于30

16、000且小于500002(50%)0(0%)2(50%)0(0%)4大于等于500002(100%)0(0%)1(50%)0(0%)2從這交叉分析可以看出大學(xué)生大額貸款更加傾向于助學(xué)貸款、貸款平臺等權(quán)威和國家保障的貸款渠道，而小額貸款則方式多樣化，例如網(wǎng)貸中的京東白條等。您貸款主要用于什么方面：XY學(xué)業(yè)（僅限學(xué)費，生活費等在校開支）出國（國外本科研究生費用）旅游創(chuàng)業(yè)學(xué)習(xí)特長其他小計小于50009(50%)0(0%)3(16.67%)1(5.56%)3(16.67%)6(33.33%)18大于等于5000且小于1000057(93.44%)2(3.28%)0(0%)0(0%)0(0%)3(4.9

17、2%)61大于等于10000且小于3000020(100%)0(0%)1(5%)1(5%)4(20%)0(0%)20大于等于30000且小于500004(100%)0(0%)0(0%)0(0%)0(0%)0(0%)4大于等于500001(50%)1(50%)1(50%)0(0%)0(0%)0(0%)2在助學(xué)貸款其中大多數(shù)的貸款金額還是用于學(xué)業(yè)，這和大學(xué)生的助學(xué)貸款的初衷是一致的；同時我們也可以看出那大金額的在出國方面也占有一定的比例。五、未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報告您的預(yù)期貸款期限是多久:XY小于3個月不小于3個月且小于6個月不小于6個月且小于1年不小于1年且小于3年不小于3

18、年且小于5年大于或等于5年小計小于10002(100%)0(0%)0(0%)0(0%)0(0%)0(0%)2大于等于1000且小于30002(22.22%)4(44.44%)0(0%)1(11.11%)1(11.11%)1(11.11%)9大于等于3000且小于50000(0%)0(0%)1(50%)0(0%)1(50%)0(0%)2大于等于5000且小于100000(0%)4(40%)0(0%)3(30%)2(20%)1(10%)10大于或等于100000(0%)0(0%)0(0%)2(28.57%)1(14.29%)4(57.14%)7在還未貸款但是有貸款需要的人群中，貸款數(shù)額和還款期限有

19、著很大的關(guān)系，貸款小于1000的，一般在3個月之內(nèi)就能還款，而大于10000的則還款預(yù)期是一年及以上。您貸款主要是想用于什么方面：XY學(xué)業(yè)（僅限學(xué)費，生活費等在校開支）出國（國外本科研究生費用）旅游創(chuàng)業(yè)學(xué)習(xí)特長其他小計小于10002(100%)0(0%)1(50%)1(50%)1(50%)0(0%)2大于等于1000且小于30005(55.56%)1(11.11%)3(33.33%)1(11.11%)4(44.44%)1(11.11%)9大于等于3000且小于50002(100%)0(0%)1(50%)0(0%)1(50%)0(0%)2大于等于5000且小于100009(90%)0(0%)2(

20、20%)2(20%)2(20%)1(10%)10大于或等于100004(57.14%)1(14.29%)0(0%)1(14.29%)2(28.57%)1(14.29%)7在還未貸款但是有貸款需要的人群中，學(xué)業(yè)仍然是主要的目的，但是其他的貸款需求也是比較大的，例如學(xué)習(xí)特長和出國、旅游等一些高端消費。六、小額貸款和大額貸款的渠道和用途差異明顯。您的貸款渠道為:XY助學(xué)貸款創(chuàng)業(yè)貸款大學(xué)生貸款A(yù)PP其他小計小于50006(33.33%)1(5.56%)9(50%)4(22.22%)18大于等于5000且小于1000059(96.72%)1(1.64%)1(1.64%)1(1.64%)61大于等于100

21、00且小于3000020(100%)0(0%)0(0%)1(5%)20大于等于30000且小于500002(50%)0(0%)2(50%)0(0%)4大于等于500002(100%)0(0%)1(50%)0(0%)2可見對于小額貸款的渠道還是比較多樣化的，對于大額貸款來說，渠道還是傾向于助學(xué)貸款和大學(xué)生貸款app平臺等。您貸款主要用于什么方面XY學(xué)業(yè)（僅限學(xué)費，生活費等在校開支）出國（國外本科研究生費用）旅游創(chuàng)業(yè)學(xué)習(xí)特長其他小計小于50009(50%)0(0%)3(16.67%)1(5.56%)3(16.67%)6(33.33%)18大于等于5000且小于1000057(93.44%)2(3.

22、28%)0(0%)0(0%)0(0%)3(4.92%)61大于等于10000且小于3000020(100%)0(0%)1(5%)1(5%)4(20%)0(0%)20大于等于30000且小于500004(100%)0(0%)0(0%)0(0%)0(0%)0(0%)4大于等于500001(50%)1(50%)1(50%)0(0%)0(0%)0(0%)2大學(xué)生小額貸款的花費渠道也是多樣化的，但是大額貸款則學(xué)業(yè)和提高為主七、貸款成員具有集群效應(yīng)。您身邊目前正在貸款的同學(xué)有幾人？XY小于5人大于或等于5人且小于10人大于或等于10人且小于15人大于或等于15人且小于25人大于25人小計是46(43.81

23、%)34(32.38%)7(6.67%)6(5.71%)12(11.43%)105否329(82.87%)47(11.84%)10(2.52%)6(1.51%)5(1.26%)397您覺得身邊想要貸款的同學(xué)有幾人？ XY小于5人大于或等于5人且小于10人大于或等于10人且小于15人大于或等于15人且小于25人大于25人小計是49(46.67%)30(28.57%)9(8.57%)8(7.62%)9(8.57%)105否317(79.85%)45(11.34%)18(4.53%)7(1.76%)10(2.52%)397助學(xué)貸款集群效應(yīng)分析，貸款的人的對于身邊的貸款同學(xué)的數(shù)量以及數(shù)量預(yù)期普遍多與沒

24、有貸款的人群的。特別是在大于25人的數(shù)量上有著明顯的差距；可見貸款也是具有集群效應(yīng)的。八、個人和家庭資金短缺解決問題之間有責(zé)較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。假如您的家庭遇到了經(jīng)濟(jì)困難，您首先想到的籌錢方式為:XY向親戚借錢先墊上向?qū)W校求助向朋友借錢墊上貸款其它小計向父母或者親戚要錢先墊上346(83.57%)98(23.67%)171(41.3%)131(31.64%)9(2.17%)414向?qū)W校求助73(79.35%)55(59.78%)44(47.83%)23(25%)1(1.09%)92向朋友借錢墊上217(75.87%)68(23.78%)161(56.29%)98(34.27%)8(2.8%)286貸

25、款57(67.86%)17(20.24%)32(38.1%)64(76.19%)2(2.38%)84其它8(53.33%)0(0%)6(40%)5(33.33%)9(60%)15資金短缺時向親戚朋友借錢補(bǔ)上仍然是大多數(shù)大學(xué)生的首要選擇，但是如果是在個人問題上首先就想到貸款解決問題的話在家庭問題上他們想到貸款來解決問題的比例要高的多，達(dá)到了76%；同時在其他的填寫中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生選擇兼職、自己掙錢的行為也是比較普遍的。當(dāng)有這種獨立意識時，對親戚朋友的依賴就從83%下降到了53%，而在其他（兼職、找工作、眾籌）等則從31%增加到了60%。九、助學(xué)貸款的違約處罰還是以外生為主,及外部力量限制。目前

26、部分學(xué)生出現(xiàn)惡意違約從而導(dǎo)致國家助學(xué)貸款無法良性循環(huán)，你認(rèn)為這些貸款違約現(xiàn)象應(yīng)該如何處理:選項小計比例暫時存其畢業(yè)證書，直到其還款20440.64%將其還款協(xié)議和違約信息放入其個人檔案24448.61%通知其工作單位，督促其還款16232.27%盡量減少甚至取消對學(xué)生貸款5811.55%對于有弊端等不誠信的學(xué)生不予貸款19338.45%建立還款提醒制度和貸后追蹤系統(tǒng)19939.64%納入互聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，出現(xiàn)違約的則不給其再次貸款或申請銀行信用19037.85%其他91.79%本題有效填寫人次502可見大多數(shù)大學(xué)生都意識到信用的重要性，大多鼓勵鼓勵將大學(xué)生的不良貸款記錄提交到個人檔案，暫扣畢業(yè)

27、證、通知工作單位從而對于不良貸款的同學(xué)施加周圍人群和群體的壓力，督促其還款，可見這更多的是一種外生的力量了對大學(xué)生進(jìn)行督促。十、國家最新的助學(xué)貸款政策出臺所作出的改變：國家助學(xué)貸款自1999年以來，累計發(fā)放已達(dá)1200億元，惠及1100多萬學(xué)生。調(diào)整后的若干意見，將從四個方面進(jìn)一步減輕借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。首先將此前的14年貸款還款最長期限延長為20年。銀監(jiān)會法規(guī)部副主任王科進(jìn)表示，借款學(xué)生畢業(yè)后，平均每年還款金額下降30%40%。現(xiàn)在的貸款主要用來支付學(xué)費和在校期間的住宿費，還有一些基本的生活費，一般四年的貸款都是兩三萬元，如果分20年還款，基本上一年只需要還款3000-4000，一個月只需要

28、還200-300塊錢，只要有個正常的工作，一般是還得起的。政策調(diào)整后，只要在還款期內(nèi)繼續(xù)攻讀學(xué)位的學(xué)生，都可以申請由財政繼續(xù)全額貼息。貸款利率繼續(xù)執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率。此外，借款學(xué)生畢業(yè)當(dāng)年不再繼續(xù)攻讀學(xué)位的，在確認(rèn)還款計劃時可以選擇使用還本寬限期。還本寬限期由原來的2年延長至3年整。還本寬限期內(nèi)只須償還利息，無須償還貸款本金。據(jù)測算，調(diào)整后，借款學(xué)生畢業(yè)后，前三年還款金額可下降25%。根據(jù)新政，畢業(yè)借款學(xué)生如果因病喪失勞動能力，或者家庭遭遇重大自然災(zāi)害，或者家庭成員患有重大疾病，或者經(jīng)濟(jì)收入特別低，確實無法按期償還貸款，可以申請救助，由包括銀行等在內(nèi)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)代償應(yīng)還的本

29、息。王科進(jìn)透露，之前助學(xué)貸款代償率在2%左右，同時，為了保證資金真正都能讓寒門子弟拿到，會將資金直接支付給學(xué)校。十一、助學(xué)貸款的還款并不是問題：資料顯示：2014屆大學(xué)畢業(yè)生“受雇全職工作”的比例為79.2%，雖然與2013屆、2012屆（分別為80.6%、81.3%）相比有所下降，但是總體就業(yè)情況能保持穩(wěn)定。主要是因為自主創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生比例從上屆的2.3%上升到了2.9%；同時本科畢業(yè)生讀研比例從上屆的10.8%上升到11.7%，高職高專讀本的比例從上屆的3.8%上升到4.2%。所以，這并不能說明大學(xué)生就業(yè)在急劇惡化。同時近三屆大學(xué)生實際工資保持穩(wěn)定上升趨勢。2014屆大學(xué)畢業(yè)生半年后月收入（

30、3487元）比2013屆（3250元）增長了237元，比2012屆（3048元）增長了439元，三屆增幅為14.4%。其中，本科畢業(yè)生2014屆（3773元）比2013屆（3560元）增長了213元，比2012屆（3366元）增長了407元，三屆增幅為12.1%；高職高專畢業(yè)生2014屆（3200元）比2013屆（2940元）增長了260元，比2012屆（2731元）增長了469元，三屆增幅為17.2%。從近三屆的趨勢可以看出，大學(xué)畢業(yè)生半年后月收入呈現(xiàn)上升趨勢。扣除當(dāng)年居民消費價格指數(shù)（CPI）增長的影響后（20122014年居民消費價格指數(shù)分別為102.6，102.6，102.0），近三屆

31、大學(xué)生實際工資仍保持著穩(wěn)定上升的趨勢。2011屆大學(xué)生畢業(yè)三年后平均月收入為5484元（本科為6155元，高職高專為4812元）。2011屆畢業(yè)生半年后的月收入為2766元（本科為3051元，高職高專為2482元），三年來月收入增長2718元，漲幅比例為98%，超過城市居民同期平均薪資漲幅（17.4%），雖然大學(xué)教育是一種長期回報，讀大學(xué)比不讀大學(xué)在收入的長期提升中有較大優(yōu)勢。這工資水平完成助學(xué)貸款每月的需要提供量我覺得是有保障的。實地采訪結(jié)果采訪邵陽縣負(fù)責(zé)貸款的教育局主任康主任所得：邵陽縣從2009年開始助學(xué)貸款，目前總共已經(jīng)資助學(xué)生2000余人，總共發(fā)出貸款總額2000萬。剛開始時由于時間

32、已經(jīng)推遲到9月份才開始，并且由于貸款手續(xù)繁瑣，所以第一年前來貸款的學(xué)生僅5人，第二年發(fā)展到25人，后來時間越來越提前，貸款手續(xù)也越來越簡單，從而如今前來貸款的人數(shù)已經(jīng)增加到1000人左右，今年國家開發(fā)銀行發(fā)放貸款1000萬，而且至今為止都沒有學(xué)生違約。大部分的學(xué)生都是在畢業(yè)的時候即還沒有產(chǎn)生貸款利息的時候就將本金還清，可見目前的貸款學(xué)生都普遍知道信用的重要性，也可以看出一方面學(xué)生的還款意識是比較強(qiáng)烈的，對于自身的信用問題比較關(guān)注；另一方面也可以看出部分學(xué)生是看重了國家財政的補(bǔ)貼好處，從中獲取了自身利益。12、 助學(xué)貸款的可行化建議延長還款期限，增加貼息從我們問卷分析的第四大點貸款人群中貸款數(shù)量

33、渠道和用途交叉分析報告金額越大，其還款所需時間越長，大于50000元的貸款其還款都預(yù)期是大于5年的；除了小于5000的小額貸款，其還款是比較快的，超過一年的預(yù)期還款時間是普遍的，而且是大多數(shù)的，在5000以上的金額分類中都超過了50%。1000以上則達(dá)到了70%。和第五大點未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報告在還未貸款但是有貸款需要的人群中，貸款數(shù)額和還款期限有著很大的關(guān)系，貸款小于1000的，一般在3個月之內(nèi)就能還款，而大于10000的則還款預(yù)期是一年及以上。可知，延長還款期限,增加貼息是很重要的一個措施。中國現(xiàn)在執(zhí)行的國家信用貸款,規(guī)定學(xué)生必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。經(jīng)估算，如果

34、學(xué)費和生活費全部使用貸款,學(xué)生畢業(yè)以后每年要支付的債務(wù)負(fù)擔(dān)約9000元。這樣的負(fù)擔(dān)顯然過重。適當(dāng)?shù)匮娱L還款期限,比如像其它國家那樣把還款期限延長到8-12年,即學(xué)生畢業(yè)后4-8年內(nèi)可能比較合適。在目前的國家信用貸款運作模式中,銀行貸款的信心完全來自財政貼息。根據(jù)目前大學(xué)畢業(yè)生的收入水平分析,其還款能力不是很強(qiáng)，因此,適當(dāng)?shù)靥岣哓斦N息的比例是可以考慮的手段之一。增加助學(xué)貸款基金的總額度第五大點未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報告在還未貸款但是有貸款需要的人群中，學(xué)業(yè)仍然是主要的目的，但是其他的貸款需求也是比較大的，例如學(xué)習(xí)特長和出國、旅游等一些高端消費。所以我們要保證有大部分的普通高

35、校全日制在校生能享受到助學(xué)貸款。在政策上擴(kuò)大助學(xué)貸款覆蓋范圍，只要是國家承認(rèn)學(xué)歷的普通高校全日制學(xué)生，包括民辦大學(xué)和獨立二級學(xué)院學(xué)生，都有資格申請助學(xué)貸款。各校的具體貸款額度應(yīng)根據(jù)學(xué)校所在地區(qū)、學(xué)校類型、貧困生比例和學(xué)校助學(xué)貸款管理工作的績效分別確定。加強(qiáng)個人信用制度建設(shè)由第九大點助學(xué)貸款的違約處罰還是以外生為主,及外部力量限制?？梢姶蠖鄶?shù)大學(xué)生都意識到信用的重要性，大多鼓勵鼓勵將大學(xué)生的不良貸款記錄提交到個人檔案，暫扣畢業(yè)證、通知工作單位從而對于不良貸款的同學(xué)施加周圍人群和群體的壓力，督促其還款，可見這更多的是一種外生的力量了對大學(xué)生進(jìn)行督促。和第十一大點可見信用制度的建設(shè)的重要性。國家助學(xué)

36、貸款是一種信用性助學(xué)貸款,而個人信用制度是信用性貸款的基礎(chǔ)。中國目前的個人信用制度很不完善,缺乏全國范圍內(nèi)的個人資信情報系統(tǒng)。在發(fā)達(dá)國家,一般都有龐大的國民資信狀況數(shù)據(jù)庫,登陸該數(shù)據(jù)庫的入口是個人社會保障號碼,銀行有權(quán)根據(jù)該號碼對個人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查。在此條件下,一旦個人有過不良的信用記錄,以后的生活就會步履維艱。于是消費者在通常的情況下會選擇履行契約。在覆蓋全國的個人信用征詢系統(tǒng)建立之前,可以先建立針對大學(xué)生的信用征詢系統(tǒng)。充分發(fā)展電子商務(wù)平臺從報告分析的第六大點小額貸款和大額貸款的渠道和用途差異明顯可見對于小額貸款的渠道還是比較多樣化的，對于大額貸款來說，渠道還是傾向于助學(xué)貸款和大學(xué)生貸

37、款app平臺等。大學(xué)生小額貸款的花費渠道也是多樣化的，但是大額貸款則學(xué)業(yè)和提高為主。和第五大點未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報告在還未貸款但是有貸款需要的人群中，學(xué)業(yè)仍然是主要的目的，但是其他的貸款需求也是比較大的，例如學(xué)習(xí)特長和出國、旅游等一些高端消費。知道大力發(fā)展電子平臺貸款對于我們青少年學(xué)習(xí)成長和我國的發(fā)展的重要性！網(wǎng)貸一、問卷的結(jié)果的合理性分析：此次大學(xué)生網(wǎng)貸調(diào)查問卷共300份，回收有效問卷295份。此網(wǎng)貸的問卷出于不和線上助學(xué)貸款問卷在填寫時遇到相關(guān)麻煩，最終和同學(xué)一起采用了紙質(zhì)的網(wǎng)貸調(diào)研問卷。1.受訪者性別結(jié)構(gòu)接近1:1,符合統(tǒng)計學(xué)規(guī)律。接受此次問卷調(diào)查的男女比例為52

38、.4:46.6，基本符合統(tǒng)計學(xué)和調(diào)研中男：女=1:1的規(guī)律。2.受訪者文化水平分布，填問卷的人數(shù)范圍也符合預(yù)期，由于是紙質(zhì)填寫，100%屬于大學(xué)生。 由圖表可知受訪者絕大多數(shù)是大一大二的新生，有部分大三的學(xué)生，還有極少部分是大四的學(xué)生和研究生。但是都是我們的實踐目標(biāo)大學(xué)生。二、大學(xué)生的高端消費普遍偏低，衣、住、行仍是主要的部分。除了吃飯、買學(xué)習(xí)用品外，你的生活費一般花在什么地方？（可多選） 圖表顯示，生活費用于零食和衣服的人數(shù)很多，用于游戲、追星和電子產(chǎn)品的人數(shù)就比較少了，還有一部分用于旅游、戀愛、護(hù)膚品、聚會和其他。由此可見，對于普通的大學(xué)生來說，一般還是普通的日常開支衣、食、行（住由于住在

39、學(xué)校，所以開支一項可以忽略）占了主要的部分。三、大學(xué)生對網(wǎng)貸的概念意識比較淡薄，具有網(wǎng)貸危機(jī)隱患。同時學(xué)校對于網(wǎng)貸的宣傳也起到了抵制的作用。你是否了解網(wǎng)上借貸平臺？：通過問卷統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)63%的被訪人群對網(wǎng)貸是知道但不了解的情況，知道和了解所占比例相差不大，都在18%左右，可見真正了解網(wǎng)貸的人還是為數(shù)不多的。所以超過半數(shù)的人在不完全了解網(wǎng)貸的情況下就很有可能使用網(wǎng)貸平臺，造成陷入網(wǎng)貸危機(jī)的隱患。對此我們聯(lián)想到了是否與宣傳有關(guān)，調(diào)查表明學(xué)校對于學(xué)生也起到了一定的保護(hù)作用。你在校園內(nèi)或?qū)W校附近看到過有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)貸的宣傳嗎？ 從數(shù)據(jù)可以看出：有大約3/4的大學(xué)生在生活中還尚未看到有關(guān)網(wǎng)貸的宣傳，這表明

40、網(wǎng)貸的宣傳還尚未深入大學(xué)生的生活，所以網(wǎng)貸的主要對象并不是大學(xué)生，或者說學(xué)校對于這種網(wǎng)貸的宣傳有著一定的把控力度，是出于學(xué)校和社會對學(xué)生的一種保護(hù)行為。四、貸款消費容易刺激高消費行為，埋下還款隱患。貸款消費去處統(tǒng)計。由柱形圖可以看出，一大部分學(xué)生傾向于把貸款金額消費于旅游、聚餐等交際娛樂和電子產(chǎn)品，也有大部分學(xué)習(xí)傾向于買零食和水果、衣服、創(chuàng)業(yè)、購置學(xué)習(xí)資料和報相關(guān)課程或者其他地方，一小部分學(xué)生更愿意消費于游戲裝備、賭博、追星和男/女朋友花銷。可見電子產(chǎn)品和旅行、聚餐等一些高消費的事情是誘導(dǎo)大學(xué)生去進(jìn)行網(wǎng)貸的主要動力。這與助學(xué)貸款是不一樣的。五、利用網(wǎng)絡(luò)貸款消費并不常見。你是否使用過網(wǎng)絡(luò)貸款消費

41、？從數(shù)據(jù)可以看出：有很大比例的大學(xué)生從未使用過網(wǎng)貸消費；大約有17%人一月1-2次貸款消費，例如使用京東白條，信用卡等等，這應(yīng)該屬于正常的消費范圍；大約5%的同學(xué)一月3-5次貸款消費，貸款頻次相對較高；而且有大約3%的同學(xué)一月8次以上利用貸款進(jìn)行消費，這表明這3%的人群屬于貸款的主要消費人群，也可以說是高消費者。約75%的大學(xué)生對網(wǎng)貸還處于為涉足的狀態(tài)或者說是一種觀望的態(tài)度，從側(cè)面也說明網(wǎng)貸尚未深入人心，網(wǎng)貸還有待進(jìn)一步的發(fā)展空間以及其可信度不高、宣傳欠缺導(dǎo)致大學(xué)生對其具有了解盲區(qū)導(dǎo)致網(wǎng)貸在大學(xué)生中的流行度并不高。六、網(wǎng)貸還款父母負(fù)擔(dān)并不重，但是由于大學(xué)生更多的依靠是父母，所以最終為大學(xué)生的不

42、合理網(wǎng)貸從而導(dǎo)致的高端消費的最終買單者還是父母。網(wǎng)貸的還款方式從數(shù)據(jù)可以看出同學(xué)們在選擇還款方式時多數(shù)會選擇自己賺錢還。這和之前借款數(shù)額較少有很大的關(guān)系。但是我們通過發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的生活費用問題可見大學(xué)生對于父母的依賴程度仍然很高，所以大學(xué)生的不合理網(wǎng)貸從而導(dǎo)致的高端消費的最終買單者還是父母。受訪者的生活費來源由上述圖表可知受訪者的生活費來源的主要方式來自于父母，在295份問卷中有268人的月生活費來自于父母。父母是大學(xué)生的月生活費的主要來源，由此可如今的大學(xué)生對于父母都是極其依賴的，在大學(xué)生的不正當(dāng)網(wǎng)貸之后最終為其買單的還是大學(xué)生的父母。七、大學(xué)生對網(wǎng)貸的看法和建議：受訪者認(rèn)為網(wǎng)貸給生活帶來的影

43、響由圖可知，54%的同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)貸可以解決燃眉之急，且與此同時，31%的同學(xué)也擔(dān)心網(wǎng)貸會給生活帶來壓力，17%的同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)貸和使用信用卡一樣沒區(qū)別，而且有近20%的同學(xué)認(rèn)為其對生活沒有影響；可見在同學(xué)的心目中這網(wǎng)貸的負(fù)面影響并不重，其解決燃眉之急的正面影響較大，可以說明網(wǎng)貸其實在同學(xué)心目中也是一種便捷的方式。由此，如何正確地看待與使用網(wǎng)貸，是我們必須要深思熟慮的一件事。通過資料搜索發(fā)現(xiàn)，因此存在監(jiān)管不嚴(yán)、道德風(fēng)險， 由于獲取客戶的成本被抬高，部分平臺燒錢式經(jīng)營對于網(wǎng)貸的整體發(fā)展不利。雖然P2P網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)立使得民間資本更加規(guī)范化，補(bǔ)充了傳統(tǒng)經(jīng)融機(jī)構(gòu)的先天不足，利用低門檻優(yōu)勢盤活了大量民間資本。但

44、是網(wǎng)貸平臺日益增多，競爭日趨激烈，2015上半年，我國P2P網(wǎng)貸平臺相比2014 年增長了42%，新增810家，月平均增長135家，截止到2015年6月份，我國P2P網(wǎng)貸點總數(shù)2723家，其中正在運營的就有1957家。監(jiān)管不嚴(yán)、道德風(fēng)險的網(wǎng)貸平臺也屢屢出現(xiàn)。2015年以來，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險集中爆發(fā)。據(jù)研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，2015年我國有一千多家問題平臺中約有1/3問題平臺歇業(yè)、停業(yè)，借款大多償還，投資者損失相對較小。但惡意跑路、詐騙平臺合計占1/3強(qiáng)，剩下的還有提現(xiàn)困難、失聯(lián)平臺、擠兌倒閉和經(jīng)偵介入的平臺，給投資者帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。2015年11月的“e租寶”風(fēng)險事件，涉案金額之大和受損的投資

45、者人數(shù)之廣，極其罕見，社會影響極其惡劣。2016年我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險繼續(xù)暴露，上半年累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量為515家，其中停業(yè)、轉(zhuǎn)型等良性退出的平臺247家，但跑路、提現(xiàn)困難等惡性退出的平臺268家。同時由于獲取客戶的成本被抬高，部分平臺燒錢式經(jīng)營對于網(wǎng)貸的整體發(fā)展不利。所以網(wǎng)貸平臺凈化亟待解決。八、網(wǎng)絡(luò)貸款的可行化建議采取安全保密措施增強(qiáng)信任通過資料調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)監(jiān)管不嚴(yán)、道德風(fēng)險的網(wǎng)貸平臺屢屢出現(xiàn)。2015年以來，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險集中爆發(fā)。據(jù)研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，2015年我國有一千多家問題平臺中約有1/3問題平臺歇業(yè)、停業(yè)，借款大多償還，投資者損失相對較小。但惡意跑路、詐騙平臺合計占1/3強(qiáng)

46、，剩下的還有提現(xiàn)困難、失聯(lián)平臺、擠兌倒閉和經(jīng)偵介入的平臺，給投資者帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。2015年11月的“e租寶”風(fēng)險事件，涉案金額之大和受損的投資者人數(shù)之廣，極其罕見，社會影響極其惡劣。目前隨著電子信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺等的應(yīng)用選擇是越來越豐富，因為它具有快捷便利的優(yōu)勢，但是與此同時也伴隨的是信任危機(jī)。目前對于大學(xué)生來說，他們對于很多信息的判斷和分辨能力具有一定的局限性，而且目前也不排除存在危險的網(wǎng)上貸款平臺的可能，所以一旦有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款安全問題產(chǎn)生或者相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)宣傳很可能就會導(dǎo)致大學(xué)生群體對于網(wǎng)絡(luò)貸款的不信任，從而從一開始就拒絕網(wǎng)絡(luò)貸款。所以其實這也是對于整個網(wǎng)絡(luò)貸款體系而言的一個建

47、議。網(wǎng)絡(luò)貸款可能采取一些類似于保密協(xié)議，增強(qiáng)法律等手段的介入以及其他一些合理的手段加強(qiáng)對于其平臺的外界監(jiān)督，另外，還可以采取線上和線下聯(lián)通的平臺，線上貸款操作，線下有專線負(fù)責(zé)解決問題，這樣也可能會增強(qiáng)信任感，從而達(dá)到共建信任橋梁的一個目的。和學(xué)校建立聯(lián)系進(jìn)行宣傳由網(wǎng)貸的問卷分析的第三大點通過問卷統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)63%的被訪人群對網(wǎng)貸是知道但不了解的情況，知道和了解所占比例相差不大，都在18%左右，可見真正了解網(wǎng)貸的人還是為數(shù)不多的。有大約3/4的大學(xué)生在生活中還尚未看到有關(guān)網(wǎng)貸的宣傳，這表明網(wǎng)貸的宣傳還尚未深入大學(xué)生的生活，所以網(wǎng)貸的主要對象并不是大學(xué)生，或者說學(xué)校對于這種網(wǎng)貸的宣傳有著一定的把控力

48、度，是出于學(xué)校和社會對學(xué)生的一種保護(hù)行為。大學(xué)生對網(wǎng)貸的概念意識比較淡薄，具有網(wǎng)貸危機(jī)隱患。同時學(xué)校對于網(wǎng)貸的宣傳也起到了抵制的作用。由于大學(xué)生剛剛走出高中校園，還處于一個半獨立半自由的狀態(tài)，所以學(xué)校，家庭網(wǎng)絡(luò)對于大學(xué)生來說十分重要。家庭的話可能對于網(wǎng)絡(luò)宣傳并不會有太大的影響，因為一般家長都會在有一定限制的基礎(chǔ)上滿足孩子的經(jīng)濟(jì)要求，從而也就會盡力阻止孩子的貸款行為。所以學(xué)校對于網(wǎng)絡(luò)貸款的一些觀念的改變對于大學(xué)生的影響是非常重要的。但是要爭取到學(xué)校的信任也絕不是很容易的事情，所以一定要在建立了足夠的信任制度的前提之下。通過我們的調(diào)查其實可以發(fā)現(xiàn)大家覺得網(wǎng)絡(luò)貸款帶給大學(xué)生的負(fù)面影響并不是很重，而由

49、于不了解網(wǎng)絡(luò)貸款可能造成了網(wǎng)絡(luò)貸款不能在大學(xué)生中間流行起來，所以真正能流行起來的貸款平臺應(yīng)該是能及時把握住宣傳機(jī)會從而加大對于宣傳的力度的平臺。通過調(diào)查我們也能知道大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)貸款的用途主要是解決燃眉之急，旅游和生活方面的消費。那么選取適當(dāng)?shù)臅r機(jī)進(jìn)行宣傳也是十分重要的，而且通過適當(dāng)?shù)赝緩脚c學(xué)校宣傳進(jìn)行連接，辦一些實地的網(wǎng)絡(luò)貸款觀念的一些講座讓大學(xué)生更加了解網(wǎng)絡(luò)貸款可能會成為它走進(jìn)大學(xué)生內(nèi)心的很重要的一個步驟。網(wǎng)絡(luò)頁面設(shè)計貼合大學(xué)生的喜好在調(diào)研的過程中我們查看了一些貸款平臺的網(wǎng)頁，發(fā)現(xiàn)了主要的兩個問題，一個是并沒有顯示大學(xué)生特色的貸款平臺；二是優(yōu)勢突出，但是有些貸款平臺的語言措辭只注重優(yōu)勢這一

50、方面，可能會給人產(chǎn)生不踏實感。設(shè)計出怎么的網(wǎng)頁才能更加吸引和方便顧客的使用也是我們要考慮的一方面。設(shè)置合理的還款期限從我們的調(diào)查來看可以看出網(wǎng)絡(luò)貸款還是會給一部分大學(xué)生帶來還款壓力的，當(dāng)然貸款本身就是一個會給人解決方便同時也帶去壓力的一個平臺，但是了解大學(xué)生的還款能力很重要，所以在借款過程中可以對于大學(xué)生的能力進(jìn)行一定的了解，合理設(shè)置還款期限而不至于給大學(xué)生自己造成很大的心理壓力的貸款平臺可能會比較實用。對貸款渠道的評價和建議對于貸款方來說：1.完善監(jiān)督體系加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸監(jiān)督體系的建設(shè)，首先要做到有法必依，完善民間借貸法律體系，劃清P2P網(wǎng)貸在合法界限，明確規(guī)定借款者、投資者、平臺三者的義務(wù)，

51、在規(guī)范法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)督；其次明確監(jiān)督主體，2015年銀監(jiān)會明確將P2P網(wǎng)貸行業(yè)納入普惠金融部的管轄范圍；最后制定完善的金融消費者保護(hù)法和設(shè)立專門的行為監(jiān)督機(jī)構(gòu)。2.加強(qiáng)信息披露及時披露P2P網(wǎng)貸平臺運營模式，盈利狀態(tài)及經(jīng)營范圍等重要信息，密切關(guān)注其動態(tài)，避免問題平臺的出現(xiàn)，減少違約風(fēng)險；完善對投資者披露的信息，明確投資者資金方向及用途。此外還應(yīng)建立第三方托管制度，保障投資者資金安全；完善征信體系建設(shè)，確保借款者提供信息的真實性和完整性，還要制定對違約借款者的懲罰機(jī)制。除此之外還要加強(qiáng)對借款者、投資者、平臺的道德教育，減輕道德風(fēng)險。3.完善征信體系建設(shè)首先設(shè)立相應(yīng)的法律法規(guī)來保護(hù)個人的隱私

52、，確保個人信息安全；其次擴(kuò)大征信體系建設(shè)，可以將個人的工作性質(zhì)、網(wǎng)購、信用消費等和日常密切相關(guān)的活動納入體系內(nèi)，更準(zhǔn)確測算出個人的信用狀況。對于借款方來說：1.需要保持清晰的頭腦，避免陷入黑心貸款平臺的陷阱，背上高額利潤，從而最終陷入還款的泥淖；2.需要注意信息安全，提高信息維護(hù)意識，不要輕易相信貸款平臺的宣傳；對于不了解的貸款平臺應(yīng)該在充分了解后才進(jìn)行貸款，不要盲目倉促貸款，特別是網(wǎng)貸；3.對于國家相關(guān)政策和法規(guī)需要適當(dāng)?shù)牧私猓瑥亩黾臃婪兑庾R，避免上當(dāng)受騙；4.作為大學(xué)生，應(yīng)該主動的與家人、朋友聯(lián)系，一旦遇到問題及時溝通，不可盲目行事，千萬不要在陷入困境時做出傷害自己的事情；5.作為大學(xué)生

53、，大部分經(jīng)濟(jì)還沒有獨立時，消費不可盲目攀比，不追求奢侈的生活方式，擁有正常的消費觀，正確的價值觀。結(jié)語：綜上所述，我們可以看到，現(xiàn)存的大學(xué)生貸款制度和模式還存在著很多的問題。在我們重點分析的助學(xué)貸款和網(wǎng)貸上面體現(xiàn)的更加明顯。 首先，助學(xué)貸款的需求很大一部分來自于學(xué)業(yè)的壓力，資金短缺時在個人問題上首先就想到貸款解決問題的比例達(dá)到了76%。這在一定程度上反映了助學(xué)貸款的必要性和高需求量。大學(xué)生是祖國的未來，我們每個人都需要付出努力，去減少僅僅是因為家境而輟學(xué)的學(xué)生數(shù)量。而助學(xué)貸款就是一個很重要的途徑。因此，如何推進(jìn)助學(xué)貸款，保證貸款的可靠性和每個需要它的人都可以順利的拿到是工作的重心！國家最新的助學(xué)貸款政策也作出的很大的改變，這也體現(xiàn)了國家對于助學(xué)貸款的重視，以及我國正處在一個對助學(xué)貸款不斷實踐和完善的階段中。其次，在網(wǎng)貸調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)63%的被訪人群對網(wǎng)貸是知道但不了解的情況，真正了解網(wǎng)貸的人是為數(shù)不多的。在這種情況下，很容易就造成網(wǎng)貸危機(jī)。而在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)貸在貸款方面的比例越來越