銀行貸后管理分析報(bào)告

1、加強(qiáng)貸后管理工作的意見1貸后管理分析報(bào)告參考模板6貸后管理分析報(bào)告參考模板8加強(qiáng)貸后管理工作的意見貸后管理是信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，做好貸后管理工作，是實(shí)現(xiàn)我行信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的重要保障。目前，我行貸后管理制度日趨完善，但制度執(zhí)行不到位、工作流于形式、風(fēng)險(xiǎn)防控效能未充分發(fā)揮的局面尚未得到根本性改觀。為進(jìn)一步推進(jìn)貸后管理工作，提高制度執(zhí)行力，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見：一、營造有利于貸后管理的工作環(huán)境（一）深刻理解貸后管理的戰(zhàn)略作用，為加強(qiáng)貸后管理提供強(qiáng)大的思想驅(qū)動(dòng)力。各級行要充分認(rèn)識到，貸后管理是信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)，只有貸后管理做到位，信貸業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)

2、管理才能落實(shí)到位。強(qiáng)化貸后管理，在貸款發(fā)放后主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，有利于改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少風(fēng)險(xiǎn)成本占用，充分發(fā)揮信貸資金的使用效能，增加價(jià)值創(chuàng)造。各級行要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀念，增強(qiáng)貸后管理也能創(chuàng)造效益的意識，切實(shí)轉(zhuǎn)變重投放輕管理的發(fā)展方式，從思想和行動(dòng)上把貸后管理工作放到重要位置，在研究和安排業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)，將貸后管理作為重要內(nèi)容，認(rèn)真進(jìn)行分析研究，重點(diǎn)進(jìn)行部署。（二）信貸前中后臺(tái)密切配合，為貸后管理創(chuàng)造有利條件。各級行要把貸后管理工作放在全流程風(fēng)險(xiǎn)管理中去把握，強(qiáng)化其他環(huán)節(jié)工作，促進(jìn)貸后管理工作的提高。要前移信貸風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口，在貸前嚴(yán)格準(zhǔn)入，主動(dòng)屏蔽風(fēng)險(xiǎn)客戶，提

3、高客戶質(zhì)量，減少貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力。在營銷和調(diào)查環(huán)節(jié)，要充分了解和掌握客戶的真實(shí)情況，為后續(xù)環(huán)節(jié)提供全面準(zhǔn)確的決策依據(jù)，與客戶建立平等互信的合作關(guān)系，為貸后管理提供良好的工作基礎(chǔ)。在審查和審批環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格把握授信條件，審慎核定授信額度，針對客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，根據(jù)我行可接受的風(fēng)險(xiǎn)控制程度，制訂差異化的授信方案和貸后管理要求。（三）加大資源配置力度，為貸后管理提供必要的物質(zhì)條件。各級行要根據(jù)貸后管理對全行業(yè)務(wù)的重要程度和貢獻(xiàn)度配置相應(yīng)資源。要優(yōu)化人力資源配置，充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保證客戶經(jīng)理有足夠的時(shí)間和精力完成貸后管理工作。要為貸后管理工作合理配置財(cái)務(wù)費(fèi)用，在薪酬分配中充分考慮貸后管理的工作投入，根據(jù)

4、貸后管理投入的工作量和工作效果分配合理的薪酬。要為開展貸后管理工作提供必要的物質(zhì)保障，進(jìn)一步優(yōu)化貸后管理工作條件。要安排一定的財(cái)務(wù)費(fèi)用，用于考核和激勵(lì)貸后管理工作，對貸后管理工作做出突出貢獻(xiàn)的，要給予相應(yīng)的物質(zhì)或精神獎(jiǎng)勵(lì)。要加大科技支撐力度，不斷完善信貸管理系統(tǒng)群（以下簡稱）功能，豐富貸后管理的科技手段，為客戶經(jīng)理查詢、分析客戶資金賬戶信息（含賬戶交易明細(xì)）等監(jiān)管行為提供科技支撐。二、打造科學(xué)有效的貸后管理工作體系（四）健全貸后管理組織架構(gòu)，為加強(qiáng)貸后管理提供有效的組織保障。各級行要按照總行授信執(zhí)行管理工作規(guī)劃的有關(guān)要求，認(rèn)真抓好貸后管理各層面的組織體系建設(shè)?？蛻舨块T是貸后管理的具體實(shí)施部門，

5、管戶客戶經(jīng)理要按照客戶分層經(jīng)營管理的原則具體實(shí)施貸后管理工作。各級管理行的客戶部門主要負(fù)責(zé)組織和實(shí)施本級行核心客戶的貸后管理，并對本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；經(jīng)營行的客戶部門負(fù)責(zé)具體實(shí)施對轄內(nèi)所有客戶的貸后管理工作，及時(shí)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理（授信執(zhí)行）部門要設(shè)置承擔(dān)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)貸后風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控，督促客戶部門按規(guī)定實(shí)施貸后管理。當(dāng)前，重點(diǎn)是要將信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理往下延伸推進(jìn)，在二級分行和支行設(shè)置專職的貸后監(jiān)管崗位，指導(dǎo)和督促貸后管理工作。（五）明確貸后管理責(zé)任，為貸后管理構(gòu)建科學(xué)合理的責(zé)任體系。根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求，每個(gè)信貸客戶要逐戶確定客戶管理行和客戶經(jīng)

6、理（組），由管戶客戶經(jīng)理、客戶部門負(fù)責(zé)人和行長等相關(guān)人員簽訂貸后管理責(zé)任書，確認(rèn)貸后管理責(zé)任?？蛻艚?jīng)理（組）承擔(dān)日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及受權(quán)處理信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任；客戶部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和信貸風(fēng)險(xiǎn)處理決策責(zé)任。對上級行的核心客戶，前述相關(guān)人員也要按規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)貸后管理責(zé)任。以上人員在各自職責(zé)范圍內(nèi)履行貸后管理工作責(zé)任，盡職免責(zé)。（六）強(qiáng)化貸后管理隊(duì)伍建設(shè)，為加強(qiáng)貸后管理奠定堅(jiān)實(shí)的運(yùn)行基礎(chǔ)。首先，要通過學(xué)習(xí)培養(yǎng)、內(nèi)部選拔、外部引進(jìn)等多種途徑，抓緊充實(shí)作為貸后管理主力軍的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，使客戶經(jīng)理的管戶數(shù)量符合制度規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。由于客戶經(jīng)理配備不足，導(dǎo)致貸后管理工作出現(xiàn)重大

7、問題的，要追究相關(guān)人員的組織領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。要加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，強(qiáng)化資質(zhì)等級管理，推行持證上崗?？茖W(xué)選配客戶經(jīng)理，使客戶經(jīng)理的工作能力和所管理客戶的復(fù)雜程度及重要程度相匹配。其次，承擔(dān)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要配置到位。原則上，二級分行至少要配備名貸后監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，業(yè)務(wù)量較大的支行至少要配備名貸后監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。（七）構(gòu)建矩陣式貸后管理制度體系，為加強(qiáng)貸后管理工作提供完善的制度保障。貸后管理制度建設(shè)的目標(biāo)是在已有制度的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建矩陣式制度體系?？v向上，以中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法為主體制度，分別制定針對城市個(gè)人、“三農(nóng)”個(gè)人、小企業(yè)的單項(xiàng)管理辦法；橫向上，針對管理行的貸后管理工作，制定總行、分行

8、和二級分行客戶部門貸后管理的工作職責(zé)。適時(shí)研究制定針對重點(diǎn)信貸區(qū)域、行業(yè)、業(yè)務(wù)品種的差異化貸后管理政策，對貸后管理例會(huì)、貸后管理巡檢等重點(diǎn)工作制定更加細(xì)化的制度辦法。各分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，要對貸后管理制度進(jìn)行細(xì)化，在不違背總行基本規(guī)定的前提下，對貸后管理制度進(jìn)行創(chuàng)新。（八）加快電子化建設(shè)，為貸后管理提供便捷有利的電子操作平臺(tái)。一是加強(qiáng)系統(tǒng)開發(fā)。按照現(xiàn)有制度，加快完善功能，全面實(shí)現(xiàn)放款審核、資金監(jiān)管、貸后檢查、貸后管理例會(huì)、押品管理、檔案管理等授信執(zhí)行各環(huán)節(jié)工作的網(wǎng)上作業(yè)。隨著貸后管理各項(xiàng)制度的不斷完善，的開發(fā)要及時(shí)跟進(jìn)，滿足日益精細(xì)化的工作需要。二是加強(qiáng)系統(tǒng)應(yīng)用，充分發(fā)揮系統(tǒng)的功能。要啟動(dòng)貸后管

9、理網(wǎng)上作業(yè)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工作業(yè)。提高錄入數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，除貸后管理辦法要求的制式表格報(bào)告外，其他非制式的資料也要掃描錄入。要提高系統(tǒng)內(nèi)工作報(bào)告（表）的查閱簽批速度，保證工作流轉(zhuǎn)及時(shí)、傳遞順暢。要積極拓寬應(yīng)用外延，完善與其他外部數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)查詢功能，構(gòu)建客戶各類信息的集中查詢平臺(tái)。三、突出抓好關(guān)鍵環(huán)節(jié)和強(qiáng)化主要工作手段，切實(shí)發(fā)揮貸后管理防范、發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)的作用（九）深入貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)，強(qiáng)化支付管理，防范信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。首先，做好支付前審核，確保信貸資金按合同約定用途使用。采用受托支付的，要認(rèn)真執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的有關(guān)要求和我行制度規(guī)定，嚴(yán)格按照受托

10、支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款資金的發(fā)放與支付，嚴(yán)禁化整為零規(guī)避受托支付；在貸款發(fā)放前客戶部門要對資金用途進(jìn)行初審，再由放款審核崗進(jìn)行審核。采用自主支付的，支付審核工作在貸款發(fā)放后、實(shí)際支付前由客戶部門承擔(dān)，可不經(jīng)放款審核崗審核。其次，做好支付后跟蹤管理工作，及時(shí)防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。督促客戶及時(shí)提供資金支付證明材料，并根據(jù)客戶材料和賬戶查詢信息，跟蹤分析信貸資金流向，研究判斷借款人有無挪用行為。對信貸資金被挪用的，要督促客戶限期糾正，必要時(shí)依據(jù)合同采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。（十）加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合同管理，提高依合同管貸能力。要按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合同管理，全面、準(zhǔn)確地界定我行和

11、借款人的權(quán)利義務(wù)，為貸后管理工作奠定充分、有效的法律基礎(chǔ)。在合同訂立環(huán)節(jié)，要正確選用和填制制式合同，針對業(yè)務(wù)特點(diǎn)擬定嚴(yán)密的非制式合同，合同中要充分體現(xiàn)授信審批內(nèi)容和管理要求。在合同審查環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格履行審查程序，落實(shí)規(guī)范性審查工作，重點(diǎn)加強(qiáng)非制式合同的法律審查，確保合同合法合規(guī)、規(guī)范縝密。在合同履行過程中，要強(qiáng)化履約管理意識，將合同履行和貸后管理進(jìn)行有機(jī)融合，在貸后管理中依據(jù)合同爭取借款人配合，對未按合同履行義務(wù)的借款人，要積極主張合同權(quán)利，及時(shí)采取有效措施糾正、追究對方違約行為，充分維護(hù)我行權(quán)益。（十一）嚴(yán)格進(jìn)行放款審核，消除發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)隱患。各級行要按照規(guī)定設(shè)置放款審核崗，配備具有專業(yè)能力的

12、放款審核人員，可以結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐工作的全面展開，由派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)放款審核職責(zé)。要保證放款審核工作的獨(dú)立性，確保正常業(yè)務(wù)操作不受干擾。要嚴(yán)格按照信貸批復(fù)要求進(jìn)行放款審核，確保審批方案得到有效落實(shí)，不發(fā)放有瑕疵的貸款。堅(jiān)決杜絕未經(jīng)審核放款、審核未通過放款等現(xiàn)象。要提高放款審核效率，真正為業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)。客戶經(jīng)理要積極配合做好放款審核工作，及時(shí)提供完整、規(guī)范的放款審核所需資料。在相關(guān)信貸檢查及貸后管理巡檢中，要將信用發(fā)放條件是否落實(shí)作為檢查的一項(xiàng)重要內(nèi)容，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為要加大處罰力量，確保放款審核工作嚴(yán)格實(shí)施。（十二）做實(shí)貸后現(xiàn)場檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)。各級行客戶部門和客戶經(jīng)理要把信貸“三查”

13、之一的貸后現(xiàn)場檢查作為貸后管理工作的重中之重，保質(zhì)保量做實(shí)做好。貸后現(xiàn)場檢查一定要深入企業(yè)，實(shí)地查看。要結(jié)合財(cái)務(wù)報(bào)表和資金賬戶變動(dòng)，詳細(xì)了解企業(yè)訂單情況，實(shí)地查看生產(chǎn)線開工、倉庫存貨和項(xiàng)目建設(shè)情況，核查生產(chǎn)經(jīng)營、用水用電及擔(dān)保等情況，必要時(shí)可走訪上下游企業(yè)和工商稅務(wù)等部門進(jìn)行核實(shí)。要與企業(yè)管理人員進(jìn)行面談，深入了解企業(yè)動(dòng)態(tài)，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)合同條款對存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患向客戶提出明確的管理要求，通過檢查和談判，提升銀企間的博弈地位?？蛻舨块T負(fù)責(zé)人要對現(xiàn)場檢查的頻次、內(nèi)容和效果進(jìn)行嚴(yán)格審核，保證現(xiàn)場檢查質(zhì)量。現(xiàn)場檢查后要進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)剖析，不放過任何風(fēng)險(xiǎn)隱患，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號，要及時(shí)揭示和報(bào)告

14、。未及時(shí)發(fā)現(xiàn)和揭示重大明顯風(fēng)險(xiǎn)的，要嚴(yán)厲追究有關(guān)人員責(zé)任。（十三）提升和加強(qiáng)擔(dān)保管理，確保第二還款來源足值有效。一是要探索建立科學(xué)的押品管理機(jī)制。建立押品管理崗位資格考試和認(rèn)證制度，選拔培養(yǎng)內(nèi)部評估師隊(duì)伍，逐步實(shí)行客戶經(jīng)理、專業(yè)評估人員、高級評估專家三位一體、各司其職、專業(yè)評估、獨(dú)立審核的押品價(jià)值評估新機(jī)制。二是要嚴(yán)格執(zhí)行押品價(jià)值貸后重估工作要求。根據(jù)不同種類押品及其風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照規(guī)定頻率進(jìn)行押品價(jià)值貸后重估，客觀審慎反映押品價(jià)值；做好重估信息的錄入工作，夯實(shí)押品管理的信息基礎(chǔ)；加強(qiáng)對抵押物價(jià)值的動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)采取措施防范和化解押品跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。三是要加強(qiáng)對保證擔(dān)保的管理。貸款存續(xù)期間，各級行客戶

15、部門要深入現(xiàn)場，實(shí)地調(diào)查了解保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，定期復(fù)測信用等級，多渠道獲取保證人的對外擔(dān)保信息，確保保證人具有擔(dān)保資格和代償能力。要重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保、我行客戶之間互保、信用擔(dān)保公司超能力擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)。（十四）持續(xù)改進(jìn)日常信貸風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控工作。充分利用非現(xiàn)場手段，密切關(guān)注全行信貸業(yè)務(wù)的異常情況，做好風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測，快速靈敏地反映風(fēng)險(xiǎn)。一是要根據(jù)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，對重點(diǎn)、熱點(diǎn)領(lǐng)域開展有針對性的專題風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對年以來新發(fā)放并形成關(guān)注和不良的貸款，逐戶認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)成因，研究化解措施。二是要按照區(qū)域、行業(yè)、客戶和不同信貸業(yè)務(wù)品種，將日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作落實(shí)到具體崗位和人員，形成全方位、全

16、覆蓋的在線監(jiān)控格局。三是要深入挖掘信息資源，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的前瞻性、科學(xué)性和實(shí)用性。四是要進(jìn)一步完善在線監(jiān)控報(bào)告與反饋制度，加強(qiáng)上下級行之間風(fēng)險(xiǎn)信息的溝通和共享，形成在線監(jiān)控合力。（十五）認(rèn)真執(zhí)行貸后管理例會(huì)制度，提升例會(huì)風(fēng)險(xiǎn)審議水平和決議執(zhí)行力。要把貸后管理例會(huì)打造成信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)必備環(huán)節(jié)，按照貸審會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)審議標(biāo)準(zhǔn)切實(shí)開好貸后管理例會(huì)，使之成為各級行領(lǐng)導(dǎo)履行貸后管理職責(zé)的主要手段。要嚴(yán)格按照規(guī)定的內(nèi)容和頻次認(rèn)真組織召開例會(huì)，未按規(guī)定召開的要追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。貸后管理例會(huì)對會(huì)審客戶要堅(jiān)持逐戶審議原則，匯報(bào)一戶、審議一戶、決策一戶。客戶部門要精心準(zhǔn)備會(huì)議材

17、料，詳細(xì)匯報(bào)客戶的貸后相關(guān)情況，各參會(huì)人員要對每個(gè)客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行細(xì)致剖析，充分發(fā)表意見，例會(huì)主持人要結(jié)合審議意見，針對每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分別制定貸后管理措施，并明確決議執(zhí)行部門。要發(fā)揮貸后管理例會(huì)對客戶的“體檢”作用，充分利用會(huì)議審議結(jié)果加大潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出力度，持續(xù)優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。（十六）提升信貸檔案管理水平，夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)。各級行要堅(jiān)持信貸檔案集中管理的原則，切實(shí)做好紙質(zhì)檔案和電子檔案的管理工作。要加強(qiáng)紙質(zhì)檔案管理，做好庫房建設(shè)、人員配備等基礎(chǔ)性工作，防堵管理漏洞。實(shí)行個(gè)貸集中經(jīng)營的行要逐步將個(gè)貸檔案上收集中管理。要嚴(yán)格執(zhí)行檔案的移交、保管、銷毀和借閱等規(guī)定，造成檔案遺失或損壞

18、的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任。要加強(qiáng)電子檔案從生成到管理、借閱的全流程管理，按照“誰經(jīng)辦、誰上傳、誰負(fù)責(zé)”的原則做好電子檔案的錄入、上傳工作，嚴(yán)格執(zhí)行電子檔案借閱流程，做好檔案的保密工作。要拓展電子檔案的應(yīng)用范圍，鼓勵(lì)使用電子檔案，充分發(fā)揮電子檔案跨時(shí)空、快捷、便利等特性。四、建立三大機(jī)制，保障貸后管理工作體系高效運(yùn)行（十七）建立貸后管理工作的監(jiān)督機(jī)制。首先，落實(shí)本級行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化信貸管理（授信執(zhí)行）部門對客戶部門貸后管理工作的橫向監(jiān)督。各級行要為信貸管理部門履行監(jiān)督職責(zé)提供必要的條件，未單獨(dú)設(shè)置信貸管理部門的經(jīng)營行，要設(shè)置專門的貸后管理監(jiān)督崗位，并落實(shí)好人員。信貸管理部門要切實(shí)履行監(jiān)督

19、職責(zé)，實(shí)現(xiàn)對客戶經(jīng)理貸后管理工作的“貼身”指導(dǎo)和監(jiān)管。客戶部門應(yīng)增強(qiáng)貸后管理履職自律意識，主動(dòng)配合信貸管理部門開展貸后管理監(jiān)督。其次，建立以貸后管理巡檢制度為核心的上級行對下級行的監(jiān)督機(jī)制。要從客戶、信貸管理、內(nèi)控合規(guī)等部門選配業(yè)務(wù)骨干，打造一支相對穩(wěn)定的貸后管理巡檢隊(duì)伍。要統(tǒng)一巡檢標(biāo)準(zhǔn)，逐步改進(jìn)巡檢方式方法，不斷提高巡檢的專業(yè)化水準(zhǔn)，更好地發(fā)揮縱向監(jiān)督作用。（十八）建立貸后管理工作的考核機(jī)制。首先，要堅(jiān)持“過程與結(jié)果并重，定性與定量結(jié)合”的原則，制定和完善貸后管理考核指標(biāo)體系，并通過日常工作監(jiān)督、貸后管理巡檢、在線檢查等手段，廣泛收集考核基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對各級行貸后管理工作進(jìn)行考核。要將貸后管理工

20、作考核指標(biāo)納入對下級行的綜合績效考核，并賦予相應(yīng)的分值權(quán)重，形成總行至各分支行、機(jī)構(gòu)至個(gè)人的考核傳導(dǎo)機(jī)制。其次，要進(jìn)一步落實(shí)對客戶經(jīng)理貸后管理工作質(zhì)量的考核。要充分認(rèn)識到，貸款營銷全流程是以貸前營銷調(diào)查為起點(diǎn)，以貸款收回為終點(diǎn)的過程。貸后管理實(shí)質(zhì)是對客戶經(jīng)營的再認(rèn)識，也是后期營銷的基礎(chǔ)。因此，要將客戶經(jīng)理貸后管理考核結(jié)果與績效收入的分配結(jié)合起來，按制度規(guī)定將客戶經(jīng)理不低于的績效工資收入用于貸后管理考核。（十九）建立貸后管理工作的部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制。各部門要按照分工協(xié)作的原則切實(shí)承擔(dān)起貸后管理中各自的職責(zé)，同時(shí)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)，保障貸后管理工作體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)?？蛻舨块T在具體實(shí)施貸后管理的過程中，要充分結(jié)合

21、貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的指導(dǎo)建議，落實(shí)貸后管理各項(xiàng)工作，審慎評價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況；信貸管理（授信執(zhí)行）部門要全面檢查和利用客戶部門工作記錄，深入分析每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的準(zhǔn)確性、科學(xué)性。各級行要充分發(fā)揮貸后管理例會(huì)的平臺(tái)功能，以行領(lǐng)導(dǎo)為主導(dǎo)，督促信貸前后臺(tái)各部門真正參與到例會(huì)工作中來，統(tǒng)籌調(diào)動(dòng)各部門有限資源，進(jìn)一步提高各部門聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)效能。五、針對不同種類客戶的特點(diǎn)，突出貸后風(fēng)險(xiǎn)管控重點(diǎn)（二十）創(chuàng)新管理方式，構(gòu)建“三農(nóng)”貸后管理風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。要加強(qiáng)對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的研究分析，針對“三農(nóng)”客戶分布散、規(guī)模小、擔(dān)保難、收益不確定性大等特點(diǎn)，探索更為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和緩釋模式，建立有針對性的風(fēng)

22、險(xiǎn)防控機(jī)制。要突出區(qū)域和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)在不同區(qū)域、行業(yè)間有選擇、有重點(diǎn)地開展。要充分利用現(xiàn)代化手段，加強(qiáng)對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測，逐步建立適應(yīng)“三農(nóng)”不同業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、識別、傳導(dǎo)和處置機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行三農(nóng)信貸產(chǎn)品停復(fù)牌管理制度，對超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的機(jī)構(gòu)要采取有效手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控力度。加緊制定農(nóng)戶貸后管理制度，落實(shí)電話回訪、逾期信用上門檢查等日常管理要求，探索建立不同區(qū)域和產(chǎn)業(yè)間的差異化農(nóng)戶貸后管理模式。要加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的群體性風(fēng)險(xiǎn)研究，完善風(fēng)險(xiǎn)信號特征庫，建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制。（二十一）構(gòu)建專業(yè)化、集中化的個(gè)貸業(yè)務(wù)授信執(zhí)行管理機(jī)制。要依托城市個(gè)貸經(jīng)營中

23、心，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸抵質(zhì)押登記、放款審核、會(huì)計(jì)放款、檔案管理等授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的集中流水作業(yè)，通過集約經(jīng)營實(shí)現(xiàn)個(gè)貸業(yè)務(wù)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的專業(yè)化、精細(xì)化控制，提高業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。個(gè)貸中心要為經(jīng)營行提供在線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析、貸后資金流向核查、抵押預(yù)登記貸款后續(xù)追蹤、逾期貸款集中催收、清戶撤押等貸后管理服務(wù)工作，減輕經(jīng)營行個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理壓力，輔助經(jīng)營行按規(guī)定完成其他貸后管理工作，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理的主要經(jīng)營職責(zé)仍由經(jīng)營行承擔(dān)。（二十二）完善符合小企業(yè)客戶特點(diǎn)的貸后管理模式，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。要加強(qiáng)對小企業(yè)客戶所在行業(yè)、區(qū)域發(fā)展趨勢的分析，實(shí)現(xiàn)對小企業(yè)客戶的差異化管理。對發(fā)展前景不佳的客戶，通過退出機(jī)制實(shí)施“

24、新陳代謝”，不斷優(yōu)化小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。針對小企業(yè)客戶規(guī)模小、公司治理不健全以及財(cái)務(wù)不規(guī)范等特點(diǎn)，對企業(yè)用水用電、生產(chǎn)線開工、管理人員變動(dòng)等情況進(jìn)行有針對性的貸后現(xiàn)場檢查，同時(shí)加大對客戶現(xiàn)金流量、特別是銷售款歸行情況的監(jiān)管力度。針對小企業(yè)客戶經(jīng)營不穩(wěn)定的特點(diǎn)，要適度提高貸后檢查和監(jiān)管頻率，動(dòng)態(tài)掌握客戶經(jīng)營情況，及時(shí)揭示可能的償債風(fēng)險(xiǎn)。針對小企業(yè)客戶信息不透明、不公開、不規(guī)范的特點(diǎn)，要密切與工商、稅務(wù)以及押品登記機(jī)關(guān)等部門的合作，廣泛收集客戶信息，有效解決銀企信息不對稱的問題。（二十三）把握集團(tuán)客戶管理重點(diǎn)和難點(diǎn)，健全集團(tuán)客戶貸后管理機(jī)制。要持續(xù)做好集團(tuán)客戶識別、認(rèn)定和系統(tǒng)標(biāo)識等基礎(chǔ)性工作，多渠道收

25、集集團(tuán)客戶信息，動(dòng)態(tài)掌握集團(tuán)客戶整體情況，確保集團(tuán)客戶信息全面、真實(shí)、有效。管理行要制訂詳盡、嚴(yán)密的貸后管理方案，定期深入集團(tuán)核心企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，做好集團(tuán)客戶整體風(fēng)險(xiǎn)防控工作，經(jīng)辦行要做好貸后管理各項(xiàng)具體工作，把控成員企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并將貸后管理情況及時(shí)上報(bào)管理行。要搭建靈活有效的管理行、各經(jīng)辦行間的聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息全面共享，避免因溝通不暢帶來的管理真空。針對集團(tuán)客戶普遍存在的關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，資金往來頻繁的實(shí)際情況，要充分利用現(xiàn)金管理系統(tǒng)等工具，加強(qiáng)對集團(tuán)客戶的資金監(jiān)測和賬戶管理。針對集團(tuán)客戶過度關(guān)聯(lián)擔(dān)保的問題，要重點(diǎn)摸清集團(tuán)客戶核心資產(chǎn)總量，嚴(yán)格控制集團(tuán)內(nèi)部互保額度，擔(dān)保能力不足的要及時(shí)追加

26、落實(shí)有效擔(dān)保。二一一年一月十三日主題詞：信貸業(yè)務(wù)貸后管理意見抄送：各審計(jì)分局，蘇州分行。內(nèi)部發(fā)送：各部室。擬文部門：授信執(zhí)行部中國農(nóng)業(yè)銀行辦公室年月日印發(fā)貸后管理分析報(bào)告參考模板 ×××（公司名稱）××年×季度貸后管理分析報(bào)告×××是我行公司授信客戶，截止××（日期）授信余額為：其中貸款余額，銀行承兌匯票余額，貿(mào)易融資余額。該客戶屬我行××級重點(diǎn)客戶，信用評級為、十三級分類為。我行嚴(yán)格按照對公授信業(yè)務(wù)貸后管理的有關(guān)文件及具體要求進(jìn)行了本季度的貸后管理及分析

27、工作，現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下： 一、客戶基本情況 包括但不限于：法定代表人、企業(yè)地位、企業(yè)性質(zhì)、企業(yè)主營業(yè)務(wù)、資產(chǎn)/負(fù)債/所有者權(quán)益情況、組織架構(gòu)等。（集團(tuán)戶建議以圖表方式列出關(guān)聯(lián)成員） 二、客戶經(jīng)營管理情況 包括但不限于：產(chǎn)銷量/業(yè)務(wù)量、利潤、業(yè)務(wù)增長、主要產(chǎn)品、市場份額、經(jīng)營方向變動(dòng)、新品種業(yè)務(wù)的開展、重大股東會(huì)決議、年度銷售計(jì)劃及完成情況、董事會(huì)、股東會(huì)、主要管理人員及核心崗位變動(dòng)等。 若為項(xiàng)目/工程公司，在此應(yīng)說明項(xiàng)目進(jìn)展和資金到位等情況。 三、客戶財(cái)務(wù)狀況 包括但不限于：現(xiàn)金流量情況分析、長短期償債能力分析、盈利能力

28、分析、營運(yùn)能力分析以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析；同行業(yè)平均值/同類企業(yè)比較分析等。特別注意有無重大指標(biāo)異動(dòng)情況及原因分析。 四、客戶所在行業(yè)基本情況 包括但不限于：所在行業(yè)總體概況、在國民經(jīng)濟(jì)中的地位、國家政策支持力度、行業(yè)特征/特點(diǎn)、上下游企業(yè)情況、主要往來客戶、發(fā)展趨勢/存在的問題以及我行行業(yè)授信政策、客戶競爭優(yōu)勢/同行業(yè)2013年度細(xì)分產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告產(chǎn)業(yè)報(bào)告調(diào)研報(bào)告2013年報(bào)告行業(yè)報(bào)告龍頭企業(yè)比較等。 五、客戶在我行及他行授信情況 包括但不限于：客戶在我行及他行的授信基本情況，包括授信筆數(shù)、授信余額、授信品種、擔(dān)保情況、十三級分類、到期日或逾期

29、金額與天數(shù)、授信份額等（建議以表格形式列示具體授信）、我行下一步授信政策。如屬于關(guān)聯(lián)客戶/集團(tuán)客戶，則應(yīng)提供整體授信基本情況。 對于授信業(yè)務(wù)在各種維度下的變動(dòng)要進(jìn)行著重分析，并結(jié)合企業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判。 若為關(guān)注類客戶，在此加列關(guān)注類貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及未來變動(dòng)趨勢分析、是否逾期及金額、天數(shù)等。 六、客戶擔(dān)保情況 包括但不限于：擔(dān)保方式、抵質(zhì)押品價(jià)值情況、抵質(zhì)押物現(xiàn)場檢查情況、擔(dān)保變動(dòng)情況、保證人保證能力情況等。 七、客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析 揭示影響客戶償債能力的各種風(fēng)險(xiǎn)因素/風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，予以分析說明。 八、貸后管理執(zhí)行情況分析

30、0;包括但不限于：授信審批條件的執(zhí)行情況、貸后管理方案落實(shí)情況、還款履約及還款來源的落實(shí)情況、授信抵/質(zhì)押品的價(jià)值變動(dòng)情況和擔(dān)保單位擔(dān)保能力及意愿的變動(dòng)分析等?？蛻艚?jīng)理報(bào)告期內(nèi)主要貸后管理活動(dòng)與效果。 九、貸后監(jiān)控管理措施 包括但不限于：目前的貸后管理方式（一般管理/重點(diǎn)監(jiān)控/嵌入式管理）、客戶分級情況（一級/二級/三級）、采取的具體監(jiān)控措施，對業(yè)務(wù)部門提示反饋及跟進(jìn)情況等。本期及上一期的貸后管理策略（1、對客戶的總體授信策略：增、持、減、退；2、貸后管理策略：正常維護(hù)、密切關(guān)注、優(yōu)化緊縮、清戶退出），對于策略有調(diào)整的情況，要對其原因進(jìn)行重點(diǎn)分析，并提出下一步切實(shí)可行的具體

31、方案。若發(fā)生重大事項(xiàng)，應(yīng)含重大事項(xiàng)報(bào)告路線、方式及應(yīng)對措施。 十、特別說明事項(xiàng)/重大事項(xiàng) 其他需要特別說明事項(xiàng)或重大事項(xiàng)，指客戶發(fā)生高管人員被拘、涉訟、授信逾期、逃廢債、資產(chǎn)/企業(yè)重組、重大投資/收購、違法違規(guī)行為、財(cái)產(chǎn)凍結(jié)、媒體負(fù)面報(bào)道以及其他重要公告/披露事項(xiàng)或需說明事項(xiàng)。此外，若客戶信用等級為C、D類，在此說明客戶/債項(xiàng)評級原因。 十一、授信客戶總體評價(jià)    （分管客戶經(jīng)理姓名、聯(lián)系方式） （公司部主任/團(tuán)隊(duì)主管姓名、聯(lián)系方式）      

32、0;                    ××分支行公司業(yè)務(wù)部/××團(tuán)隊(duì)                        

33、;       ××年××月××日                            <備注說明>: 1、本模板為貸后管理分析報(bào)告的參考框架，各行上報(bào)的貸后分析報(bào)告

34、的基本框架可參照本模板，但具體到每戶企業(yè)，因數(shù)據(jù)、信息、資料及客戶實(shí)際情況的不同，報(bào)告框架和明細(xì)內(nèi)容可進(jìn)行適度調(diào)整。 2、貸后分析報(bào)告電子文本應(yīng)添加頁眉（格式：××客戶××年××季度貸后管理分析報(bào)告），同時(shí)在頁腳標(biāo)注頁碼（格式：第×頁<共×頁>）。貸后管理分析報(bào)告參考模板×××（公司名稱）××年×季度貸后管理分析報(bào)告×××是我行公司授信客戶，截止××（日期）授信余額為：其中貸款余額，銀

35、行承兌匯票余額，貿(mào)易融資余額。該客戶屬我行××級重點(diǎn)客戶，信用評級為、十三級分類為。我行嚴(yán)格按照對公授信業(yè)務(wù)貸后管理的有關(guān)文件及具體要求進(jìn)行了本季度的貸后管理及分析工作，現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：一、客戶基本情況包括但不限于：法定代表人、企業(yè)地位、企業(yè)性質(zhì)、企業(yè)主營業(yè)務(wù)、資產(chǎn)/負(fù)債/所有者權(quán)益情況、組織架構(gòu)等。（集團(tuán)戶建議以圖表方式列出關(guān)聯(lián)成員）二、客戶經(jīng)營管理情況包括但不限于：產(chǎn)銷量/業(yè)務(wù)量、利潤、業(yè)務(wù)增長、主要產(chǎn)品、市場份額、經(jīng)營方向變動(dòng)、新品種業(yè)務(wù)的開展、重大股東會(huì)決議、年度銷售計(jì)劃及完成情況、董事會(huì)、股東會(huì)、主要管理人員及核心崗位變動(dòng)等。若為項(xiàng)目/工程公司，在此應(yīng)說明項(xiàng)目進(jìn)展和資金到位等情況。三、客戶財(cái)務(wù)狀況包括但不限于：現(xiàn)金流量情況分析、長短期償債能力分析、盈利能力分析、營運(yùn)能力分析以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析；同行業(yè)平均值/同類企業(yè)比較分析等。特別注意有無重大指標(biāo)異動(dòng)情況及原因分析。四、客戶所在行業(yè)基本情況包括但不限于：所在行業(yè)總體概況、在國民經(jīng)濟(jì)中的地位、國