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文檔簡(jiǎn)介

1、27歲,妻子范年,夫妻均是某證券公司職員,白先生今年、家庭基本情況分析白先生、范女女士今年25歲,無子女。目前白先生家庭處于筑巢期,這一時(shí)期家庭的主要開支 隨著家庭成員的增加而上升,此時(shí)需要追求較高的收入成長(zhǎng)率。、基本假設(shè)1%,住房公積金 8%,養(yǎng)老金8%,單位繳1、三險(xiǎn)一金繳費(fèi)比例為:醫(yī)療2%,失業(yè)養(yǎng)老金12%換房后房貸住房公積金與商業(yè)貸款的平均利率為6%,貸款最長(zhǎng)收入成長(zhǎng)率3.5%、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率 4%、房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率 5%、通貨膨脹率 3% 退休后收入替代率 25%,退休前投資報(bào)酬率預(yù)計(jì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率70%,家庭生活保障年數(shù)比照離退休年數(shù),計(jì)算保額時(shí)假設(shè)教育投資報(bào)酬率股票的平均報(bào)酬率為

2、7%,貨幣的平均報(bào)酬率為7、個(gè)人所得稅的免征額為&退休后余壽25年2、3、4、5、6、/25年8%,退休后投資報(bào)酬率預(yù)計(jì)4%=學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率10%,標(biāo)準(zhǔn)差為20%,債券的平均報(bào)酬率為6%,標(biāo)準(zhǔn)差為4%,視為無風(fēng)險(xiǎn)利率2000 元*、理財(cái)目標(biāo)短期目標(biāo)11、為1年后生育子女做準(zhǔn)備2、3年后更換更大面積的住房3、3年后購(gòu)買一部車,每7年更換一部新車長(zhǎng)期目標(biāo)1、子女直至大學(xué)畢業(yè)的生活和教育費(fèi)用2、提供夫妻一人 60歲退休到85歲的生活費(fèi)用3、提供贍養(yǎng)父母至85歲的?;钯M(fèi)四、家庭財(cái)務(wù)分析1、家庭收入(1) 社保繳費(fèi)社保繳費(fèi)比例 二醫(yī)療2%+失業(yè)1%+住房公積金8%+養(yǎng)老金 白先生社保繳費(fèi):4000*19%=

3、760元;范女士社保繳費(fèi):(2) 白先生應(yīng)繳個(gè)人所得稅: 月工資繳稅(4000-760-2000 ) 年終獎(jiǎng)繳稅 4000*2/12=666.67(3) 范女士應(yīng)繳個(gè)人所得稅: 月工資繳稅(3000-570-2000 )*10%-25=99 兀,適用10%的稅率,應(yīng)繳稅*5%=21.5 元8%=19%3000*19%=570 元4000*2*10%-25=775 兀;年終獎(jiǎng)繳稅 3000*2/12=500 元,適用5%的稅率,應(yīng)繳稅 3000*2*5%=300元;(4) 家庭稅后總收入:(4000-760-99 ) *12+ (4000*2-775 ) + (3000-570-21.5 ) *

4、12+ ( 3000*2-300 ) =79519 元;2、月收支狀況表每月收入(費(fèi)/* r. tt AA、稅后)每月支岀白先3141房屋按揭貸款1746范女士收入2408.5物業(yè)費(fèi)140其他收入-40 1水電煤氣 通訊50150交通160伙食1500贍養(yǎng)費(fèi)800合計(jì)5549.5合計(jì)4746k,:余額803.5r3、年收支情況表收入金額占總收入的比率稅后家庭總收入7951995.09%投資收入活期利息1080.13%股票投資收益40004.78%總收入83627100.00%支出房產(chǎn)按揭支出2095225.26%日常生活支出0.00%物業(yè)費(fèi)16802.03%水電煤氣30003.62%,通訊18

5、002.17%交通19202.31%,伙食,1800021.70% ,贍養(yǎng)費(fèi)960011.57%過節(jié)雜費(fèi)30003.62%保險(xiǎn)費(fèi)2300027.73%總支出82952100%4、年收支儲(chǔ)蓄表項(xiàng)目金額比率稅后可支配工作收入7951995.09%理財(cái)收入:存款利息1080.13%股票投資收益40004.78% -總收入83627100.00%總支出:8295299.19%房產(chǎn)按揭支出.20952 25.05%消費(fèi)支出3900046 64%保費(fèi)支出23000 127.50%理財(cái)支岀00%蓄6950.81% 5、家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活期存款30000房屋貸款(余額)400000股票40

6、000房產(chǎn)800000商業(yè)保險(xiǎn)5000養(yǎng)老金帳戶69600資產(chǎn)合計(jì)944600負(fù)債合計(jì)400000凈資產(chǎn)5446006、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析財(cái)務(wù)指標(biāo)分析實(shí)際值參考值月結(jié)余比例14.48%10%投資比率14.73%50%清償比率54.2%50%負(fù)債比率45.71%20%流動(dòng)性比率7.286(1)月結(jié)余比例=月結(jié)余額/月收入=803.5/5549.5=14.48%,參考值為10%,結(jié)余比 率反映客戶的收支狀況以及提高凈資產(chǎn)能力;(2) 投資比率 =投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=70000/475000=14.73%, 參考值為 50% ;(3)清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=475000/875000=54.2%,反映了客

7、戶的償債能力;性。(4) 負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額=400000/875000=45.71%,反映了客戶的綜合償 債能力;(5)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/月支出=30000/4746=6.3211,反映客戶的流動(dòng),7、家庭財(cái)務(wù)診斷由以上指標(biāo)分析可以判斷得出客戶家庭:(1)以薪資收入為主,理財(cái)收入占比低,作為一個(gè)成長(zhǎng)期的家庭,未來面臨看購(gòu) 車、養(yǎng)育子女的壓力,因此需要加大理財(cái)投資比例,從而獲得更多的財(cái)富增長(zhǎng);(2)有房貸負(fù)債,但夫妻二人住房公積金可支付財(cái)務(wù)穩(wěn)健,償債能力良好,可適 度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長(zhǎng);(3)商業(yè)保費(fèi)支出占比較高,保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。(4)流動(dòng)資產(chǎn)可以支付未來 6個(gè)月的支出,具

8、有較好的流動(dòng)性。五、客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性界定1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡、,八八8分6-分412-客戶得分29總分 50 分,25 夕以 下者- 50 分,每多一夕少1分,75 夕以上者0分 46就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚J雙新無子k/八1 1雙薪有子1 1單薪有子單薪養(yǎng)二8置產(chǎn)狀況女投資不動(dòng)自宅無房產(chǎn)1貸女房貸50 %女房代無自宅6投資經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)貸10年以卜.610年25年1年以內(nèi)無6投資知識(shí)有專業(yè)證財(cái)金科系自修有心懂一些一片空白8總分照*畢L得822、忍受虧10分8分6分L4分2分客戶得分損%10J不能容忍任何損失0分,L每增加 1%加2分,可容忍25 %得50咅曲卄r

9、-te.50分-w|/ 甘千r4亠、簾鞘/ 口/口壬/口亡t曰要考丿心一Itd賺短均止 價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收 益守:P / ? 1 tl抗通膨保值保本保息、8Q認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損占八、事后停勺貝;部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平8賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn),-H-十z r r照常過日子H 八、八-. r、.J影響1冃緒小影響情緒 大難以成眠If A r r 6 最重要特 性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性女全性8避免工具無期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)8總分883、風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具0-19 分1 20-39 分40-59 分 60-79 分80-100 分低態(tài)度貨幣70%50

10、%40%20%0%0-19 分T債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報(bào)酬5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%率標(biāo)準(zhǔn)差3.40%4.28%5.64%7.66%11.24%中低態(tài)度貨幣50%40%20%0%0%20-39 分債券40%40%50%50%40%厭票10%20%30%50%60%5.40%6.00%6.80%8.00%8.40%預(yù)期報(bào)酬率 標(biāo)準(zhǔn)差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%*中態(tài)度40-59 分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報(bào)酬率6.00%6

11、.80%8.00%8.40%8.80%1標(biāo)準(zhǔn)差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中咼態(tài)度貨幣20%0%0%0%0%60-79 分債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報(bào)酬7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%率標(biāo)準(zhǔn)差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%咼態(tài)度貨幣0%0%0%0%0%80-100 分4 CO/債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報(bào)酬8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%率標(biāo)準(zhǔn)差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%L、根

12、據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性的資產(chǎn)配置項(xiàng)目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報(bào)酬標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)率丿承受能力貨幣4.00% 2.00%0.5承受態(tài)度88債券10.00%6.00%7.00%0.2最高報(bào)酬率32.75%股票90.00%10.00%20.00%0.1100.00%9.60%18.08%率-13.55% 投資組合5、資產(chǎn)配置圖*1、教育規(guī)劃*理財(cái)目標(biāo)考慮對(duì) 象幾年后 開始每年開銷持續(xù) 幾年需求現(xiàn)值總 和:考慮貨幣 時(shí)間價(jià)值年儲(chǔ)蓄額生活費(fèi)支出子女1-1000022兒園-高中教育費(fèi)子女4-300015-300953134大學(xué)教育費(fèi)子女19-200004-369093559出國(guó)留學(xué)教育費(fèi)子女2

13、3-2000002-16465915425總需求34985(1) 子女生活費(fèi)折現(xiàn)率=(1+8% )心+3%)-1=4.85%子女出生當(dāng)年生活費(fèi)總需求 PV (4.85% , 22 , 子女生活費(fèi)總需求當(dāng)前時(shí)點(diǎn)現(xiàn)值PV ( 4.85% ,元 年儲(chǔ)蓄額 PMT( 8%,23,-133449,0,0)(2) 教育費(fèi)用折現(xiàn)率=(1+8% ) /(1+4%)-1=3.85%幼兒園至高中階段教育費(fèi):開始讀幼兒園當(dāng)年教育費(fèi)用現(xiàn)值PV ( 3.85% ,-10000 , 0, 1) 1, 0, 139921 , =12867 元=139921 兀1)=-13344915,幼兒園至高中教育費(fèi)用當(dāng)前時(shí)點(diǎn)現(xiàn)值PV

14、(3.85% ,年儲(chǔ)蓄額 PMT (8% , 19, -30095 , 0, 0) =3134 元-3000 , 0,4, 0, 35005 ,=35005 兀1) =-30095 元2、購(gòu)車換車規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)考慮對(duì)象幾年后開 始每年開銷持續(xù)幾年需求現(xiàn)值總和 : 考慮貨幣時(shí)間價(jià) 值年儲(chǔ)蓄額購(gòu)車第一次3-1000001-86,75526723第二次10-1000001-62,2754299第三次17-1000001-44,703132總需求:1-193,73331155大學(xué)4年教育費(fèi):開始讀大學(xué)當(dāng)年教育費(fèi)現(xiàn)值PV (3.85% , 4, -20000 , 0, 1)大學(xué)教育費(fèi)在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)值PV

15、(3.85% , 19 , 0, 75660 ,年儲(chǔ)蓄額 PMT (8% , 23, -36909 , 0 , 0) =3559 元 出國(guó)留學(xué)教育費(fèi): 準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)當(dāng)年教育費(fèi)現(xiàn)值PV (3.85% , 2 , -200000 , 0 ,=75660 兀=-36909 元1)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)值PV ( 3.85% , 23 , 0 , 392585 ,年儲(chǔ)蓄額 PMT (8% , 25 , -164659 , 0 , 0) =15425 元=392585 兀1) =-164659 元:P V(4.85%,3,0,100000,0)=-86755:PM T(8%,3,0,86755)=-

16、26723 元:PV(4.85%,10,0,100000,0)=-62275:PM T(8%,10,0,62275)=-4299 元:PV(4.85%,17,0,100000,0)=-44703:PM T(8%,17,0,44703)=-132 元假設(shè)一共換 3次汽車,折現(xiàn)率=(1+8% ) /(1+3%)-1=4.85% 3年后購(gòu)車需求現(xiàn)值每年需要準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄金 10年后購(gòu)車需求現(xiàn)值每年需要準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄金 17年后購(gòu)車需求現(xiàn)值每年需要準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄金將住房公積金都3、換房規(guī)劃當(dāng)前月供:PMT(6%/12,20*12,400000 , 0,0)= 2866 元 用來還房貸,每月還需負(fù)擔(dān)的房貸 =2866-1

17、120=1746十年后房貸余額:的價(jià)值 FV(5%,10,0,80,0)=1303116FV(5%,10,0,1500000 ,0)=2443342 元P V(6%/12,10*12,-2866,0,0)=258151元目標(biāo)房屆時(shí)價(jià)值 年后房子凈值 258151=1044965元 假設(shè)屆時(shí)賣掉舊房買新房時(shí)首付為元現(xiàn)住房屆時(shí)=2443342*0.3=733002 元仍剩余: 來投資或完成其他理財(cái)目標(biāo) 換房后的月供額PM T(6%/12,25*12,1710339,0,0)=11020 元=1303116-3成1303116-733002=570113 元,可以用4、退休規(guī)劃當(dāng)前白先生稅后可支配收

18、入為:(4000-760-99 ) *12+ (4000*2-775 ) =44917元當(dāng)前范女士稅后可支配收入為:(3000-570-21.5 ) *12+ ( 3000*2-300 ) =34602元(1)白先生退休規(guī)劃白先生退休當(dāng)年收入: FV (3.5% , 33 , 0 , 44917 , 1) =139779元養(yǎng)老金:139779*25%=34944 元第一年退休費(fèi)用缺口:50000-34944=15056 元該費(fèi)用缺口的現(xiàn)值:PV ( 4% , 33, -15056 , 0, 1)為積累該退休費(fèi)用的年儲(chǔ)蓄配置:PMT (8% , 33 ,(2) 范女士退休規(guī)劃范女士退休當(dāng)年收入:

19、FV (3.5% , 35 , 0, 34602 ,養(yǎng)老金:115348*25%=28837 元退休第一年退休費(fèi)用缺口: 50000-28837=21163 元 該費(fèi)用缺口的現(xiàn)值: PV ( 4% , 35, -21163 , 0, 1) 為積累該退休費(fèi)用的年儲(chǔ)蓄配置:PMT (8% , 35,=284160 兀0, 284160 ,1) =115348=410799 兀0, 410799 ,1)1)=1802 兀=2207 兀-配偶個(gè)人收入5、保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)需求分析表退休前彌補(bǔ)收入的壽險(xiǎn)需求白先生范女士被保險(xiǎn)人當(dāng)前年齡2725預(yù)計(jì)幾歲退休6060離退休年數(shù)3335當(dāng)前的個(gè)人年收入$44,197

20、$34,602當(dāng)前的個(gè)人年支出$10,860$10,860當(dāng)前的個(gè)人年凈收入$33,337$23,742折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率)4.85%4.85%個(gè)人未來凈收入的年金現(xiàn)值$543,340$396,226彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額$543,340$396,226彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求白先生范女士配偶當(dāng)前年齡2527當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用$39,000$39,000保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率70.00%70.00%配偶的個(gè)人收入$34,602$44,197家庭年支出缺口($7,302)($16,897)家庭未來生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)3533家庭未來缺口的年金現(xiàn)值($121,862)($275,394)應(yīng)備子女教育支出現(xiàn)值$20

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