民間借貸全攻略

1、民間借貸全攻略現(xiàn)實生活中，民間借貸大量存在，這在一定程度上促進了民間資本的融通，是民間金融的一種形式。但是由于當前普遍的誠信危機，民間借貸往往是“借不借由你，還不還由別人”，甚至名為借貸實為詐騙，使得出借人血本無歸，也導致民間借貸糾紛大量存在。如何保護自己借出去金錢安全并受到法律的保護，是出借人最為頭疼和關心的問題。目前，我國法律在調(diào)整民間借貸方面主要有合同法、最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見（以下簡稱若干意見）等規(guī)定。1、什么民間借貸？民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是相對于金融機構向公民、其他企業(yè)及其他組織提供貸款而言，發(fā)生在公民之間、

2、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。狹義的民間借貸僅指公民（自然人）之間的借貸；廣義的民間借貸還包括公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。現(xiàn)實生活中的民間借貸通常是指狹義的民間借貸，也就是自然人之間的借貸。因此，符合下列情況的均屬于民間借貸："一對一"民對民:一個公民對一個公民發(fā)放貸款；"一對一"民對企:一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款；"多對一"民對企:多個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款。但是，企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）不屬民間借貸的范疇，因違反有關金融法規(guī)屬于無效合同?！咎貏e提示】企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效，法院應當按照聯(lián)營合同糾紛有

3、關規(guī)定判決。根據(jù)最高人民法院關于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔聯(lián)營的風險責任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯(lián)營，實為借貸，違反了有關金融法規(guī)，應當確認合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應予收繳，對另一方則應處以相當于銀行利息的罰款。2、民間借貸是否合法？合法的民間借貸受法律保護。所謂合法的民間借貸是指公民個人與個人之間，或者公民個人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。（ 1）合法的民間借貸必須是雙方當事人之間自愿的借貸。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，

4、使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，屬于可撤銷合同，經(jīng)行使撤銷權后應當認定為無效。借貸關系無效的原因是由債權人的行為引起的，只返還本金；借貸關系無效的原因是由債務人的行為引起的，除了返還本金外，還應當參照銀行同類貸款利率給付利息。（ 2）合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權的自有資金。不屬于出借人所有或出借人沒有支配權的財產(chǎn)所形成的借貸關系無效，不受法律保護。（ 3）合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉手放貸。（ 4）合法的民間借貸的利息不得超過國家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效。（ 5）合法的民間借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動提供借貸

5、。出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等，其借貸關系不予保護；對雙方的違法借貸行為，可收繳財產(chǎn)、罰款、拘留；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責任。（ 6）合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇。企業(yè)之間的借貸因違反金融法規(guī)而屬于無效。（ 7）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無效。如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會非法集資的行為無效；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的行為無效，“做會”的行為無效等?！咎貏e提示】出借人務必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定，屬于無效借貸行為。無效的借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔刑事法

6、律責任。如明知是販毒的人而提供販毒的資金、明知吸毒的人而提供吸毒資金、明知他人涉嫌犯罪正準備逃跑而提供逃跑的路費，等等，這類行為均涉嫌犯罪，不僅借貸關系不受法律保護，還要承擔刑事責任。3、“做會”是否屬于民間借貸？是否受法律保護？“做會”不屬于民間借貸，其行為本身不受法律保護，但是對于“會腳”的本金部分還是會受到保護?！白鰰边_到立案標準，“會頭”可能涉嫌非法集資刑事責任。因此，參加“做會”的利息部分不受法律保護；即使是本金部分，因為“做會”本身容易導致“倒會”，也是都有保證的。因此，參見“做會”應該謹慎。4、民間借貸能否約定利息？首先，民間借貸可以是有償（有息借款）也可以無償（無息借款）的，

7、是否有償由借貸雙方約定。因此，民間借貸可以約定利息。其次，根據(jù)合同法第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時支付利息；否則，一律視為無息借款，出借人不得要求借款人支付利息。再者，根據(jù)合同法第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”以及若干意見規(guī)定“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過央行基準貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超過部分不

8、受法律保護?！咎貏e提示】民間借貸可以約定利息，但“高利貸”不受法律保護。目前法律認定“高利貸”的下限是央行基準貸款利率的四倍。因此，所謂“高利貸”是指超過央行基準貸款利率四倍的那部分利息?！案呃J”不受法律保護，并非全部不受保護，而是指超過央行基準利率4 倍的部分才不受保護；本金和沒有超過4倍的利息部分是受法律保護的。比如央行中長期（13年）貸款的年利率5.4%，四倍就是21.6%。因此，民間借貸的最高利率為21.6%，超過部分屬于“高利貸”。5 、民間借貸是否允許計算復利？復利又稱為“利滾利”，是指對利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計入本金計算利息。

9、民間借貸的出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權人將利息計入本會計算復利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)，下同）的限度時，超出部分的利息不予保護。對于出借人將利息在本金中預先扣除也屬于計算復利行為，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?！咎貏e提示】民間借貸禁止復利，“復利”不受法律保護。實際上出借人可以采取“利息違約金”的方式達到計算復利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4倍，同時約定借款人到期不還如何計算違約金即可。6、無息的民間借貸是否都不能計算利息？無息的民間借貸包括定期無息借貸和不定期無息借貸兩種。對于定期無息借貸，借款

10、人到期不還的，出借人有權要求借款人償付逾期利息，逾期利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。對于不定期無息借貸，經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。【特別提示】無息的民間借貸并非一概“無息”，如果借款人遲延還款或者經(jīng)催告后遲延還款的，還是需要承擔銀行同期貸款利息。7、民間借貸能否采取口頭形式？民間借貸最好簽訂書面形式的借款合同。借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同，借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。當然，民間借貸大多以“借據(jù)”、“欠條”、“借條”等形式進行，這也是簡易

11、借款協(xié)議的一種，但相對于借款合同過于簡單，往往會為糾紛的解決留下后患。根據(jù)合同法規(guī)定，自然人之間借款可以口頭協(xié)議方式。口頭協(xié)議的最大弊端是發(fā)生糾紛時無法舉證。因此，除非對方承認借貸事實或者您有其他證據(jù)證明，否則難以確認雙方借貸關系的存在?！咎貏e提示】民間借貸最保險的做法是采取書面協(xié)議形式，這是發(fā)生糾紛時獲得法律保護的基礎。當事人之間切莫礙于情面而采取口頭協(xié)議方式，除非您確實不想到時候要回這筆錢。8、民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？借款合同是民間借貸的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。根據(jù)合同法規(guī)定，民間借貸的借款合同屬于實踐性合同，自出借人（貸款人）提供借款時才生效。完整的

12、民間借貸關系至少包括以下兩個要素（步驟）：首先，雙方當事人簽訂借款合同，表明雙方之間達成了借款的“合意”；其次，出借人將借款提供給借款人，由借款人接收。能夠證明出借人提供了借款的證據(jù)有銀行轉帳或者借款人親筆書寫的“收條”、“欠條”、“收據(jù)”之類的收款憑證。因此，只有“借款合同收款憑證（包括銀行轉帳憑證）”這兩個要素才能證明您不僅同意借款，而且已經(jīng)提供了借款。除非您在借款合同內(nèi)容上明確對方已經(jīng)收到了借款，否則只有借款合同不能證明您將借款交給了對方。此時，借款合同還尚未生效。如，2008年2月，張某向王某提出借款3萬元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議后，王某就當場將3萬元現(xiàn)金交給張某。后張某只承認雙方簽訂

13、了借款協(xié)議，不承認曾經(jīng)從王某手上收到過3萬元借款，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效，并因此引起糾紛。當然，您也可以不簽訂借款合同，但是必須在欠條或者收條之類的憑證中將民間借貸的兩個要素包含在里面?！咎貏e提示】不論采取何種民間借貸形式，都必須將雙方借貸的“合意”和出借人已經(jīng)提供借款的事實這兩個方面要素用書面形式體現(xiàn)出來，以免發(fā)生糾紛。9、如何書寫一份規(guī)范的“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類憑證？“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類的憑證，一般就是一頁紙幾行字，由于要將復雜的借貸關系濃縮在簡單的憑證上，因此需要更加規(guī)范的書寫，否則將“后患無窮”。1）欠條的一般書寫格式：欠茲XXX（借款人）欠XXX（出借人

14、）人民幣XX元整（大寫：）。雙方約定按照年利息X%計算利息。本金和利息的還款期限為X年X月X日前。此據(jù)欠款人：XXX身份證號碼：XXXXX住址：XXXXXXXX日期：XX年XX月XX日保證人（簽字）：日期：（2）借條的一般書寫格式：借條茲XXX（借款人）向XXX（出借人）借到人民幣XX元整（大寫：）。雙方約定按照年利息X%計算利息。本金和利息的還款期限為X年X月X日前。此據(jù)借款人：XXX身份證號碼：XXXXXXXX住址：XXXXXXXXXXX日期：XX年XX月XX日保證人（簽字）：日期:備注：借條應當寫明“借到”多少錢，不宜寫“借”多少錢?！敖璧健北硎窘杩钊艘呀?jīng)收到了借款?！咎貏e提示】切莫小看

15、“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類憑證，這些憑證有時基本上就是幾萬、幾十萬元債務的唯一證據(jù)，務必規(guī)范書寫，以免發(fā)生糾紛。10、民間借貸是否需要約定借款用途？合同法第一百九十七條第二款規(guī)定“借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款”，借款用途是借款合同的基本條款之一。合同法第二百零三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。因此，在借款合同中約定借款用途主要有以下兩個方面的作用：（1）出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途的，可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同，這對保證借款資金安

16、全具有重要的意義；（2）借款人如果虛構借款用途或者隱瞞借款用途而騙取借款的，有可能涉嫌詐騙犯罪，需要承擔刑事責任?！咎貏e提示】民間借貸的出借人最好與借款人約定借款用途，以保證借款資金的安全；同時在必要的時候，可以追究惡意借款人刑事責任。11、民間借貸的借款人為夫或妻一方，該筆債務應當有誰承擔？根據(jù)最高人民法院關于適用中華人民共和國婚姻法若干問題的解釋(二)第二十四條規(guī)定，婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負的債務，應當按夫妻共同債務處理。因此，民間借貸的借款人為夫或妻一方，該筆債務應當按照夫妻共同債務由夫妻共同承擔。但是，在下列情形之一的屬于借款人夫或妻個人債務，由夫或妻一方承擔：(1) 夫

17、妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務；(2) 夫妻一方能夠證明夫妻對婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的,并且第三人知道該約定的。【特別提示】夫或妻一方對外民間借貸，夫妻之間承擔連帶責任，除非借貸雙方約定為夫妻個人債務或者夫妻雙方實行“AA'制且出借人知道是“AA'制的。該法律規(guī)定，一方面加大了對出借人債權的保護力度，但是另一方面也大大加劇了當事人結婚所帶來的“破產(chǎn)風險”。12、民間借貸如何保證您的資金安全？民間借貸多屬私人交易行為，借貸雙方基本上都是熟人，但由于民間借貸往往與冒險、投機、隱秘、欺騙（不一定都構成詐騙罪）等如影隨形，出借人對借款人的資金使用、資信

18、情況并非能夠完全掌控；再加上民間借貸中間環(huán)節(jié)多，形成了或長或短的資金鏈，一旦其中某個環(huán)節(jié)出問題，很容易引發(fā)嚴重的連鎖反應。因此，民間借貸屬于高風險領域。首先，民間借貸首先信譽良好且還款來源有保證的人，比如辦廠（產(chǎn)品銷路好）、經(jīng)商（生意興隆）、以及一時資金周轉出現(xiàn)困難的人。其次，對于借錢用于經(jīng)營高風險項目的人必須謹慎借貸，只有對其所經(jīng)營項目進行認真分析認為有較大的盈利可能性時，才能放貸。其次，在我們國家非金融企業(yè)是不能以借貸名義向職工或向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款的。這種企業(yè)民間非法融資行為往往借貸資金龐大，表面上看起來很安全，其實風險非常大，一定不能參與。再者，切勿借貸給從事非法經(jīng)營活動

19、或從事違法行為的人，因為這種借貸是不受法律保護，而且您還有可能因此涉嫌刑事犯罪。最后，在保證借貸對象安全的基礎上，您還可以通過擔保工具保證您的還款安全?！咎貏e提示】民間借貸不安全因素非常多，因此民間借貸首先要考慮的還是資金安全而非利息的高低?，F(xiàn)實生活中，“高利貸”往往是最危險的，因為這種借款人基本上沒有考慮還款或者根本沒有能力還款。再者，不要輕易將錢借給不熟悉的人，不少陌生人借了錢后一走了之，到時連人都找不到情況比比皆是。13、民間借貸如何采取擔保方式保證您的還款權？訂立借款合同時要求借款人提供擔保是保證將來安全還款的比較有效的辦法。根據(jù)擔保法和物權法的相關規(guī)定，擔保主要有保證、抵押、質押、留

20、置、定金五種方式。對于民間借貸普遍使用的擔保方式是保證和抵押。保證分為一般保證和連帶責任保證。在沒有特別指明是一般保證還是連帶責任保證的情況下，視為連帶責任保證。抵押作為民間借貸的擔保方式只要是房產(chǎn)抵押。需要特別提醒的是房產(chǎn)抵押一定要登記才有效，未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押無效。由于擔保法不論是法律規(guī)定還是實際操作都十分復雜，對于普通民眾是很難準確掌握并操作的。因此，本文限于篇幅，這方面知識不再詳細介紹，可以通過向專業(yè)律師咨詢來解決?！咎貏e提示】由于我國擔保法律規(guī)定十分散亂，操作也十分復雜。因此，涉及重大擔保法律問題，務必在專業(yè)律師的指導下進行操作。14、民間借貸如何合法地還錢？按照合同法規(guī)定，借款人有

21、返還借款的義務。首先，借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。其次，借款人未按照約定的期限或者經(jīng)催告后合理期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。再者，借款人提前償還借款的，應當按照實際借款的期間計算利息；但是當事人另有約定的除外。最后，借款人還款一定要“還對對象”，即還給出借人本人或者其授權接收還款的人；并且要保留已經(jīng)還款的證據(jù)。【特別提示】首先，民間借貸還款問題要“還對對象”。借款人還款時一定要“還給”借款合同或者欠條等憑證上載明的出借人（這點對出借人具有同樣的意義，即出借人必須把借款提

22、供給借款合同或者欠條等憑證上載明借款人），除非出借人出具授權書委托借款人將該還款交給其他人或者轉入其他人的賬戶。借款人切勿僅憑出借人的口頭指示將借款還給其他人或者轉入其他人的戶頭。切記，如果借款人沒有“還對對象”，那么該筆債務很可能并沒有“還清”。但是，借款人將還款直接交給出借人配偶或者打入出借人配偶的賬戶，如果是小額借貸，根據(jù)夫妻日常生活代理權規(guī)定，應該沒有問題；但是如果是大額的借貸，是否適用夫妻日常生活代理權則不無爭議，風險還是比較大。其次，在“還對對象”的基礎了，借款人還要有已經(jīng)還款的憑證，包括還款的銀行轉帳憑證，或者出借人親筆書寫的收到還款的收條，或者由出借人在借款合同、欠條等憑證上寫

23、明已經(jīng)收到還款等字樣。再者，民間借貸經(jīng)常的做法就是借款人當面還錢，出借人收到還款后當面撕毀欠條，表示雙方之間債權債務兩清。這種做法實際上還是包含一定的法律風險。因為當面撕毀借條時借款人未必仔細查看分辨欠條，可能看起來像原來的欠條，但有可能是假欠條或者是復印件，真正欠條還在出借人手上，這樣在借款人無法證明已經(jīng)還款的情況下還是沒有還清借款。即使當面撕毀的是真欠條，但是如果出借人事先將欠條的復印件拿到公證機關作過與原件相符的公證證明，那么出借人完全可以憑經(jīng)過公證的復印件向借款人討還借款，因為經(jīng)過公證的復印件具有與原件相同的法律效力。因此，不提倡當面撕毀欠條的做法，正確做法還是要保留還款的證據(jù)。15、民間借貸適用多長訴訟時效規(guī)定？對于定期還款的民間借貸，訴訟時效為還款期限屆滿之日起2年，逾期則喪失請求人民法院保護的權利。另外，債務人在約定期限屆滿后未履行債務而出具沒有還款日期的欠款條，應當認定訴訟時效中斷，從收到欠款條的第二天開始重新計算（2年）訴訟時效。對于不定期還款的民間