第5章___電子商務(wù)—電子商務(wù)支付

1、內(nèi)容提要 * * 電子支付電子支付的解決方案的解決方案 * * 電子支付技術(shù)概述電子支付技術(shù)概述 * * 網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)1、電子支付技術(shù)概述電子支付技術(shù)概述 1 .1傳統(tǒng)的支付方式 n現(xiàn)金n什么是現(xiàn)金？n現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。n紙幣本身沒有價值，它只是一種由國家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號，但卻可以代替貨幣加以流通，其價值是由國家加以保證的。n硬幣本身含有一定的金屬成分，故而具有一定的價值。此外，還有一些非官方的輔幣。n現(xiàn)金交易流程 n現(xiàn)金交易的缺陷 n受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式。

2、n現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的采用。 n票據(jù) n什么是票據(jù)？n廣義上的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)。n狹義上的票據(jù)是一個專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。我國票據(jù)法將票據(jù)分成匯票、本票和支票三種。 n匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；n本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；n支票則是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款

3、人的票據(jù)。 n支票交易流程 n票據(jù)交易的優(yōu)勢n票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時、異地進(jìn)行，這樣就突破了現(xiàn)金交易同時同地的局限，大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會。n此外，票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。 n信用卡 n什么是信用卡？n信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。n信用卡交易流程 n信用卡的特點(diǎn) n多功能。不同的信用卡其功能和用途各異，但概括起來，主要有四種主要功能，即轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能。n高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就便于也樂于持卡購物和消費(fèi)，而且，利用信用卡結(jié)算可以減少現(xiàn)金貨

4、幣流通量，簡化收款手續(xù)；同時，持卡人即使到外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便，免卻隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，而且又有安全保障。1.2.1 電子支付的涵義電子支付的涵義v以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ) v以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介 v以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段 v以電子數(shù)據(jù)形以電子數(shù)據(jù)形式式存儲在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中 v以電子信息傳遞形以電子信息傳遞形式式實(shí)現(xiàn)流通和支付實(shí)現(xiàn)流通和支付第一階段第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，

5、辦理結(jié)算 ； 第二階段第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)工資等業(yè)務(wù) ； 第三階段第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如為客戶在自動柜利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如為客戶在自動柜員機(jī)員機(jī)(atm)上提供的取存款服務(wù)等上提供的取存款服務(wù)等 ； 第四階段第四階段：利用銀行銷售點(diǎn)終端利用銀行銷售點(diǎn)終端 (pos) 向客戶提供自動的劃賬服務(wù)向客戶提供自動的劃賬服務(wù)；第五階段第五階段：是是通過因特網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算（通過因特網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算（網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付）。網(wǎng)上支付的。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，

6、主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。 電子貨幣是電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行相應(yīng)的支付處理和存儲；，進(jìn)行相應(yīng)的支付處理和存儲； 在支付電子貨幣時，在支付電子貨幣時，流通速度快流通速度快； 可應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等各個領(lǐng)域，可應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等各個領(lǐng)域，具有具有儲蓄、信貸儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等和非現(xiàn)金結(jié)算等功能功能； 電子貨幣的使用和結(jié)算電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對象、區(qū)域限制不受金額、對象、區(qū)域限制，且，且使用簡便使用簡便。 電子現(xiàn)金型電子現(xiàn)金型：例如例如e-cash、英國研制的英國研制

7、的mondex型電子貨幣，型電子貨幣，是最接近于現(xiàn)金形式的電子貨幣。是最接近于現(xiàn)金形式的電子貨幣。 電子信用卡型電子信用卡型：例如，例如，第一虛擬第一虛擬（first virtual）因特網(wǎng)支付因特網(wǎng)支付系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)現(xiàn)金安全因特網(wǎng)支付服務(wù)等，是目前發(fā)展最快，正系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)現(xiàn)金安全因特網(wǎng)支付服務(wù)等，是目前發(fā)展最快，正步入實(shí)用階段的電子貨幣步入實(shí)用階段的電子貨幣。 存款電子化劃撥型存款電子化劃撥型：美國美國安全第一網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)上銀行(sfnb)提供的電提供的電子支票，子支票，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會環(huán)球銀行金融電信協(xié)會提供的電子結(jié)算系統(tǒng)等。提供的電子結(jié)算系統(tǒng)等。 v以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行存

8、儲以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行存儲、支付和流通支付和流通 v可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域 v儲蓄、信貸和非儲蓄、信貸和非現(xiàn)金現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體結(jié)算等多種功能為一體 v可稱為無面值的貨幣可稱為無面值的貨幣 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是是紙幣現(xiàn)金的電子化紙幣現(xiàn)金的電子化。特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下。特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個

9、方面：幾個方面： 匿名匿名節(jié)省交易費(fèi)用節(jié)省交易費(fèi)用支付靈活方便支付靈活方便安全存儲安全存儲netcash（）：）：可記錄的匿名可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)主要特點(diǎn)是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。分分 類類類類 型型使使 用用 特特 點(diǎn)點(diǎn)結(jié)算方式結(jié)算方式 貸記卡貸記卡 發(fā)卡行允許持卡人發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款先消費(fèi)，后付款”，提供給，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完

10、成清償清償 借記卡借記卡 持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行會自動從其賬戶上備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時能為持卡人提供小額的扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時能為持卡人提供小額的善意透支善意透支 使用權(quán)限使用權(quán)限 金卡金卡 允許透支限額相對較大（我國為允許透支限額相對較大（我國為1萬元）萬元） 普通卡普通卡 透支限額低（我國為透支限額低（我國為5千元）千元） 持卡對象持卡對象 個人卡個人卡 持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信

11、用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款 公司卡公司卡 又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款 分分 類類類類 型型使使 用用 特特 點(diǎn)點(diǎn)使用范圍使用范圍 國際卡國際卡 可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的的visa卡和卡和master卡等卡等 地方卡地方卡 只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等

12、都屬地方卡屬地方卡 載體材料載體材料 磁卡磁卡 在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關(guān)信用卡業(yè)在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設(shè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息 ic卡卡 ic卡是集成電路卡（卡是集成電路卡（integrated circuits card）的）的縮寫，為法國人縮寫，為法國人roland moreno于于1970年所研制，年所研制，并由法國并由法國bull公司于公司于1979年推出第一張可工作的年推出第一張可工作的ic卡?？āc卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有卡的卡片中嵌有

13、芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲在關(guān)數(shù)據(jù)存儲在ic芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用機(jī)使用t（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如開戶、銷戶、查詢、開戶、銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）匯兌） （2）在線支付（）在線支付（支持支持顧客顧客b2c商務(wù)模式下的購物）商務(wù)模式下的購物） （3）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（大企業(yè)的內(nèi)部銀行大企業(yè)的內(nèi)部銀行集團(tuán)客戶集團(tuán)客戶查詢各子公司的賬戶余額和交易信息查詢各子公司的賬戶余額和交易信息，投資理財(cái)，投資理財(cái)） 最終使得包括顧客、商戶、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種交易最終使得包括顧客、商戶、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正

14、做到足不出戶即可完成交易的支付。主體都可以真正做到足不出戶即可完成交易的支付。 （4）信息發(fā)布（發(fā)布國際市場外匯行情、儲蓄利率、）信息發(fā)布（發(fā)布國際市場外匯行情、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情）匯率、國際金融信息、證券行情）（1） 全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。用用電子現(xiàn)金、電子錢包、電電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡子信用卡數(shù)據(jù)傳輸數(shù)據(jù)傳輸代替代替?zhèn)鹘y(tǒng)的貨幣流通傳統(tǒng)的貨幣流通；原來紙質(zhì)文件的；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行傳送。郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行傳送。服務(wù)方便、快捷、高服務(wù)方便、快捷、高效、可靠效、可靠。 （2） 用戶使用成本低廉用戶使用成本低廉。不受時空限制

15、，隨時隨地獲取。不受時空限制，隨時隨地獲取724小時服務(wù)，節(jié)約了交通費(fèi)用、等待和信息獲取的時小時服務(wù)，節(jié)約了交通費(fèi)用、等待和信息獲取的時間，減少了銀行服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，大大降低了成本。間，減少了銀行服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，大大降低了成本。 （3） 簡單易用簡單易用。客戶客戶只要有一臺只要有一臺連入連入internet的的pc機(jī)機(jī)即可，網(wǎng)上銀行一般都提供即可，網(wǎng)上銀行一般都提供簡捷明快的用戶指南簡捷明快的用戶指南。（4）銀行交易成本降低銀行交易成本降低。銀行可以節(jié)省建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投資，銀行可以節(jié)省建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投資，建立網(wǎng)上銀行無需建立分支機(jī)構(gòu)，不必建造大量固定房舍并雇傭大建立網(wǎng)上銀行無需建立分支機(jī)構(gòu)，不

16、必建造大量固定房舍并雇傭大批人力。同時通過網(wǎng)上交易，又可以節(jié)省交易的各種費(fèi)用。批人力。同時通過網(wǎng)上交易，又可以節(jié)省交易的各種費(fèi)用。0 00.80.81 11.21.2營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電話銀行電話銀行atm自助銀行atm自助銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行每筆交易成本（單位：美元）每筆交易成本（單位：美元）1.070.540.270.1（1）賬戶申請?zhí)幚砟K）賬戶申請?zhí)幚砟K主要負(fù)責(zé)為客戶新建賬戶，為客戶提供電子錢包應(yīng)用程序，主要負(fù)責(zé)為客戶新建賬戶，為客戶提供電子錢包應(yīng)用程序，并對客戶檔案進(jìn)行管理與維護(hù)。并對客戶檔案進(jìn)行管理與維護(hù)。（2）支付授權(quán)處理模塊）支付授權(quán)處理模塊

17、主要負(fù)責(zé)客戶網(wǎng)上購物，網(wǎng)上投資、網(wǎng)上保險等各種情況主要負(fù)責(zé)客戶網(wǎng)上購物，網(wǎng)上投資、網(wǎng)上保險等各種情況下的支付授權(quán)、授權(quán)記錄管理等。下的支付授權(quán)、授權(quán)記錄管理等。（3）網(wǎng)上支付處理模塊）網(wǎng)上支付處理模塊 主要負(fù)責(zé)客戶資金支付過程中的資金轉(zhuǎn)移，并做好日志主要負(fù)責(zé)客戶資金支付過程中的資金轉(zhuǎn)移，并做好日志記錄等。記錄等。 （4）清算業(yè)務(wù)模塊）清算業(yè)務(wù)模塊主要負(fù)責(zé)跨行的資金清算與往來賬目的核銷等主要負(fù)責(zé)跨行的資金清算與往來賬目的核銷等（5）系統(tǒng)管理模塊）系統(tǒng)管理模塊主要負(fù)責(zé)各項(xiàng)業(yè)務(wù)參數(shù)管理、安全和風(fēng)險管理、報表管理主要負(fù)責(zé)各項(xiàng)業(yè)務(wù)參數(shù)管理、安全和風(fēng)險管理、報表管理等，保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)行。等，保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)行。 （1）配置和安裝）配置和安裝internet網(wǎng)絡(luò)支付能力。網(wǎng)絡(luò)支付能力。 （2）避免對現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改。）避免對現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改。 （3）采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理。）采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理。 （4）適應(yīng)諸如扣賬卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付）適應(yīng)諸如扣賬卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段。等電子支付手段。（5）通過采用）通過采用rsa公共密公共密鑰