互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用意識(shí)的現(xiàn)狀分析及培養(yǎng)路徑

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用意識(shí)的現(xiàn)狀分析及培養(yǎng)路徑、引言誠(chéng)信是社會(huì)發(fā)展中永恒的主題，它一直是人們修身立德的根本要義之一。2014年6月27日國(guó)務(wù)院印發(fā)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014-2020，這是我國(guó)首部國(guó)家級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃，其中特別強(qiáng)調(diào)了關(guān)于加強(qiáng)誠(chéng)信教育和誠(chéng)信文化建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代的風(fēng)起云涌，讓越來(lái)越多的人感受到信用的價(jià)值。一批專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用信息的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)逐步建立。2015年初，央行為8家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)頒發(fā)了個(gè)人征信牌照，隨后，阿里巴巴螞蟻金服旗下芝麻信用管理公司推出國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分一一芝麻信用評(píng)分，根據(jù)個(gè)人消費(fèi)記錄進(jìn)行評(píng)分，符合標(biāo)準(zhǔn)則可以享受更多的服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金

2、融的快速發(fā)展，大學(xué)生參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)和便利性大增，大學(xué)生本身接受能力強(qiáng)，偏愛(ài)新生事物，但是信用安全意識(shí)不高，使大學(xué)生的消費(fèi)信用問(wèn)題顯得尤為突出。因此，大學(xué)生信用意識(shí)的現(xiàn)狀值得關(guān)注，大學(xué)生信用的培養(yǎng)路徑值得深思。二、大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)查一）大學(xué)生個(gè)人基本信息調(diào)查發(fā)放問(wèn)卷409份，實(shí)際收回409份，問(wèn)卷回收率100%。被調(diào)查的大學(xué)生來(lái)自國(guó)內(nèi)南京大學(xué)、華東政法大學(xué)、徐州工程學(xué)院等各大高校，包含大一到大四年級(jí)，參與調(diào)查的大學(xué)生大部分集中于大二和大三兩個(gè)年級(jí)，分別占到了總?cè)藬?shù)的38.63%和51.34%,其中男生占比55.75%,女生占比44.25%。具體情況如表1所示：二）大學(xué)生所在大學(xué)基本信息調(diào)查中

3、的大學(xué)生專業(yè)集中于理工類和經(jīng)管類,分別占到了調(diào)查總?cè)藬?shù)的46.45%和33.99%,文史類和其他占少數(shù)；關(guān)于大學(xué)所在的城市，調(diào)查結(jié)果顯示北上廣深等一線城市占比較小，為12.71%,多集中在準(zhǔn)一線城市，如南京、武漢等占到了44.01%,另有二線城市占到了30.56%,；關(guān)于大學(xué)屬性，調(diào)查結(jié)果顯示多集中于普通本科，占到了56.03%。三）大學(xué)生信用意識(shí)的調(diào)查結(jié)果及分析1）日常資金需求情況調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有95.84%的調(diào)查對(duì)象生活費(fèi)來(lái)自父母,其他來(lái)源于自己打工，而獎(jiǎng)學(xué)金等僅占到極少的比例，說(shuō)明目前大學(xué)生日常生活費(fèi)用的主要來(lái)源依舊是家庭。如圖1所示:調(diào)查結(jié)果顯示，月平均消費(fèi)水平有68.95%的調(diào)查者

4、選擇了10001500元”的選項(xiàng)，占多數(shù)。網(wǎng)購(gòu)占消費(fèi)的比例也大體趨于一致，達(dá)到57.21%的調(diào)查對(duì)象選擇了 “ 10%20%”的區(qū)間。2）大學(xué)生對(duì)于信用意識(shí)的相關(guān)認(rèn)知1 .大學(xué)生比較關(guān)注自己的信用狀況關(guān)于“覺(jué)得自己的信用狀況達(dá)到了一個(gè)怎樣的地步”，有36.19%的大學(xué)生選擇了“很高”，另有59.9%的大學(xué)生選擇了一般”，大學(xué)生普遍覺(jué)得自己的信用狀況達(dá)到了一個(gè)較高的地步，不在意自己信用狀況的大學(xué)生是極少數(shù)，且日常生活中有注意自己的信用行為，可見(jiàn)大學(xué)生還是比較關(guān)注自己的信用狀況的。2 .大學(xué)生的信用意識(shí)自評(píng)與實(shí)際行為存在偏差調(diào)查發(fā)現(xiàn)，結(jié)果存在這樣一種矛盾，有21.42%的大學(xué)生自我認(rèn)為信用水平較高

5、，但存在有不誠(chéng)信行為；也有27.10%的大學(xué)生從未有過(guò)不誠(chéng)信行為但卻認(rèn)為自己信用水平一般。具體情況如下表2所示：3 .大學(xué)生關(guān)于不誠(chéng)信行為的定義和標(biāo)準(zhǔn)存在差受調(diào)查的大學(xué)生中認(rèn)為“逃票”和“拖欠信用卡貸款”是不誠(chéng)信行為的各占到了90.22%,而有將近一半的大學(xué)生不認(rèn)為故意損壞公物”和“拖欠電話費(fèi)”是不誠(chéng)信行為，可見(jiàn)大學(xué)生關(guān)于不誠(chéng)信行為的定義和標(biāo)準(zhǔn)存在差異。4 .大學(xué)生對(duì)于信用意識(shí)的整體情況存在客觀評(píng)價(jià)關(guān)于作弊問(wèn)題，達(dá)到57.7%的大學(xué)生選擇了“堅(jiān)持誠(chéng)信考試”，還有將近一半的大學(xué)生或是有過(guò)作弊經(jīng)歷、或是曾經(jīng)猶豫過(guò)，與大部分大學(xué)生認(rèn)為的大學(xué)生信用意識(shí)“比較好，但存在個(gè)別現(xiàn)象”不謀而合，可見(jiàn)大學(xué)生本身

6、對(duì)于大學(xué)生群體的信用現(xiàn)狀已經(jīng)有了一個(gè)準(zhǔn)確而客觀的評(píng)價(jià)。5 .大學(xué)生對(duì)于信用不良與良好的對(duì)待方式態(tài)度明確受調(diào)查的大學(xué)生主流思想即為“信用不良者應(yīng)受懲罰，信用良好者應(yīng)受獎(jiǎng)勵(lì)”，可見(jiàn)大學(xué)生對(duì)于信用不良與良好的對(duì)待方式還是態(tài)度明確的，需要的就是合適的方式對(duì)大學(xué)生加以引導(dǎo)。3）芝麻信用對(duì)大學(xué)生信用意識(shí)培養(yǎng)的影響1.大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融了解深入，依賴程度加深關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的定義，74.57%的大學(xué)生選擇了“一切包含互聯(lián)網(wǎng)精神的資金流動(dòng)活動(dòng)”，可見(jiàn)大部分大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還是比較全面的。關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)”，分別有92.91%和90.71%的大學(xué)生選擇了“支付快捷方便，網(wǎng)上購(gòu)物已不可或缺”和

7、“隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省時(shí)間人力物力”，也有相當(dāng)一部分大學(xué)生選擇了“互聯(lián)網(wǎng)信息全面多樣，有助于理財(cái)投資”和“時(shí)刻關(guān)注自己的錢包，與時(shí)俱進(jìn)”，可見(jiàn)大學(xué)生們可以很準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解比較全面。對(duì)于使用過(guò)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，有92.42%的大學(xué)生選擇了以支付寶、余額寶為主的貨幣基金和38.14%的人選擇了螞蟻花唄，可見(jiàn)人數(shù)相對(duì)集中于和芝麻信用有關(guān)的方面，體現(xiàn)了大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融依賴程度的加深。2.芝麻信用被大學(xué)生們廣泛了解和應(yīng)用絕大部分大學(xué)生擁有芝麻信用，并且了解芝麻信用分?jǐn)?shù)的相關(guān)運(yùn)用。其中螞蟻花唄、共享單車、螞蟻借唄、芝麻分期都是大學(xué)生熟知的芝麻信用產(chǎn)品，在大學(xué)生中

8、保持著比較高的使用率。大學(xué)生熟知的提高芝麻信用分的途徑包括完善個(gè)人有效信息，使用相關(guān)產(chǎn)品等。3.芝麻信用促進(jìn)消費(fèi)，提升大學(xué)生信用意識(shí)芝麻信用對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)需求的滿足程度很高，在很大程度上促進(jìn)了大學(xué)生的消費(fèi)。芝麻信用對(duì)于大學(xué)生的影響也包括了更多的進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)和使用共享單車，更加注重信用意識(shí)等方面。三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用意識(shí)的培養(yǎng)路徑及對(duì)策建研究發(fā)現(xiàn)，通過(guò)自身、學(xué)校、社會(huì)三位一體的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，能夠使得誠(chéng)信發(fā)揮最大的作用，具體如下圖2所示：一）建立社會(huì)強(qiáng)制機(jī)制1 .完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)完備的法律法規(guī)和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系，是誠(chéng)信建設(shè)的有力保障。我國(guó)于近幾年來(lái)，不斷加強(qiáng)對(duì)誠(chéng)信的監(jiān)管，但是關(guān)于誠(chéng)信的法律

9、仍是不夠完善，想改變大學(xué)生的行為，僅靠單一的說(shuō)教是不夠的，必須有相應(yīng)的懲罰措施，通過(guò)改變?nèi)藗兊男袨槌杀緛?lái)提高信用水平。以美國(guó)為例，美國(guó)的信用機(jī)制經(jīng)歷了100年的歷史，由分散到集中，由基本到多元，在個(gè)人方面，他們建立了Socialsecuritynumber（簡(jiǎn)稱'SSN）,通過(guò)此賬號(hào)，任何人均可查到自己的信息，美國(guó)聯(lián)邦政府下令，所有合法居民必須擁有，無(wú)論是讀書(shū)、繳稅、申請(qǐng)貸款，都會(huì)查詢，一旦有嚴(yán)重違反記錄，就會(huì)寸步難行。而中國(guó)目前的對(duì)于個(gè)人的信用監(jiān)管比較寬松，目前更多的是關(guān)于企業(yè)的管理，對(duì)于個(gè)人征信法律的建設(shè)，我們還有很長(zhǎng)的路要走。2 .加強(qiáng)輿論監(jiān)督。法律是預(yù)防、懲治失信行為的有力手段

10、，但是法律只能作為社會(huì)普遍接受的道德水平的最低限度。當(dāng)失信成為一種社會(huì)行為時(shí)，法律的監(jiān)管就力不從心了。所以，輿論監(jiān)督作為一種無(wú)形的力量，在對(duì)個(gè)人行為的約束中起著潛移默化的影響作用；只有當(dāng)誠(chéng)信成為一種社會(huì)行為，個(gè)別不誠(chéng)信行為就會(huì)受到道德的譴責(zé)，付出昂貴的道德成本。二）加強(qiáng)思想道德建設(shè)在對(duì)大學(xué)生信用意識(shí)的建立中學(xué)校的引導(dǎo)作用是必不可少的一環(huán)，學(xué)校要充分發(fā)揮導(dǎo)向作用，加強(qiáng)信用道德的教育。1 .大力推進(jìn)校園文化建設(shè)，營(yíng)造良好的校園環(huán)境。校園文化是師生群體在長(zhǎng)期實(shí)踐過(guò)程中形成的行為風(fēng)尚，它同化著學(xué)生的精神風(fēng)貌和態(tài)度情趣，健康的校園文化有助于學(xué)生的信用建設(shè)，信用人格的塑造。2 .組織多方面的以信用為主題的

11、校園活動(dòng)，開(kāi)展豐富多彩，積極向上的娛樂(lè)活動(dòng)，將信用教育賦予到活動(dòng)中，使學(xué)生在實(shí)踐過(guò)程中逐漸意識(shí)到信用的重要性。3 .建立大學(xué)生信用檔案。高?？梢越⑵鸫髮W(xué)生在校期間的個(gè)人信用檔案，主要記錄大學(xué)生在校期間的品行、學(xué)習(xí)獲獎(jiǎng)記錄及懲罰情況、助學(xué)貸款還款情況等。大學(xué)生信用檔案還可聯(lián)合第三方征信機(jī)構(gòu)收集，比如信用卡還款狀況、收集欠費(fèi)記錄以及芝麻信用的分?jǐn)?shù)等。三）加強(qiáng)自我信用意識(shí)培養(yǎng)作為大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)具備較強(qiáng)的反省能力，應(yīng)當(dāng)說(shuō)，樹(shù)立正確的榮辱觀和道德觀，使我們每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)具備的也必須承擔(dān)的社會(huì)道義，少許不誠(chéng)信的社會(huì)現(xiàn)象,并不能成為我們降低自我行為 標(biāo)準(zhǔn)的借口。1 .重視誠(chéng)信意識(shí)的建立。2016年，戴爾、麥當(dāng)

12、勞、趣分期等企業(yè)在浙江大學(xué)舉辦了全國(guó)首場(chǎng)大學(xué)生信用招聘，將芝麻信用評(píng)分作為招募大學(xué)生、實(shí)習(xí)生的重要？15.肌U僮得鯨？在不久的將來(lái)，誠(chéng)信將作為大學(xué)生的一項(xiàng)重要品質(zhì)為企業(yè)所考察，信用將會(huì)變得越來(lái)越重要。芝麻信用的流行打響了個(gè)人征信體系的第一槍，可以預(yù)想，在不久的將來(lái)，誠(chéng)信將成為影響擇業(yè)的一個(gè)重要條件。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)重視誠(chéng)信的重要性，在生活中不斷約束自己的行為，使得誠(chéng)信成為一個(gè)良好的習(xí)慣。2 .注重良好誠(chéng)信行為的培養(yǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，大學(xué)生校園成為許多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)技場(chǎng)，而大學(xué)生因?qū)τ诮鹑诋a(chǎn)品的使用并不熟悉，盲目使用，使得出現(xiàn)許多不誠(chéng)信案例，所以大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，一定要分析利弊，在自己的能力范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。四、結(jié)論誠(chéng)信是一個(gè)人行走社會(huì)的通信證，大學(xué)生作為一個(gè)即將邁入社會(huì)的獨(dú)立個(gè)體，他們的教育問(wèn)題是社會(huì)發(fā)展過(guò)程中正著手重點(diǎn)建設(shè)的問(wèn)題之一，它的重要性不言而喻。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一方面為我們帶來(lái)諸多便利，另一方