把錢(qián)借給他人之前,請(qǐng)看這12條法律風(fēng)險(xiǎn)提示,非常重要!

1、把錢(qián)借給他人之前，請(qǐng)看這 12 條法律風(fēng)險(xiǎn)提示，非常重要！導(dǎo)讀：很多債權(quán)人在借款的時(shí)候， 都比較重視借款合同， 比如借條，欠條之類(lèi)的，卻忽略了借貸之前的風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì) 借款人的情況把握不足，最終導(dǎo)致壞賬的發(fā)生，本文就如何 識(shí)別民間借貸中借款人帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)？進(jìn)行詳細(xì)的闡述， 供朋友們參考學(xué)習(xí)。一、借款人經(jīng)驗(yàn)及能力不足的風(fēng)險(xiǎn)1.借款人無(wú)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或從業(yè)時(shí)間短，管理能力較差。2.借款人受教育程度低或能力較弱。 3.借款人頻繁更換所從事的行 業(yè)，且成功率很低。 4.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目時(shí)間不長(zhǎng)。借款人行 業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力不足往往會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的失敗，從而影響 到正常還款。對(duì)于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的借款人，一是要求其

2、本項(xiàng) 目經(jīng)營(yíng)時(shí)間必須達(dá)到六個(gè)月以上，保證經(jīng)營(yíng)正常穩(wěn)定后才給 予貸款；二是借款人有無(wú)其他收入來(lái)源，如有則在其他收入 來(lái)源的基礎(chǔ)上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔(dān)保人。 二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn) 1.借款人家庭不和、離 異或有多次婚姻史。 2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等 關(guān)系惡劣。婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會(huì)隱藏很大的風(fēng) 險(xiǎn)?；橐?、家庭都經(jīng)營(yíng)不好的人往往也經(jīng)營(yíng)不好事業(yè)，要么 品德有缺陷，要么沒(méi)有將主要精力用在經(jīng)營(yíng)事業(yè)上。同時(shí)， 如果在夫妻之間關(guān)系不好時(shí)貸款，一旦雙方離異，很多時(shí)候 雙方都會(huì)極力逃避債務(wù)，這樣也會(huì)對(duì)貸款的回收造成很大麻 煩。對(duì)于婚姻、 家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其

3、中的原因， 如果是借款人的問(wèn)題，最好不給予貸款；如不是借款人的問(wèn) 題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。三、借款人居住 不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地?zé)o 固定居住地或無(wú)住房。 由于借款人居住不穩(wěn)定， 流動(dòng)性很大， 在貸款后如果借款人離開(kāi)當(dāng)?shù)?，則對(duì)貸款的回收造成很大麻 煩。如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供 在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對(duì) 借款人有控制力的人擔(dān)保；二是如果借款人在本地的經(jīng)營(yíng)項(xiàng) 目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓?zhuān)幼〉姆€(wěn)定性則不重 要。四、借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn) 1.借款人品行較差，有欺詐 或欺騙行為。如那些長(zhǎng)期上訪戶(hù)（無(wú)多大理

4、長(zhǎng)期找政府麻 煩）、長(zhǎng)期賴(lài)賬不還的、家住廉租房或簡(jiǎn)租房騙吃騙喝的、 坑騙的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的。 2借款人有不良嗜好， 如好賭、涉毒、涉黃等。 3.借款人不想讓家人和其合伙人知 道貸款（借款人很有可能會(huì)將貸款用在非正常渠道） 。借款 人的品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)是貸款風(fēng)險(xiǎn)中最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一。如果 是一個(gè)品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下， 雖有可能會(huì)拖欠，但他會(huì)很配合，積極還款。但如遇到品質(zhì) 及道德很差的人，他會(huì)想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定 借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予貸款。五、借款 人及家人的健康風(fēng)險(xiǎn) 1.借款人身體不健康或有嚴(yán)重疾病。2借款人家人有重大疾病。如果借款人或其

5、家人有重大疾 病等健康問(wèn)題，借款人往往會(huì)花費(fèi)巨資用在治療上，從而會(huì) 影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務(wù)往往也會(huì)得不到 落實(shí)，從而使貸款落空。對(duì)于借款人本人有重大疾病等健康 問(wèn)題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問(wèn)題 的，可考慮增加擔(dān)保。六、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)1.借款人有不良的信用記錄， 以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。 2借 款人拖欠供貨商的貨款。 3借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi) 等費(fèi)用。 4借款人拖欠其員工的工資。對(duì)于有上述不良信 用行為的人，如果是惡意的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款。如果 是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時(shí)間都不長(zhǎng)， 只是其信用觀念淡薄，沒(méi)有意識(shí)到信用記錄的重

6、要性，同時(shí) 借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用 意識(shí)進(jìn)行交流和溝通，提高借款人的信用意識(shí)，增強(qiáng)其信用 觀念，讓他認(rèn)識(shí)到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則 可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔(dān)保。如果以后還 款記錄良好，可逐步增加貸款金額。七、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，即借款人企業(yè)不具備相應(yīng)的法定的經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng) 營(yíng)許可。 1.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目需特種許可的，沒(méi)有特許經(jīng)營(yíng)證 明。如無(wú)安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、消防證明等。2.污染嚴(yán)重、消防安全不達(dá)標(biāo)、安全生產(chǎn)隱患嚴(yán)重等其他情況。一種 情況是沒(méi)有得到政府主管部門(mén)的許可，屬于無(wú)證經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時(shí)被政府部門(mén)責(zé)令關(guān)

7、閉；后 一種情況雖有可能有相關(guān)可證件，但實(shí)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不能達(dá) 到相關(guān)法律法規(guī)的要求，也有可能被關(guān)閉停業(yè)整頓。所以對(duì) 上述情況最好不要給予貸款。八、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)1.在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位。2虛假股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)中，借款人本來(lái)沒(méi)有股權(quán)，但為了能貸款，制 造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。對(duì)于前一種情況，由于借款 人沒(méi)有決策權(quán)，對(duì)收入和資產(chǎn)的分配不能自己做主，債務(wù)的 償還受到很大的限制，同時(shí)也意味著借款人只有較少的收 入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過(guò)其收入水平， 同時(shí)，應(yīng)要求具有決策權(quán)的合伙人作為擔(dān)保人或共同債務(wù) 人。為了防范第二種情況，一是要對(duì)提供的公司章程或合伙 協(xié)議進(jìn)

8、行真實(shí)性調(diào)查；二是要對(duì)企業(yè)的員工進(jìn)行走訪，核實(shí) 合伙行為是否真實(shí)；三是要求其他合伙人提供擔(dān)保。一旦核 實(shí)是借款人虛構(gòu)股權(quán)，應(yīng)拒絕貸款。九、借款人管理不足風(fēng) 險(xiǎn) 1. 管理制度缺失，缺少相應(yīng)的管理制度。 2財(cái)務(wù)管理、 賬務(wù)混亂。 3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)場(chǎng)地臟、亂、差。 4工人生產(chǎn)積極 性不高，士氣低落。 5安全、消防存在重大隱患。 6生產(chǎn) 現(xiàn)場(chǎng)管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。 7倉(cāng)庫(kù)管理混亂， 存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。 8其他管理不足的 情況。由于借款人對(duì)企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能 受到損害，企業(yè)的收人就會(huì)明顯下降，如果情況嚴(yán)重，會(huì)危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會(huì)影響到償還貸款，從

9、 而使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn) 象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴(yán)重，足 以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人采取整改措施，有明顯 效泉果后才考慮給予貸款。十、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)1.借款人使用或經(jīng)營(yíng)的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。 2.進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間 環(huán)節(jié)多。 3.借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊， 生產(chǎn)工藝差。 4.安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隆隱患嚴(yán)重， 沒(méi)達(dá)到國(guó)家規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險(xiǎn)高。 5銷(xiāo)售渠道單 一，過(guò)分依賴(lài)少數(shù)客戶(hù)。 6.應(yīng)收賬款收款期長(zhǎng)、余額大，收 款困難。 7.營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低，費(fèi)用大，經(jīng)營(yíng)杠桿高。 8.產(chǎn)品技 術(shù)含量低，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力。 9.學(xué)習(xí)營(yíng)

10、業(yè)績(jī)中，主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利較小。 毛利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)率低， 甚至處于虧損狀態(tài)。 10.存貨周轉(zhuǎn)率 低，且存貨中有大量廢品。 11.其他的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況由于存在 上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)某一情況嚴(yán)重后，會(huì)變得很糟糕，可能 會(huì)使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng) 估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后，要與借款人溝通，讓其盡 快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但并不嚴(yán)重，或短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變，預(yù)計(jì)將來(lái)一 段時(shí)間內(nèi)也不會(huì)形成大問(wèn)題，不會(huì)損害其還款能力，可考慮 提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重， 足以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)后才考慮給予貸款

11、。十一、借款人還款能力不足風(fēng)險(xiǎn) 1. 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓。2.經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目利潤(rùn)少，收入不足。 3.調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過(guò)高。 4流動(dòng)比率和速動(dòng)比率過(guò)低（一般情況下，流動(dòng)比率為2、速動(dòng)率為 1 較合適）。5現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。 當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款申請(qǐng)額與其還款能力不足時(shí)，應(yīng)降低貸款 額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款；也可要求提供抵押 或保證擔(dān)保。十二、借款人過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)1.企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)貸款、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費(fèi)等債務(wù)很大，超 過(guò)了其資產(chǎn)的承受能力。 2.借款人有大量的民間借貸，特別 是有高利貸。 3.借款人已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債。 借款人過(guò)度負(fù)債， 導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的情況在實(shí)際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能償 還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。原因是： （1）目前發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)眾多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，使