風(fēng)險(xiǎn)控制部工作指導(dǎo)書(shū)doc

1、工作指導(dǎo)書(shū)第一章概述為適應(yīng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，制定本部門(mén)工作指導(dǎo)書(shū)。本工作指導(dǎo)書(shū)作為風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的運(yùn)作規(guī)范，內(nèi)容包括崗位設(shè)置和業(yè)務(wù)流程兩個(gè)部分。第二章崗位職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制部設(shè)置部門(mén)主管崗、風(fēng)控經(jīng)理崗、內(nèi)勤崗。（一）任職條件風(fēng)控人員須具備良好的職業(yè)道德修養(yǎng)，遵紀(jì)守法，堅(jiān)持原則，廉潔自律；熟悉國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策、法規(guī)，熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、制度，熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)各品種的操作程序；有銀行或投資公司、 擔(dān)保公司、等風(fēng)險(xiǎn)管理崗位1 年以上經(jīng)歷，或銀行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理、投資擔(dān)保公司客戶經(jīng)理、公司市場(chǎng)部門(mén)客戶經(jīng)理等 1 年以上經(jīng)歷。（二）崗位職責(zé)1 、部門(mén)主管崗（ 1）

2、 負(fù)責(zé)本部門(mén)的隊(duì)伍建設(shè)與管理，努力提高團(tuán)隊(duì)作業(yè)能力；（ 2） 負(fù)責(zé)完成部門(mén)內(nèi)各成員的目標(biāo)考核、 績(jī)效分配，按時(shí)向財(cái)務(wù)部門(mén)提交部門(mén)成員績(jī)效分配明細(xì)；（ 3） 負(fù)責(zé)部門(mén)成員的晉級(jí)、降級(jí)考核建議；（ 4） 根據(jù)公司市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要， 修訂和完善風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度，參與業(yè)務(wù)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理工具的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)；（ 5） 負(fù)責(zé)對(duì)客戶的基本情況和借款的真實(shí)性進(jìn)行核對(duì)， 對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施；（ 6） 負(fù)責(zé)監(jiān)督擔(dān)保條件的落實(shí)；（ 7） 負(fù)責(zé)存量資產(chǎn)的管理、維護(hù)與清收工作，協(xié)調(diào)與市場(chǎng)部的關(guān)系；1（ 8） 負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的責(zé)任認(rèn)定，總結(jié)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)；（ 9） 負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制部的日常工作。

3、2 、風(fēng)控經(jīng)理崗（ 1） 在部門(mén)主管指導(dǎo)和安排下，開(kāi)展擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)審核工作；（ 2） 受理審核擔(dān)保項(xiàng)目；（ 3） 負(fù)責(zé)對(duì)客戶的基本情況和借款的真實(shí)性進(jìn)行審核， 負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施；（ 4） 負(fù)責(zé)與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)溝通；（ 5） 配合業(yè)務(wù)部門(mén)，進(jìn)行已發(fā)放項(xiàng)目的后期管理。3 、內(nèi)勤崗（ 1） 負(fù)責(zé)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施和擔(dān)保條件等業(yè)務(wù)工作；（ 2） 建立本部門(mén)所服務(wù)客戶的檔案；（ 3） 在部門(mén)主管指導(dǎo)下，熟悉、掌握公司各項(xiàng)工作制度、辦事流程；（ 4） 負(fù)責(zé)本部門(mén)的內(nèi)勤工作及外部協(xié)調(diào)工作；（ 5） 負(fù)責(zé)本部門(mén)內(nèi)各團(tuán)隊(duì)、各成員的任務(wù)考核、績(jī)效分配；（ 6） 負(fù)責(zé)部門(mén)成員的晉級(jí)、降級(jí)考

4、核評(píng)定；第三章操作流程根據(jù)主要風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，擔(dān)保業(yè)務(wù)流程分為營(yíng)銷、調(diào)查、審批、落實(shí)擔(dān)保條件、貸款發(fā)放、貸后管理、不良資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)。市場(chǎng)營(yíng)銷 . 受理2市場(chǎng)部調(diào)查調(diào)研部風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查風(fēng)控部審批后，會(huì)簽、會(huì)議審批風(fēng)控部報(bào)送放款銀行風(fēng)控部落實(shí)反擔(dān)保條件收取費(fèi)用 出具保函銀行放款市場(chǎng)部保后管理風(fēng)控部保后檢查還款 解除擔(dān)保責(zé)任解除反擔(dān)形成逾期墊款（不良）處值抵質(zhì)押物保措施（結(jié)轉(zhuǎn)項(xiàng)目重新申報(bào)）向借款人進(jìn)行追償處理相關(guān)責(zé)任人本部門(mén)的工作內(nèi)容經(jīng)過(guò)營(yíng)銷、調(diào)查環(huán)節(jié)后，從審批環(huán)節(jié)即開(kāi)始啟動(dòng)。3一、審批（一）流程圖調(diào)研部將資料移交報(bào)風(fēng)控部風(fēng)控部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核后，進(jìn)行會(huì)簽報(bào)總經(jīng)理簽批否決項(xiàng)目資料退回（限額以內(nèi)項(xiàng)目）項(xiàng)目資料報(bào)

5、相關(guān)銀行（限額以上項(xiàng)目）風(fēng)控部主管組織會(huì)議（二）流程描述1.調(diào)研經(jīng)理將項(xiàng)目資料、 調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告、內(nèi)部審批表移交風(fēng)控部，由部門(mén)主管指定風(fēng)控經(jīng)理進(jìn)行審核，風(fēng)控經(jīng)理根據(jù)前期業(yè)務(wù)部營(yíng)銷人員收集的基礎(chǔ)資料及調(diào)研部的調(diào)查報(bào)告等資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核，由風(fēng)控經(jīng)理撰寫(xiě)風(fēng)控報(bào)告。2.風(fēng)險(xiǎn)審核通過(guò)后，按項(xiàng)目金額進(jìn)行會(huì)簽會(huì)議審批。2.權(quán)限管理：總經(jīng)理有權(quán)審批 60 萬(wàn)元（含）以下的項(xiàng)目， 60 萬(wàn)元 100 萬(wàn)元以上的項(xiàng)目需由內(nèi)審會(huì)審批。內(nèi)審會(huì)由風(fēng)控部主管組織召開(kāi)， 內(nèi)審會(huì)有總經(jīng)理、 風(fēng)控部主管、 調(diào)研部主管、業(yè)務(wù)部主管組成，責(zé)任人、 調(diào)查人列席參加會(huì)議，不具有表決權(quán)，總經(jīng)理具有一票否決權(quán)，會(huì)議表決后，審批人員簽署

6、審批意見(jiàn)，風(fēng)控主管通知財(cái)務(wù)部、業(yè)務(wù)部審批結(jié)果，將資料報(bào)送銀行審批。100 萬(wàn)元以上項(xiàng)目由集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批，風(fēng)控委員會(huì)由集團(tuán)公司領(lǐng)導(dǎo)代表、 運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)人、 客戶中心負(fù)責(zé)人、 擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人和4擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人組成， 會(huì)議表決后， 審批人員簽署審批意見(jiàn)， 風(fēng)控主管通知財(cái)務(wù)部、業(yè)務(wù)部審批結(jié)果，將資料報(bào)送銀行審批。（三）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示1. 審核客戶經(jīng)營(yíng)情況是否正常；2. 審核借款用途是否合法、還款來(lái)源是否落實(shí)，發(fā)放和回收過(guò)程是否可控；3. 審核抵質(zhì)押物是否足值、合法、有效；4. 調(diào)查人是否實(shí)地核查、是否與借款人面談；5. 審批結(jié)果要明確提出須落實(shí)的貸款條件。二、落實(shí)擔(dān)保條件（一）流程圖風(fēng)險(xiǎn)主管通

7、知業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部審批結(jié)果風(fēng)控部將客戶資料報(bào)相關(guān)銀銀行審批通過(guò)項(xiàng)目資料交風(fēng)簽訂合同雙方簽字蓋章，個(gè)人簽名處會(huì)計(jì)崗出具擔(dān)保意向書(shū)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)備資金用印申請(qǐng)、 登記，總經(jīng)理5風(fēng)控部?jī)?nèi)勤辦理抵質(zhì)押登記，取得相關(guān)收件單或通知落實(shí)自籌資金、賬戶管控、封存權(quán)證等擔(dān)保條件收取向財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)移交項(xiàng)目審批報(bào)（二）流程描述落實(shí)貸款條件由風(fēng)控部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部配合。1. 風(fēng)險(xiǎn)主管向業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部通知審批結(jié)果，并將項(xiàng)目資料報(bào)相關(guān)銀行，等待審批。按照相關(guān)銀行要求，會(huì)計(jì)崗出具擔(dān)保意向書(shū)。2. 銀行審批通過(guò)項(xiàng)目資料交風(fēng)控部，安排簽約。3. 簽訂合同。4. 辦理股權(quán)質(zhì)押登記（如需） 。5. 辦理房地產(chǎn)抵押登記（如需） 。6. 需要管控賬

8、戶的擔(dān)保項(xiàng)目，由風(fēng)控部收取借款人財(cái)務(wù)專用章和網(wǎng)銀密鑰，或增加我公司人員的印鑒作為需管控賬戶的預(yù)留印鑒。 賬戶管控實(shí)行雙人負(fù)責(zé)，由風(fēng)控部負(fù)責(zé)。7. 需要掌管或封存借款人權(quán)證原件的， 由風(fēng)控部收取， 交財(cái)務(wù)部存檔。8. 需要倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管的，由風(fēng)控主管負(fù)責(zé)安排監(jiān)管員。9. 風(fēng)控主管向財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)崗移交項(xiàng)目審批表以及借款條件落實(shí)表。審查各項(xiàng)簽字手續(xù)是否齊全， 不全的按要求補(bǔ)全。 各項(xiàng)簽字手續(xù)齊全的才能移交下一崗位。（三）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示61. 合同選用是否準(zhǔn)確、完備，防止法律風(fēng)險(xiǎn)；2. 合同簽字、蓋章、手印是否齊全完整；3. 合同要素填寫(xiě)是否正確、完整；4. 審查抵押物權(quán)屬的合法性、有效性；5. 辦理登記手續(xù)后，應(yīng)

9、及時(shí)取得相關(guān)生效文件和權(quán)證；6. 抵質(zhì)押登記書(shū)、 通知書(shū)和權(quán)屬證、 他項(xiàng)權(quán)證等應(yīng)作為重要物品登記、入庫(kù)保管三、貸款發(fā)放（一）流程圖風(fēng)控人員移交項(xiàng)目審批資料出納崗對(duì)照審批意見(jiàn)和借款收取擔(dān)保費(fèi)安排資金會(huì)計(jì)核算崗復(fù)核擔(dān)保金交銀行出具擔(dān)保函銀行放款風(fēng)控部拿回銀行放款單據(jù)復(fù)印件分別業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)7（二）流程描述1. 移交資料放款銀行審批通過(guò)后， 風(fēng)空部向出納崗移交下列項(xiàng)目資料： 擔(dān)保業(yè)務(wù)審批表和貸款條件落實(shí)情況表、合同、擔(dān)保費(fèi)進(jìn)賬單等；2. 出納崗審核放款條件。（ 1） 審核項(xiàng)目審批表中審批意見(jiàn)落實(shí)情況， 抵、質(zhì)押物有無(wú)取得相關(guān)政府職能登記部門(mén)出具的抵質(zhì)押登記收件單或受理通知書(shū)、抵質(zhì)押登記通知書(shū)和權(quán)利證明

10、書(shū)及房產(chǎn)證、土地證原件等。（ 2） 審查擔(dān)保費(fèi)收取情況， 借款人的費(fèi)息是否按照要求， 按指定的方式和賬戶分別支付。未收取費(fèi)息或與報(bào)告中費(fèi)息收入有差異及臨時(shí)更改劃款賬號(hào)，出納崗可拒絕辦理。（ 3） 出納崗負(fù)責(zé)上述審批意見(jiàn)落實(shí)到位后， 辦理資金匯劃。 同時(shí)，將貸款業(yè)務(wù)審批表和貸款條件落實(shí)情況表交會(huì)計(jì)崗。3. 安排資金、出具擔(dān)保函。（ 1） 擔(dān)保金匯劃由出納崗和會(huì)計(jì)崗?fù)瓿伞＃?2） 出納崗負(fù)責(zé)打印資金審批單， 由風(fēng)控主管、 財(cái)務(wù)主管簽字后、 報(bào)總經(jīng)理審批。（ 3） 會(huì)計(jì)崗對(duì)出納崗受理的資料進(jìn)行再次復(fù)核， 符合條件的，劃出擔(dān)保金，擔(dān)保函交責(zé)任人送放款銀行。4. 主責(zé)任人將擔(dān)保金單據(jù)、擔(dān)保函交銀行，銀行

11、發(fā)放貸款。5. 登記臺(tái)帳。貸款發(fā)放后，主責(zé)任人將銀行放款單據(jù)復(fù)印件交風(fēng)險(xiǎn)助理進(jìn)行登記， 風(fēng)險(xiǎn)助理再將單據(jù)交出納崗， 出納崗應(yīng)按業(yè)務(wù)要素， 如借款人名稱、發(fā)放回收數(shù)額、貸款銀行、利率、費(fèi)息收入、收費(fèi)銀行或銀行卡、發(fā)放日期、項(xiàng)目主責(zé)任人和項(xiàng)目責(zé)任人分成比例等內(nèi)容，登記臺(tái)帳，提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。6. 提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。8出納崗應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)報(bào)表體系管理要求，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整提供有關(guān)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，供公司各部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)分析和決策參考。（三）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示1. 抵（質(zhì)）押登記、公證等貸款發(fā)放條件未落實(shí)的前提下出具擔(dān)保函，會(huì)引起法律風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致公司損失；四、貸后管理（一）流程圖貸后管理日常管理過(guò)程跟蹤印鑒管理貸后檢查對(duì)賬

12、全程監(jiān)督重點(diǎn)監(jiān)督貸款回收解除擔(dān)保責(zé)任不良資產(chǎn)處置（二）流程描述1. 日常管理。日常管理由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。2. 貸后檢查。（ 1 ） 貸后檢查由責(zé)任人負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督。（ 2 ） 貸后檢查每 30 天出具一份報(bào)告，從貸款發(fā)放之日計(jì)算。沒(méi)有按9時(shí)提交檢查報(bào)告的，由風(fēng)控部主管向責(zé)任人發(fā)出整改通知書(shū)。（ 3 ） 貸款到期前一個(gè)月，業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理向借款人送達(dá)“還款通知函”，落實(shí)還款計(jì)劃。（需要續(xù)貸的，應(yīng)重新收集資料進(jìn)行申報(bào)）貸款到期前 15 天，業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理應(yīng)到借款人處取得還款賬戶余額單據(jù)，不能足值還款的，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理應(yīng)立即到現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)一步落實(shí)還款情況。（ 4 ） 對(duì)于發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)， 如發(fā)現(xiàn)借款人資產(chǎn)

13、狀況、 經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況等出現(xiàn)重大變化或異常情況時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)主管應(yīng)立即向分管副總經(jīng)理發(fā)出重大事項(xiàng)報(bào)告書(shū)，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理會(huì)同市場(chǎng)部經(jīng)理須重點(diǎn)檢查還款來(lái)源落實(shí)情況，并及時(shí)與銀行、借款人溝通，采取必要措施，加大力度清收。3. 對(duì)賬。風(fēng)控經(jīng)理按期到銀行領(lǐng)取對(duì)賬單，交借款人進(jìn)行確認(rèn)，取得對(duì)賬回執(zhí)。4. 貸款回收。待借款人償還銀行貸款本息后， 風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)及時(shí)到銀行收回?fù)?dān)保函， 風(fēng)險(xiǎn)控制部、綜合財(cái)務(wù)部相關(guān)人員據(jù)此解除擔(dān)保責(zé)任。會(huì)計(jì)崗憑收回的擔(dān)保函，填寫(xiě)重要物品出庫(kù)單 ，交分管風(fēng)險(xiǎn)副總經(jīng)理簽字確認(rèn)后，向借款人退還抵押物。擔(dān)保業(yè)務(wù)全部結(jié)清后，會(huì)計(jì)崗將有關(guān)還款憑證整理歸檔，進(jìn)行財(cái)務(wù)處理。月末按要求編制財(cái)務(wù)報(bào)表。（三

14、）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示1. 賬戶管控是否有效，檢查賬戶管控情況，防止操作風(fēng)險(xiǎn)；2. 貸后檢查是否按規(guī)定進(jìn)行，有無(wú)預(yù)警信號(hào)；3. 對(duì)欠息及發(fā)出預(yù)警信號(hào)的借款人及時(shí)采取清收措施；4. 是否及時(shí)發(fā)出對(duì)賬單，并得到確認(rèn)；5. 重點(diǎn)檢查抵質(zhì)押擔(dān)保的時(shí)效。10五、不良資產(chǎn)處置（一）流程圖財(cái)務(wù)部下達(dá)不良資產(chǎn)通知業(yè)務(wù)部人員復(fù)印項(xiàng)目資料填寫(xiě)交接單并說(shuō)明情況報(bào)部報(bào)門(mén)部主門(mén)管主審管查報(bào)副總經(jīng)理審查報(bào)總經(jīng)理審批將交接單及資料交律師，風(fēng)責(zé)任人提交形成不良資產(chǎn)的風(fēng)控主管進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與分（二）流程描述1. 不良，借款人仍然不能歸還本金及費(fèi)息，銀行直接扣劃擔(dān)保金的，財(cái)務(wù)人員即簽開(kāi)漢口北擔(dān)保投資有限公司不良資產(chǎn)通知單一式三份，一份交業(yè)務(wù)部、一份交風(fēng)控部、一份作為財(cái)務(wù)部的轉(zhuǎn)賬原始憑證。112. 項(xiàng)目責(zé)任人按漢口北擔(dān)保投資有限公司逾期債務(wù)律師催收交接單要求復(fù)印準(zhǔn)備交接資料，填寫(xiě)交接單，在一個(gè)工作日內(nèi)完成部門(mén)主管、副總經(jīng)理、總經(jīng)理審查、