我國社會保障制度改革與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

1、我國社會保障制度改革與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化                        摘要：針對我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化趨勢、社會保障制度不完善導(dǎo)致的居民消費(fèi)中存在的主要問題，提出完善我國社會保障制度對于引導(dǎo)消費(fèi)投向、建立合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)而對社會的和諧發(fā)展都有積極的作用，主要表現(xiàn)在消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的活躍、消費(fèi)面的擴(kuò)大、消費(fèi)層次的提升和消費(fèi)方向的引導(dǎo)等方面。 關(guān)鍵詞：社會保障

2、，消費(fèi)結(jié)構(gòu)，高、中、低收入群體，養(yǎng)老，醫(yī)療，失業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)是社會再生產(chǎn)的支撐點(diǎn)，是社會經(jīng)濟(jì)機(jī)制正常運(yùn)行的載體，它是指人們在生活中所消費(fèi)的各種消費(fèi)資料和勞務(wù)的組成關(guān)系及比例關(guān)系。消費(fèi)結(jié)構(gòu)可以從不同的角度進(jìn)行分類。目前，我國經(jīng)濟(jì)學(xué)界習(xí)慣按消費(fèi)者收入水平來分類，可分為低收入群體消費(fèi)、中等收入群體消費(fèi)以及高收入群體消費(fèi)。一般而言，我國低收入水平消費(fèi)者的家庭年收入在2萬元以下，中等收入群體一般是指消費(fèi)者家庭年收入在2萬-10萬元之間，高收入水平消費(fèi)者家庭年收入在10萬元以上。影響消費(fèi)結(jié)構(gòu)的因素很多，如社會政策(包括社會保障政策)、生產(chǎn)力水平、居民收入水平、人口總量及結(jié)構(gòu)等。合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社

3、會和諧發(fā)展。但是，據(jù)筆者分析，在上述影響因素處于相對穩(wěn)定的情況下，現(xiàn)階段影響我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)的主要因素是社會保障制度的不完善。一、我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化趨勢自20世紀(jì)80年代以來，我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的低消費(fèi)結(jié)構(gòu)向市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代的高消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)展，高、中、低收入群體消費(fèi)水平都相對過去有很大程度的提高，并表現(xiàn)為以物質(zhì)生活消費(fèi)為主向更多的精神消費(fèi)擴(kuò)展。在較低生產(chǎn)力水平下，人們必須首先滿足基本的生活需要，而當(dāng)溫飽問題解決之后，消費(fèi)的增長則側(cè)重于享受資料和發(fā)展資料。國際上通用的反映居民消費(fèi)水平的最重要的指標(biāo)是恩格爾系數(shù)，即食品支出占全部生活消費(fèi)支出的比重。依據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織的標(biāo)準(zhǔn)，從總體上看，我國居

4、民的平均生活水平已達(dá)小康，今后居民消費(fèi)的恩格爾系數(shù)還會逐漸下降。也就是說，在全部消費(fèi)中，生存資料消費(fèi)所占比重會明顯低于享受資料和發(fā)展資料消費(fèi)的比重。在物質(zhì)生活達(dá)到一定水平之后，精神生活將會更被重視。當(dāng)然，這種趨勢的實(shí)現(xiàn)有一個(gè)量變積累的過程。同時(shí)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程在不同地區(qū)、收入水平不同的勞動者之間也是不一致的。二、社會保障制度的不完善導(dǎo)致了現(xiàn)階段我國居民生活消費(fèi)中的主要問題消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化主要體現(xiàn)在消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的活躍、消費(fèi)面的擴(kuò)大、消費(fèi)層次的提升、消費(fèi)方向的引導(dǎo)等方面。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著社會保障制度改革進(jìn)程的加快，原來的“高福利、廣就業(yè)、低工資”的福利制度被打破，但在新

5、的社會保障體系框架建立之前，社會保障制度仍處在轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會保障制度還很不完善，因而上述消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化趨勢受到遏制。究其原因，過去那種福利就業(yè)相關(guān)聯(lián)的穩(wěn)定生活模式受到極大沖擊，代之以社會保障轉(zhuǎn)型期城鄉(xiāng)居民對現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)收入與未來生活的不安全感，這種心理使得他們降低了當(dāng)期對精神生活消費(fèi)的需求，普遍持謹(jǐn)慎消費(fèi)態(tài)度，從而大大妨礙了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。1.改革中放大個(gè)人作用、政府責(zé)任降到最低，面向城鎮(zhèn)居民的就業(yè)、養(yǎng)老、子女教育、住房等保障相繼由居民個(gè)人來承擔(dān)部分或全部費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)顯然，在健全的社會保障體系建立之前，居民必然相應(yīng)地緊縮自己的消費(fèi)行為，調(diào)整自己的消費(fèi)方式。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)

6、軌過程中，下崗、失業(yè)現(xiàn)象日益突出，盡管政府采取了“再就業(yè)”等措施，但據(jù)有關(guān)資料顯示，下崗、失業(yè)人員的就業(yè)率仍不到40%，而參加失業(yè)保險(xiǎn)的職工僅為56%，真正能夠領(lǐng)到失業(yè)救濟(jì)金的只占失業(yè)總數(shù)的30%，且平均每月領(lǐng)取的失業(yè)救濟(jì)金僅84元，大多數(shù)下崗、失業(yè)人員的生活不可避免地陷入非常貧困的境地。其二，養(yǎng)老、醫(yī)療由過去的國家單位保障制改革成為國家社會保障制，養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用繳納為國家、企業(yè)；個(gè)人“三方付費(fèi)制”。但不少企業(yè)因經(jīng)營不景氣或破產(chǎn)，逃費(fèi)、降低繳費(fèi)現(xiàn)象屢見不鮮，使得職工養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的社會統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶不存在或者收不抵支。鑒于此，相當(dāng)多的城鎮(zhèn)職工不能指望依靠養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)來安排自己將來的養(yǎng)老

7、與醫(yī)療費(fèi)用，從而不得不壓縮開支，增加儲蓄，變當(dāng)期消費(fèi)為預(yù)期消費(fèi)。同時(shí)，這種消費(fèi)走勢還以放大效應(yīng)影響著城鎮(zhèn)居民整體的消費(fèi)需求。在農(nóng)村，占我國人口75%的農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療費(fèi)用基本上仍由他們個(gè)人全額負(fù)擔(dān)?；谶@種狀況，消費(fèi)面擴(kuò)大的艱難程度是可想而知的。其三，子女教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)沉重。教育體制改革后，即使是在九年義務(wù)教育階段，還是有不少家庭在供養(yǎng)子女上學(xué)方面存在困難；而高等教育的完全收費(fèi)制則使許多拿著錄取通知書的家庭望而興嘆。一個(gè)子女從小學(xué)到大學(xué)所有的費(fèi)用支出(約10萬元左右)對于中國大多數(shù)城鄉(xiāng)居民來說不堪重負(fù)。根據(jù)2002年國家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，有高達(dá)54%的居民儲蓄是為子女上大學(xué)做準(zhǔn)備。其四，在住房制度改

8、革中，住房私有化、自有化無形中放大了個(gè)人的作用。我國許多城市的房價(jià)與居民家庭收入之比已經(jīng)達(dá)到10：1，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際慣例3：1-6：1的區(qū)間。居民要買房，一般要花費(fèi)半輩子的積蓄，城鎮(zhèn)居民尤為如此。經(jīng)濟(jì)適用房改革政策的實(shí)施過程中也出現(xiàn)了許多問題，如“急需者不能享有，享有者非急需人”，存在有的享有者一人多套住房的現(xiàn)象。無庸置疑，社會保障制度改革中個(gè)人作用的放大，對中等收入群體以下的城鄉(xiāng)居民的當(dāng)期消費(fèi)的改變作用是明顯的。2.社會保障制度改革在制度設(shè)計(jì)與管理等方面的不完善性，直接阻礙了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化進(jìn)程1997年以來，我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的制度模式，在基金管理上實(shí)行個(gè)人賬

9、戶基金和社會統(tǒng)籌基金的一本賬管理。在此制度設(shè)計(jì)下，由于“老人”、“中人”的轉(zhuǎn)制成本，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金積累額遠(yuǎn)小于職工個(gè)人賬戶記賬額，結(jié)果出現(xiàn)了社會統(tǒng)籌向個(gè)人賬戶透支的現(xiàn)象。截止到2000年底，社會統(tǒng)籌向個(gè)人賬戶透支的資金已達(dá)1900多億元。而且沒有任何借用程序和借貸利息，因而，個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)行，名存實(shí)亡，僅僅成為了一種記賬工具。個(gè)人賬戶的“空賬”問題給居民消費(fèi)帶來了至少兩方面的損害：一是居民對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可靠性表示懷疑，心理負(fù)擔(dān)增大，從而用增加儲蓄來回避未來的風(fēng)險(xiǎn)。如“九五”時(shí)期，居民人均純收入年均遞增5.7%，人均生活費(fèi)支出年均增幅僅為3.3%；同期人民幣儲蓄余額年均增幅為15.4%， 2

10、001年同比達(dá)到17%。二是做實(shí)個(gè)人賬戶，目前該項(xiàng)工作還在東北三省擴(kuò)大試點(diǎn)，如不能在全國推廣，對正等待養(yǎng)老的城鎮(zhèn)居民來說，又談何消費(fèi)呢？目前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的規(guī)定無法保證個(gè)人基金賬戶的平衡。這是因?yàn)椋旱谝?，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為本人賬戶儲存額除以120(即職工退休后余命按10年計(jì)算)。如以男職工60歲退休后平均余命17年計(jì)算，按上述標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放必須保證長期利率水平為7.5%時(shí)，才能實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶的收支平衡。如果實(shí)際利率是5%，則按上述標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放，個(gè)人賬戶儲存額大約只夠發(fā)放13-14年，平均余命期限內(nèi)還有3-4年時(shí)間個(gè)人賬戶已沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)取，必須從統(tǒng)籌基金賬戶中領(lǐng)取。第二，120的

11、除數(shù)沒有考慮目前法定退休年齡規(guī)定下男女退休年齡的差別。目前法定男職工退休年齡是60歲，女干部退休年齡是55歲，女工人退休年齡為50歲。以女工人為例，50歲退休后的平均余命約為25年，按120除數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放養(yǎng)老金，平均余命期限內(nèi)還有11-12年時(shí)間個(gè)人賬戶已沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)取。這種制度設(shè)計(jì)，若不加以修改，對當(dāng)期和以后的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的消極影響不言而喻。醫(yī)療保險(xiǎn)存在覆蓋范圍狹窄、改革不配套、政府投入不足等問題。截止2003年6月底，全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)已經(jīng)突破1億人，但從總量上看，如2001年，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面還只相當(dāng)于城鎮(zhèn)就業(yè)人口的42%，在三大社會保險(xiǎn)中參保率是最低的。就結(jié)構(gòu)而言，基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要覆

12、蓋的是國有企業(yè)、一些機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職工，還包括部分集體企業(yè)的職工。大量其他類型企業(yè)的職工、非正式就業(yè)人員、城市弱勢群體(低收入或下崗、失業(yè)職工、殘疾人和孤寡老人、進(jìn)城的農(nóng)民工、較早退休的“體制內(nèi)”人員等)仍在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度安排之外。農(nóng)村新型合作醫(yī)療試點(diǎn)地區(qū)出現(xiàn)了籌資困難、保費(fèi)支付項(xiàng)目爭論等問題，造成“難產(chǎn)”或“退保”現(xiàn)象，覆蓋人數(shù)十分有限。醫(yī)療保險(xiǎn)改革與醫(yī)療體制改革、醫(yī)藥體制改革不配套以及改革以來政府投入到衛(wèi)生醫(yī)療事業(yè)的資金比重逐年下降的趨勢，使得醫(yī)療保險(xiǎn)難以取得參保者的信任。筆者參與的中國人民大學(xué)“中國農(nóng)民工保護(hù)”課題組于2005年7月在蘇州的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：幾乎100%的農(nóng)民工都認(rèn)為醫(yī)藥、醫(yī)療

13、費(fèi)用太貴。城鄉(xiāng)居民對目前高昂的生病治療費(fèi)用的懼怕心理，迫使他們降低了消費(fèi)層次。                             最低生活保障制度保障水平過低。1999年以來國家確立了最低生活保障制度，2002年底城鎮(zhèn)居民在這一制度下受助人口由1999年的266萬人增加到2065萬人，但因保障水平低，部分相對貧困

14、的城鎮(zhèn)居民實(shí)際上需要幫助而得不到幫助。這種過低的保障線激起人們增加儲蓄的欲望，緊縮消費(fèi)成為理所當(dāng)然的行為。三、完善社會保障制度、優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的政策建議由于社會保障制度的不完善造成了我國居民現(xiàn)階段消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在著上述諸多問題。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查資料顯示，我國居民不同消費(fèi)群體之間的消費(fèi)與投資傾向已有很大差異，受此影響，社會消費(fèi)結(jié)構(gòu)也已發(fā)生了較大變化，突出表現(xiàn)為：高收入群體的消費(fèi)程度低，中等收入群體消費(fèi)保守，低收入階層雖邊際消費(fèi)傾向高，但無經(jīng)濟(jì)能力消費(fèi)。毫無疑問，這種消費(fèi)結(jié)構(gòu)對于我國構(gòu)建和諧社會是十分不利的。1.充分發(fā)揮社全保障的“安全網(wǎng)”作用，活躍消費(fèi)經(jīng)濟(jì)市場經(jīng)濟(jì)天然追求效率，社會保障天然追求公平

15、。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，政府責(zé)任不能降到最低，可以突出個(gè)人責(zé)任但不能放大個(gè)人責(zé)任，這樣，才能使社會保障的“安全網(wǎng)”作用得以充分發(fā)揮，不存在漏洞，保證社會成員在遭遇困境時(shí)免于絕望。也只有在此基礎(chǔ)上，才談得上消費(fèi)。在我國，養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會保險(xiǎn)制度乃至整個(gè)社會保障制度中占有特別重要的地位。所以，做實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶，重新審視職工退休后的余命年限，建立多元化的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是我國養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的方向。針對高、中、低收入群體以及廣大的農(nóng)民，采取不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)方式，如高收入群體鼓勵(lì)其參加商業(yè)保險(xiǎn)，以滿足該群體在老年時(shí)擁有較高生活水平的要求；中等收入群體參加由政府主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，職工還可加入由企業(yè)自主

16、發(fā)展的企業(yè)或職業(yè)年金系統(tǒng)；低收入群體和大部分農(nóng)民可以考慮建立低水平的養(yǎng)老金制度。而針對醫(yī)療保險(xiǎn)，職工參保后個(gè)人支付保險(xiǎn)基金變即期消費(fèi)為預(yù)期消費(fèi)，同時(shí)，也增強(qiáng)了“留錢防病”部分人的消費(fèi)欲望。在綜合國力有限的情況下，只有發(fā)展補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)才能滿足人們的健康保障要求，如商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以使部分高收入者原來追求高層次醫(yī)療待遇的潛在消費(fèi)成為實(shí)際消費(fèi)；企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)則可以填補(bǔ)低水平的基本醫(yī)療保險(xiǎn)與職工(絕大部分為中等收入群體)實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)需求之間存在的差距?？梢姡晟漆t(yī)療保險(xiǎn)制度對公共資源的消費(fèi)和合理化消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在或?qū)a(chǎn)生實(shí)效。失業(yè)保險(xiǎn)的改革保證了失業(yè)人員及國有企業(yè)下崗職工對基本生活資料的消費(fèi)需求，應(yīng)該

17、說這部分人群的強(qiáng)烈消費(fèi)傾向在一定程度上、在城鎮(zhèn)地區(qū)能夠掀起一個(gè)新的低檔至中檔消費(fèi)熱點(diǎn)，增強(qiáng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力。養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)制度改革的完善在高、中、低收入群體的消費(fèi)心理上將產(chǎn)生強(qiáng)烈的反響，尤其中等收入群體。據(jù)有關(guān)專家測算，這一層次消費(fèi)群體的家庭收入占居民收入總數(shù)的58%，是我國消費(fèi)的主體部分，也就是說，他們的消費(fèi)行為對我國整體消費(fèi)狀況有最大的影響，當(dāng)他們變保守消費(fèi)為積極消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)將會活躍起來。2.關(guān)注城市弱勢群體，推動農(nóng)村社會保障制度建設(shè)，擴(kuò)大消費(fèi)面直到上個(gè)世紀(jì)80年代末，受“二元”社會結(jié)構(gòu)的影響，中國的貧困問題一直都集中在農(nóng)村地區(qū)。但是進(jìn)入90年代以來，城市貧困逐步成為一個(gè)對城市居民生

18、活質(zhì)量構(gòu)成潛在影響的社會問題。城市失業(yè)人員數(shù)量逐年攀升，2000年失業(yè)人數(shù)為595萬，2001年失業(yè)人數(shù)為690萬，2002年則為800萬；城市貧困發(fā)生串2000年、2001年、2002年分別是1.7%、4.7%、7.7%?？梢钥闯觯谶^去的短短幾年時(shí)間內(nèi)，中國城市貧困發(fā)生率成倍增長，這在其他發(fā)展中國家非常少見。城市下崗、失業(yè)群體加上殘疾人和孤寡老人、進(jìn)城的農(nóng)民工、較早退休的“體制內(nèi)”人員等構(gòu)成了城市弱勢群體。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，城市下崗、失業(yè)人員大約2000萬，城鎮(zhèn)貧困人口2000多萬，進(jìn)城就業(yè)的農(nóng)民約8000萬，低收入的退休人員100萬左右，這樣，城市弱勢群體人口在1.2億左右。如果做好了這一

19、龐大群體的社會保障，完善了最低生活保障制度，解除了他們的后顧之憂，那么消費(fèi)面一定會擴(kuò)大。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在試點(diǎn)10多年后陷入了停滯甚至倒退的局面；醫(yī)療保險(xiǎn)狀況也不容樂觀。衛(wèi)生部1998年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有87.44%的農(nóng)民成為沒有任何社會醫(yī)療保障的自費(fèi)醫(yī)療群體。而新型合作醫(yī)療在試點(diǎn)中困難重重難以推廣，換言之，占人口總數(shù)75%的廣大農(nóng)村居民在遭遇年老、傷殘、疾病、生育等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)仍是以家庭自我保障為主。因此推動農(nóng)村社會保障制度建設(shè)，啟動農(nóng)村這個(gè)很有前景的消費(fèi)市場，以社保面的擴(kuò)大帶動消費(fèi)面擴(kuò)大，必將對經(jīng)濟(jì)起到很大的拉動作用。3.政府規(guī)范、引導(dǎo)補(bǔ)充性社會保障，提升消費(fèi)層次補(bǔ)充性社會保障主要指企業(yè)年金、互助保障、個(gè)人儲蓄、慈善公益事業(yè)以及商業(yè)保險(xiǎn)，它是國家基本社會保障制度安排的必要配套措施，對基本社會保障制度安排不僅存在著功能補(bǔ)充作用，而且存在著責(zé)任分工與特