2019年銀行資金計劃處年度工作計劃思路

1、明年工作思路一、明年業(yè)務(wù)的思路對明年業(yè)務(wù)發(fā)展思路的確立，首先應(yīng)該建立在對當(dāng)前業(yè)務(wù)經(jīng)營狀 況的基本的認(rèn)識、基本判斷之上，如此，梳理和確立明年的工作思路 才更有正對性。當(dāng)前，從全行業(yè)務(wù)經(jīng)營層面上看，有四個方面的問題 需要積極應(yīng)對：1、幾年來貸款增長速度呈逐年遞減態(tài)勢：貸款：2009年至2013年增長速度（增長額）分別是48%（ 15.8 億）、86%（41.7 億）、24%（ 21.6 億）、14%（ 15.9 億），12%（ 15.7 億，預(yù)見；絕對額與去年同期持平，但速度下降），年均增長37%， 近三年是15.6%。存款：2009今年增長速度（增長額）分別是258%（ 21億，其 中同業(yè) 10

2、 億）、72%（21 億）、-21% （-10.3 億）、-17% （-6.7 億）， 27%（8.8億，預(yù)見），年均增長15.25%，近三年是-3.7%。2、 近兩年，我行在實施總行核批的計劃中均出現(xiàn)剩余：2012年總行核定計劃18.01億元，我行貸款增加17億元，剩余1.01億 元；2013 年總行核定（分行 +總行二0.61+2+10.3+9.9-12.4）+6.8=17.21，預(yù)見貸款增加15.6億，預(yù)見剩余1.61億元【18日 監(jiān)測反映：購銷儲增加0.08萬元，剩余1.92萬元；商業(yè)性比年初增 加0.08億元，剩余計劃0.53億元；中長期比年初增加 5.78億元， 剩余2.02億元】

3、。3、2013年起總行對信貸計劃的配置進行了變革：計劃資源分總行和省分行分別配置，并對中長期信貸計劃實行“雙線”運行與監(jiān) 測，這就從根本上確立了信貸增量的投放必須建立在到期貸款的順利 收回上【 2013 年中長期貸款計劃 =10.3+9.9-12.4=7.8 億元，預(yù)見 2014 年總行對信貸投放政策、投向與投量將會持續(xù)或深化】 ：我行 2013 年部分中長期應(yīng)收貸款及利息未能及時實現(xiàn)收回、 2014 年情 況是否好轉(zhuǎn)？將在一定程度上影響我行中長期貸款計劃的順利實施， 如，總行在準(zhǔn)入、 審批的控制以及信貸計劃的扣減等問題都將迎面而 來。4 、2013 年 1 月 2 日起執(zhí)行新的系統(tǒng)內(nèi)借款利率

4、，已經(jīng)對我行 全年的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入產(chǎn)生了極大的影響： 2012 年末貸款余額 129 億 元貸款，經(jīng)營利潤 2.9 億元， 2013 年末預(yù)見貸款余額 144 億元，預(yù) 見比上年增加 15.7 億元，預(yù)見利潤 3.1 億元。顯而易見在貸款 凈增 15.7 億元的前提下，利潤同比僅增加 2000 萬元。基于對上述問題，我們可以做出這樣的預(yù)測和判斷：第一，鑒于 我行當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和速度， 總行在計劃資源配置上， 預(yù)見將不寬 松，業(yè)務(wù)發(fā)展的供求關(guān)系矛盾將會凸顯；第二，因系統(tǒng)內(nèi)借款利率調(diào) 整、貸款利差收窄等因素，經(jīng)營收入相對減少的情況將不可避免，這 將意味著 2014 年我行必須依靠更多的貸款增量或更

5、多的低成本存款 以及中間業(yè)務(wù)收入，才能維持現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營局面；第三，總行信貸 投放與存款組織掛鉤政策一旦實施， 將給我行的貸款運作帶來許多新 的問題（總行資金計劃配置變革在進行中） ?；谏鲜鲂枰獞?yīng)對的問題和判斷， 2014 年業(yè)務(wù)工作思路的策劃， 應(yīng)有針對性地圍繞 四個“有效” 層面來部署：有效拓展信貸規(guī)模；有 效提升資產(chǎn)質(zhì)量；有效調(diào)整（優(yōu)化）信貸結(jié)構(gòu)；有效提高經(jīng)營效應(yīng)水 平?；谒膫€“有效”要求， 2014 年的業(yè)務(wù)發(fā)展思路應(yīng)該體現(xiàn)出 三 個“堅持”：堅持業(yè)務(wù)發(fā)展的同時體現(xiàn)合理的布局。 一是應(yīng)對我行業(yè) 務(wù)規(guī)模偏小、 業(yè)務(wù)增長速度相對放緩的局面， 發(fā)展的思想仍需繼續(xù)續(xù) 倡導(dǎo)、強化與深化，管理

6、與考核激勵機制仍需不斷完善；二是因地制 宜，合理勾畫和引導(dǎo)不同條件基層行明年業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重點和方 向，各市縣經(jīng)濟條件不同， 業(yè)務(wù)發(fā)展重點也應(yīng)該有所區(qū)別；三是科學(xué) 預(yù)測，合理策劃明年的信貸增量、增長速度以及整體收益水平。堅持既定的信貸支持重點的同時體現(xiàn)統(tǒng)籌兼顧。 在體現(xiàn)和突出重 點的同時，穩(wěn)健支持政策性及商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。堅持既定的業(yè)務(wù)發(fā)展策略的同時體現(xiàn)齊頭并舉。 毫無疑問， 資產(chǎn) 立行、資產(chǎn)帶動的經(jīng)營策略給各項業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的帶動和促 進作用，但現(xiàn)實信貸資金運營成本持續(xù)走高、利差收窄，迫切需要把 存款組織管理與中間業(yè)務(wù)管理擺在與貸款投放同等的位置上， 一并實 施，相互制約、相互

7、促進。圍繞以上三個“堅持”的基本思路，在業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展應(yīng)對措施上， 應(yīng)該側(cè)重于“四個突出和有效” ：（一）突出體現(xiàn)信貸投放重點，統(tǒng)籌兼顧，有效促進信貸規(guī)模的 增長。 核心是貸款的增長。需要理順?biāo)膫€環(huán)節(jié)： 第一，合理布局，統(tǒng) 籌兼顧。 從總行核定我行 2013 年信貸計劃資源配置上看，貸款投放 重點是政策指導(dǎo)性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施類， 即中長期類貸款具體 包括農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村流通體系建設(shè)、農(nóng)村土地整治、農(nóng)民集資建房、 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、水利建設(shè)、倉儲設(shè)施 等九個板塊。從我行貸款實施情況上看，主要涉及土地收儲、流通體 系、農(nóng)業(yè)科技以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等板塊。毫無疑問，上述九個板塊，

8、總行在計劃資源配置上明顯傾斜，理應(yīng)繼續(xù)成為我行 2014 年信貸投 放的重點。與此同時，切實兼顧政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是 要在商業(yè)性業(yè)務(wù)中， 應(yīng)該積極穩(wěn)妥、 并大力支持涉及海南熱帶農(nóng)業(yè)經(jīng) 濟領(lǐng)域類的信貸業(yè)務(wù)， 讓它成為我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有效補充。 第二， 區(qū)分主次， 重點先行。要綜合考慮重點項目的貸款主體資格、 抵押物、 政策準(zhǔn)入、成熟程度等條件，確保重點項目在調(diào)查、評估、評審等方 面，有充分的力量保障，有整合上的優(yōu)先安排，提高重點項目實施的 成功率。 第三，因地制宜，有效引導(dǎo)。 要立足實際引導(dǎo)基層行的營銷 工作，營銷的重點應(yīng)該以省分行審批權(quán)限內(nèi)的信貸項目為主要對象； 要避免項目實施中

9、的無效折騰；要加快對成熟程度高的項目培育進 程，早上報，早調(diào)查。貸款項目的實施特別是需總行審批的信貸項目， 要盡量避開全國收購?fù)拘枨蠹竟?jié)。 第四，跟蹤督辦，同步推進。 對 重點項目實行督辦制，上下緊密協(xié)調(diào)配合共同推進。第五，爭取總行 政策上的支持。 要繼續(xù)向總行解釋、 說明現(xiàn)行信貸政策情形下海南分 行的實際問題和困難，爭取更多的“一事一議”相關(guān)政策。涉及總行 審批項目的資料整合，相關(guān)處室要緊密跟蹤與協(xié)調(diào)， 按職責(zé)按時落實。（二）突出體現(xiàn)信貸投放秩序協(xié)調(diào)的關(guān)系，有效優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。 核心是信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。當(dāng)前我行信貸資產(chǎn)中，政策性、政策指導(dǎo)性 以及商業(yè)性業(yè)務(wù)的比分別是： 17.2%， 69.7%

10、及 13.1%，?！窘刂?11 月 末，我們在努力開展強基、擴糧的前提下，政策性指令性貸款比年初 減少 4406 萬元；重點支持的中長期貸款目前也未能用足總行下達的 計劃，商業(yè)性貸款預(yù)計年末也僅僅達到總行核定的增量 6000 萬元】。 海南是主銷區(qū)，購銷類貸款盡管是主營業(yè)務(wù)，但歷年來增長乏力；中 長期貸款是主要增長點， 但現(xiàn)行總行準(zhǔn)入政策門檻提高、 宏觀經(jīng)濟調(diào) 控、地方政府債務(wù)承受能力等因素，估計明年增長形勢不容樂觀；商 業(yè)性貸款目前幾乎是停滯不前。 這就需要我們重新考量與勾畫明年的 業(yè)務(wù)發(fā)展格局?，F(xiàn)實表明（個人觀點） ：既不能過分依賴傳統(tǒng)糧油購 銷業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不能在重點支持中長期信貸投放的

11、時候而忽視了對 商業(yè)性貸款企業(yè)的擴大支持。 應(yīng)該立足海南實際， 力爭在貸款增長格 局上與兄弟分行有所區(qū)別： 即 優(yōu)先保證 政策性業(yè)務(wù)， 重點支持 政策指 導(dǎo)性業(yè)務(wù)，積極、穩(wěn)健、擇優(yōu) 支持商業(yè)性業(yè)務(wù)。只有這樣才能有效破 解我行業(yè)務(wù)發(fā)展增長瓶頸，進一步優(yōu)化我行的信貸結(jié)構(gòu)。（三）突出體現(xiàn)信貸存量的持續(xù)改善與鞏固， 有效提升資產(chǎn)管理 質(zhì)量。核心是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的改善與鞏固。 實現(xiàn)我行信貸資產(chǎn)存量得 到極大的提升，良好局面來之不易， 必須加大維護和鞏固的力度。 2014 年在資產(chǎn)質(zhì)量管理思想和措施上 應(yīng)體現(xiàn)四項要求： 第一，要在現(xiàn)實經(jīng) 營中倡導(dǎo)和體現(xiàn) “四無” 管理的主張和思想：“四無”即貸款無逾期、 無

12、欠息、無展期、無新增不良。實現(xiàn)經(jīng)營中也許難于做到，但是，現(xiàn) 實資產(chǎn)質(zhì)量管理機制及手段上要體現(xiàn)這些思想和原則要求。 第二，要 實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量管理工作重心的轉(zhuǎn)移。 2014 年資產(chǎn)質(zhì)量管理工作的重 心應(yīng)該轉(zhuǎn)移到正常類貸款的管理維護以及關(guān)注類貸款的形態(tài)控制上， 基本的秩序是 管好正常，控制關(guān)注，處置不良 。正常類與關(guān)注類貸款 中，重點是中長期類貸款， 中長期貸款中重點是融資平臺和土地類貸 款分期還款計劃的實現(xiàn)和利息的按時收回 （有效錯開合同上分期還款 計劃期限的確定困擾） 。 第三，要客觀、科學(xué)評價與對待業(yè)務(wù)發(fā)展中 面臨的資產(chǎn)質(zhì)量問題，統(tǒng)一、并增強業(yè)務(wù)發(fā)展的信念。 業(yè)務(wù)發(fā)展不可 避免資產(chǎn)質(zhì)量問題， 但

13、不能簡單、 機械地把貸款質(zhì)量問題歸罪于業(yè)務(wù) 發(fā)展，而應(yīng)該從根源上尋找資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題的管理原因； 既不能因 為資產(chǎn)質(zhì)量出問題而放慢業(yè)務(wù)發(fā)展步伐， 也不能因為個別商業(yè)性貸款 項目出現(xiàn)不良而放棄對商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的支持。 業(yè)務(wù)發(fā)展中的資產(chǎn)質(zhì) 量等問題必須在發(fā)展中解決，而且也只能在發(fā)展進程中解決。 第四， 充分依托 總行現(xiàn)行的政策、現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的成果以及一切有利手 段，堅決地、持續(xù)地處置和化解存量及新增不良資產(chǎn)，使信貸資產(chǎn)質(zhì) 量控制在預(yù)期的水平。（四）突出體現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的齊頭并舉，全面發(fā)展， 有效提高經(jīng)營收益 。核心是資產(chǎn)、 負(fù)債、中間業(yè)務(wù)同步實施， 同部署、 相制約、相促進。同部署把存

14、款組織和中間業(yè)務(wù)管理與貸款的實 施統(tǒng)一納入經(jīng)營范疇， 一并同步實施； 相制約將貸款的實施與存 款增長、中間業(yè)務(wù)收入緊密掛鉤，并以客戶存款、中間業(yè)務(wù)等綜合貢 獻率為杠桿手段， 反作用于客戶貸款的需求； 相促進 貸款增長帶 動與促進存款增長及中間業(yè)務(wù)收入增加。 在管理思路上體現(xiàn)四個 “明 確”：第一，明確存款組織的管理方向。 即以貸后管理為主，以貸款 營銷與其他營銷為輔。 在條件許可下， 對全部生產(chǎn)銷售類企業(yè)實行存 貸比管理；對土地收儲類貸款企業(yè)， 在積極營銷下游企業(yè)存款的同時， 憑借貸款份額， 力爭取參與當(dāng)?shù)刎斦源婵钯Y源分配； 以信貸支持為 抓手，開展對新客戶的存款營銷。 第二，明確存款組織管

15、理的途徑。 完善現(xiàn)行的管理機制；嚴(yán)格存款組織在貸后管理實務(wù)中的具體內(nèi)涵； 完善考核激勵機制， 獎罰并行。第三，明確存款組織管理的制約手段。 以企業(yè)對我行的業(yè)務(wù)經(jīng)營的綜合貢獻率為準(zhǔn)繩，綜合利用杠桿制約： 包括信貸退出、 增減授信、 商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)增長與存款組織業(yè)績掛鉤 （建議）、利率定價等制約手段。 第四，明確中間業(yè)務(wù)收費的規(guī)范管 理。一方面要大力宣傳我行服務(wù)收費政策和產(chǎn)品， 爭取客戶對我行服 務(wù)收費行為的理解、 認(rèn)同；另一方面必須將信貸業(yè)務(wù)營銷與服務(wù)收費 緊密結(jié)合起來，有義務(wù)、有必要、有目的提前將服務(wù)收費業(yè)務(wù)產(chǎn)品告 知客戶。對符合收費條件的客戶按服務(wù)產(chǎn)品、價目、費率全部實行收 費，反對“利益輸

16、送”行為；與此同時，完善自身的服務(wù)內(nèi)涵，規(guī)范 服務(wù)收費行為，讓客戶體驗和感受到相應(yīng)的質(zhì)價服務(wù)。二、圍繞工作思路開展資金計劃管理工作思路： 圍繞省分行黨委的決策要求以及業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)， 從有 效規(guī)范和提高全行資產(chǎn)負(fù)債管理大局出發(fā)， 以信貸計劃實施、 存款組 織、中間業(yè)務(wù)、 利率定價管理為主要抓手，進一步增強資金計劃對業(yè) 務(wù)運行和發(fā)展的引領(lǐng)作用， 通過優(yōu)化資源配置和機制的整合， 進一步 優(yōu)化促進資金計劃的使用效率，促進全行業(yè)務(wù)經(jīng)營收入水平的提高。工作目標(biāo)：優(yōu)化配置、保障運營、提高效益。 工作方向：資源配置到位；工作協(xié)調(diào)到位；監(jiān)測督導(dǎo)到位；跟蹤 服務(wù)到位。工作重點：基礎(chǔ)管理；財補資金管理以及存款與中間

17、業(yè)務(wù)管理。 三、相關(guān)工作建議 （商榷與斟酌）（一）完善現(xiàn)行考核激勵機制。 第一，調(diào)整經(jīng)營績效指標(biāo)設(shè)置。 核心意識有兩層：一要調(diào)整（或剔除）指標(biāo)設(shè)置在“意識表示”上的 重復(fù)和考核激勵上的重復(fù)計算；二要把“考核”與“考量”嚴(yán)格區(qū)分 開來，應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)年產(chǎn)生效益的考核項目進行指標(biāo)設(shè)置與考核， 突出 體現(xiàn)“經(jīng)營績效考核期”本質(zhì)要求，那具體怎么設(shè)置呢？考核與考量指標(biāo)嚴(yán)格區(qū)分： 現(xiàn)行信貸支農(nóng) （28 分）、組織存款（ 20 分）、中間業(yè)務(wù)是收入（ 8 分）、不良貸款率（ 10 分）、不良貸款余額 下降（ 10）、貸款形態(tài)遷徙（ 3分）、人均利潤（ 12分）、業(yè)務(wù)開發(fā)（ 9 分）八項指標(biāo)中，信貸支農(nóng)、組織存款

18、、中間業(yè)務(wù)、不良貸款余額下 降率以及貸款形態(tài)遷徙五項是嚴(yán)格意義上的經(jīng)營績效“考核”指標(biāo)。 因為它們的變化直接影響到考核期內(nèi)的經(jīng)營最終成果， 所以，應(yīng)該以 此為基礎(chǔ)，建立獨立的經(jīng)營績效監(jiān)測考核指標(biāo)體系。而“不良貸款率”、“人均利潤”以及“業(yè)務(wù)開發(fā)”三項是嚴(yán)格意 義上的“考量”指標(biāo)，其本質(zhì)上是“考核”指標(biāo)的從屬關(guān)系反映，也 是經(jīng)營成果的間接反映， 這三項指標(biāo)本質(zhì)上對考核期內(nèi)最終經(jīng)營成果 影響甚微甚至沒有影響， 并且上述五項嚴(yán)格意義上的經(jīng)營績效 “考核” 指標(biāo)已經(jīng)全面涵蓋了這三項“考量”指標(biāo)的意識表示（如納入考核， 那是重復(fù)計算）：如：“不良貸款余額下降率”指標(biāo)，本質(zhì)上已經(jīng)“源頭”上（注 重的是不良貸款的絕對額下降而非通過貸款投放的增加帶來的不良 率相對下降）涵蓋了“不良貸款率”的意識表示；由比如： “信貸支 農(nóng)”的利息收入、“組織存款”抵消系統(tǒng)內(nèi)借款成效、 “中間業(yè)務(wù)”擴 大收入，最終反映在經(jīng)營“利潤”指標(biāo)上，利潤大， “人均利潤”自 然就高；又比如：“業(yè)務(wù)開發(fā)”，考核期內(nèi)的“信