我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一、前言外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。中資銀行趕在金融服務(wù)市場完全開放之前積極探索個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),有助于提升綜合競爭能力,樹立應(yīng)對挑戰(zhàn)的信心。本論文認(rèn)為當(dāng)前本土銀行還是占有一定的客戶優(yōu)勢,可以通過采取業(yè)務(wù)創(chuàng)新措施在未來的客戶爭奪戰(zhàn)中繼續(xù)保持優(yōu)勢。二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概況隨著我國金融改革的不斷深入發(fā)展,國內(nèi)銀行的競爭日趨激烈?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展已經(jīng)開始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架,轉(zhuǎn)變以金融創(chuàng)新和金融服務(wù)為主要手段,全面拓展金融業(yè)務(wù)。20世紀(jì)70年代以來,全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國家,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

2、幾乎深入到每一個(gè)家庭。事實(shí)上,外資銀行40%的利潤都是來自于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi),是銀行最重要的利潤來源,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是外資銀行最重要的核心業(yè)務(wù)之一。隨著中國改革開放進(jìn)程不斷深入,私營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大,國內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長,同時(shí)國內(nèi)居民也逐漸開始接受理財(cái)觀念,希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。這對中國商業(yè)銀行的的個(gè)人金融服務(wù)提出了新的需求,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也將成為我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。三、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的中存在的問題1、服務(wù)不足從市場反饋情況看,商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程,落實(shí)“以客戶為中心”的理念,提高服務(wù)水平,還有許多需要改進(jìn)的地方。(1服務(wù)意識需要增強(qiáng)。銀行出

3、售理財(cái)產(chǎn)品,客戶自愿從銀行購買產(chǎn)品,雙方處于平等的地位。但在某些銀行的產(chǎn)品協(xié)議書中,有從客戶賬戶“扣收”、“扣劃”款項(xiàng)等帶有強(qiáng)制性色彩的字眼,反應(yīng)銀行在這些細(xì)節(jié)上需要下功夫改進(jìn)。(2服務(wù)能力需要提高。目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營銷模式是首先通過網(wǎng)站、電話、短信、報(bào)紙等渠道將理財(cái)產(chǎn)品信息傳達(dá)到客戶,坐等客戶上門后,再通過專業(yè)人員的推薦的方式進(jìn)一步吸引客戶,最后達(dá)到銷售理財(cái)產(chǎn)品和留住客戶的最終目標(biāo),在這一模式當(dāng)中,理財(cái)經(jīng)理的表現(xiàn)非常重要,既要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售前的推薦工作,又要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售后的解釋工作,特別是在產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)解釋的難度就更大。為此,需要理財(cái)經(jīng)理不斷提高自身的知識儲備。(3服務(wù)規(guī)范需要

4、完善。一是信息披露程度受到關(guān)注。從目前各家商業(yè)銀行開辦的理財(cái)產(chǎn)品情況看,銷售理財(cái)產(chǎn)品的銀行未向客戶披露理財(cái)管理及運(yùn)用情況、投資組合、風(fēng)險(xiǎn)收益變化以及其他重大影響事件等信息的現(xiàn)象非常普遍,在理財(cái)產(chǎn)品終止時(shí),也未能向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資收益情況。二是銀行擁有優(yōu)先避險(xiǎn)權(quán)利受到質(zhì)疑。目前的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議中,基本上是規(guī)定銀行有提前終止權(quán),客戶沒有。三是理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用繁多。包括固定管理費(fèi)(保管費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)、團(tuán)隊(duì)管理費(fèi)、浮動管理費(fèi)、其他的信息披露費(fèi)、會計(jì)師和律師費(fèi)、信托終止清收費(fèi)等。2、分業(yè)經(jīng)營金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制,任何以吸收存款為主要

5、資金來源的商業(yè)銀行只能經(jīng)營短期間接性資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),不能從事有價(jià)證券的買賣、中間、承銷等證券投資業(yè)務(wù),也不能從事保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動;經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的投資銀行不能開展除保險(xiǎn)金以外的存款及任何形式的貸款業(yè)務(wù);保險(xiǎn)公司既不能利用沉淀資金自行開展信貸業(yè)務(wù),也不能進(jìn)行股票投資和其他類型的實(shí)業(yè)投資。銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是格分開經(jīng)營的,業(yè)務(wù)不能交叉,三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài),三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái),而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù),還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面,不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資,銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增

6、值業(yè)務(wù)大都無法辦理,這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)給客戶的建議多是長期財(cái)務(wù)計(jì)劃,稍微貼近客戶要求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,也僅僅只是不同類型儲蓄產(chǎn)品的組合。在這種經(jīng)營模式下,銀行提供給客戶的理財(cái)產(chǎn)品很有限,客戶只能憑借自己的投資理念去證券、保險(xiǎn)業(yè)投資,要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值是有很大的風(fēng)險(xiǎn)的。目前幸福人售首家推行的反按揭”養(yǎng)老保險(xiǎn)受到房地產(chǎn)和商業(yè)銀行的很大關(guān)注。但距提出該產(chǎn)品到現(xiàn)在已有一年的時(shí)間,仍沒得到和商業(yè)銀行的合作,主要原因是受到我國的現(xiàn)行體制的阻礙,而該產(chǎn)品在國外很是流行,是大家普遍都愿意接受的理財(cái)產(chǎn)品。所以我國政府制訂的干預(yù)和調(diào)整市場結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)政策,在維護(hù)某種合理規(guī)范的市場

7、結(jié)構(gòu)的同時(shí),限制了金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展,對我國金融業(yè)發(fā)展成國際金融趨勢起到大的阻礙作用。3、專業(yè)理財(cái)人事不足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國內(nèi)的新業(yè)務(wù),受國內(nèi)教育發(fā)展的制約,國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場的專才人員多于通才人員。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高,從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外,還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力目前,國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏,具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在,我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理,

8、這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的,其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員,但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離還很遠(yuǎn)。近年來,雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn),但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中篩選出來的,即使參加了銀行組織的專業(yè)培訓(xùn),客戶經(jīng)理理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但從國外的個(gè)人理財(cái)人員的狀況分析,理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識和實(shí)際操作,更擴(kuò)大到個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否,細(xì)到日常生活的衣食支出,都被包含在內(nèi)。而我國的理財(cái)人員不僅不能進(jìn)行如何投資、節(jié)稅,使財(cái)產(chǎn)保值增值,而且最基本的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定他也不能具備全能、規(guī)范的金融專業(yè)知

9、識,不具備為客戶測算具體收益水平及分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)水平。4、組織機(jī)構(gòu)及系統(tǒng)支持的缺乏個(gè)人理財(cái)作作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一,在通訊技術(shù)日益更新的現(xiàn)在社會,要以先進(jìn)的電子技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而在我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低,相應(yīng)的硬件設(shè)備也比較落后、陳舊,在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)上與應(yīng)用上有很大的局限性。我國銀行的經(jīng)營性質(zhì)一般都還是在柜臺提供咨詢和服務(wù),而在網(wǎng)頁里找不到實(shí)用的、有效的、快捷的信息,客戶不能更好的了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。一些先進(jìn)的自主銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣,電話銀行還不普及,手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行才剛剛起步。各分行分散地進(jìn)行電子化建設(shè)的現(xiàn)象突出, 形成了多家分

10、行有多個(gè)數(shù)據(jù)處理中心、多種業(yè)務(wù)版本、多種硬軟件系統(tǒng)的格局。在這種業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)格局下,產(chǎn)品的開發(fā)不可能一致,在營銷管理發(fā)面出現(xiàn)混亂的狀態(tài),更大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會產(chǎn)生,對銀行的信任度會降低,導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展更困難。再細(xì)分到客戶資料庫分析系統(tǒng),我國多數(shù)銀行的客戶信息極為有限,目前我國銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在客戶賬戶的基礎(chǔ)上的,因此無法有效的分析加以利用。客戶的資料要得到全方面的,這樣才有銀行為客戶理財(cái)?shù)拈_端,在介紹理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候提供適合他們的,也避免了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而目前我國缺少這方面的系統(tǒng)支持,致使理財(cái)人員不能確定目標(biāo)群體。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行客戶理財(cái)?shù)幕A(chǔ),以客戶而不是以賬戶為基

11、礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色,銀行可以通過整理和分析客戶資料,如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等,及時(shí)了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財(cái)目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,實(shí)施理財(cái)服務(wù),實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。相比之下,西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高,軟硬件設(shè)備,支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá),家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。特別是發(fā)達(dá)的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融服務(wù),擴(kuò)展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間,客戶可以更好的及時(shí)了解信息。我國個(gè)

12、人理財(cái)業(yè)務(wù)才起步,這些發(fā)達(dá)國家的業(yè)務(wù)服務(wù)是值得我們借鑒的。5、創(chuàng)新不足我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品雖然在前幾年的基礎(chǔ)上有所增加,產(chǎn)品由單一固定性收益向高風(fēng)險(xiǎn)高收益上轉(zhuǎn)變,但在總類上來說,各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品都大同小異,僅局限于儲蓄、保險(xiǎn)、基金等的簡單組合,產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強(qiáng)。由于我國尚未市場化,許多金融產(chǎn)品的利率都是統(tǒng)一固定的,金融產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異很難通過產(chǎn)品反映出來。在國外盛行的、與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的對沖基金、指數(shù)期貨等產(chǎn)品沒有存在的空間。在當(dāng)前的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)下,個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)很難為客戶提供真正的增值服務(wù)。例如:各家銀行提供的理財(cái)方案設(shè)計(jì)中存款產(chǎn)品構(gòu)成要素非常簡單,只有期限和利率,而且產(chǎn)品的內(nèi)容、收益

13、和投資期限很接近,連附加值也很相似,甚至連營銷模式也幾乎一樣。目前各種服務(wù)產(chǎn)品之間的差異性也很小,沒有區(qū)分于其他銀行的特色服務(wù),對顧客的吸引力不大。我國的金融產(chǎn)品管理屬于不同的業(yè)務(wù)部門,多數(shù)銀行沒有成立專門的產(chǎn)品研發(fā)部,沒有專業(yè)人員對市場調(diào)查研究,結(jié)合大眾的愿望,推出帶有新意的理財(cái)產(chǎn)品,導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新速度慢,有的銀行在一年當(dāng)中只推出1-2個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。08年受全球經(jīng)濟(jì)的影響,我國股市、房地產(chǎn)的走勢都不樂觀,更多的投資者看好銀行理財(cái)產(chǎn)品,且大多數(shù)人出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮,都熱衷于票據(jù)型、短期、保本收益型產(chǎn)品,但各銀行現(xiàn)有的供客戶選擇的產(chǎn)品都大相徑庭,在銀行理財(cái)產(chǎn)品在被看好的時(shí)機(jī),銀行應(yīng)抓住機(jī)會,

14、不斷豐富自己的產(chǎn)品,滿足客戶的需要,在各銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中體現(xiàn)自己的優(yōu)勢。個(gè)人理財(cái)應(yīng)該以保證個(gè)人一生享受高品質(zhì)生活為目標(biāo),應(yīng)該是長期的規(guī)劃,必須能夠最有效地滿足個(gè)人不同人生階段的預(yù)期支出。西方各國的理財(cái)都是以此為目標(biāo),針對不同人的人生大事件、保持生活品質(zhì)而設(shè)計(jì)投資組合,在人的一生中,每個(gè)人都有自己的住房計(jì)劃、結(jié)婚計(jì)劃、旅游計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、退休計(jì)劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等等,這種終身理財(cái)方案得到國外人的認(rèn)可,銀行據(jù)各個(gè)時(shí)期推出的理財(cái)產(chǎn)品亦被接受。而我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從發(fā)展初到?jīng)]現(xiàn)在,理財(cái)方案設(shè)計(jì)的理念不科學(xué),只是短期的理財(cái)規(guī)劃,產(chǎn)品的種類也都一樣,不能親近消費(fèi)群體。我國目前個(gè)人理財(cái)涉及的領(lǐng)

15、域集中在存款、購車、購房,為不同客戶“度身定制”的差異化理財(cái)產(chǎn)品少之又少,銀行在注視貨幣市場的同時(shí),忽視了最接近客戶群體的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的研發(fā)。四、對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議1、選擇服務(wù)對象首先,對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來評定該產(chǎn)品的特性,即:安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過上述6個(gè)評價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來,客戶在

16、獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。其次,理財(cái)群體有不同的層次,有的只需要購買一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以,有的需要對自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃,這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的,小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答,而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師(簡稱AFP和國際金融理財(cái)師或注冊金融理財(cái)師(簡稱CFP等高級理財(cái)規(guī)劃師對其進(jìn)行一對一的服務(wù)了。2、朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式,中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是拓展

17、自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體,它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣,為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù),到那時(shí),一旦政策壁壘拆除,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。3、培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員,提高其素質(zhì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品是否能被推廣,關(guān)鍵在于客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。金融客戶經(jīng)理應(yīng)具備與金融企業(yè)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的綜合素質(zhì),包括良好的道德素質(zhì)、過硬化的業(yè)務(wù)素質(zhì)和好的心理素質(zhì),同時(shí)還必須隨時(shí)注重自身的行為規(guī)范,學(xué)會各種公關(guān)技巧。要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn),培訓(xùn)

18、課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排,可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程,同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識,通過培訓(xùn),使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財(cái)知識,又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”,培養(yǎng)出符合國際注冊理財(cái)規(guī)劃師委員會要求的注冊理財(cái)規(guī)劃,逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師國際化。4、商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)客戶理財(cái)意識,發(fā)展理財(cái)市場理財(cái)教育的落后是我國居民理財(cái)意識淡薄,理財(cái)觀念落后的主要原因。我國居民的收入正在高速穩(wěn)定地增長,政府的職能也在發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變。教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)乎個(gè)人生活質(zhì)量的事情都將主要由個(gè)人來承擔(dān),對個(gè)人一生的收入和資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái),應(yīng)該成為個(gè)人生活不可或缺的重要組成部分。在國外小孩在上小學(xué)時(shí)就受到理財(cái)課程的教育,從小就形成