論信用卡持卡人權益的法律保護

1、論信用卡持卡人權益的法律保護鄭沃秋(東莞理工學院成人教育學院級專業(yè)班 指導老師 (姓名、職稱 摘要:信用卡作為一種新興的支付工具,以其安全、方便、快捷的特點,越來越受到消費者的青睞。然 而伴隨著信用卡在我國不斷的被消費者所接受, 與之相關的糾紛也與日俱增, 在這些糾紛之中, 持卡人 往往作為最后的“輸家” 。 之所以產(chǎn)生這樣的結果,是因為在信用卡法律關系中,持卡人的權利與義務失 衡。 加強信用卡持卡人權益的法律保護以彌補持卡人的權利與義務的失衡已成為救濟信用卡持卡人的根 本途徑。 本文對信用卡持卡人的權利和義務失衡表現(xiàn)進行了梳理并對導致權利與義務失衡的根源進行反 思,并從立法、 執(zhí)法、司法的角

2、度對信用卡持卡人權益的保護進行了重塑,以還信用卡持卡人權益應有 之法律保護。關鍵詞:信用卡;持卡人權益;失衡;法律保護1 舉一反三:信用卡持卡人權利義務失衡之表現(xiàn)信用卡是指商業(yè)銀行依法發(fā)行的, 提供給資信良好的個人一定信用額度, 持卡人可在信用額度內(nèi)先 消費、 后付款的一種信用支付結算憑證。 信用卡持卡人擁有一定的權利也承擔相應的義務, 然而, 在信 用卡業(yè)務實際的開展過程中, 持卡人的權利和義務存在明顯的不對等, 其所承擔之義務遠遠超過其所享 有之權利,導致持卡人權利和義務的失衡 , 這種失衡表現(xiàn)在從申請信用卡到使用信用卡以及信用卡被冒 用和盜用的責任承擔等各個環(huán)節(jié)。簡要列舉如下:1.1 信

3、用卡申請階段的權利義務失衡根據(jù)各大商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的實際情況,消費者(后續(xù)成為持卡人在申請開立信用卡時, 需要根據(jù)發(fā)卡行的要求填寫由發(fā)卡行單方擬訂的申請書, 并且要無條件聲明接受發(fā)卡行的信用卡章程和 領用合約的約束。 上述信用卡章程和領用合約與申請書一樣, 都是由發(fā)卡行單方面制定的格式條款, 消 費者沒有任何協(xié)商的余地。 無獨有偶, 上述信用卡章程和領用合約, 均對發(fā)卡行的權利以及持卡人的義 務作了詳細而縝密的規(guī)定, 而對發(fā)卡行的義務和持卡人的權利則規(guī)定得很粗疏。 這樣的約定, 自然導致 了發(fā)卡行與持卡人間權利義務的不對等。 另外, 雖然發(fā)卡行給予持卡人免息的還款期, 類似于短期免息 貸

4、款,可是持卡人卻需要向發(fā)卡行繳納信用卡年費。年費與利息有著“異曲同工”之“妙” 。表面視之, 持卡人無需承擔其他費用, 但實際上, 持卡人如要擁有其他服務, 就必須向發(fā)卡行繳納各種名目的費用。 一旦持卡人未按期還款,發(fā)卡行就會收取高額利息。上述規(guī)定均無形中加重了持卡人的義務。1.2 信用卡使用階段的權利義務失衡信用卡申領人在審理信用卡時,發(fā)卡行均會在信用卡章程領用合約中告知申請人:“持卡人不得以 對抗特約商戶之抗辯事由拒絕向發(fā)卡行付款” ,這在學界稱為持卡人抗辯的切斷。如特約商戶堅持誠實 信用原則, 這一規(guī)則能運行正常, 但如果其違背誠實信用原則, 或特約商戶與發(fā)卡行存在密切聯(lián)系甚至是發(fā)卡行的

5、附屬機構,持卡人將處于不利的地位,損害持卡人的合法權益。另外,持卡人的合法權益在此階段還將容易遭到如下幾個方面的侵害:1、個人信息、數(shù)據(jù)被泄露; 2、由于發(fā)卡人自身設備、系統(tǒng)存在安全隱患,威脅持卡人資金賬戶安全; 3、因為發(fā)卡行自身系統(tǒng)故障 或人工操作失誤導致持卡人賬戶被錯誤劃撥; 4、 因發(fā)卡行工作人員未盡審查義務致使信用卡被冒用; 5、 發(fā)卡行未提供及時有效的掛失止付服務, 致使持卡人賬戶資金受損。 持卡人抗辯的切斷以及自身存在的 易遭受侵害使得持卡人的權利和義務失衡進一步加劇。1.3 信用卡遺失或被盜后的權利義務失衡信用卡發(fā)生遺失、 被盜或者其他遭持卡人以外的人占有的事宜, 各發(fā)卡行均要

6、求持卡人立即辦理掛 失,掛失需經(jīng)發(fā)卡行確認后才為正式掛失,并單方聲明持卡人應對正式掛失前所發(fā)生的經(jīng)濟損失負責。 顯然, 發(fā)卡行的上述做法將持卡人遺失信用卡等導致的風險責任轉(zhuǎn)移給持卡人負擔。 在正式掛失前, 即 使發(fā)卡行存在過錯, 也因為該事前的單方聲明而無須承擔責任, 理論上在該種情形下持卡人只能向特約 商戶主張責任。 可是事實卻不如我們所意料的一般, 對于特約商戶而言, 一般只要履行了持卡人簽字審 查即可完成交易, 在實際操作中很難要求特約商戶能對持卡人簽名進行實質(zhì)審查, 因此司法實踐中只要 特約商戶對客戶簽字進行了形式上的核對審查, 法院就很難認定特約商戶存在過錯, 持卡人也就無法要 求特

7、約商戶承擔損失。顯然,無論持卡人是否存有過錯, 都將承擔全部責任。發(fā)卡行單方將風險轉(zhuǎn)給持 卡人來承擔,加重持卡人義務和責任的做法不符合我國民法的公平原則。2 追根溯源:信用卡持卡人權利義務失衡的反思信用卡持卡人權利義務何以會失衡?應當追根溯源, 探求權利義務失衡根源之所在, 方能達到理論 “除魅”之目的。2.1 權利義務失衡的根源:發(fā)卡行的強勢地位及信用卡法律關系的獨立性在信用卡業(yè)務的開展過程中, 發(fā)卡行憑借其優(yōu)勢地位, 通過制定格式合同, 將自身的義務轉(zhuǎn)移給持 卡人承擔,隨著義務的轉(zhuǎn)移,風險也全部轉(zhuǎn)移給持卡人承擔。另外,各發(fā)卡行以所謂的“國際慣例”為 由,結成聯(lián)盟, 剝奪持卡人作為消費者的實

8、際選擇權,名義上持卡人作為消費者擁有選擇權, 可是由于 各發(fā)卡行的格式條款大同小異, 事實上持卡人是沒有選擇權的。 正是這種強勢地位, 使得消費者面臨要 么接受要求, 要么退出信用卡使用的兩難境地, 鑒于信用卡在實際生活中的影響力在不斷的擴大, 實際 上留給消費者的也就只有一條接受發(fā)卡行要求的單向選擇。 發(fā)卡行正是憑借這種優(yōu)勢地位恣意要求持卡 人承擔額外的義務。在信用卡交易中存在著發(fā)卡行、 持卡人和特約商戶三方當事人, 由此形成三方面的法律關系:持卡 人與發(fā)卡行、 持卡人與特約商戶、 發(fā)卡行與特約商戶。 對于持卡人與發(fā)卡行的法律關系屬于委托代理及 消費信貸的混合。 持卡人與特約商戶之間的法律關

9、系屬于一般的商品買賣或服務合同關系。 發(fā)卡行與特 約商戶的法律關系則是業(yè)務委托關系。 這三種法律關系之間相互獨立。 各國法律大多認為, 信用卡各方 當事人的法律關系屬于合同關系, 信用卡成為一種支付工具, 就是通過這一組合同群來調(diào)整所涉及的各方當事人之間的法律關系的 1。合同間相互獨立,導致了信用卡法律關系中的抗辯切斷規(guī)則,這一規(guī)則 導致了發(fā)卡行和持卡人之間的關系與持卡人與特約商戶之間的關系獨立開來, 發(fā)卡行將其承擔的風險轉(zhuǎn) 移到了持卡人身上。 由于這一約定并未違反法律、 法規(guī)的強制性規(guī)定, 也不構成違反一般合同條款管制 法的情形,因而是有效的。促使了持卡人義務的增多,導致了其權利義務的失衡。

10、2.2 權利義務失衡的制度因素:法律、法規(guī)的不健全主要表現(xiàn)在:(1法律、法規(guī)對發(fā)卡行信息披露及告知義務方面規(guī)定的不足; (2掛失責任規(guī)定的 不足; (3對于錯誤劃撥中責任劃分的不足; (4對發(fā)卡行收費問題進行監(jiān)管條款的不足。目前調(diào)整我國信用卡業(yè)務的法律, 主要是由中國人民銀行和銀監(jiān)會制定的, 從淵源上講這些法律文 件屬于部門規(guī)章,效力層次較低。依照一般法律原則,法院審判時對于部門規(guī)章只能參照適用, 缺乏權 威性。調(diào)整各主體權利義務關系的規(guī)定在立法中所占比例較小, 立法的重心在于管理。 很多有關持卡人權 益保護的問題都沒有涉及,一些問題即便涉及到了,具體的規(guī)范也不夠全面。正如有學者指出,目前我國

11、信用卡業(yè)務法律總體上還停留在比較概括和抽象的層面。 2對于信用卡 協(xié)議中的不公平合同條款的規(guī)制,在我國主要由消費者權益保護法 、 合同法來完成,但這兩部法 律均只是對格式條款進行了一般的原則性規(guī)定,加之這兩部法律均制定于 90年代,隨著時間的推移, 其可操作性也大打折扣,比如, 合同法雖對消費者合同中的格式合同或格式條款作出了規(guī)定,但沒 有對信用卡電子資金劃撥合同中格式條款問題作出規(guī)定, 故在信用卡交易中適用其中的有關規(guī)定難免顯 得捉襟見肘。我國近年來加快了對信用卡業(yè)務的立法進度, 出臺了相關規(guī)范性文件。 但是這些規(guī)范性文件大都是 針對信用卡實踐中具體問題的出現(xiàn)而制定,分散在各個法律、 法規(guī)之

12、中的。 同時, 由于制定主體的不同 一, 受部門利益的影響, 各規(guī)范性文件的制定者常常在同一問題上做出相互沖突的規(guī)定, 而對于某些問 題則各法律、法規(guī)以及規(guī)范性文件的制定者都不予關注而形成法律漏洞。3 構建體系:信用卡持卡人權益的法律保護的重塑消費者權利具有法律規(guī)定性。 消費者權利是特別賦予居于弱者地位的消費者的權利。 因此, 在市場 經(jīng)濟條件下,應對消費者權利進行特別保護。 由于信用卡交易的特點、 當前的信用卡市場環(huán)境、 發(fā)卡行 和特約商戶的絕對強勢地位等原因, 導致信用卡消費存在很大的風險, 信用卡消費者即持卡人的權益極1張德芬 . 論信用卡法律關系的獨立性與牽連性 , 載河北法學 ,20

13、05(4 .2張煒 . 銀行業(yè)法制年度報告 (2006.北京 :法律出版社 ,2007:246.易受到各個方面的侵犯。因此,應完善信用卡持卡人法律保護的制度體系。3.1 完善信用卡持卡人的立法保護筆者認為,可以從以下幾個方面加強對信用卡持卡人權益保護立法的完善:信用卡持卡人信息數(shù)據(jù)隱私遭受侵犯, 是信用卡持卡人權益保護弱化的主要表現(xiàn)之一, 為了更好的 保護信用卡持卡人的信息數(shù)據(jù)隱私, 筆者認為我國在相關法律的制定時應明確持卡人如下權利:(1 信 息資料的收集須經(jīng)持卡人同意, 持卡人有權決定是否公開或許可他人使用自己的個人數(shù)據(jù)信息的內(nèi)容和 形式;征信機構不得以騙取、竊取、利誘、脅迫、利用計算機網(wǎng)

14、絡侵入或者其他不正當手段采集。 (2 持卡人有權知悉被收集的數(shù)據(jù)信息的內(nèi)容、用途, 有權查詢和使用該數(shù)據(jù)信息。 (3持卡人有權要求信 息管理者保證其持有的關于自己的個人信息的準確性、 完整性和及時性, 對不準確、 不完整和不及時的 信息有權要求信息管理者在合理的期間內(nèi)進行更正或刪除。 (4 持卡人的隱私權一旦受到侵犯, 有權要 求侵權人停止侵害、消除影響、賠禮道歉、賠償損失 , 并可要求精神損害賠償。筆者認為對于哪些主體具有查詢和使用信用卡個人數(shù)據(jù)的權利的明確宜采取法律授權的方式, 即只 有經(jīng)法律授權的機關或個人才能行使這一權利。 該方式的優(yōu)點在于能最大限度的控制享有查詢和使用信 用卡個人數(shù)據(jù)

15、信息這一權利的主體的人數(shù),防止信用卡持卡人數(shù)據(jù)信息被濫用和侵害。信用卡持卡人的知情權是與發(fā)卡行、 特約商戶的披露義務相對應的。 發(fā)卡行、 特約商戶在提供商品 或服務時應盡各種信息披露的義務, 尤其對一些關鍵性信息, 如特約商戶對于商品的價格、 產(chǎn)地、 用途、 性能、有效期限、使用方法、售后服務等,發(fā)卡行對于信用卡的收費標準、使用規(guī)則、風險規(guī)避知識等 應主動向信用卡持卡人告知, 不得以不作為的方式進行隱瞞, 筆者認為立法有必要明文具體規(guī)定對知情 權保護的要求。發(fā)卡行和特約商戶相對于信用卡持卡人是處于強勢地位的, 因此要對信用卡持卡人的選擇權予以特 別的尊重, 不得以其強勢地位而強行要信用卡持卡人

16、購買其信用卡金融產(chǎn)品或其它商品、 接受信用卡服 務或其他服務。特別是發(fā)卡行、特約商戶進行網(wǎng)上銷售、上門推銷,應當征得被訪問持卡人的同意,不 得以欺詐、耍賴等不正當方式進行兜售,強行買賣。3.2 加強信用卡持卡人的執(zhí)法保護要加強信用卡消費者保護的執(zhí)法檢查,通過采取聽取匯報、召開座談會、查閱資料、個別走訪、接 待來信來訪等形式進行。 強化各級政府和行政執(zhí)法機關的信用卡消費者維權執(zhí)法觀念, 增強信用卡消費 者自我保護意識,促進社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展。3.3 加強信用卡持卡人的司法保護加強信用卡持卡人的司法保護, 要著力改善司法環(huán)境。 司法機關應當恪盡職守獨立嚴格執(zhí)法, 凈化 信用卡市場環(huán)境, 賦予

17、消費者集體訴訟權, 賦予消費者協(xié)會公益訴訟的主體地位, 通過集體訴訟和公益 訴訟維護消費者的權益。 為信用卡持卡人提起消費訴訟創(chuàng)造條件。 在目前的法律政策環(huán)境下, 各級法院 審理和判決時應本著對消費者負責的態(tài)度, 將信用卡持卡人作為一個弱勢群體, 對其真正利益進行必要 的維護,從案件事實與證據(jù)出發(fā)、運用法律解決糾紛。在司法過程中, “誰主張、誰舉證”是慣用的原則。但是,筆者認為,在信用卡糾紛案件的審判過 程中, 可以實行舉證責任倒置。 因為信用卡持卡人相對于發(fā)卡行、 特約商戶處于弱勢地位, 在信用卡業(yè) 務中, 存在著嚴重的信息不對稱,信用卡持卡人所掌握的信息遠遠少于發(fā)卡行和特約商戶。 因此,

18、宜在 信用卡糾紛案件的審判過程中, 實行舉證責任導致的制度, 讓處于絕對信息優(yōu)勢的發(fā)卡行和特約商戶來 承擔舉證的責任。以此來加強對信用卡持卡人的司法保護。4 結語理論探討的價值和歸宿在于期望對立法產(chǎn)生積極的推進作用。 梳理并反思信用卡持卡人權利和義務 的失衡,其意義在于明確對信用卡持卡人權益的法律保護。我國對信用卡持卡人的法律保護非常不足, 導致現(xiàn)實中許多信用卡侵權案件得不到有效的救濟。 質(zhì)言之, 現(xiàn)行法律對信用卡持卡人權益保護的不完 善的直接原因在于法律對信用卡業(yè)務立法的不足。應當在相關的立法中明確對信用卡持卡人權益的保 護,制定專門性的、 法律效力層次較高的法律、法規(guī)規(guī)范信用卡法律關系中的各當事人的權利義務, 確 保實現(xiàn)多方主體間的權利義務的均衡,彰顯法律公平、正義的理念。參考文獻:1 王利明 , 房紹坤 , 王軼 . 合同法 . 北京 :中國