風控管理制度

1、風控部管理制度一、接單初審制度第一條 為規(guī)范本部門接單、以及資料初審，控制和防范擔保風險，推動公司融資擔保業(yè)務的發(fā)展，加快本部門員工工作效率。第二條 接單 部門內勤接單當天必須給分支機構回復意見，交換企業(yè)的基本信息。完善接單臺帳報表，讓主辦的融資專員履行簽字手續(xù)，明確業(yè)務分配，以及審核人簽字第三條 審核資料部門內勤對照融資擔保業(yè)務材料清單理清貸款企業(yè)尚缺資料。同時與分支機構相關負責人聯(lián)系，交換貸款企業(yè)基本情況，并督促分支機構負責人收集貸款企業(yè)尚缺資料。第四條 企業(yè)準入標準部門負責人應當在審核資料后初審以下內容：（一）、經法定程序批準設立的企業(yè)法人、社團法人或其他經濟組織及自然人申請人，持有最近

2、經審驗合格的營業(yè)執(zhí)照；（二）、企業(yè)實行獨立核算，自主經營、自負盈虧。持續(xù)、正常生產經營一年以上（項目款除外），有固定經營場所及穩(wěn)定的客戶，能提供財務報表，貸款金額在200萬元以上的提供審計報告；（三）、企業(yè)資信狀況良好，無惡意欠款記錄；（四）、企業(yè)最近未發(fā)生重大質量事故，無懸而未決訴訟案件纏身；（五）、企業(yè)經營穩(wěn)健，未曾發(fā)生連續(xù)兩年經營性虧損；（六）、企業(yè)管理者具備豐富的管理經驗和較高的管理水平、顯著的歷史經營業(yè)績、良好的信用記錄和社會聲譽；（七）、企業(yè)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，經營活動凈現(xiàn)金流量應為正，貸款到期時有能保證還款的現(xiàn)金流入；（八）、企業(yè)的資產負債結構合理，資產負債率不超過65%

3、；（九）、企業(yè)具備一定生產、銷售規(guī)模，年銷售收入在500萬元以上；第五條 部門負責人在確認貸款企業(yè)基本資料齊全，反擔保措施較好的情況下，與貸款企業(yè)負責人和分支機構負責人聯(lián)系，約定到企業(yè)調查的時間。讓主辦的融資專員履行簽字手續(xù)，明確業(yè)務分配，以及審核人簽字，去企業(yè)調查之前，在OA系統(tǒng)上填寫外出單，并提交審批。二、調查工作制度二一 融資擔保業(yè)務的調查工作尤其是現(xiàn)場調查工作是整個業(yè)務流程中非常重要的一個環(huán)節(jié)，為了規(guī)范融資調查專員的行為，從職業(yè)道德、業(yè)務技能、服務態(tài)度等方面提升融資調查專員的綜合素質，有效的防范風險。第一條 融資調查專員必須在客戶工作時間深入客戶生產經營場所調查并拍照。生產經營場所包括

4、：生產制作現(xiàn)場、施工現(xiàn)場、營業(yè)場所、種養(yǎng)殖基地、庫房、辦公場所等；拍照的內容包括：調查人員、客戶名稱、建筑物、機器設備、存貨、生產制作情景等。第二條 融資調查專員在調查過程中不得與客戶談判擔保費率等問題，不得有要求客戶將擔保費、定金存入非我公司指定賬戶的行為。第三條 現(xiàn)場調查完畢回公司后且客戶必備資料收集齊備后2個工作日內出具調查報告并將資料和調查報告移交風控室。對財務數(shù)據(jù)、反擔保、風險的分析及調查結論必須根據(jù)客戶的特點提出有針對性的分析意見、建議。調查報告應由調查人員A執(zhí)筆、調查人員B復核后親筆簽名確認，不準將調查人員名字直接打印在調查報告封面，調查人員對資料、數(shù)據(jù)的真實性、完整性、合法性負

5、責 。第四條 收到風控室的復核意見后在一個工作日內反饋給業(yè)務部門、客戶。要求補充資料的督促業(yè)務部門、客戶及時補充資料并每周跟蹤一次落實進度，收到資料后一個工作日內移交風控室；建議退單的將退單意見反饋業(yè)務部門，做好溝通、解釋工作。第五條 融資產品管理室負責人對本部門成員違反上述規(guī)范的行為負管理責任，按對直接責任人處罰金額的20%承擔責任。二.二 調查規(guī)范保前調查：公司對中小企業(yè)流動資金貸款擔保前評審包括以下主要內容： 第一條 財務因素分析。（一）、資產、負債、所有者權益核實（二）、銷售收入及利潤核實（三）、營運能力分析； （四）、盈利能力分析；（五）、成長能力分析。第二條 非財務因素分析。（一）

6、、企業(yè)基本情況：包括注冊資本、經營范圍、股權結構、關聯(lián)企業(yè)、分支機構。（二）、企業(yè)歷史情況：包括近三年的主營業(yè)務及業(yè)績、股權、注冊資本等變動及原因、發(fā)展方向、發(fā)展戰(zhàn)略部。（三）、企業(yè)管理：包括管理層素質及經驗、管理層關系及穩(wěn)定性、管理現(xiàn)狀、企業(yè)人員情況。（四）、還款意愿：包括借款人信用記錄；主觀還款意愿等。（五）、人員素質評價：包括企業(yè)領導層的年齡結構、學歷；企業(yè)法人的經營業(yè)績、道德品質；企業(yè)職工人員素質等。（六）、行業(yè)風險：包括借款人所處行業(yè)的盈利性、周期性、競爭性；借款人在行業(yè)中的地位等。（七）、市場及經營風險：包括企業(yè)的規(guī)模及生產能力、產品競爭能力、產品的多樣化、產品的銷售渠道及市場需求

7、分析等。（八）、技術風險：借款人的技術來源、核心技術控制能力、新產品開發(fā)能力、技術市場優(yōu)勢等。（九）、抵押資產狀況：抵押資產的充足性、易保值性及易變現(xiàn)程度；反擔保措施的可控性、合法性。二三 調查資料移交制度為了提高融資擔保業(yè)務的內部時效，規(guī)范融資擔保業(yè)務調查資料的管理，有效防范風險。第一條 融資擔保業(yè)務調查資料指我公司在開展融資擔保業(yè)務調查過程中所形成的全部資料，包括調查報告、客戶的主體資格資料、財務資料、經營資料、歷史貸款資料、反擔保資料以及其他資料等。第二條 調查人員調查完畢后，應將資料按以下類別分類整理（以小鐵夾分開）：（一）、客戶主體資格資料：貸款申請、客戶簡介、主要負責人簡介、營業(yè)執(zhí)

8、照、章程、組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、環(huán)保許可證、資質等級證、特種行業(yè)許可證、公民身份證、戶口簿、婚姻證明；（二）、財務資料：驗資報告、財務報表、審計報告、納稅申報單；（三）、經營資料：生產經營場地權屬證明、購銷合同、出入庫單、購銷發(fā)票、銀行流水、能源耗用發(fā)票、項目可行性分析、貸款用途資料；（四）、歷史貸款資料：貸款合同、擔保合同、反擔保合同、抵（質）押物清單；（五）、反擔保資料：抵（質）押物權屬證明、價值判斷依據(jù)、保證人的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、章程、財務報表、公民身份證、戶口簿、婚姻證明、財產線索等；（六）、其他資料第三條 調查人員撰寫調查報告后，將之與按照“第二條”整理的資

9、料同時移送風險控制室復核，辦理交接手續(xù)。第四條 風險控制室在復核的過程中，應對資料妥善保管，防止資料的散亂。項目通過貸審會審批后，將資料移送調查部門（不包括調查報告），辦理交接手續(xù)。第五條 項目反擔保資料歸檔完畢后，調查部門將調查資料移交檔案管理部門永久保管。三、審核制度三一 預審會制度第一條 風險控制室負責對融資業(yè)務資料的復核、調查報告的核查，并將預審會的職能日?；５诙l 風險控制室的書面復核（一）、調查報告及相關資料送風控室，風控室安排兩名融資風控專員分別獨立進行復核，并將復核意見統(tǒng)一報送風控室主任。（二）、風控室每天不定時召開項目分析會，確定每個項目應落實的問題、補充的資料，出具融資會

10、議紀要，并指定一名融資風控專員跟蹤該項目的融資會議紀要意見落實進度，將意見書傳送業(yè)務部門、調查部門。第三條 風險控制室的現(xiàn)場復核（一）、對于意見分歧較大的項目，風險控制室在復核意見書中就要求融資風控專員現(xiàn)場復核；（二）、現(xiàn)場復核不同于調查部門的調查，必須帶著問題去，有重點的復核；（三）、融資風控專員根據(jù)現(xiàn)場復核情況，撰寫現(xiàn)場復核報告。三二 貸審會制度第一條 對于已落實復核意見的項目，風控室上報貸審會審批，并做好會議記錄和跟蹤。第二條 貸審會審批同意的項目，風控室及時將審批意見告知業(yè)務部門和調查部門，跟蹤項目的進度。第三條 貸審會要求補充資料的項目，風控室及時將審批意見告知業(yè)務部門和調查部門，跟

11、蹤補充資料落實的進度，待資料補充完畢，再上報貸審會審批。第四條 貸審會要求退單的項目，風控室及時將審批意見告知業(yè)務部門和調查部門，并做好解釋、溝通工作。四、辦理反擔保手續(xù)制度第一條 為規(guī)范本部門反擔保措施的辦理，控制和防范擔保風險，推動公司融資擔保業(yè)務的發(fā)展，加快本部門員工工作效率，特制定本辦法。 第二條 公司開展的各項對外融資擔保業(yè)務均需對方提供反擔保；本辦法所稱反擔保，以下統(tǒng)稱為反擔保措施。第三條 反擔保措施的各項內容必須符合擔保法等有關法律、法規(guī)，及公司有關規(guī)定。 第四條 客戶提供的抵（質）押保證，本部門融資專員應對以下方面進行認真審查： （一）、抵（質）押物基本情況：包括抵（質）押物的

12、名稱、數(shù)量、質量、使用狀況、保管情況、地理位置等； （二）、抵（質）押物權屬情況，包括： 1、抵（質）押物產權的真實性、合法性及歸屬； 2、以共有財產為抵（質）押物的，應審查其對該財產占有份額的證明及其他共有人同意其抵（質）押的書面證明； 3、如果抵（質）押物權屬有限責任公司、股份有限公司、合資公司的，應審查董事會審議批準的文件或董事會決議等書面證明； 4、抵（質）押物使用權及所有權的權屬及同一抵（質）押物向其他債權人設定抵押的情況，應到國有資產管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有關管理部門調查、落實；按法律規(guī)定，經登記后生效的，應依法登記。第五條 以下列證券等為質押物的，首先確認其所有權，

13、并重點審查： （一）、有價債券的發(fā)行是否符合國家法定程序； （二）、國庫券是否為憑證式國庫券； （三）、上市證券、股票到證券登記機構辦理認定登記的證明； （四）、其他可質押證券、股票由有關機構登記認定的證明； （五）、現(xiàn)匯質押的，現(xiàn)匯應存入公司指定賬戶；存單質押的，應對存款行出具的書面不予掛失承諾進行核保，或三方簽定質押協(xié)議； （六）、承兌匯票質押的，應確認其是否符合中華人民共和國票據(jù)法的有關規(guī)定。第六條 抵（質）押物的價值應與當事人協(xié)商議定或委托有評估資格的中介機構進行評估，其評估結果應被公司審查認可。 第七條 客戶提供的信用保證，應滿足以下條件： （一）、符合擔保法的規(guī)定； （二）、董事會

14、、股東會或職工代表大會同意提供保證的決議； （三）、連續(xù)兩年盈利； （四）、有效凈資產大于擔保金額； （五）、公司要求的其他條件。 第八條 對提供保證的保證人的資信評估，依照公司業(yè)務操作規(guī)程對其調查、評審。 第九條 對客戶提供的個人保證，必要時應要求保證人家庭主要成員簽字。 第十條 在公司出具正式擔保函、放款通知書之前，必須按貸審會批準的內容先辦理、落實反擔保措施。第十一條 涉及抵（質）押物的，雙方應到有關登記機關辦理登記等手續(xù)。同時原則上要求被保證人對抵（質）押物辦理與保證期限相適應的財產保險，在保險合同中明確公司為該項保險的第一受益人，同時保險單和他項權利證書由公司風險控制室執(zhí)存。辦理各項

15、抵質押登記、保險等項手續(xù)費用由被保證人承擔。第十二條 客戶與公司依法簽定委托擔保合同后，本部門融資專員負責落實各項反擔保措施。 第十三條 本部門融資專員在接到通過貸審會并且銀行審批通過的融資擔保業(yè)務之日起15個工作日內完成相關合同的公證、反擔保措施資料的準備，并將相關資料交由機構融資專員向相關職能部門提交。本部門融資專員在接到受理通知書之日起15個工作日領取反擔保相關資料。90個工作日內將反擔保措施證明文件、公證書、銀行借款合同、保證合同、借據(jù)交至風險控制室。逾期不交者，由本部門對相關責任人處以200元的罰款。第十四條 若因特殊情況不能如期辦理相關反擔保措施，不能交至風險控制室的，本部門融資專

16、員需在知道或應當知道該特殊情況發(fā)生之日起3個工作日內將書面情況說明交至本部門負責人處審批。五、簽署合同第一條 待貸款銀行通知可以放款后簽訂合同。按照我公司標準的合同范本填寫相關合同。涉及的合同包括：1、保證反擔保合同（個人）2、保證反擔保合同（法人）3、抵押反擔保合同4、股權質押反擔保合同5、委托擔保合同6、質押反擔保合同7、股東會決議/董事會決議8、公司委托書9、股東授權委托書10、股權委托管理協(xié)議11、其他需要簽訂的合同第二條 在合同簽訂之前確認是否需要我公司開設保證金賬戶，如需開戶，則需事先聯(lián)系財務部外勤人員，由其負責開戶，同時需聯(lián)系風控室相關人員負責公章的攜帶。第三條 與公證處公證員及

17、借款人要求到場的相關人員聯(lián)系，約定合同簽訂時間，在公證員的監(jiān)督下簽訂各項合同，貸款企業(yè)交納公證費。 第四條 簽訂后的合同公證員拿回公證處備案，公證處給我公司和借款人出具公證書。屬于借款人的公證書和相關合同由業(yè)務部門負責傳遞。 六、企業(yè)融資擔保業(yè)務保后巡查規(guī)范為加強融資擔保業(yè)務管理，有效控制和防范風險發(fā)生情況，推動業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。第一條 本規(guī)范適用范圍本管理辦法適用范圍為：融資擔?？蛻舨繕I(yè)務、融資產品管理室業(yè)務、各地市分公司業(yè)務、產品管理部、其他融資產品相關部門。第二條 巡查前的準備工作（一）、各融資專員在借款下放后三個工作日之內將銀行借款借據(jù)以及客戶基礎資料交到市場發(fā)展中心融資產品管理室內勤

18、處，由市場發(fā)展中心融資產品管理室內勤統(tǒng)一移交產品管理部綜合管理室內勤。（二）、融資保后巡查小組在每月的前兩個工作日之內（節(jié)假日順延）安排好當月的巡查計劃。（三）、巡查人員須在巡查前熟悉客戶基礎資料和調查報告，特別是針對性、的巡查方案以及反擔保措施，并根據(jù)審貸會要求進行保后巡查準備工作。（四）、巡查人員為總公司融資巡查專員、分支機構或分公司相關負責人、融資產品客戶部業(yè)務員。第三條 融資擔保業(yè)務保后巡查方式（一）、現(xiàn)場巡查企貸：首月巡查重點了解、核實企業(yè)借款使用情況；采購、生產、銷售及收入情況，資產、負債、所有者權益的變動狀況；資金使用、新增負債和企業(yè)外部合作的情況；其中重點確認企業(yè)借款的真實用途

19、及投向。 個貸：重點核實借款人對資金的使用情況，跟蹤借款人第一還款能力的變動情況，抵押物的變現(xiàn)能力和變現(xiàn)價值的變化情況。 （二）、報表巡查：是以傳真、電子郵件、實地收集等方式采集客戶財務報表，通過分析報表數(shù)據(jù)對比承保當期財務報表了解在?？蛻舻纳a、經營、債權債務變動等相關經營信息。財務報表包括：資產負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等相關財務信息的報表。（三）、電話巡查：專門針對個貸業(yè)務以及無法提供財務報表的客戶，主要了解客戶資金的使用情況、抵押物情況及客戶的還款意愿和還款準備工作。（四）、個性化巡查：如貸款企業(yè)有在建工程等情況，須巡查了解在建項目相關證照辦理情況，簽訂建筑合同履行情況等。第四條 融資

20、擔保業(yè)務保后巡查周期規(guī)定（一）、首月巡查承保日起（以產品管理部綜合管理室內勤收到銀行借款借據(jù)為準）的三十個工作日內進行首月現(xiàn)場巡查。 （二）、報表巡查首月巡查結束后每月二十日前都須收集客戶上月財務報表及銀行還息憑證等相關資料進行報表巡查分析。（三）、現(xiàn)場巡查1、融資擔保郊縣機構、各地市分公司業(yè)務保后現(xiàn)場巡查周期為首月巡查后每三個月巡查一次。2、融資擔?？蛻舨繕I(yè)務保后現(xiàn)場巡查周期為承包日起三個月，承保日起半年再次進行一次現(xiàn)場巡查。3、擔保期限超過一年的融資擔保業(yè)務在進行首月巡查后需每季度進行一次現(xiàn)場巡查，但當企業(yè)發(fā)生不良經營狀況時，融資巡查員須及時縮短巡查周期，增加巡查頻率。 4、融資擔保業(yè)務承

21、保期滿前兩個月，巡查了解企業(yè)還款計劃。融資擔保業(yè)務巡查要求：必須按期完成在保融資客戶的巡查任務。第五條 融資擔保業(yè)務報表巡查流程（一）、保后巡查報表分析員負責收集融資擔保在?？蛻舻脑露蓉攧請蟊怼⑦€息憑證等相關資料，根據(jù)報表內容分析完成當日內填寫OA系統(tǒng)融資擔保業(yè)務保后巡查情況表并進行發(fā)送。（二）、保后巡查報表分析員每月二十五日前（遇節(jié)假日順延）前填制當月融資在保單位*月報表收集統(tǒng)計表，上傳資產管理部綜合管理室部門負責人審批，并知會系統(tǒng)管理室產品管理專員。保后巡查報表分析員將融資在保單位*月報表收集統(tǒng)計表作為附件上傳OA系統(tǒng)企業(yè)內部電子文檔OA傳輸流程表單模版，要求發(fā)送流程為：綜合管理室負責人（

22、審批）系統(tǒng)管理室稽核專員（知會）。第六條 融資擔保業(yè)務現(xiàn)場巡查流程（一）、保后現(xiàn)場巡查員每月第二個工作日前制定當月現(xiàn)場巡查計劃表，作為附件上傳OA系統(tǒng)企業(yè)內部電子文檔OA傳輸流程表單模版，要求發(fā)送流程為：綜合管理室負責人（審批）系統(tǒng)管理室產品管理專員（知會）。（二）、保后現(xiàn)場巡查員須根據(jù)現(xiàn)場了解的真實情況，及時填寫融資擔保業(yè)務現(xiàn)場巡查表（詳見附件）。（三）、保后現(xiàn)場巡查員在巡查完成后一個工作日內填寫OA系統(tǒng)融資擔保業(yè)務保后巡查情況表并進行發(fā)送。（四）、資產管理部負責人針對現(xiàn)場巡查上報的企業(yè)融資擔保業(yè)務現(xiàn)場巡查表，負責逐個項目進行風險評估及審核并按五分形態(tài)（正常、關注、次級、可疑、損失）匯總分析

23、，每月30日前通過OA流程上報總經理室。第七條 融資擔保業(yè)務保后巡查規(guī)定（一）、融資擔保業(yè)務承保期滿前兩個月，巡查員須進行現(xiàn)場巡查，在了解相關信息的同時，與被擔保方溝通還款或續(xù)貸事項；（二）、各分公司、郊縣機構融資擔保業(yè)務報表巡查和現(xiàn)場巡查工作由總公司產品管理部綜合管理室負責完成。（三）、融資擔?？蛻舨繕I(yè)務報表巡查和現(xiàn)場巡查工作由該融資業(yè)務所屬客戶經理完成，產品管理部綜合管理室負責監(jiān)督。（四）、分公司和郊縣機構融資擔保業(yè)務相關業(yè)務人員，須協(xié)同總公司巡查員完成其負責區(qū)域的客戶保后巡查工作（含客戶報表收集和現(xiàn)場巡查）。（五）、產品管理部綜合管理室融資巡查內勤須建立融資擔保業(yè)務保后巡查臺賬；臺賬內容

24、須包括企業(yè)名稱、貸款金額、承保日期、貸款到期日、首月巡查日期、現(xiàn)場巡查日期、企業(yè)狀況是否正常。六一 個貸業(yè)務保后巡查規(guī)范 為加強融資擔保業(yè)務管理，有效控制和防范風險發(fā)生情況，規(guī)范融資擔保業(yè)務保后巡查工作。第一條 本規(guī)范適用范圍（一）、融資擔?？蛻舨繕I(yè)務、各郊縣機構業(yè)務、各地市分公司業(yè)務。（二）、以個人名義為企業(yè)貸款的情況，不適用于個貸業(yè)務保后巡查標準，適用于企業(yè)貸款保后巡查標準。第二條 融資個貸業(yè)務保后巡查標準融資個貸業(yè)務巡查主要了解以下內容：（一）、借款人的經濟狀況；（二）、個人資產情況；（三）、抵押物價值變動情況；（四）、貸款資金使用情況。第三條 融資個貸業(yè)務保后巡查流程（一）、融資保后巡

25、查員須根據(jù)現(xiàn)場了解的真實情況，及時填寫融資擔保業(yè)務保后巡查情況表（個貸）（詳見附件）。（二）、融資保后巡查員須在現(xiàn)場拍攝反擔保物（反擔保物為實物）照片。（三）、融資保后巡查員在巡查工作完成后一個工作日內填寫OA融資擔保個貸業(yè)務保后巡查表，并將拍攝的反擔保物照片以附件的形式插入并進行發(fā)送。（四）、產品管理部綜合管理室負責人針對上報的融資擔保業(yè)務保后巡查情況表（個貸），逐個項目進行審核并按五分形態(tài)（正常、關注、次級、可疑、損失）匯總分析。第四條 融資個貸業(yè)務保后巡查相關規(guī)定（一）、融資擔?？蛻舨康膫€貸業(yè)務由相應的業(yè)務人員負責完成保后巡查工作，須嚴格按照融資個貸業(yè)務保后巡查流程執(zhí)行。（二）、融資個貸

26、業(yè)務只能以現(xiàn)場的方式進行巡查，報表巡查不能作為融資個貸業(yè)務的有效巡查方式。 （三）、融資個貸業(yè)務的巡查周期、巡查計劃擬定、風險處置措施，嚴格按照企業(yè)融資擔保業(yè)務保后巡查管理辦法（暫行）執(zhí)行。（四）、產品管理部綜合管理室須建立融資個貸業(yè)務保后巡查臺賬，臺賬的內容包括：貸款人姓名、擔保期限、巡查時間、巡查結果的五分形態(tài)等信息。七、 保后巡查協(xié)同規(guī)范為加強融資擔保業(yè)務前端工作人員與后端巡查工作人員的工作信息流通，發(fā)揮協(xié)作精神，提升客戶服務品質，提高保后巡查的時效性，節(jié)約公司資源，加強融資擔保業(yè)務后期風險的有效管控。第一條 業(yè)務范圍適用于各郊縣機構、各地市分公司融資擔保業(yè)務，不包括客戶部融資擔保業(yè)務。 第二條 保后巡查協(xié)同流程規(guī)定（一）、產品管理部綜合管理室內勤在每月初五個工作日類，將本月的巡查計劃通過OA融資擔保保后現(xiàn)場巡查計劃安排反饋表模板發(fā)送給各郊縣機構、各地市分公司負責人。（二）、各郊縣機構、各地市分公司負責人在一周的時間內，根據(jù)巡查計劃的安排，告知相應的客戶經理落實負責區(qū)域內貸款企業(yè)相關工作，確保巡查工作有效的開展。備注：貸款企業(yè)落實信息有：確保貸款企業(yè)的主要管理人員和財務人員在巡查時在場，準備相關的財務報表和還息憑證（資產負債表、現(xiàn)金流量表、損益表）等保后巡查需收集的相關資料。（三）、各郊縣機構、各地市分公司負責人，在計劃巡