第七講保險(xiǎn)合同解除

1、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除 （一）任意解除（一）任意解除 任意解除是指當(dāng)事人可基于自己的意愿隨意解除任意解除是指當(dāng)事人可基于自己的意愿隨意解除合同。在各國(guó)保險(xiǎn)法中，任意解除合同的權(quán)利通常賦合同。在各國(guó)保險(xiǎn)法中，任意解除合同的權(quán)利通常賦予投保人而非保險(xiǎn)人。予投保人而非保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1515條也奉行這一精神：條也奉行這一精神：“除本法另除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！?第第5050條規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程條規(guī)定，貨物運(yùn)輸保

2、險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。同。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投

3、保人。之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 在人身保險(xiǎn)合同中，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起3030日內(nèi)，按照合同約日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 （二）法定解除（二）法定解除 法定解除是指當(dāng)事人基于法定事由解除合同。由于法定解除是指當(dāng)事人基于法定事由解除合同。由于保保險(xiǎn)法險(xiǎn)法原則上允許投保人解除合同，卻禁止保險(xiǎn)人解除合同，原則上允許投保人解除合同，卻禁止保險(xiǎn)人解除合同，因此法定解除主要適用于保險(xiǎn)人，其情形主要包括：因此法定解除主要適用于保險(xiǎn)人，其情形主要包括： 其一，投保

4、人不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除其一，投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。合同。 其二，未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生其二，未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 其三，投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人其三，投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。有權(quán)解除合同。 其四，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其四，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可其真實(shí)

5、年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同。以解除合同。 其五，合同效力依照其五，合同效力依照保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3636條規(guī)定中止條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起滿滿2 2年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 其六，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，其六，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到通知之日起保險(xiǎn)人自收到通知之日起3030日內(nèi)，可以按照合同約定日內(nèi)，可以按照合

6、同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 其七，投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其七，投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 其八，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)其八，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增程度顯著增加的，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 其九，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)其九，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起人賠償之日起3030日內(nèi)，投保人可以解除合同；日內(nèi)，

7、投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前但應(yīng)當(dāng)提前1515日通知投保人。日通知投保人。 （三）約定解除（三）約定解除 約定解除是指基于約定的事由解除合同。與法定約定解除是指基于約定的事由解除合同。與法定解除一樣，約定解除權(quán)在實(shí)務(wù)中也主要賦予保險(xiǎn)人而解除一樣，約定解除權(quán)在實(shí)務(wù)中也主要賦予保險(xiǎn)人而非投保人。非投保人。 （四）協(xié)議解除（四）協(xié)議解除 協(xié)議解除是指在保險(xiǎn)合同履行完畢前，雖無法定協(xié)議解除是指在保險(xiǎn)合同履行完畢前，雖無法定或者約定解除事由的存在，但經(jīng)雙方經(jīng)協(xié)商一致解除或者約定解除事由的存在，但經(jīng)雙方經(jīng)協(xié)商一致解除合同。由

8、于投保人享有任意解除合同的權(quán)利，因此，合同。由于投保人享有任意解除合同的權(quán)利，因此，如果保險(xiǎn)人在無法定和約定解除事由的情況下希望解如果保險(xiǎn)人在無法定和約定解除事由的情況下希望解除合同，就只能通過協(xié)議解除。除合同，就只能通過協(xié)議解除。 （五）解除權(quán)的行使（五）解除權(quán)的行使 除協(xié)議解除外，無論是任意解除、法定解除協(xié)議解除外，無論是任意解除、法定解除還是約定解除，當(dāng)事人享有的解除權(quán)均為形除還是約定解除，當(dāng)事人享有的解除權(quán)均為形成權(quán)，解除合同的行為屬于單方法律行為。成權(quán)，解除合同的行為屬于單方法律行為。 對(duì)于解約行為的具體形式，對(duì)于解約行為的具體形式，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法未未作規(guī)定，因此可以適用作規(guī)定，因此可

9、以適用合同法合同法的相關(guān)條款。的相關(guān)條款。根據(jù)該法第根據(jù)該法第9696條，當(dāng)事人一方主張解除合同的，條，當(dāng)事人一方主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。 1995 1995年年1010月，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司月，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司為本單位為本單位6 6名女職工（包括原告王連順之妻陳曉蘭）名女職工（包括原告王連順之妻陳曉蘭）投保婦科癌病普查保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人均為永順縣投保婦科癌病普查保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人均為永順縣保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人和受益人是這保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人和受益人是這6 6名女職工，保期名女職工，保期3 3年，

10、保險(xiǎn)金額年，保險(xiǎn)金額1 1萬元，保費(fèi)每人萬元，保費(fèi)每人4040元。該保費(fèi)由永順元。該保費(fèi)由永順縣保險(xiǎn)公司工會(huì)經(jīng)費(fèi)中出資一次交清?？h保險(xiǎn)公司工會(huì)經(jīng)費(fèi)中出資一次交清。 19961996年年6 6月，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司月，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司分立為人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，陳曉蘭被分到分立為人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，陳曉蘭被分到被告永順人保工作。被告永順人保工作。19971997年年7 7月，陳曉蘭從永順人保月，陳曉蘭從永順人保調(diào)往中國(guó)平安保險(xiǎn)公司吉首分公司工作。同年調(diào)往中國(guó)平安保險(xiǎn)公司吉首分公司工作。同年8 8月月5 5日，日，永順人保作出業(yè)務(wù)批單，以陳曉蘭不具有可保利益

11、為永順人保作出業(yè)務(wù)批單，以陳曉蘭不具有可保利益為由解除了保險(xiǎn)合同，但沒有書面通知陳曉蘭。由解除了保險(xiǎn)合同，但沒有書面通知陳曉蘭。 1998 1998年年1 1月，醫(yī)院診斷陳曉蘭患癌癥。月，醫(yī)院診斷陳曉蘭患癌癥。陳曉蘭于陳曉蘭于19981998年年1 1月和月和5 5月兩次向永順人保月兩次向永順人保遞交了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。永順人保以陳遞交了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。永順人保以陳曉蘭調(diào)離后已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同曉蘭調(diào)離后已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同失效為由，于同年失效為由，于同年7 7月月2121日給陳曉蘭下發(fā)日給陳曉蘭下發(fā)了保險(xiǎn)金拒付通知書。陳曉蘭為此于了保險(xiǎn)金拒付通知書。陳曉蘭為此于19991999

12、年年2 2月月8 8日提起訴訟，同年日提起訴訟，同年7 7月月8 8日因癌癥惡日因癌癥惡化死亡，丈夫王連順參加訴訟?；劳?，丈夫王連順參加訴訟。 湖南省永順縣人民法院認(rèn)為：根據(jù)保費(fèi)出資的實(shí)際情況，湖南省永順縣人民法院認(rèn)為：根據(jù)保費(fèi)出資的實(shí)際情況，應(yīng)認(rèn)定這個(gè)保險(xiǎn)合同的投保人是原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支應(yīng)認(rèn)定這個(gè)保險(xiǎn)合同的投保人是原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永順縣支公司工會(huì)，保險(xiǎn)人是該公司。公司工會(huì)，保險(xiǎn)人是該公司。 通常的合同，由于是簽約雙方的一致意思表示，所以只要通常的合同，由于是簽約雙方的一致意思表示，所以只要簽約雙方協(xié)商一致，就可以變更或者解除。但是在保險(xiǎn)合同中，簽約雙方協(xié)商一致，就可以變更或者解除

13、。但是在保險(xiǎn)合同中，由于有被保險(xiǎn)人加入，合同與被保險(xiǎn)人利害相關(guān)，因此由于有被保險(xiǎn)人加入，合同與被保險(xiǎn)人利害相關(guān)，因此只有在通知并征求被保險(xiǎn)人的意見后，才能決定合同的訂立、只有在通知并征求被保險(xiǎn)人的意見后，才能決定合同的訂立、變更或解除。變更或解除。 原告王連順之妻陳曉蘭從被告永順人保調(diào)離后，永順人保原告王連順之妻陳曉蘭從被告永順人保調(diào)離后，永順人保借該人身保險(xiǎn)合同為同一人簽署的便利，在沒有征求陳曉蘭意借該人身保險(xiǎn)合同為同一人簽署的便利，在沒有征求陳曉蘭意見的情況下，就以業(yè)務(wù)批單的形式解除合同。此舉違背了保險(xiǎn)見的情況下，就以業(yè)務(wù)批單的形式解除合同。此舉違背了保險(xiǎn)法第法第1515條的規(guī)定，不能發(fā)生

14、解除的效力。該法院于條的規(guī)定，不能發(fā)生解除的效力。該法院于19991999年年8 8月月1111日判決：被告永順人保給付原告王連順保險(xiǎn)金日判決：被告永順人保給付原告王連順保險(xiǎn)金1 1萬元。萬元。 一審判決發(fā)生法律效力后，湖南省湘西土一審判決發(fā)生法律效力后，湖南省湘西土家族苗族自治州人民檢察院提起抗訴，認(rèn)為陳家族苗族自治州人民檢察院提起抗訴，認(rèn)為陳某不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，其調(diào)離保險(xiǎn)公司后，某不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，其調(diào)離保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司作為投保人已失去保險(xiǎn)利益，一審法保險(xiǎn)公司作為投保人已失去保險(xiǎn)利益，一審法院認(rèn)定合同有效，是適用法律不當(dāng)。院認(rèn)定合同有效，是適用法律不當(dāng)。 州中級(jí)人民法院指令永順縣人

15、民法院再審。州中級(jí)人民法院指令永順縣人民法院再審?？h法院于縣法院于20002000年年5 5月月1616日判決：駁回抗訴，維持日判決：駁回抗訴，維持原判。永順人保不服，提出上訴。原判。永順人保不服，提出上訴。 永順人保認(rèn)為：永順人保認(rèn)為： 第一，在本案合同中，上訴人既作為投保第一，在本案合同中，上訴人既作為投保人又作為保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商一致變更保險(xiǎn)合同的人又作為保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商一致變更保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容，作出終止對(duì)陳曉蘭保險(xiǎn)責(zé)任的業(yè)務(wù)部分內(nèi)容，作出終止對(duì)陳曉蘭保險(xiǎn)責(zé)任的業(yè)務(wù)批單，是合法的民事行為。批單，是合法的民事行為。 第二，即使以批單形式終止對(duì)陳曉蘭的保第二，即使以批單形式終止對(duì)陳曉蘭的保險(xiǎn)責(zé)任

16、是無效的，由于陳曉蘭已調(diào)離，上訴人險(xiǎn)責(zé)任是無效的，由于陳曉蘭已調(diào)離，上訴人已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同中涉及陳曉蘭的已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同中涉及陳曉蘭的部分也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。部分也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。 州中級(jí)人民法院經(jīng)二審后認(rèn)為：州中級(jí)人民法院經(jīng)二審后認(rèn)為：本案的保險(xiǎn)合同不能解除，不僅僅因?yàn)樗且詿o本案的保險(xiǎn)合同不能解除，不僅僅因?yàn)樗且詿o效的批單形式解除的，更因?yàn)榻獬龝r(shí)沒有通知陳曉蘭效的批單形式解除的，更因?yàn)榻獬龝r(shí)沒有通知陳曉蘭并征求她的意見。陳曉蘭雖然不是該保險(xiǎn)合同的簽約并征求她的意見。陳曉蘭雖然不是該保險(xiǎn)合同的簽約人，但作為人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和受益人，她有人，但作為人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和

17、受益人，她有權(quán)知道合同的效力情況。在無人通知的情況下，她有權(quán)知道合同的效力情況。在無人通知的情況下，她有理由相信該保險(xiǎn)合同仍然存在。當(dāng)她患了癌癥并據(jù)此理由相信該保險(xiǎn)合同仍然存在。當(dāng)她患了癌癥并據(jù)此申請(qǐng)理賠時(shí)，上訴人永順人保才出具解除合同的批單，申請(qǐng)理賠時(shí)，上訴人永順人保才出具解除合同的批單，此舉違背了民事行為應(yīng)當(dāng)遵循的誠(chéng)實(shí)信用原則，當(dāng)然此舉違背了民事行為應(yīng)當(dāng)遵循的誠(chéng)實(shí)信用原則，當(dāng)然無效。無效。20002000年年1010月月1616日終審判決：駁回上訴，維持原日終審判決：駁回上訴，維持原判。判。問題：?jiǎn)栴}： 1.1.陳某調(diào)離對(duì)保險(xiǎn)合同的效力是否產(chǎn)生影陳某調(diào)離對(duì)保險(xiǎn)合同的效力是否產(chǎn)生影響？響？

18、2.2.永順人保作為保險(xiǎn)人，是否享有合同解永順人保作為保險(xiǎn)人，是否享有合同解除權(quán)？除權(quán)？ 3.3.投保人是永順人壽還是永順人壽的工會(huì)？投保人是永順人壽還是永順人壽的工會(huì)？ 4.4.投保人合同解除權(quán)的行使是否需要征得投保人合同解除權(quán)的行使是否需要征得被保險(xiǎn)人的同意。被保險(xiǎn)人的同意。 投保人延期交付保費(fèi)，保險(xiǎn)人是否享有合同解除權(quán)？投保人延期交付保費(fèi)，保險(xiǎn)人是否享有合同解除權(quán)？案例：案例： 19981998年年1111月月1010日，某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保了日，某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保了500500萬元的企萬元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自19981998年年

19、1111月月1414日零時(shí)日零時(shí)至至19991999年年1111月月1313日日2424時(shí)止，保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)止，保險(xiǎn)費(fèi)1400014000元，分元，分3 3期繳納，首期期繳納，首期保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)50005000元，元，1111月月1313日前支付；日前支付；2 2期保險(xiǎn)費(fèi)期保險(xiǎn)費(fèi)50005000元，元，9999年年1 1月月3030日前支付；日前支付；3 3期保費(fèi)于期保費(fèi)于9999年年4 4月月3030日前支付，支付方式是銀行日前支付，支付方式是銀行托收。合同簽訂后，保險(xiǎn)公司按時(shí)到銀行辦理委托手續(xù)，被告托收。合同簽訂后，保險(xiǎn)公司按時(shí)到銀行辦理委托手續(xù)，被告知該賬戶無錢可劃，后多次催促均被推托。知該賬戶無錢可劃，后多次催促均被推托。9999年年1111月月7 7日，該日，該企業(yè)倉(cāng)庫(kù)因電線故障發(fā)生大火，造成企業(yè)倉(cāng)庫(kù)因電線故障發(fā)生大火，造成100100萬元損失，該企業(yè)在萬元損失，該企業(yè)在當(dāng)日補(bǔ)交保費(fèi)并索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該