淺析消防與火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系

1、淺析消防與火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系摘要 消防和保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)預(yù)防和減少危險(xiǎn)損害主 要的社會(huì)化防災(zāi)機(jī)制，危險(xiǎn)是消防和保險(xiǎn)存在發(fā)展的前提， 針對(duì)當(dāng)前我國(guó)消防和保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)律性要求，本文通過闡述 消防和保險(xiǎn)兩種行業(yè)職能作用，主要分析了火災(zāi)公眾責(zé)任保 險(xiǎn)的定義、現(xiàn)狀與對(duì)策，探討了消防和保險(xiǎn)兩者之間互動(dòng)合 作的必要性和可行性，使兩者在發(fā)展過程中達(dá)到"雙贏 "的良好局面。 關(guān)鍵詞 消防 火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn) 合作 關(guān)系 中圖分類號(hào) TU998.1 文獻(xiàn)碼 B 文章編號(hào) 1000-405X （ 2015） -9-378-11 引言消防和保險(xiǎn)都是伴隨著社會(huì)的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來 的，以危險(xiǎn)的存在

2、為前提，以預(yù)防和處理危險(xiǎn)為任務(wù)，具有 很強(qiáng)的相通性。消防部門是運(yùn)用國(guó)家賦予的行政手段，貫徹 “預(yù)防為主、防消結(jié)合”的方針，按照政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門 依法監(jiān)管、單位全面負(fù)責(zé)、公民積極參與的原則，實(shí)行消防 安全責(zé)任制。保險(xiǎn)行業(yè)是利用國(guó)家賦予的經(jīng)濟(jì)手段，對(duì)投保 企業(yè)和單位積極開展防災(zāi)防損工作，通過保險(xiǎn)可以將眾多單 位和個(gè)人結(jié)合起來，將個(gè)體對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為共同對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)， 是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的重要手段，是社會(huì) 管理的重要方式。2 火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)2.1 定義根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部關(guān)于積極推進(jìn) 火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)切實(shí)加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的通 知，“火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因

3、火災(zāi)造成的對(duì)第三 者的傷害所依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。 ”2.2 現(xiàn)狀從國(guó)際慣例來看，關(guān)系到社會(huì)公眾安全利益的保險(xiǎn)，可 通過立法予以強(qiáng)制。從保險(xiǎn)發(fā)源地的英國(guó)、民事法律體系完 善的德國(guó)、經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的美國(guó)等國(guó)家來看，通過強(qiáng)制推行火 災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)，保障公眾利益或善意第三方利益 都是行之有效的。但是我國(guó)在法律法規(guī)中沒有火災(zāi)公眾責(zé)任 保險(xiǎn)強(qiáng)制性條款，如消防法第三十三條規(guī)定鼓勵(lì)和引導(dǎo) 投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。各?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）消防條例也無 強(qiáng)制性條款，如上海市消防條例第四十二條、 重慶市 消防條例第五十條規(guī)定根據(jù)國(guó)家的有關(guān)規(guī)定和消防安全需 要投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)； 北京市消防條例第三十八條

4、、 福建省消防條例第三十五條也只明確鼓勵(lì)、引導(dǎo)投?；?災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。一是從市場(chǎng)需求來看：火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求并 不旺盛。主要因?yàn)榛馂?zāi)事故發(fā)生的概率低，使經(jīng)營(yíng)者存在僥 幸心理。加之若發(fā)生重特大火災(zāi)，當(dāng)經(jīng)營(yíng)者陷入困境或無力 承擔(dān)時(shí)，最終不得不由政府來買單， “萬事靠政府”的思想 也進(jìn)一步強(qiáng)化了經(jīng)營(yíng)者的僥幸心理。二是從市場(chǎng)供給來看： 火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)通常保費(fèi)低廉，但一旦發(fā)生事故，賠付金額 卻非常高。大量風(fēng)險(xiǎn)相互獨(dú)立的投保人投保同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，依 據(jù)大數(shù)定律，保險(xiǎn)人未來賠付的不確定性非常小，而且保險(xiǎn) 人承保的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)越多，自己承保的風(fēng)險(xiǎn)就越小，因此作為 營(yíng)利性機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)積極性

5、不高。消防部門通過危險(xiǎn)控制管理最大限度的預(yù)防和減少危 險(xiǎn)發(fā)生，是非盈利性的。而保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)則通過風(fēng) 險(xiǎn)投資，追求最大化的商業(yè)利潤(rùn)。雖然國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和 改進(jìn)消防工作的意見要求消防和保險(xiǎn)合作共同培育保險(xiǎn)業(yè) 的消防中介機(jī)構(gòu)，但是從我國(guó)的實(shí)際情況來看，由于消防中 介機(jī)構(gòu)尚未規(guī)范，所以在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中存在缺陷，使得消防部 門與保險(xiǎn)業(yè)均處于窘境。特別是針對(duì)公眾聚集場(chǎng)所的火災(zāi)， 消防部門在實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、火災(zāi)損失核定等工作，不把 保險(xiǎn)公司作為當(dāng)事人，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益未能得到應(yīng)有的尊 重，而保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)公眾聚集場(chǎng)所的消防風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、火災(zāi)理賠 等工作時(shí)，又深感消防專業(yè)知識(shí)缺乏，無法給予最合理的賠 付。2.3

6、 對(duì)策，完善立法工作 從國(guó)際慣例來看，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是關(guān)系到社會(huì)公眾 安全利益的保險(xiǎn)，一般都采取立法等強(qiáng)制措施來實(shí)行。如美 國(guó)的公眾責(zé)任險(xiǎn)稱為普通責(zé)任險(xiǎn)， 涵蓋場(chǎng)所責(zé)任、 工程責(zé)任、 產(chǎn)品責(zé)任和完工項(xiàng)目責(zé)任等的綜合性保險(xiǎn)，覆蓋面程度非常 高。英國(guó)的公眾責(zé)任險(xiǎn)為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)，商業(yè)合同中都要求附 加公眾責(zé)任險(xiǎn)，投保率在 90%以上。消防法第三十三條 規(guī)定鼓勵(lì)引導(dǎo)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)少數(shù)省 （市、自治區(qū)）在推行準(zhǔn)強(qiáng)制性的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，如上 海、深圳，投保的覆蓋率也達(dá)到了一定規(guī)模，并取得了較好 的效果。因此，各級(jí)政府應(yīng)不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，并提請(qǐng)全國(guó) 人大適時(shí)審議修訂相關(guān)條款，以便依據(jù)此法

7、條款修改消防 條例，進(jìn)一步完善立法工作。，實(shí)現(xiàn)信息共享通過“戶籍化” 創(chuàng)新管理手段， 完善社會(huì)單位消防檔案。 消防部門對(duì)是否辦理消防設(shè)計(jì)審核驗(yàn)收、投入使用開業(yè)前檢 查等許可手續(xù)，對(duì)是否存在消防違法辦理消防行政案件等內(nèi) 容錄入系統(tǒng)，開展綜合評(píng)定，進(jìn)行分級(jí)管理，以便保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 了解社會(huì)單位消防管理情況，實(shí)現(xiàn)信息共享。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可將 不同等級(jí)的評(píng)定結(jié)果與保險(xiǎn)費(fèi)率相掛鉤，給予評(píng)定等級(jí)好的 單位享有一定的責(zé)任險(xiǎn)優(yōu)惠費(fèi)率，充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率的價(jià)格 杠桿作用，督促投保單位自覺做好消防安全工作。消防部門 通過行政執(zhí)法，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過合約約束、費(fèi)率調(diào)整等手段， 共同督促社會(huì)單位整改隱患。，發(fā)揮輔助功能國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和改

8、進(jìn)消防工作的意見鼓勵(lì)消防與 保險(xiǎn)聯(lián)手培育保險(xiǎn)業(yè)中專門從事消防安全相關(guān)業(yè)務(wù)的中介 機(jī)構(gòu)，通過中介方解決由消防和保險(xiǎn)不好處理的一些問題。 社會(huì)消防技術(shù)服務(wù)管理規(guī)定規(guī)范了社會(huì)消防技術(shù)服務(wù)活 動(dòng)，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的消防技術(shù)服務(wù)市場(chǎng)秩序。消防部門通過 對(duì)消防中介組織履行其社會(huì)職能進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，減輕消防 轉(zhuǎn)變行政職能的壓力。隨著消防部門的改革和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā) 展，消防中介機(jī)構(gòu)將發(fā)揮著很大作用。作為第三方的中介機(jī) 構(gòu)，一方面比消防部門更具有專業(yè)技術(shù)能力和這種能力的發(fā) 展空間，另一方面比保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更具有公正性，容易為被保險(xiǎn) 人和保險(xiǎn)人接受。因而，通過中介方的評(píng)估和仲裁，可以比 較好的達(dá)到投保人和保險(xiǎn)人都能接受的目的。3 小結(jié) 消防和保險(xiǎn)兩行業(yè)互相聯(lián)系、互相影響，消防需要保險(xiǎn) 的參與，保險(xiǎn)需要消防的保障。消防機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極 協(xié)作， 互相配合， 加強(qiáng)對(duì)災(zāi)害