中國責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展分析

1、1 1 / / 7 7中國責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展分析n町產(chǎn)險(xiǎn)哥任磴圖 1 1 20012001 年至 20062006 年我國責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比情況（單位：億元）圖 2 2 20012001 年至 20062006 年我國責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增幅變化趨勢（）2 2 / / 7 7Ajrn Liita旳Proptrty-Li ability Insui ante Indui名慨館弓i|tai Ki h amaarHT19 *Yjr:A? !?=IT*?!% 弓t*L3inaril LiAbhywoikthfiCiErYiMrisjijdnAl LjadM哪圖 3 3 美國 192

2、01920 年至 19981998 年責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額比較圖圖例說明:實(shí)線表示所有財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)（不包括責(zé)任保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)）的市場份額，從 19201920 年一 19981998 年之間緩慢下降。重虛線表示所有責(zé)任類保險(xiǎn)的市場份額，從19201920 年一 19981998 年之間緩慢上升，并在8080 年代末超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場份額。目前，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場正面臨重要的發(fā)展機(jī)遇，責(zé)任保險(xiǎn)市場供求關(guān)系及外部環(huán) 境已發(fā)生了深刻變化。黨中央“構(gòu)建社會主義和諧社會”目標(biāo)的提出，使我國社會主義 現(xiàn)代化建設(shè)的總體布局，由發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)、社會主義民主政治和社會主義先進(jìn) 文化的三位一體，擴(kuò)展為包括社

3、會主義和諧社會這一重要內(nèi)容的四位一體，實(shí)現(xiàn)了重大 的飛躍。構(gòu)建社會主義和諧社會，首要的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定，保險(xiǎn)作為社會“穩(wěn)定 器”，具有責(zé)無旁貸的義務(wù)，而其中發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)則尤為重要。因此，加快發(fā)展責(zé)任保 險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能已成為當(dāng)務(wù)之急。大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義3 3 / / 7 74 4 / / 7 7責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度既是衡量一國或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是 反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的重要參照。 它標(biāo)志著一國或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度， 同時也標(biāo)志著一國或地區(qū)法律法規(guī)體系的成熟程度。責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)展相對 較晚的一個部分，它的迅速發(fā)展與城市化、商業(yè)活

4、動、制造業(yè)的增長以及私人與公共交 通的增長密不可分。因此，同其他保險(xiǎn)相比，責(zé)任保險(xiǎn)具有更強(qiáng)的社會屬性。作為一種社會化的產(chǎn)物和以市場化的方式輔助社會管理的一個重要手段，責(zé)任保險(xiǎn) 可以滲透到社會生活的各個方面， 從而起到促進(jìn)社會的進(jìn)步和發(fā)展， 維護(hù)社會穩(wěn)定的作 用。 我國自 20032003年以來，國務(wù)院確定了保險(xiǎn)業(yè)要充分發(fā)揮社會管理職能的方向，并明確 指出責(zé)任保險(xiǎn)是社會管理功能最強(qiáng)的險(xiǎn)種之一。中國保監(jiān)會也相應(yīng)地開展了關(guān)于大力促 進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的研究課題，把發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)市場的工作提到“講政治”的高度，將其列 入保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域之一著力加以推進(jìn)，并在不同場合要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展 責(zé)任保險(xiǎn)，引導(dǎo)

5、業(yè)界關(guān)注責(zé)任險(xiǎn)。與此同時，中國保監(jiān)會又通過加強(qiáng)與有關(guān)部委的溝通 與合作，按照“政府主導(dǎo)、政策引導(dǎo)、做好試點(diǎn)、逐步擴(kuò)大”的工作方針，通過建立協(xié) 調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)指導(dǎo)性文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作開展等方式，推動各地方 因地制宜地開展工作。因此，無論從總體上看還是相對而言，責(zé)任保險(xiǎn)的重要性在我國日益增強(qiáng)。隨著我 國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善，政府運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管理市場已成為必然，責(zé)任 保險(xiǎn)也必將成為政府部門運(yùn)用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。我國經(jīng) 濟(jì)發(fā)展將在本世紀(jì)上半葉達(dá)到中等發(fā)達(dá)國家水平，與之相適應(yīng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也必將由 現(xiàn)在的人身保險(xiǎn)繁榮階段過渡到責(zé)任保險(xiǎn)的大發(fā)展，責(zé)任保

6、險(xiǎn)必將參與到輔助社會管理 的各個領(lǐng)域我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀在我國，責(zé)任保險(xiǎn)始于上世紀(jì) 5050 年代的汽車公眾安全責(zé)任保險(xiǎn)。目前，盡管我國責(zé) 任保險(xiǎn)已涵蓋公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等各個方面，開辦的險(xiǎn)種多達(dá) 數(shù)百個，服5 5 / / 7 7務(wù)范圍涉及社會的各個領(lǐng)域，各家保險(xiǎn)公司也相繼在責(zé)任保險(xiǎn)方面作了一些 有益的探索，但是責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)模和功效并未得到長足發(fā)展，在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī) 模小、新險(xiǎn)種發(fā)展緩慢等問題， 與現(xiàn)實(shí)的社會需求相比極不適應(yīng)。 由圖 1 1、圖 2 2 可見：20012001 年 20062006 年期間，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)到 234234 億元，

7、為社會提供各 類責(zé)任保險(xiǎn)的累計(jì)責(zé)任限額約40.2840.28 萬億元。需要指出的是，雖然其 20062006 年保費(fèi)收入達(dá) 到了創(chuàng)紀(jì)錄的 5656 億元，同比增幅也達(dá)到了 2424，但當(dāng)年的業(yè)務(wù)占比依然保持在 4 4左右。 縱觀幾年間， 其整個業(yè)務(wù)規(guī)模年均業(yè)務(wù)也僅占到整個財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 3.83.8 （注：不含機(jī)動 車第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員意外險(xiǎn)和車載貨物險(xiǎn)等，如果將以上幾項(xiàng)列入在責(zé)任險(xiǎn)中， 責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)額度在整個財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比大約可以占到 2525以上）左右，這樣一 個業(yè)務(wù)占比與國際平均水平的 1616相比，差距是顯而易見的。但從我國目前不同市場主 體的經(jīng)營成果來看，境內(nèi)的外資產(chǎn)險(xiǎn)公司卻

8、憑借其豐富的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和先進(jìn)的技術(shù)， 責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入已占其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 1515以上，這個比例與經(jīng)營多年的內(nèi)資保險(xiǎn)公司的 3.83.8 形成了鮮明的對比，說明我國保險(xiǎn)業(yè)長期以來把責(zé)任保險(xiǎn)市場當(dāng)作了一塊“硬骨 頭”，并沒有下力氣去“啃”。差距代表著挑戰(zhàn)，但同時也意味著巨大的市場潛力和發(fā) 展空間，誰占據(jù)了這一市場的主動權(quán)，誰就有可能在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)大有作為。隨著我 國“入世過渡期”的結(jié)束，如果我們還不能盡快改變目前責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，必 將面臨責(zé)任保險(xiǎn)這塊市場被“洋保險(xiǎn)”所強(qiáng)霸的局面。國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律和軌跡表明，如果我國保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)前良好的機(jī)遇下，責(zé)任保 險(xiǎn)市場再不能有所作為，不能很好地體現(xiàn)出保險(xiǎn)的社會管理功能，必將使其發(fā)展之路越 走越窄。中國社會在前進(jìn)，造成社會的復(fù)雜程度在增加，財(cái)產(chǎn)累