芻議保證保險(xiǎn)合同

1、芻議保證保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)因各種自然災(zāi)難、意外事故對(duì)財(cái)產(chǎn)造成的缺失承擔(dān)賠償責(zé)任。以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠分為財(cái)產(chǎn)缺失保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同則分別為財(cái)產(chǎn)缺失保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同，信用保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。作者在那個(gè)地點(diǎn)所要論述的保證保險(xiǎn)合同僅是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的一種。保證保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保而訂立的保險(xiǎn)合同。在該合同中，保險(xiǎn)人和投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。投保人能夠是債權(quán)人，也能夠是債務(wù)人，但被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人。保險(xiǎn)擔(dān)保與保證擔(dān)保不同，保證

2、保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)相比在適用范疇上也是不同的，信用保險(xiǎn)為債權(quán)人的信用放款和信用售貨提供保證，適用領(lǐng)域相對(duì)狹小，而保證保險(xiǎn)在更廣泛的意義上適用。在保險(xiǎn)理論上，保證保險(xiǎn)可分為兩大類，即誠實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。誠實(shí)保證保險(xiǎn)又稱雇員忠誠保證保險(xiǎn)，通常指因被保證人（雇員）的不誠實(shí)行為，如欺詐、偽造、隱匿、貪污、侵占、挪用、盜竊等等不法行為，使權(quán)益人（雇主）遭受經(jīng)濟(jì)缺失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。確實(shí)保證保險(xiǎn)標(biāo)的是被保證人的違約責(zé)任，投保人只能是被保證人自己，其種類繁多，常見的包括合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，保證保險(xiǎn)要緊有誠實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)保證保險(xiǎn)。一、保證保險(xiǎn)的性質(zhì)保證保險(xiǎn)起源于信用發(fā)達(dá)

3、的美國，隨后西歐許多國家和日本連續(xù)開辦?，F(xiàn)在許多國家都辦理保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在國外，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非任何保險(xiǎn)公司都能夠經(jīng)營，而是由政府批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司辦理。它要求保險(xiǎn)公司具有可靠的償付能力，并具有一定的專業(yè)人員。我國目前也開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并沒有劃分誰家保險(xiǎn)公司能夠辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，誰家保險(xiǎn)公司不能夠辦，具體操作中，也沒有單獨(dú)劃分出該保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由哪些業(yè)務(wù)員辦理，也確實(shí)是講沒有配備專業(yè)人員從事這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。關(guān)于保證保險(xiǎn)，在我國的保險(xiǎn)界還存在著不同的認(rèn)識(shí)。一樣認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人經(jīng)營的一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，只只是借用保險(xiǎn)的形式而已。筆者認(rèn)為，把保證保險(xiǎn)視為擔(dān)保業(yè)務(wù)，是不正確的，是

4、極為有害的。因?yàn)?，按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金限于銀行存款，買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他形式，而不承諾從事?lián)；顒?dòng)，盡管保證保險(xiǎn)合同與保證擔(dān)保極為相似，但保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，要緊有如下理由：1、從功能上看，保證保險(xiǎn)的功能要緊轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，是一種分散風(fēng)險(xiǎn)、消化缺失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。而保證擔(dān)保是以確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)置的，旨在愛護(hù)信用和交易秩序;他們的功能不同。2、從合同的地位上看，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人訂立的合同，具有獨(dú)立性，不依附于其他任何合同，而保證擔(dān)保合同是主債權(quán)合同的從合同，必須以主合同的存在為前提具有從屬性，一樣不獨(dú)立存在。3、保證保

5、險(xiǎn)合同是投保人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的有償合同;而保證擔(dān)保合同一樣是無償?shù)?，無需支付任何費(fèi)用。4、按照保證保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，僅取得代位被保險(xiǎn)人向債務(wù)人求償?shù)臋?quán)益，而按照保證擔(dān)保合同，保證人向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任后，直截了當(dāng)取得對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)。5、在承擔(dān)責(zé)任的方式方面也不一樣，一樣保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前對(duì)債權(quán)人能夠拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，享有先訴抗辯權(quán)（連帶保證的保證人不享有先訴抗辯權(quán)，緣故是債權(quán)人享有訴訟選擇權(quán)，既能夠起訴債務(wù)人，也能夠起訴擔(dān)保人，還能夠同時(shí)起訴債務(wù)人和擔(dān)保人）。在保證保險(xiǎn)合同中，發(fā)

6、生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同約定無條件地向被保險(xiǎn)人賠償缺失，并不享有先訴抗辯權(quán)。二、誠實(shí)保證保險(xiǎn)合同誠實(shí)保證保險(xiǎn)合同，又稱忠誠保證保險(xiǎn)合同，是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在因被保險(xiǎn)人的雇員不誠實(shí)行為而受到缺失時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。在該合同中，雇主為投保人和被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)標(biāo)的為雇員的誠實(shí)信用。雇員一樣以正式聘用從事工作、受人事治理和約束、并領(lǐng)取正式工資為限，短期的臨時(shí)聘用的雇員或用工應(yīng)當(dāng)不在此列。誠實(shí)保證保險(xiǎn)的責(zé)任范疇，一樣限于被保險(xiǎn)人因其雇員盜竊、侵占、貪污、偽造證件文書或者票據(jù)、非法挪用和轉(zhuǎn)移資金、財(cái)產(chǎn)等行為所造成的財(cái)產(chǎn)缺失。然而，保險(xiǎn)人關(guān)于被保險(xiǎn)人誘使其雇員或者與雇員共謀造成的

7、財(cái)產(chǎn)缺失以及保證保險(xiǎn)合同約定不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的其他缺失，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。誠實(shí)保證保險(xiǎn)合同要緊有指明保證保險(xiǎn)合同、總擴(kuò)保證保險(xiǎn)合同、專門總擴(kuò)保證保險(xiǎn)合同和職業(yè)保證保險(xiǎn)合同四種形式。指明保證保險(xiǎn)合同是指以特定的個(gè)人或群體作為被保證人，在被保險(xiǎn)人因指明的被保證人的不誠實(shí)行為而遭受損害時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。如某企業(yè)專門為總經(jīng)理向保險(xiǎn)公司投保而簽訂的保證保險(xiǎn)合同?？倲U(kuò)保證保險(xiǎn)合同是指以企業(yè)或團(tuán)體的全體職員為被保證人，在被保險(xiǎn)人因其聘用的任何雇員的不誠實(shí)行為而遭受損害時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。專門總擴(kuò)保證保險(xiǎn)合同是指以特定金融機(jī)構(gòu)的雇員為被保證人，在被保險(xiǎn)人所有的貨幣、有價(jià)證券、金銀

8、珠寶以及其他貴重物品因其雇員的不誠實(shí)行為而遭受損害時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。職業(yè)保證保險(xiǎn)合同是指以擔(dān)任企業(yè)或團(tuán)體的特定職位的人員為被保證人，在被保險(xiǎn)人因擔(dān)任指明的職位的雇員的不誠實(shí)行為而遭受損害時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。例如某企業(yè)以財(cái)務(wù)人員作為被保證人而向保險(xiǎn)公司投保，與保險(xiǎn)合同簽訂的保險(xiǎn)合同。三、消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同是指由貸款人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)在不能按時(shí)收回貸款時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同，由于消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)涉及的范疇較廣，名稱亦較多，筆者以比較典型的常見的機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同為例，全面論述該保險(xiǎn)合同。在機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中，

9、投保人為與被保險(xiǎn)人訂立機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同的購買機(jī)動(dòng)車輛的公民、法人、國家機(jī)關(guān)和其他組織，即機(jī)動(dòng)車輛的購買者;被保險(xiǎn)人為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的為投保人提供機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)，一樣為經(jīng)營該項(xiàng)機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。1、保險(xiǎn)責(zé)任。投保人未能按機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同約定的期限償還欠款的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。保險(xiǎn)事故發(fā)生后三個(gè)月，投保人仍未履行約定的還款義務(wù)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)償還投保人所欠款項(xiàng)，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。那個(gè)地點(diǎn)所講的所欠款項(xiàng)是指機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同中未償還的貸款本金以及償還貸款本金在保險(xiǎn)事故發(fā)生之日至保險(xiǎn)事故結(jié)案之日期間的合同約定的貸款本息。被保險(xiǎn)人因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范

10、疇內(nèi)的事故所支付的訴訟費(fèi)用以及保險(xiǎn)人書面同意的其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但該項(xiàng)費(fèi)用以投保人所欠款項(xiàng)的10%為限。2、責(zé)任免除。因下列緣故之一，導(dǎo)致投保人不能按期償還貸款合同約定的所欠款項(xiàng)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：(1)因戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、政府征用、核爆炸、核輻射或放射性污染、地震等緣故導(dǎo)致投保人不能按期償還貸款合同約定的所欠款項(xiàng)。(2)由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)或投保人與被保險(xiǎn)人的共同過錯(cuò)導(dǎo)致訂立的機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同被依法認(rèn)定無效或被撤銷。(3)貸款期間內(nèi)投保人未將貸款所購車輛向本合同保險(xiǎn)人連續(xù)投保機(jī)動(dòng)車輛缺失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)，且被保險(xiǎn)人未代投保人投保上述四個(gè)險(xiǎn)種(貸款期限內(nèi)，投保

11、人提早償還貸款，而沒有向本合同保險(xiǎn)人連續(xù)投保上述四個(gè)險(xiǎn)種的應(yīng)當(dāng)除外)。(4)被保險(xiǎn)人未按約定對(duì)投保人進(jìn)行資信調(diào)查或未按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批。(5)投保人與被保險(xiǎn)人事先未征得保險(xiǎn)人書面同意對(duì)所簽訂的機(jī)動(dòng)車輛貸款合同及其附件進(jìn)行修訂。(6)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇的缺失和費(fèi)用。另外，由于投保人不履行機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同約定的還款義務(wù)所造成的逾期利息、罰息、違約金，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。3、保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限與機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同約定的貸款期限一致，不得長于或短于機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同約定的貸款期限，若長于貸款期限，會(huì)加重保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，若短于貸款期限，則會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益，失去了保證保險(xiǎn)合同的作用，與保

12、證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)相悖。4、保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額為投保人的貸款金額和按貸款合同簽訂之日確定的利率運(yùn)算的貸款利息，也確實(shí)是機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同所載明的貸款本息。5、投保人的義務(wù)。投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單及附件的內(nèi)容，并在投保時(shí)一次繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)。該種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的交納不得進(jìn)行協(xié)商，約期交納或分期交納，否則合同不能成立或不生效，投保人還應(yīng)與被保險(xiǎn)人簽訂擔(dān)保合同，依法對(duì)貸款合同設(shè)定抵押或質(zhì)押或連帶責(zé)任保證，或與保險(xiǎn)人簽訂擔(dān)保合同依法對(duì)機(jī)動(dòng)車輛貸款保證合同設(shè)定抵押或質(zhì)押或連帶責(zé)任保證。在償還貸款期間，不得將貸款所購機(jī)動(dòng)車輛及上述擔(dān)保合同約定的抵押物或質(zhì)物進(jìn)行轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)贈(zèng)。投保人不履行上述任何一項(xiàng)義務(wù)的，

13、保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，差不多賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回。6、被保險(xiǎn)人的義務(wù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如下義務(wù)：(1)被保險(xiǎn)人發(fā)放機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款的對(duì)象必須是購買使用車輛的最終用戶。如被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款給甲，而乙是最終用戶則被保險(xiǎn)人違反了該項(xiàng)義務(wù)。(2)被保險(xiǎn)人應(yīng)督促投保人在本合同期限按期不間斷地對(duì)貸款所購機(jī)動(dòng)車輛投保機(jī)動(dòng)車輛缺失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，盜竊險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人不履行該義務(wù)，不主動(dòng)督促投保人在合同期限內(nèi)按期不間斷地投保機(jī)動(dòng)車輛的缺失險(xiǎn)等，或其他保險(xiǎn)人為了爭奪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，動(dòng)員投保人易公司投保機(jī)動(dòng)車輛缺失險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人不予阻止，投保人亦向其他保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任。若投保人在合同期限內(nèi)提早償還了被

14、保險(xiǎn)人的貸款，則投保人可不受此限制，可任意向保證保險(xiǎn)合同以外的保險(xiǎn)公司投保上述險(xiǎn)種。(3)被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)，做好欠款的及時(shí)催收工作和催收記錄。被保險(xiǎn)人如發(fā)覺投保人有潛在的不還款風(fēng)險(xiǎn)，或有任何可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)增加的情形，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人共同采取措施減少或排除風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人往往因投保人差不多投保了保證保險(xiǎn)合同，認(rèn)為自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)差不多轉(zhuǎn)嫁至保險(xiǎn)人，出了險(xiǎn)后可由保險(xiǎn)人予以賠償，與己無關(guān)，而不主動(dòng)及時(shí)向投保人催收貸款，錯(cuò)過了催收貸款的大好時(shí)機(jī)，加重了保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，這種做法是極其錯(cuò)誤的，違抗了誠信原則。相反，保險(xiǎn)人為了降低自己的風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)向投保人催討逾

15、期貸款，以被保險(xiǎn)人的名義，行使被保險(xiǎn)人的權(quán)益，向投保人直截了當(dāng)催收逾期貸款，或起訴或申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，以減少缺失，降低保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。(4)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在10個(gè)工作日內(nèi)通知保險(xiǎn)人以使保險(xiǎn)人及時(shí)行使追償權(quán)和理賠，如果屬刑事案件的，涉及到犯罪的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以便及時(shí)偵破此案(現(xiàn)在保險(xiǎn)人也能夠在獲知保險(xiǎn)事故后，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案)。當(dāng)被保險(xiǎn)人不履行上述任何一項(xiàng)義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，差不多賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回。民法通則及合同法的誠實(shí)信用原則在那個(gè)地點(diǎn)得到了最有力的印證。7、合同的解除機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同生效后，除投保人提早還清貸款外，不得中途退保。提

16、早還清貸款的，按投保人實(shí)際貸款的期限所對(duì)應(yīng)的費(fèi)率檔次運(yùn)算保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)，多收部分退給投保人。若投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商一致，在不損害被保險(xiǎn)人利益的前提下，該機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同應(yīng)即予解除。解除后的善后事宜亦按雙方協(xié)商解除的意見辦理。8、賠償處理當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，應(yīng)提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、緣故、缺失程度有關(guān)的證明和資料，并向保險(xiǎn)人提供以下的有效單證：索賠申請(qǐng)書，機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單正本;被保險(xiǎn)人簽發(fā)的逾期款項(xiàng)催收通知書，未按期付款缺失清單和保險(xiǎn)人要求提供的其他有關(guān)證明材料。保險(xiǎn)人收到上述資料后，應(yīng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成有關(guān)賠償保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)。按照設(shè)定擔(dān)保方式的不同，保險(xiǎn)人分別采取以下不同的賠償處理方式：a、對(duì)貸款合同設(shè)定抵押或質(zhì)押或連帶責(zé)任保證的，被保險(xiǎn)人應(yīng)先處分抵押物、質(zhì)物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款不足的部分，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償，但要扣除賠償金額10%的免賠額。抵押物和質(zhì)物的處置方式和價(jià)格應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定，對(duì)抵押物，質(zhì)物應(yīng)估價(jià)和公布拍賣，以防止低估抵押物、質(zhì)