保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式變革和優(yōu)化的路徑與趨勢(shì)畢業(yè)論文

1、 . . . 保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式變革和優(yōu)化的路徑與趨勢(shì)一、保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式變革和優(yōu)化的驅(qū)動(dòng)因素保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)始終面臨風(fēng)險(xiǎn)、成本和效率的挑戰(zhàn)，以合理甚至低廉的價(jià)格，通過成熟而便捷的渠道，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下為客戶提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)以應(yīng)對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，是保險(xiǎn)企業(yè)不斷變革和創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式的巨大動(dòng)力。(一)運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊隱含巨大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在快速發(fā)展過程中，為搶占市場(chǎng)份額而大量鋪設(shè)機(jī)構(gòu)，核保、核賠、客戶服務(wù)、財(cái)務(wù)管理，IT系統(tǒng)等后援支持性職能和資源分散在分公司、中心支公司甚至營(yíng)銷服務(wù)部等各級(jí)分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)和管理上具有較大的自主權(quán)，過分強(qiáng)調(diào)自身差異性，不嚴(yán)格執(zhí)行總公司制定的運(yùn)營(yíng)制度和業(yè)務(wù)流程

2、，造成運(yùn)營(yíng)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在各地和各業(yè)務(wù)條線之間的差異極大。同時(shí)，由于分支機(jī)構(gòu)往往以業(yè)務(wù)規(guī)模和銷售業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向，容易對(duì)核保、核賠、財(cái)務(wù)管理等后援支持性部門施加影響，違反總公司規(guī)章制度，隱含巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(二)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本高企由于后援支持性職能和資源分散，任何一家分支機(jī)構(gòu)都是“大而全”、“小而全”，每個(gè)分支機(jī)構(gòu)都有后臺(tái)運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)企業(yè)在各地的資源和專業(yè)技能不能共享，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，前期投入大，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。最核心的不足是，由于分散在各地的客戶數(shù)據(jù)缺乏分類、挖掘和整合，保險(xiǎn)企業(yè)難于發(fā)現(xiàn)最有價(jià)值的客戶和綜合評(píng)估客戶的全部風(fēng)險(xiǎn)，并為其提供全面保險(xiǎn)解決方案，不利于向“客戶資產(chǎn)管理”的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)

3、方向轉(zhuǎn)型，客戶拓展成本高。(三)客戶理性選擇能力和多元化需求不斷增強(qiáng)由于消費(fèi)者的價(jià)值觀、社會(huì)背景和行為特征日趨多樣化，理性選擇能力不斷增強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化、多樣化需求更加強(qiáng)烈，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品性能和保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)的要求越來越高。美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，中上收入水平的家庭平均擁有20種不同的金融服務(wù)產(chǎn)品和12家不同的產(chǎn)品提供者，而與此同時(shí)，75%的消費(fèi)者希望將其金融服務(wù)產(chǎn)品歸到一家機(jī)構(gòu)。因此，越來越多的保險(xiǎn)企業(yè)走上綜合經(jīng)營(yíng)和集團(tuán)化發(fā)展道路，以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，以統(tǒng)一的品牌向客戶提供包括保險(xiǎn)、銀行、證券、信托等在的多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)。(四)現(xiàn)代信息技術(shù)取得長(zhǎng)足進(jìn)步并廣泛應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)的

4、迅猛發(fā)展是保險(xiǎn)企業(yè)變革和優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式的基礎(chǔ)，更是助推劑。隨著保險(xiǎn)業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的融合發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)不斷加大對(duì)信息系統(tǒng)的投入力度。IBM的研究表明，在市場(chǎng)較為成熟的北美地區(qū)，保險(xiǎn)企業(yè)的信息系統(tǒng)預(yù)算呈逐年遞增的趨勢(shì)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的平均IT預(yù)算占企業(yè)年收入的5%，比其它行業(yè)的平均值高出25%。在我國(guó)，2004年保險(xiǎn)業(yè)的IT投資規(guī)模僅為13億元，2005年為13.8億元，2007年則達(dá)到49.5億元，進(jìn)入了高速增長(zhǎng)期，其作用和影響力已擴(kuò)展到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的方方面面。尤其是近年來包括在線支付、影像系統(tǒng)、大型數(shù)據(jù)庫技術(shù)、CRM管理以與以數(shù)據(jù)挖掘(DM)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)倉庫(Data Warehouse)等在

5、的現(xiàn)代信息技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，已成為保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高管理效率、獲取更多利潤(rùn)從而建立卓越運(yùn)營(yíng)能力的有效推動(dòng)力。二、保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式變革和優(yōu)化的路徑從對(duì)全球先進(jìn)大型保險(xiǎn)企業(yè)(集團(tuán))的研究來看，為不斷克服來自風(fēng)險(xiǎn)、成本和效率等方面的挑戰(zhàn)，特別是在外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，保險(xiǎn)企業(yè)唯有從部著眼，借助先進(jìn)科學(xué)技術(shù)手段不斷變革和優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式。(一)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化業(yè)務(wù)流程是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)，它決定著保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)行效率，是保險(xiǎn)企業(yè)的生命線。業(yè)務(wù)流程的變革，會(huì)引起構(gòu)筑在其之上的保險(xiǎn)企業(yè)組織架構(gòu)、管理模式甚至經(jīng)營(yíng)理念的系統(tǒng)性變化。正因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式變革首先從梳理和精簡(jiǎn)部業(yè)務(wù)

6、流程開始。特別是隨著Internet和電子信息技術(shù)的發(fā)展，全球保險(xiǎn)企業(yè)不斷對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行診斷，并以客戶為導(dǎo)向，集中精力改進(jìn)那些對(duì)客戶的購買決策有重大影響的流程，包括產(chǎn)品開發(fā)流程、銷售流程、核保流程、核賠流程、客戶服務(wù)流程等，將被分割的許多活動(dòng)合并在一起，集成跨功能的活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)業(yè)務(wù)流程由客戶需求來驅(qū)動(dòng)、以客戶滿意為目標(biāo)，從而改善衡量績(jī)效的關(guān)鍵指標(biāo)，如經(jīng)營(yíng)成本、員工工作效率、客戶滿意度、盈利水平等。在國(guó)，1997年中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)重金聘請(qǐng)國(guó)際著名的管理顧問公司麥肯錫進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改造，取得了良好效果;太平人壽在運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域全面實(shí)施六西格瑪管理，大力提升了運(yùn)營(yíng)品質(zhì)和服務(wù)水平。(二)運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一一方面，

7、理順業(yè)務(wù)流程在一定程度上解決了保險(xiǎn)企業(yè)的成本和效率問題，但運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一造成保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)隱含巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而且運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)混亂給客戶帶來很多困擾，不利于保險(xiǎn)企業(yè)建立起專業(yè)化經(jīng)營(yíng)形象。另一方面，與一般企業(yè)不同，保險(xiǎn)企業(yè)銷售的產(chǎn)品是格式化的保險(xiǎn)合同保單，而由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則和規(guī)模經(jīng)濟(jì)性所決定，同一保單的銷售量應(yīng)達(dá)至一定的規(guī)模，也就是說保險(xiǎn)企業(yè)存在大量重復(fù)性的工作，保險(xiǎn)企業(yè)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)具有先天性的基礎(chǔ)和條件。因此，國(guó)際化大型保險(xiǎn)企業(yè)都非常注重規(guī)和統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)。這些企業(yè)制定各種完善的操作手冊(cè)，將制度規(guī)體系和運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)以專業(yè)化、流程化的手冊(cè)固化下來，并嚴(yán)格按照手冊(cè)運(yùn)作，杜絕流程不規(guī)、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、憑感覺做事

8、。如，匯豐集團(tuán)(包括銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等)的各種手冊(cè)十分齊全、細(xì)致，讓每個(gè)員工熟知公司的具體操作，確保日常工作依照制度規(guī)定開展，所有經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定都體現(xiàn)在日常活動(dòng)中。(三)后援集中1.后援集中的一般界定對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)(集團(tuán))來說，跨業(yè)務(wù)條線存在著大量一樣、相似的流程，如客戶信息和保單數(shù)據(jù)錄入、保單打印和寄發(fā)、保險(xiǎn)文檔管理、保費(fèi)和賠款的收付費(fèi)等，因此僅在同一個(gè)業(yè)務(wù)條線優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須將存在于各業(yè)務(wù)單元的一樣、相似功能實(shí)現(xiàn)資源整合和工作量均衡，以共享服務(wù)的方式提供給各個(gè)業(yè)務(wù)單元，這就是運(yùn)營(yíng)模式演進(jìn)的更高階段后援集中。后援集中的基本模式是通過整合客戶接觸界面、共享的作業(yè)、集中和

9、專業(yè)化的核心運(yùn)營(yíng)、第三方服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，搭建利用影像、工作流、客戶關(guān)系管理等最新科技的'平臺(tái)，從面向產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型為面向客戶的業(yè)務(wù)模式。整個(gè)平臺(tái)的流程與系統(tǒng)設(shè)計(jì)以外部客戶需求為驅(qū)動(dòng)，工作流管理和過程監(jiān)控為要素，體現(xiàn)高程度的網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化，突出安全性、便捷性和高效性。各分支機(jī)構(gòu)在接收到客戶的業(yè)務(wù)或服務(wù)需求時(shí)，通過影像傳輸系統(tǒng)和e化的遠(yuǎn)程溝通平臺(tái)，將前端業(yè)務(wù)傳到相關(guān)的后臺(tái)作業(yè)部門，由后臺(tái)進(jìn)行集中操作;在通過數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)審核等各個(gè)環(huán)節(jié)后，后臺(tái)再將反饋結(jié)果傳回給前端，完成對(duì)客戶需求的執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)前端業(yè)務(wù)與后臺(tái)操作的分離，使各分支機(jī)構(gòu)更專注于業(yè)務(wù)拓展和與客戶面對(duì)面的服務(wù)。同時(shí)，建立前端業(yè)務(wù)

10、和后臺(tái)操作之間平滑的相互，跟蹤、分析市場(chǎng)情況，為后臺(tái)運(yùn)營(yíng)提供決策支持。2.后援集中的國(guó)外實(shí)踐國(guó)際上多數(shù)大型保險(xiǎn)企業(yè)(集團(tuán))都實(shí)現(xiàn)了后援集中，這些企業(yè)在世界各地建立強(qiáng)大的后援服務(wù)系統(tǒng)。根據(jù)集中程度的不同，后援集中分為完全集中模式、分險(xiǎn)種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。如，格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司在英國(guó)用了完全集中模式，設(shè)置了獨(dú)立的保險(xiǎn)服務(wù)部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)所有承?；顒?dòng);美亞保險(xiǎn)公司采用了分險(xiǎn)種集中模式，按照不同險(xiǎn)種設(shè)立了若干個(gè)承保中心;友邦保險(xiǎn)公司實(shí)行分客戶集中模式，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠方面，大多數(shù)先進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)置了專門的理賠部門對(duì)全公司的理賠進(jìn)行統(tǒng)一管理。

11、如，美亞保險(xiǎn)公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對(duì)其全球2 000多名理賠人員進(jìn)行了統(tǒng)一管理;格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化，對(duì)簡(jiǎn)單賠案快速處理，大大提高了理賠效率。長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)一直以分散的運(yùn)營(yíng)作業(yè)模式為主導(dǎo)，其局限性越來越明顯。為了增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理方面的能力，順應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)集約化管理的趨勢(shì)，通過借鑒國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和部的持續(xù)開發(fā)，我國(guó)一些大型保險(xiǎn)集團(tuán)率先構(gòu)建后援中心，再造信息化系統(tǒng)和變革業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心、以產(chǎn)品和服務(wù)為核心”的后援集中，這其中以中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)最具代表性。中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)的后援中心已在投入運(yùn)作，并開始向低成本地區(qū)擴(kuò)，在建設(shè)第二

12、后援中心，以獲得更大的成本效益，同時(shí)分散集中化風(fēng)險(xiǎn)，互為補(bǔ)充或備份。此外，還有多家保險(xiǎn)企業(yè)(集團(tuán))正在、等地加緊建設(shè)后援中心。3.后援集中的意義實(shí)行后援集中，改變了保險(xiǎn)企業(yè)傳統(tǒng)的總分體制組織架構(gòu)，分散的資源向總部靠攏，使各分支機(jī)構(gòu)分散的核保、核賠、客戶服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、IT系統(tǒng)等支持性的職能充分整合和共享，避免重復(fù)建設(shè)，有利于保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)向集約化管理模式。一是集中完成核保、核賠等運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，通過標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)，避免分支機(jī)構(gòu)由于主客觀原因而引起的操作標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、作業(yè)行為不規(guī)，減少運(yùn)營(yíng)差錯(cuò)，控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);二是運(yùn)營(yíng)成本費(fèi)用集中發(fā)生，通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低單位成本;三是較好地解決業(yè)務(wù)量波動(dòng)帶來的工作

13、量、人員數(shù)量的不穩(wěn)定，提高經(jīng)營(yíng)效率;四是搭建起易于低成本向新地區(qū)、新產(chǎn)品線擴(kuò)展的平臺(tái)，更加便于向新領(lǐng)域擴(kuò)展。總而言之，實(shí)行后援集中，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力以與增強(qiáng)業(yè)務(wù)可擴(kuò)展性具有革命性的意義。三、保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式變革和優(yōu)化的趨勢(shì)(一)業(yè)務(wù)外包興起促進(jìn)保險(xiǎn)價(jià)值鏈全球轉(zhuǎn)移后援集中后面臨兩種策略選擇：自營(yíng)和外包。保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)自身實(shí)際，從業(yè)務(wù)性質(zhì)、投入產(chǎn)出、對(duì)競(jìng)爭(zhēng)能力的影響等多方面綜合考慮選擇自營(yíng)和外包。對(duì)于核保、核賠等核心業(yè)務(wù)采取自營(yíng)的方式，而對(duì)保單數(shù)據(jù)錄入、保單打印裝訂、保單寄發(fā)等技能要求較低、耗時(shí)費(fèi)力、非核心的輔助性業(yè)務(wù)采用業(yè)務(wù)流程外包方式，即采取基于影像的遠(yuǎn)

14、程集中作業(yè)，實(shí)現(xiàn)與第三方專業(yè)公司跨越整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的合作，從而把發(fā)展自身核心競(jìng)爭(zhēng)力與借助于外部合作伙伴相結(jié)合，以外部專業(yè)化的運(yùn)作方式達(dá)到外部運(yùn)營(yíng)模式的整體優(yōu)化，降低運(yùn)營(yíng)成本，為客戶提供更高效的服務(wù)，增強(qiáng)整體競(jìng)爭(zhēng)力。近年來，受到利潤(rùn)率下降的壓力，歐美等成熟市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)開始通過外包的方式降低成本，提高效率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界前800家大銀行、保險(xiǎn)公司、投資銀行與證券經(jīng)紀(jì)行都已經(jīng)開始了外包活動(dòng)，將一些簡(jiǎn)單重復(fù)性與繁瑣分析的業(yè)務(wù)向外轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)代信息技術(shù)的運(yùn)用提高了保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)價(jià)值鏈的控制力，西方一些保險(xiǎn)企業(yè)開始外包部分經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在確?？刂屏Φ那疤嵯?，這些企業(yè)將不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)外包給效率

15、更高的第三方公司。IBM的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險(xiǎn)企業(yè)完全認(rèn)同或部分認(rèn)同與外部第三方公司建立更多合作關(guān)系的發(fā)展趨勢(shì)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)后援集中正在大力推進(jìn)之中，短期我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的后援中心首先要服務(wù)好自身業(yè)務(wù)一線。假以時(shí)日，實(shí)力強(qiáng)、技術(shù)成熟的后援中心將實(shí)行公司化、專業(yè)化運(yùn)作，在服務(wù)好自身業(yè)務(wù)一線的同時(shí)，積極參與到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外包市場(chǎng)，在外包市場(chǎng)向外拓展更大的發(fā)展空間。同時(shí)，隨著產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的不斷成熟，將出現(xiàn)大量只在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的某些環(huán)節(jié)提供專業(yè)化服務(wù)的企業(yè)，包括銷售渠道合作伙伴(如銀行、保險(xiǎn)中介、專業(yè)保險(xiǎn)顧問機(jī)構(gòu)等)、理賠合作伙伴(如修理廠、4s店、醫(yī)院等)、收付渠道合作伙伴(如銀行、商業(yè)等)、

16、客戶信息共享伙伴(如銀行、醫(yī)院等)。對(duì)于實(shí)力較弱、規(guī)模較小的保險(xiǎn)企業(yè)而言，為將資源中于核心業(yè)務(wù)、有效降低業(yè)務(wù)處理成本，可靈活、自由地與外部伙伴的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立集成、合作關(guān)系，將非核心的輔助性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)外包出去。(二)產(chǎn)品和服務(wù)組合促進(jìn)IT技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深度融合不同的客戶特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)企業(yè)既需要基本的、能滿足主要保險(xiǎn)保障需求的產(chǎn)品和服務(wù)，又需要獨(dú)特的、能滿足個(gè)體保險(xiǎn)保障需求的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還需要一些增值產(chǎn)品和服務(wù)。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)企業(yè)“以客戶為中心”更多體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上。因此，保險(xiǎn)企業(yè)要具有從保障圍、保障期限和價(jià)值鏈多個(gè)維度進(jìn)行延伸和拓展的能力，能高效地組合產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶保險(xiǎn)保障的基本

17、需求和個(gè)性化需求。保險(xiǎn)企業(yè)要把自身打造成“快速組裝車間”，能提供各類基本保險(xiǎn)保障產(chǎn)品和服務(wù)供客戶選擇，作為產(chǎn)品和服務(wù)配置的基礎(chǔ)，然后與其它的產(chǎn)品和服務(wù)“配件”組裝成適合客戶全面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系。此外，不同的客戶對(duì)銷售渠道表現(xiàn)出不同的偏好，而且不同的產(chǎn)品也需要有不同的銷售渠道與之相匹配，保險(xiǎn)企業(yè)要建立起多元化的渠道體系?，F(xiàn)代信息技術(shù)有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)企業(yè)管理轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了后援集中，提高了運(yùn)營(yíng)效率。未來保險(xiǎn)企業(yè)要運(yùn)用先進(jìn)的IT技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和銷售渠道的不斷創(chuàng)新，促進(jìn)IT技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合為統(tǒng)一的、相互交織的整體，提供滿足客戶多樣化需求的全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，既能快捷、方便地開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的

18、基本產(chǎn)品和服務(wù)，又能靈活配置、組合產(chǎn)品和服務(wù)，并為客戶提供增值服務(wù);同時(shí)，通過制定和實(shí)施渠道組合策略，既能更大限度發(fā)揮傳統(tǒng)銷售渠道的作用和優(yōu)勢(shì)，又能大力促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銷售、銷售等新興銷售渠道的拓展，通過多元化渠道針對(duì)客戶細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行銷售。(三)綜合經(jīng)營(yíng)深化促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈IT系統(tǒng)整合綜合經(jīng)營(yíng)和集團(tuán)化發(fā)展促使保險(xiǎn)企業(yè)沿產(chǎn)業(yè)鏈橫向、產(chǎn)業(yè)鏈縱向與到產(chǎn)業(yè)鏈外開辟新業(yè)務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈橫向涵蓋多險(xiǎn)種業(yè)務(wù)線，包括產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、企業(yè)年金等，產(chǎn)業(yè)鏈縱向是在多險(xiǎn)種業(yè)務(wù)線的基礎(chǔ)上，沿保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈向上或向下拓展，即在承保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上綜合經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等業(yè)務(wù)。此外，保險(xiǎn)企業(yè)還可以突破產(chǎn)業(yè)鏈橫向和產(chǎn)業(yè)鏈縱向，開展銀行、證券和信托等其他業(yè)務(wù)。隨著財(cái)富的不斷累積和需求層次的不斷提升，客房的綜合理財(cái)需求越來越強(qiáng)烈，推動(dòng)著金融保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)不斷深化。一方面，從在組織架構(gòu)上建國(guó)際化、多元化金融保險(xiǎn)化集團(tuán)逐步演進(jìn)為金融